Беседы о банковском бизнесе-1 Промсвязьбанк Алексей СМОРОДИН, "В Омске хватит места еще для нескольких банков"

— Филиал Промсвязьбанка открылся в Омске больше двух лет назад. Прошло время, что-то из запланированного удалось сделать, что-то — нет. Алексей Анатольевич, вы сами довольны этими двумя годами?

— Считаю, что всегда есть повод быть недовольным собой. Тем не менее результаты получились неплохие. Но, естественно, хочется большего.

— Что значит неплохие? Есть ли у такой оценки числовые параметры?

— В марте ожидаем пятисотого корпоративного клиента. Хотя, на мой взгляд, минимальная планка для солидного филиала — тысяча. Когда мы достигнем этого числа, то я с полным правом смогу сказать, что количество обслуживаемых юридических лиц отвечает и имени Промсвязьбанка, и тому месту, которое мы стремимся занять в Омске. Пятьсот — это пока мало. Но не все определяется количеством. Есть среди наших клиентов и такие, сотрудничеством с которыми мы гордимся. Это в первую очередь Омская электрогенерирующая компания, МП «Тепловая компания», «Омск-Полимер», ряд предприятий оборонно-промышленного комплекса. У нас обслуживаются более десяти заводов ОПК. Наиболее плодотворно мы работаем с «Сатурном», радиозаводом им. Попова, ЦКБА, КБ «Полет», Сибирскими приборами и системами, Омским моторостроительным КБ. Причем мы не только обслуживаем потоки, но и финансируем их.

— Несмотря на картотеку, которая у некоторых из них выставлена на счете?

— Несмотря на картотеку, несмотря на изношенность оборудования, несмотря на дефицит кадров, несмотря на старение персонала, на рост цен на комплектующие, на непрозрачность схем финансирования и закупок Министерством обороны и т. д. Сумма вложений в омскую оборонку у нас превышает сто миллионов рублей.

— На какую-то дату или за период?

— Это средневзвешенный объем вложений. Для сравнения: в энергетику наши вложения на сегодня составляют около трехсот миллионов рублей.

— Но все-таки головной офис наверняка спускает филиалам плановые параметры... Достигнуть, скажем, к 31 декабря того-то, того-то и того-то.

— Есть так называемые KPI — Key Perfоmance Indicators — сбалансированные показатели эффективности. То, чего мы должны достигнуть. Я не могу сказать, что все эти планы мы выполняем на все сто процентов. Но если мы обратимся к конкретным цифрам по прошлому году, то выглядят они следующим образом: валюта баланса выросла за год в четыре раза — с 204 до 811 млн рублей. Кредитный портфель вырос тоже в четыре раза — с 158,4 до 634,7 млн рублей. В текущем году мы предполагаем, что наши показатели как минимум удвоятся, кредитный портфель должен достигнуть 1,5 млрд руб, а валюта баланса — двух миллиардов. Есть еще и другие ключевые показатели: привлеченные пассивы, диверсификация бизнеса, сеть и финансовый результат.

— Что значит финансовый результат?

— Это прибыль.

— Она есть?

— Конечно. Но эти цифры я озвучивать не могу. Мы раскрываем цифры только по активам. Причем объем кредитов я назвал только по юридическим лицам, в то время как мы в последнее время стали активно кредитовать и частных лиц. С июля прошлого года Омский филиал Промсвязьбанка начал работать по программам потребительского кредитования, с сентября мы запустили автокредитование, а с марта текущего года у нас появится программа ипотечного кредитования. Здесь абсолютные цифры более скромные: объем потребительских кредитов достиг на конец года 13,7 млн рублей. Но при этом за год он вырос в 76 (!) раз. Динамика, которую мы приобрели, позволяет говорить, что кредитный портфель по частным лицам превысит к концу года сто миллионов рублей. Например, в феврале уже произошло удвоение наших показателей.

— Вы сказали, что ряд показателей увеличились у вас в разы. Но в Омске десятки банков, все они предоставляют аналогичные услуги. Что в таком случае является вашим конкурентным преимуществом, почему кто-то идет к вам, а не к другим?

— Важен не рост показателей, а увеличение доли. Можно расти вместе с рынком, быстрее его или уступать свою долю при абсолютных цифрах роста. Увеличивать долю не обязательно только за счет ценовой конкуренции. Хотя она и очень важна. Но не последнюю роль играют и технологии, персонал, условия обслуживания, сроки...

— Но, наверное, технология у всех банков уже практически одинаковая?

— Не совсем. Скажем, технологии кредитования частных лиц очень сложны и немногие банки освоили их профессионально. Озвученная мною динамика говорит о том, что мы движемся в правильном направлении. Что касается кредитования корпоративных клиентов, Промсвязьбанк занимает в стране 12-е место по активам, располагаясь между Райффайзенбанком и Ситибанком. Это говорит, что наши финансовые возможности, в том числе и по ценовой политике, близки к банкам первой десятки. За счет оборотов, высокого рейтинга, филиальной сети мы имеем возможность удешевлять стоимость наших пассивов и выглядеть по уровню ставок идентично нашим ключевым конкурентам.

— Наверняка каждое приличное предприятие обращается за кредитом сразу в несколько банков и выбирает наиболее выгодный вариант. То есть того, кто продает деньги дешевле?

— Ситуация, когда банковская маржа составляла 160%, потом 100, потом 20 и так далее, ушла в прошлое. Теперь три процента маржи считается достаточным показателем. Это естественный ограничитель, ниже которого вряд ли кто будет снижаться.

— Ощущаете ли вы конкуренцию между вашим филиалом и остальными омскими банками и филиалами?

— На мой взгляд, рынок достаточно свободен. Сюда могут еще заходить банки — места хватит многим. Можно по пальцам пересчитать клиентов, за которых идет серьезная конкурентная борьба. Так что развиваться есть куда. Перед нами стоит задача: по всем направлениям занять как минимум один процент рынка, а по некоторым направлениям мы рассчитываем выйти на отметку пять процентов.

— Каким?

— Международное финансирование, факторинг, финансирование корпоративного бизнеса, количество счетов.

— Вы работаете с ОПК. Но это ведь достаточно непросто. У них обычно большие долги в бюджеты, часть имущества постоянно арестована, государственные заказчики платят с опозданием. Как можно работать с ними в таких условиях?

— Самый главный подход в работе с предприятиями оборонно-промышленного комплекса в том, что кредитоваться должна не мифическая деятельность, не пополняться оборотные средства, финансироваться должны конкретные сделки.

— А гарантия какая? Не недвижимость же?

— В качестве обеспечения может выступать все что угодно. Более того, у ряда омских предприятий, которые чувствуют себя достаточно уверенно, мы в качестве обеспечения принимаем переуступку прав требования по договорам. Кроме того, мы осуществляли финансирование под поручительство Рособоронэкспорта, под обеспечение третьих лиц, финансировали дочки оборонных предприятий. Инструментов много.

— Почему в последнее время чуть ли не все банки устремились в ритейл, массово начинают заниматься потребительским кредитованием?

— Причин здесь несколько. А основная, наверное, в том, что в кредитовании частных лиц доходность существенно выше, чем на корпоративном рынке.

— Но больше и трудоемкость?

— Возможно. Но сроки кредитования частных лиц длиннее. Они, как правило, превышают год. В то время как сроки при корпоративном кредитовании меньше года. Поэтому увеличения трудозатрат на рубль вложения здесь вполне компенсируются. При достижении одного процента доли рынка чуть ли не половина чистых доходов филиала будет сформирована именно благодаря работе с частными лицами. При том что качество нашего кредитного портфеля очень высоко. На сегодняшний день в Омском филиале Промсвязьбанка нет ни одного просроченного кредита.

— Насколько я знаю, в партнерстве с Промсвязьбанком работает лизинговая компания. Есть ли ее филиал в Омске?

— Лизинговая компания располагается в Москве. Необходимости открытия ее филиала в Омске нет. Здесь можно работать через наш филиал. В частности, уже реализован достаточно сложный проект по финансированию поставок немецкого оборудования через нашу лизинговую компанию за счет средств зарубежного банка при участии страхового агентства «Гермес». Сейчас идет процесс изготовления оборудования на одном из европейских заводов. Сумма контракта составляет 1,6 млн. евро. В ближайшее время должны состояться поставка, монтаж, пусконаладка. Из других наших проектов необходимо упомянуть негосударственный пенсионный фонд «Промрегионсвязь», который входит в десятку крупнейших в стране.

— В Омске есть его филиал?

— Да.

— Каковы его успехи?

— Об этом лучше поговорить с руководителем филиала. В этом отношении Омск — город инертный.

— По сравнению с кем?

— С Кемеровом, Красноярском, Новосибирском, где есть филиалы нашего банка.

— В чем проявляется эта инертность?

— В том, что работодатели не готовы вкладывать деньги в пенсионное обеспечение.

— Но может быть инертность в одном пенсионном направлении, а активность — во всех остальных.

— Ну это мы можем в политику углубиться.

— Нет, я говорю о психологии города. У каждого населенного пункта России есть своя психология, общая для его населения. А иначе бы все города были похожи друг на друга как горошины в банке.

— В Омске есть абсолютно новая генерация менеджеров, которая свободно общается на английском языке, учится на степень МВА, разбирается во всех современных технологиях — от продаж до логистики. Нельзя сказать, что Омск на обочине прогресса, но, наверное, процент этих людей у нас меньше, чем в соседних городах. Возможно, это связано с недостаточно устойчивым бизнесом в регионе. Все-таки его финансовое положение, если сравнивать в среднем, менее стабильное, чем в Кемеровской области или Красноярском крае.

— В интервью, данном «КВ» два года назад, вы говорили о перспективах факторинга в Омском регионе. Осуществились ли эти планы?

— Здесь пришлось провести большую разъяснительную работу, которая не прекращается и сейчас. Ряду клиентов, которые по тем или иным причинам либо не проходят по параметрам кредитования, либо полностью исчерпали все возможные лимиты финансирования в рамках обычных схем, мы предлагаем факторинг. Начали мы использовать этот инструмент всего лишь с августа прошлого года. Но уже сейчас цифры впечатляют. Мы финансируем более тысячи поставок ежемесячно. Общий портфель наш превысил два миллиона долларов по факторингу. Это остаток. А если взять общий объем профинансированных счетов-фактур, то он приближается к 5-6 млн. долларов. Рынок здесь бездонный. Думаю, здесь можно ставить задачу выйти на 300-500 млн. рублей остатка задолженности по факторингу. Это вполне выполнимо.

— Это более рискованный инструмент, чем просто кредит?

— Промсвязьбанк в целом работает на рынке факторинга с 2003 года. За весь период времени на этих операциях не было потеряно ни одной копейки. Просто нужно разграничивать дебиторов, поставщиков, отличать конкретные сделки от мнимых, тогда деньги будут работать и приносить высокий доход. В деятельности нашего филиала факторинг — одно из ключевых направлений.

— Накануне Нового года ЦБ снизил ставку рефинансирования на 1%. Хотя банкиры обычно и говорят, что эта ставка — вещь условная и не влияет на ситуацию, на самом деле же это не так? Происходит всеобщее снижение процентов, как по вкладам, так и по кредитам?

— Действительно, ушли в прошлое ставки больше 20% по кредитам юридическим лицам. Сейчас VIP-заемщики претендуют на ставки 10,5-11,5%. Клиенты среднего уровня работают со ставкой, приближенной к ставке рефинансирования, плюс-минус полпроцента, малый и средний бизнес довольствуется 15-16%.

— Это при трехмесячном кредите?

— Сейчас средний срок кредитования шесть месяцев. Впрочем, многие банки теперь работают как правило с таким инструментом, как возобновляемая кредитная линия с определенными сроками транша.

— Ежеквартально в отчете Главного управления ЦБ РФ отмечается избыток денег у омских банков. Средства, которые банки не могут разместить.

— Банковская система на сегодняшний день испытывает избыток ликвидности. Избыток денег есть, и, на мой взгляд, это лучше, чем недостаток. И мы бы с большим удовольствием нарастили свой кредитный портфель, но есть возможности экономики по поглощению этих денег, их использованию и соответственно возврату. И то, что ставки снижаются, как раз говорит о том, что предложение превышает спрос.