Электронный кошелек взаймы

Справка «КВ»

Кредитные карты появились на российском рынке банковских услуг относительно недавно. С 2001 года активно их начали выдавать «Русский Стандарт», ДельтаБанк, Русский Банк Развития и другие. До недавнего времени кредитные карты были доступны лишь руководящим сотрудникам предприятий, за которых перед банком поручались их фирмы, или же элитным клиентам, с которыми банки заключали особые соглашения.

Что это такое и с чем ее «едят»?

Существует два вида банковских пластиковых карт, которые могут считаться кредитными: обычные дебетовые (на них зачисляются зарплата, пенсия, стипендия), гдевозможен овердрафт, и собственно кредитные карты.
— Овердрафтной считается обыкновенная дебетовая карта, допустим, зарплатная, на которую банк с момента заключения с ее держателем договора предоставляет кредит в пределах определенного лимита, — пояснил начальник отдела банковских карт филиала АБ «Газпробанк» (ЗАО) в городе Омске Сергей ДЬЯКОВ. — Сумма лимита по овердрафтам составляет, как правило, от половины до 90% вашей ежемесячной зарплаты. Есть, правда, банки, где можно получить овердрафт и на две-три месячные зарплаты. Но это скорее привилегия VIP-клиентов. Погашается ссуда последующими зарплатными платежами. За пользование кредитом, безусловно, будут взиматься проценты: их спишут с суммы на дебетовой части карточного счета. Собственно кредитная карта — это пластиковая карта, на которую изначально зачисляются средства банка после того, как вам откроют кредитную линию. Совершая покупки, оплачивая услуги, вы будите тратить деньги банка. Соответственно, и погашать основной долг и проценты вы будете платежами будущих периодов по графику, который установит банк.

Бесплатная ссуда на льготный период

Кредитка — удобное средство оплаты товаров и услуг. Совершая покупки, не надо думать о том, сколько денег в кошельке. Главное — не превысить лимит кредитования. Основное удобство кредитки в том, что использовать кредитные средства можно по мере необходимости. Кроме того, ссуду можно получать неограниченное количество раз в течение всего срока действия карты. Поэтому, например, после использования и погашения первого кредита не надо тратить время на оформление заявки и предоставление документов, чтобы получить кредит во второй раз.

В отличие от экспресс-кредитов, кредитные карты не привязаны к конкретным товарам или услугам. И вы сами решаете, где, когда и сколько средств потратить. Кроме того, экспресс-ссуда — самый дорогой кредитный продукт, потому что за счет дополнительных комиссий реальные ставки могут достигать 50-60%, хотя и самый простой, так как оформить ее можно непосредственно в торговой точке, имеющей банки-партнеры.

Потребительский кредит, как и кредитная карта, тоже не привязан к конкретным товарам или услугам. Но для его получения банк может потребовать внести залог или предоставить гарантию поручителя. Взять потребительский кредит можно в среднем под 18-21 % в рублях. В тех кредитных организациях, где не потребуется залог и поручительство, реальная процентная ставка по кредиту за счет комиссий может составить порядка 40 % годовых.

Если при получении потребительского кредита проценты за пользование кредитом нужно выплачивать сразу на всю сумму кредита, то держатели кредитных карт выплачивают проценты, начисленные только на фактически использованную сумму. То есть если по кредитке лимит составляет 100 тысяч рублей, а потрачено двадцать тысяч рублей, то процент будет начисляться именно на двадцать тысяч рублей. Так что, пока вы не потратите деньги, с вас проценты не возьмут. Если в течение срока кредитования не будет потрачено ни копейки заемных средств, то проценты тоже не будут взиматься.

Из этого правила есть одно исключение — программа «Мастер-кредит» Сибакадембанка. Клиенту выдается карточка с фиксированной суммой (от двух до двухсот тысяч рублей), на которую сразу же начинают «капать» проценты. Независимо от того воспользовался кредитор этими средствами частично или полностью, сегодня или через два месяца. По сути, здесь в виде пластика выдается нецелевой кредит на неотложные нужды. Клиентов банк делит на четыре категории. К первой из них относятся, например, те, кто кредит уже брал, но вовремя не расплатился: при повторном обращении ему на карточку перечислят не более 20 тысяч рублей, за которые платится комиссия 1,75% в месяц. К четвертой категории, у которой аналогичная комиссия равна нулю, относятся клиенты, вернувшие без проволочек не менее четырех кредитов. С учетом того, что за обналичивание банк берет 7,5%, понятно, что тем, кому нужны «живые» деньги лучше взять кредит напрямую.

Некоторые банки, в их числе Альфа-банк, Банк Москвы, предлагают льготный период кредитования. Это, как правило, 50-60 дней, в течение которых ссуда обходится бесплатно: если за этот срок вы погасите взятую с карты сумму кредита, то проценты начисляться не будут. Правда, за льготным периодом кредитования могут скрываться платежи за обслуживание, поэтому в итоге кредитка может обойтись дороже, чем вы ожидаете. И еще один важный нюанс. Льготный период до 50 дней для Банка Москвы подразумевает, что, тратив с карточки деньги, 1-го числа вы должны будете их вернуть в расчетный период — с 1 по 20-е следующего месяца: действительно, получается 50 дней. Но если деньги потрачены, скажем, 25-го числа, то вы все равно обязаны их вернуть до 20-го следующего месяца — следовательно, в этом случае льготный период ужимается до 25 дней.

Погашается кредит по карте по следующей схеме. Каждый месяц банк высылает клиенту счет, где указываются размер долга, процент по нему, а также минимальная сумма, которую необходимо оплатить в текущем периоде (она составляет в среднем от 5 до 25 % от суммы долга).
Не все то золото, что блестит

А теперь о минусах. Неудобство кредиток в том, что не все торговые точки принимают пластиковые карты к оплате своих товаров или услуг. Еще один недостаток — при обналичивании кредитной карты через банкомат взимаются проценты — в среднем от 1,9 % до 7,5 %. Заплатить надо будет и за ее обслуживание — в среднем от 5 до 25 долларов в год (по VIP-картам этот платеж может составить и 300 долларов), если вы не уверены в том, что сможете оплатить долг достаточно скоро, то карту лучше не использовать. В противном случае отрицательный остаток на карточном счете начнет быстро увеличиваться. Так что, пользоваться ею надо с осторожностью.
Получить кредитную карту зачастую сложнее, чем обычный потребительский кредит, потому что это не разовый кредитный заем, а кредитная линия, в связи с чем у банков возрастают риски. Поэтому и требования у кредитных организаций могут быть более жесткими. Чтобы получить кредитку, некоторые банки требуют большой пакет документов: не только паспорт (или заменяющий его документ), но и справки о доходах, копии трудовых книжек и трудовых договоров. Зато мало кто требует обеспечения кредита.

Варианты влияют на проценты

Оформить кредитную карту можно в среднем под 20-29 % годовых в рублях. При этом реальная ставка, как и при обычном потребительском кредитовании, будет зависеть от различных комиссий и платежей и может составить до 40 % годовых. Банки используют разные варианты условий выдачи кредиток. Небольшое количество требуемых документов и относительно короткое время рассмотрения заявки может обернуться довольно высокими процентными ставками по кредиту — 28 -29 % в рублях. Или наоборот, максимум по документам, но минимум по ставкам — 21-23 % в рублях. Некоторые банки, например банк «Русский Стандарт», предлагают особые условия выдачи кредитных карт своим клиентам, имеющим положительную кредитную историю. Газпромбанк — сотрудникам предприятий, находящихся на РКО в банке. Ставки для таких клиентов могут составлять 22-23 % в рублях.

Впрочем аналогичные схемы используются и в других кредитных продуктах. В том числе при предоставлении потребительских кредитов. Поэтому выбирать ту или иную программу кредитования надо в зависимости о того, что вы хотите. Иметь полный кошелек на всякий пожарный случай, то есть кредитную карту, или взять разовый кредит на конкретные цели, например для совершения крупной покупки. Хотя кредитку тоже можно использовать на крупные покупки. Если нужны «живые» деньги, то в данном случае преимущество у обычных кредитов, потому что, если в магазине нет терминалов, при снятии денег с карты в банкомате придется заплатить проценты за обналичку.

Бума пока не будет, но ниша активно заполняется

По мнению экспертов, в ближайшее время большого бума кредитных карт в России пока не ожидается. Возникнет он тогда, когда банкам будет невыгодно держать кредитных консультантов в магазинах по сравнению со стоимостью обслуживания электронных кредитных кошельков. Вместе с тем последние несколько лет рынок кредиток развивается довольно быстро. Более быстрыми темпами процессы, естественно, идут в Москве. В регионах, в том числе и в Омске, пока еще немногие банки могут предложить своим клиентам кредитки. «Продукт оказался очень востребованным у частных лиц, — сказал директор по розничному бизнесу — заместитель управляющего филиалом „Омский“ ОАО „Альфа-банк“ Евгений СЯГЛОВ. — Они стали активнее пользоваться кредитами банков для совершения необходимых покупок, оплаты услуг и прочего».

— Рынок банковских кредитных карт развивается в последние два года достаточно
активно — в несколько раз выросло количество карт, их эмитируют практически
все крупные банки, — отметил начальник отдела кредитования физических лиц БАНКА УРАЛСИБ Сергей МАРКЕР. — Перспективы развития данного вида банковских услуг связаны с тем, что постепенно будет сокращаться количество кредитных менеджеров банков, расположенных в магазинах. Экспресс-кредитование будет постепенно замещаться кредитными картами. Они дают больше свободы заемщику, так как покупку можно сделать в любом магазине. При этом кредитные карты сокращают риски банков, потому что по экспресс-кредитам высок уровень мошенничества, низкий процент отказов связан с давлением со стороны торговых сетей, магазинов. В целом в мировой практике существуют страны, где кредитование по кредитным картам является основным видом потребительского кредитования, например США.

Развитие сегмента кредитных карт в текущем году запланировано в Омском филиале Транскредитбанка и в Омскпромстройбанке. В ОПСБ даже планируют добросовестным клиентам, уже бравшим кредит и вернувшим деньги с процентами и без задержек, высылать почтой кредитные карты, которые можно активировать в банке. Как известно, первым такую форму окарточивания" в Омске начал использовать «Русский Стандарт».

Как считают банкиры, будущее обычных потребительских кредитов ограничено, потому что, когда у всех будут кредитные карты, спрос на простые кредиты снизится. «Кредитные карты займут свою нишу в банковском кредитовании, несколько потеснив обычные потребительские кредиты», — подчеркнул СЯГЛОВ. Конкуренция среди банков, реализующих кредитки, понемногу набирает обороты. Пока нет жесткой конкуренции, банки не торопятся снижать процентные ставки. Хотя, по кредиткам, как и по потребительским кредитам, проценты постепенно снижаются. При более активном спросе на кредитки, ставки, видимо, будут снижаться более быстрыми темпами.