Нули приказали долго жить

На раздумья — два месяца

Согласно новой редакции ст.859 ГК банки могут в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету. Банки должны предупредить об этом клиента в письменной форме. Если за два месяца клиент не переведет на счет денежные средства, то договор банковского счета будет считаться расторгнутым. Изменения в ГК коснутся и новых, и «старых» фирм. Потому что их действие распространяется на отношения, возникшие из договоров банковского счета, заключенных до вступления в силу закона.

Кстати, изменения в Гражданский кодекс Госдума внесла следом за поправками в закон о госрегистрации юрлиц. Они дают налоговым органам право ликвидировать без решения суда компании, которые в течение года не предоставляли отчетность и не проводили банковские операции хотя бы по одному счету. Таким образом, государственная власть смогла добиться максимально комфортных условий в борьбе с фирмами-однодневками во внесудебном порядке. С одной стороны, налоговые органы могут ликвидировать «мертвые» компании. С другой — банки закрывать «нулевые» счета.

Удешевления не будет

Новая норма Гражданского кодекса РФ поможет не только лишить фирмы-однодневки их счетов. В первую очередь, как считает председатель банковского комитета Госдумы Владислав РЕЗНИК, это позволит уменьшить стоимость банковского кредита за счет снижения административных издержек банков. Дело в том, что в банках обслуживается достаточно много «мертвых» счетов, которые не используются в течение длительного времени и на которых отсутствуют деньги. Обслуживание таких счетов — затратное мероприятие. По ним банк проводит такую же работу, как и по функционирующим счетам. Однако раньше расторгнуть договор по «нулевым» счетам банки могли только через суд в случае отсутствия операций по такому счету в течение одного года. А на это уходило много времени и денег, так как банки несли большие судебные издержки.


Сами банкиры в основном не согласны с мнением законодателей о том, что решение проблем с «мертвыми» счетами во внесудебном порядке приведет к снижению стоимости банковских кредитов. «Удешевления кредитов не будет, так как их стоимость зависит от ситуации на банковском рынке, — отметила директор филиала „Омский“ КБ „Витас“ (ООО) Тамара ПУЗЫРЕВА. — Чем меньше спрос, тем выше ставки по кредитам и наоборот». «Я сомневаюсь, что стоимость кредитов снизится, — сказала в свою очередь заместитель председателя правления ЗАО КБ „Мираф-Банк“ Лариса ПИКУЛЬ. — Потому что она зависит от стоимости привлеченных ресурсов».

Мелких оставили

В целом банковское сообщество довольно новшествами законодательства. «Уменьшится головная боль, так как снизятся издержки на содержание „нулевых“ счетов», — отметил председатель правления ЗАО ОКБ «Сибирь» Марат АРТЫКОВ. Однако внесудебная процедура закрытия «нулевых» счетов — это частичная победа банкиров. Потому что существует еще одна проблема: мелких неработающих вкладов до 100 рублей, накопившихся в основном еще с советских времен. «Было бы хорошо, если бы нам можно было закрывать вклады, где хранятся копейки, без решения суда, — сказала г-жа ПУЗЫРЕВА. — Эти суммы никто не востребует. А мы должны вести картотеку. Мелкие счета загромождают базу». У некоторых банков есть специальные счета, на которые направляются деньги со вкладов суммой меньше 100 рублей. Но такой схемой пользуются не так часто, потому что это не прописано законодательством.

Рассматривая вопрос о внесудебной процедуре закрытия «нулевых» счетов, Госдума пыталась решить проблему мелких счетов. Была подготовлена поправка в Гражданский кодекс РФ, в соответствии с которой банк мог отказаться от исполнения договора, если в течение двух лет сумма средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного договором. Но ее отклонили. Закрытие счета в одностороннем порядке противоречит Конституции РФ. В ней записано, что без суда отобрать собственность нельзя, а даже копейка — это собственность.

Кроме того, возникла проблема, куда направлять деньги с закрытых счетов. По Налоговому кодексу РФ они должны поступать в бюджет. А это значит, что возвратить средства их вдруг объявившимся владельцам будет проблематично. Центробанк предлагал создать свой специальный счет, на который поступали бы средства с мелких счетов. Банкиры же хотели, чтобы каждый мог держать такие деньги у себя на едином балансе. Однако компромисс достигнут не был. Тем не менее поскольку проблема существует, то к ее решению, скорее всего, рано или поздно вернутся.