Авто на все сто

Кто не рискует — тот не пьет валидол

Классическое автострахование (каско) защищает автовладельца от двух основных рисков — угона транспортного средства и ущерба, причиненного автомобилю в результате ДТП, пожара, стихийного действия, противоправных действий третьих лиц или падения на него посторонних предметов. Как правило, все эти риски предлагаются в комплексе, но при желании можно застраховать автомобиль только от ущерба. А вот обезопасить себя исключительно от угона в большинстве компаний не получится. Из всех опрошенных «КВ» омских страховщиков этим занимаются только в «Омск-АСКО». Остальные страховщики предпочитают отдельно этот риск не страховать, объясняя это тем, что тариф в итоге получается ненамного ниже, а значит, клиенту это вряд ли будет интересно.

Можно исключить из договора и отдельные страховые случаи — например, повреждение автомобиля в результате стихийных бедствий или падения пилотируемых летательных аппаратов. Но на стоимости полиса это практически не скажется, а вот жалеть потом наверняка придется не раз. Потому что раз в год, как известно, и полено стреляет.

— Пару лет назад у нас был случай, когда к нам обратился владелец автомобиля ВАЗ-2110 с разбитым лобовым стеклом, — вспоминает директор Омского филиала ЗАО «Страховая группа „Уралсиб“ Фома ШАГАЛОВ. — Когда начали разбираться, выяснилось, что стекло ему разбила вставшая на дыбы лошадь. Выплатили мы тогда немного — порядка 1 500 рублей, но случай этот запомнился надолго.

Другой не менее запоминающийся случай произошел совсем недавно и затронул большинство омских страховщиков. Разыгравшаяся стихия обильно посыпала улицы 23-миллиметровым градом, изрядно помяв десятки автомобилей, а в некоторых из них даже разбив стекла. В некоторых случаях ущерб достигал 100 000 рублей.

Деньги на бочку!

Отличаются страховые программы не только по набору рисков, но и по способу возмещения. Почти все страховщики предлагают клиенту на выбор либо деньги, либо ремонт на СТО, с которой у страховой компании заключен договор. У обоих вариантов есть свои плюсы и свои минусы. Как правило, автосервисы предлагают гарантированные скидки клиентам, пришедшим от страховщиков. Кроме того, автовладельцу не приходится забивать себе голову ценами на запчасти и прочими техническими премудростями. А в случае если машина нужна срочно, а ГИБДД затягивает с выдачей необходимых документов, автосервис может пойти навстречу и отремонтировать автомобиль под гарантии страховщика до того, как будут получены деньги. Однако всегда есть вероятность того, что каким бы первоклассным ни был автосервис, клиент останется недоволен его услугами. В итоге весь гнев, само собой, будет вымещен на страховщике.

— Когда-то мы все жили в стране Советов, — говорит директор управления по Омской области ООО „Росгосстрах-Сибирь“ Станислав ХОМЯКОВ. — Поэтому все жители нашей великой страны горазды на советы. Каждый в душе считает себя великим врачом, педагогом, автослесарем и так далее. И когда человек ремонтирует машину в автосервисе за 20 000 рублей, всегда найдется кто-нибудь, кто скажет: „Вот это тебя надули! Да я тебе за 10 000 все сделал бы в лучшем виде“. Очень многие предпочитают все сделать подешевле, они лучше сами машину кисточкой покрасят, но зато деньги сэкономят. Понятно, что каким бы качественным ни был ремонт, угодить таким клиентам невозможно. Поэтому мы предпочитаем страховку выплачивать деньгами.

Когда за битого небитого дают

Тарифы на каско низкими никак не назовешь. Особенно учитывая размер страховой суммы. Поэтому желание сэкономить на страховке возникает вполне естественно. Однако, прежде чем с легкой душой покупать полис „вдвое дешевле, чем у других“, нужно внимательно изучить договор, заключаемый со страховщиком. Потому что, сэкономив тысячу-другую рублей, впоследствии можно потерять гораздо больше.

В первую очередь стоит обратить внимание, учитывается ли в договоре износ автомобиля. Страховка с учетом амортизации стоит процентов на 30 — 40 дешевле, однако в случае аварии страховщик заплатит за поврежденные детали по их реальной стоимости. Понятно, что купить на эти деньги новые запчасти будет проблематично. Страхование по восстановительной стоимости обходится владельцу подержанного авто дороже. Зато, случись чего, получит он, как за новенький автомобиль.

— В этом плане мы предлагаем нашим клиентам довольно интересную программу, — утверждает заместитель генерального директора ЗАО „АСК “Омск-АСКО» Сергей КОЗЛОВ. — По желанию клиента мы страхуем иномарки без учета износа по цене отечественных автомобилей. В результате страховка получается существенно дешевле. При этом в случае незначительной аварии все кузовные работы — покраска, «жестянка» и так далее — обойдутся страхователю в ту же цену, как если бы он был застрахован по полной стоимости. Правда, если потребуется замена каких-то деталей, тут уже придется доплачивать из своего кармана.

Кроме того, некоторые страховщики предлагают желающим сэкономить так называемое страхование до первого риска. То есть, купив такой полис, за выплатой клиент может обратиться всего один раз, после чего договор будет считаться утратившим силу. Но этот вариант, по общему мнению участников рынка, приемлем только для тех, кто на все сто уверен в собственной способности выходить из самых серьезных дорожных ситуаций без единой царапины.

— При страховании до первого риска первая же пустяковая вмятина превращается в серьезную дилемму — обращаться в страховую компанию за выплатой или сделать ремонт за свой счет, — считает начальник управления автострахования Омского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Петр СУКОВЫХ. — Поэтому наша компания предлагает страхование только на полную стоимость и только по системе «новое — за старое», то есть без учета амортизации.

Насколько выгодно один раз заплатить по полной и потом весь год ездить спокойно, наглядно показывает пример из практики компании «Росгосстрах». Один из клиентов компании умудрился за год разбить свою вазовскую «пятерку» пять раз, при этом каждый раз ее достраховывая. Общая сумма выплат с учетом дострахования в полтора раза превысила стоимость машины и составила 160 000 рублей.

Ночью дешевле. На стоянке

Впрочем сэкономить на страховке можно и не рискуя впоследствии получить меньше. Безаварийная езда дает клиенту страховой компании право рассчитывать на ежегодную скидку в 5 — 10%. В некоторых компаниях эта скидка может доходить до 50%. Причем, если аварии были, но виновниками в них признавались другие лица, право на скидку сохраняется.

Дешевле будет страховка и в том случае, если стаж водителя превышает два года, а возраст — 22 — 23 года. Еще 5 — 10% от стоимости полиса можно сэкономить, если автомобиль оснащен сигнализацией или поисковой противоугонной системой. Впрочем в некоторых компаниях, например в Росгосстрахе и «РЕСО-Гарантии», автомобили, не оснащенные сигнализацией, на страхование вообще не принимаются.

Многие страховщики предлагают скидку и в том случае, если с 12 ночи до 6 утра автомобиль находится на охраняемой стоянке или в гараже. А в «РЕСО-Гарантии» скидки сделали еще одним способом продвижения компании на рынке — всем, кто соглашается наклеить на машину рекламный стикер, полис обходится на 5% дешевле.

Сэкономить можно и в том случае, если страховать каско в той же компании, что и «автогражданку». Так, например, в страховой группе «Уралсиб» каждому застрахованному по ОСАГО каско обходится на 10% дешевле.

Еще один верный способ уменьшить стоимость страховки — предусмотреть в договоре франшизу, то есть часть ущерба, которую страхователь компенсирует самостоятельно. Как правило, размер франшизы колеблется от 0 до 000 и дает право на скидку в 15 — 35%. Хотя в той же «РЕСО-Гарантии» при франшизе в 000 можно сэкономить 82% от стоимости полиса. А в страховой группе «Уралсиб» размер франшизы доходит вообще до 000, при этом полис обходится клиентам компании на 65% дешевле.

Качество превыше всего

Размер скидок, предлагаемых в компании, и конечная стоимость полиса, разумеется, весьма существенны при выборе страховщика. Однако не стоит забывать и о том, что в течение ближайшего года с работниками этой компании, возможно, придется общаться еще не раз. И от того, насколько это общение будет приятным, зависит очень многое.

— В последнее время тарифы на автострахование у всех страховщиков настолько приблизились к порогу рентабельности, что привлекать клиентов за счет более низких тарифных ставок стало почти нереально, — считает директор Омского филиала ООО «НАСТА» Александр КИРЕЕВ. — Поэтому те компании, которые хотят занимать достойное место на рынке, делают ставку на качество обслуживания, на уровень сервиса.

К показателям качества обслуживания можно отнести бесплатные услуги эвакуатора и аварийного комиссара, которые предлагают большинство из опрошенных «КВ» страховщиков. Сюда же можно отнести помощь в оформлении документов в ГИБДД, а также наличие специализированного центра урегулирования убытков. Если все это в компании есть, страховать автомобиль можно смело, не опасаясь, что на получение страховой выплаты уйдет гораздо больше 15 положенных по закону дней, а измотанные нервы встанут куда дороже денег, уплаченных за страховку.