Овердрафт платежеспособностью красен

Не быть привязанным к получке

В настоящее время многие организации выдают работникам зарплату не через кассу, а перечисляя ее в банк на зарплатные пластиковые карты своих сотрудников. Карта позволяет оплачивать покупки, рассчитываясь в магазинах через терминалы, либо снимать наличность в банкоматах. Года три-четыре назад банки стали предлагать держателям зарплатных карт дополнительную услугу — кредит по счету карты, то есть овердрафт.

В чем его суть? Банк по вашему заявлению может открыть на вашу зарплатную карту кредитную линию. Овердрафт удобен тем, что вы не будете привязаны к дате выдачи зарплаты. Если, например, зарплата через несколько дней или через неделю, а денег на карте нет, но вам надо срочно что-то купить, то со своей зарплатной карты вы можете снять необходимую сумму в кредит у банка. Правда, эта сумма не должна превышать установленного по вашей карте лимита кредитования.

Отличительная особенность

Многие путают кредит по зарплатной карте с кредитом по собственно кредитной карте. Отличие существенное. Собственно кредитная карта — это пластиковая карта, на которую изначально зачисляются средства банка после того, как вам откроют кредитную линию. Размер лимита зависит от вашей платежеспособности. (Подробности о рынке собственно кредитных карт — в «КВ» № 24 от 28 июня 2006 года).

Размер лимита кредитования по овердрафту зависит от размера вашей среднемесячной зарплаты. Погашается ссуда последующими зарплатными платежами. За пользование кредитом по зарплатной карте, естественно, как и при любом кредитовании будут взиматься проценты. Их спишут с суммы на дебетовой части вашего карточного счета.



Услуга дошла до людей с улицы

Изначально банки предоставляли овердрафт, как правило, только своим работникам. А в последние полтора-два года кредитные организации стали активно его предлагать сотрудникам организаций, находящихся у них на расчетно-кассовом обслуживании. Впрочем овердрафт можно оформить еще не во всех банках, так как это относительно новая услуга. РОСБАНК, например, предлагает зарплатную карту с лимитом овердрафта с 2004 года, обкатав ее на своих сотрудниках. Газпромбанк — с марта 2005 года, ВТБ-24 — с апреля 2006 года, а «Витас» — с мая 2006 года.

На сегодняшний день большинство банков предлагают овердрафт только клиентам, причем по зарплатным проектам. Некоторые же, в частности, ИМПЭКСБАНК, по заявлению клиента могут предоставить овердрафт на международные пластиковые карты, на которые вы положили свои деньги. В этом случае овердрафт используют обычно для поездки в отпуск. Банк ВТБ-24, в отличие от многих, готов открыть овердрафт для тех, кто не является его клиентом по зарплатному проекту (уличный овердрафт). Но при этом требования банка к таким заемщикам более жесткие, чем к своим клиентам: большой пакет документов, более высокие процентные ставки.

Вообще, условия открытия овердрафта в разных банках отличаются в основном размером кредитной линии и процентными ставками. Сумма лимита по овердрафтам составляет от 40% до 100% от среднемесячной зарплаты. В некоторых банках — до двух-четырех окладов. Такой кредит могут получить в основном VIP-клиенты — держатели карт класса «Gold» и «Premium». Но они-то, как отмечают банкиры, как раз редко пользуются овердрафтом либо вообще его не открывают.


Кредитная линия предоставляется на один год либо на время действия карты. Процентные ставки по кредиту на зарплатную карту колеблются от 8 до 24% годовых в рублях и от 12 до 18% в валюте. У многих кредитных организаций срок погашения овердрафта — один месяц, в некоторых — 45 и даже 90 дней. «В нашем банке погасить основную сумму долга необходимо через месяц после использования кредита, но не позднее 25-го числа, — сообщил начальник отдела по работе с корпоративными клиентами филиала „Альфа-Банк“ (ОАО) Владимир ПОПОВ. — Есть дата начисления зарплаты. В тот день происходит автоматическое списание основной суммы долга и процентов по ставке годовых». Проценты начисляются на фактически снятую сумму кредита с момента возникновения задолженности.

Кредит кредиту — рознь

Если при получении потребительского кредита проценты за его кредитом нужно выплачивать сразу на всю сумму кредита, то держатели кредитных карт выплачивают проценты, начисленные только на фактически использованную сумму. Основное удобство овердрафта, как и собственно кредитных карт, в том, что использовать кредитные средства можно по мере необходимости. Кроме того, ссуду можно получать неограниченное количество раз в течение всего срока действия карты (если, конечно, вовремя рассчитаться по первому кредиту). Поэтому, например, после использования и погашения первого кредита не надо тратить время на оформление заявки и предоставление документов, чтобы получить кредит во второй раз.

Преимущество овердрафта по сравнению с собственно кредитной картой и в том, что для погашения долга не надо идти в банк, потому что сумма задолженности гасится автоматически с поступлением зарплаты. Кроме того, по мнению начальника клиентских отношений Омского регионального филиала АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к.э.н. Сергея ДОЛЖЕНКО, овердрафт — универсальное, демократическое средство получения займа, не унижающее заемщика. «Тем более что по овердрафту клиент тратит свои собственные средства и не надо ни у кого занимать деньги, чтобы погасить кредит», — отметил он.

Маловато будет
Основной минус овердрафта по отношению ко всем видам кредитования, в том числе и к собственно кредитной карте (кредитке), — небольшая сумма кредита. Неудобство зарплатной карты и в том, что не все торговые точки принимают пластиковые карты к оплате своих товаров или услуг. Поэтому, если зарплата закончилась, зачастую, чтобы использовать кредит по овердрафту, надо будет бежать к банкомату.
Еще один недостаток — при обналичивании денег по зарплатной карте, на которую открыт овердрафт (как и кредитки) через банкомат взимаются комиссии в среднем от 0,2 до 2,5 %. Заплатить надо будет и за обслуживание карты: от 100 рублей до 150 долларов в год. Другое неудобство в том, что на потраченную, но неоплаченную сумму проценты будут по-прежнему начисляться. Поэтому, если вы не уверены в том, что сможете оплатить долг своей будущей зарплатой, то карту лучше не использовать. В противном случае за просрочку будут начисляться проценты на основную сумму долга и процентная ставка по кредиту возрастет в среднем от 20 до 50%.
Конечно, повышенные проценты за просрочку банк возьмет за любой кредит: будь то потребительский, по кредитной карте, автокредит и так далее. Поэтому выбирать ту или иную программу кредитования надо в зависимости о того, что вы хотите: подстраховаться на случай нехватки денег до зарплаты, оформив овердрафт, иметь полный кошелек на всякий «пожарный» случай, то есть собственно кредитную карту или взять разовый кредит на конкретные цели.
Кредитование у прилавка отомрет

По мнению банкиров, у овердрафта как вида кредитования большие перспективы. «Кредитование у прилавка, надеюсь, отомрет, — сказал Сергей ДОЛЖЕНКО. — Это неизбежно, это мировая практика. А с кредитной картой можно зайти в магазин, потратить столько денег, сколько хочешь. Овердрафт еще более демократичен: хочешь открываешь его на карту, не хочешь — не открываешь. Количество зарплатных карт растет, поэтому со временем все перейдут на овердрафт». Как считает Владимир ПОПОВ, перспективы у овердрафта очень большие, так как на рынке зарплатных проектов идет конкурентная борьба.

Аналогичной точки зрения придерживается начальника отдела банковских карт филиала АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в городе Омске Сергей ДЬЯКОВ: «Более того, у овердрафта не просто серьезные перспективы развития. Эта услуга будет расти и количественно и качественно. Проценты будут снижаться, клиентская база — расширяться. Происходить это будет потому, что региональный рынок зарплатных проектов уже очень плотный, и банки толкаются локтями, стараясь привлечь на свою сторону клиента, „прицепляя“ к стандартной зарплатной карте все новые и новые приложения, кредиты».

В то же время, есть факторы, сдерживающие развитие овердрафта. Еще не все организации перешли на зарплатные проекты. Кроме того, на дополнительные продукты, такие, как кредит для организаций или зарплатный проект, банки принимают только с учетом финансового состояния предприятия. Много компаний, где зарплата выдается нерегулярно, реже, чем раз в месяц. Также развитие овердрафта сдерживает тот факт, что во многих фирмах работает менее ста человек и реализация зарплатного проекта может быть нерентабельна для банка. Есть и другая сторона проблемы: когда, оформив овердрафт, люди им не пользуются. Значит, эти средства нельзя направить на финансирование каких-либо других операций. Поэтому получается, что капитал используется, а прибыли не приносит.

Как говорят специалисты, овердрафтом пользуются в основном те, кто имеет стабильный, но не очень большой доход. Кредит по зарплатной карте они берут для того, чтобы в случае чего перехватить необходимую сумму. Сами банки готовы предоставить овердрафт, безусловно, не всем своим клиентам: «У нас есть ограничения по стажу работы, по наличию жилья у клиента, телефона, — пояснил ДОЛЖЕНКО. — Это для того, чтобы в случае чего знать, где его искать. В общежитии может жить пять человек с одной фамилией. Возможна путаница, причем в различных вариантах. Потом разберись, кто взял кредит. Если деньги человеку нужны позарез, но очевидна „охота к перемене мест“ работы, то мы не дадим овердрафт. Зачем вгонять в просрочку тех, у кого нет денег? Если человеку деньги не очень нужны, но иногда их не хватает, то, значит, во-первых, он возьмет кредит, во-вторых, вовремя с нами рассчитается. Менеджерам компаний овердрафт предлагаем более активно, чем другим категориям работников».