Долженко С.П., к.э.н. начальник отдела клиентских отношений Омского регионального филиала АКБ «РОСБАНК»: Деньги, честное слово и долги

Новая жизнь создала, и новые сферы деятельности для желающих поживиться за чужой счет. Появились коммерческие банки, о которых неискушенный в финансовом деле гражданин знает только, что в банках много денег. Прохиндеи разной специализации стали вспоминать времена НЭПа, изучать мировой опыт по изъятию денег из банков. Специализация, главным образом, состоит в том, что одни взламывают сейфы и сумки инкассаторов, а другие применяют не лишенные изобретательности финансовые схемы вывода денег из банков, используя подставные фирмы и липовые контракты.
Законопослушным согражданам стало сложнее. От них жизнь потребовала значительнее более глубоких изменений во взглядах на жизнь и свое место в ней. Существенным признаком современной экономической жизни населения нашей страны стало потребительское кредитование. Остаются еще приверженцы жизни без кредитов, но их ряды редеют, не в силах устоять перед соблазнами приобретательства, насаждаемыми массированной рекламой.
Автор не ставил целью рассказывать о том, как кредит помогает решать насущные проблемы жизни сегодня, не откладывая жизнь на туманное будущее. Созидательную функцию потребительского кредита со всей очевидностью уяснили миллионы россиян. Еще больший энтузиазм царит в промышленности и строительстве, которые теперь могут не ждать, когда народ накопит деньги и купит, например, автомобиль или квартиру. Ипотечные и автомобильные кредиты стимулировали спрос настолько, что теперь в России не успевают строить автосборочные заводы, и не стало хватать цемента.

Проблемой кредитования населения остается растущая просроченная задолженность по кредитам. В 2005 году в Омской области, ее рост превысил 517 %.
Обозначилась еще одна стороны проблемы, лежащая в области этических отношений. Вспомните, как достаточно просто было сказать: «Он честный человек, я ручаюсь за него!». Еще было принято писать рекомендации человеку, вступающему в партию. Это все были бесплатные ручательства и рекомендации. Материальных рисков, рекомендатель, при этом, на себя не принимал, и все происходило на уровне «честного пионерского слова».
При обращении сограждан в коммерческие банки все выглядит по-иному.
Сотрудники банков не имеют права верить на слово! Поэтому они, не по вредности, а по обязанности, будут запрашивать у будущего заемщика справки о доходах, паспорт, «подолгу времени и по долгу службы» проверять полученную информацию и очень часто отказывать. Необходимо отметить, что сотрудники банков не должны объяснять причины отказа.
На этой почве возникает множество обид и недоразумений.
— «Представляете, они спросили мой рост и вес!,- обиженно заявляет клиент,- Это же не медосмотр!» Да, банкиры, не медработники. Но если, посетитель при росте 160 см, весит столько же килограммов, то есть, очень нестандартен, то это повод задуматься, стоит ли давать ему ипотечный кредит сроком лет на 30? Замечу, что при выдаче потребительских кредитов без справки о доходах, значимость, подобных косвенных оценок только возрастает.
Но в то же время, если претендент на кредит не проходит по требованиям банка, ему предоставляется возможность найти и предложить банку поручителя по кредиту. Здесь мы касаемся очень непростой проблемы. Смысл ее состоит в том, что, выступая в качестве поручителя по кредиту, гражданин принимает на себя риск, состоящий в том, что при невозврате кредита, он, как поручитель, несет перед банком в полном объеме ответственность за погашение кредита и процентов по нему.
Многие поручители-неудачники, вынужденные платить по чужим долгам, говорят, что они не могут не верить людям. Но надо понимать, что, становясь поручителем, вы верили, что ваш партнер вернет кредит. Но ведь и заемщик, приглашая поручителя, в тайне может полагать, что поручитель заплатит за него.
Сестра просит брата выступить поручителем. Отказать, вроде неудобно и он соглашается. Кто-то, по-соседски и, как бы играючи, подписал договор поручительства. Совершеннолетний сын, ни слова, не говоря родителям, оформляет кредит и предоставляет банку подробную информацию о семейном имуществе. Громом среди ясного неба, оказывается приход судебных приставов для описи нажитого родителями имущества.
Самым странным выглядит оправдание такого рода.
-Я кредит брал, но не для себя.
-Попросил друг-бизнесмен, ему в банке отказали. Деньги отдал ему, почему я должен платить?
А то, что наличие этого «друга» и сам факт этой благотворительной акции не подтверждается документами, должника, как-то и не волнует.
Шекспировские страсти разгораются между заемщиками и поручителями, которые являются братьями и сестрами, соседями, друзьями с детства.
Современная жизнь предоставила нам всем новые технологические, правовые и экономические возможности для реализации наших устремлений.
В то же время, важным условием нормальной жизни, для каждого из нас, становится необходимость правильной оценки последствий наших шагов.
Весьма полезно подумать о последствиях, прежде чем поручиться за другого. Даже если, этого человека, вы знаете всю жизнь, это не повод рисковать своим имуществом. Надо учиться оценивать и величину риска. Например, вас просят стать поручителем на 100 тыс. рублей. Можно предполагать, что эту сумму, возможно, погасить, отдавая банку ежемесячно часть заработной платы, до полного погашения чужого долга. Или продадите гараж, дачу и т.п. А если просят выступить в роли поручителя по кредиту на 500 тыс. рублей? В этом случае, у множества поручителей в зону риска попадают и автомобиль и квартира, часто единственная. Вот это и есть, та самая простота, которая хуже воровства и уже поставила на грань разорения многие семьи.
Поручительство, в среде бизнесменов, распространенный инструмент. Но, в этом случае, гражданин, имеющий бизнес, может поручиться за своего партнера, например, поставщика товаров в магазин. Это делается в интересах развития собственного дела. Иначе говоря, помогаю поставщику получить кредит, чтобы он привез мне товар.
Но людям, живущим на зарплату, давать поручительство по кредитам, суммы которых больше чем стоимость всего принадлежащего им имущества, явно за пределами здравого смысла. Уж если, вы решились стать поручителем, не поленитесь посетить банк-кредитор. Там могут открыться такие подробности, что желание поучаствовать в новой жизни России в роли поручителя сразу исчезнет. Особенно, если станет понятно, что таких поручителей у вашего друга, соседа, брата — пруд пруди…
Есть еще одна грань этой проблемы. Надо очень насторожиться, если за подпись на договоре поручительства, предлагают деньги, т.е. покупают ваши услуги в качестве поручителя. Практика показала, что в этом случае, заемщик с самого начала, предполагает, что кредит будет погашать поручитель. Поэтому, не спешите получить легкие деньги. Отрезвление наступит достаточно скоро.