В картишки?! Партия вторая

Зарплатная карта — двигатель прогресса

Ежегодное обслуживание дебетовой расчетной карты для клиентов банков (если оно вообще есть) — около трех долларов — и не окупает установку банкоматов, однако у банка есть возможность использовать остаточные средства на картах клиентов. И пусть большинство зарплатников снимает кровно заработанные деньги сразу после начисления, однако остается некоторый процент людей, которые снимают средства либо частями, либо предпочитают расплачиваться безналично. Банк заинтересован в таких клиентах, поскольку может использовать их средства на свои операции (например, выдача краткосрочных кредитов).

Кроме того, зарплатники становятся для банка потенциальными розничными клиентами. Фактически зарплатные пластиковые проекты для банков — инструмент дополнительного привлечения клиентов. Кстати, держателям карт «родные» банки быстрее выдают кредиты: им не приходится собирать множество документов, проходить всевозможные проверки: у банков и так есть информация о них. Начальник отдела пластиковых карт Омского филиала Юниаструм Банка Вадим МАМАТХАНОВ утверждает, что такие клиенты для их банка «наиболее приоритетны».

Урезанная кредитка

Сейчас многие банки предлагают для дебетовых карт такую услугу, как овердрафт. Суть ее в том, что, когда у держателя карты заканчиваются собственные средства на счете, он может воспользоваться заемными средствами банка, не заводя кредитную карту как таковую.

— По сути дела дебетовая карта с овердрафтом и кредитная карта — разные названия очень схожих продуктов, — утверждает Вадим МАМАТХАНОВ. — По обеим картам держатель может получить кредит, что является определяющим фактором. Дебетовая карта с овердрафтом — это карта, по которой установлен лимит кредита и на которой держатель может хранить собственные деньги. Если держатель тратит по карте собственные деньги, то карта работает как дебетовая (расчетная). Если собственные деньги закончились, то можно воспользоваться установленным по карте лимитом кредита — тогда карта начинает работать как кредитная. Суть овердрафта — когда у держателя заканчиваются собственные деньги, то он начинает пользоваться деньгами банка, которые ему доступны в любой момент.

Правда, отличия все-таки есть, и довольно серьезные. Во-первых, срок, на который выдается такой кредит, как правило, гораздо меньше. Если долг по кредитке можно отдавать в рассрочку по десять процентов в месяц, то гасить овердрафт нужно каждый месяц. А если эта карта зарплатная, то долг списывается автоматически с поступлений на карту (например, заработная плата, возвращенный НДС и прочее).

Во-вторых, величина ставки по овердрафтному кредиту меньше, чем по обычным кредиткам. Объясняется это тем, что у банка меньше рисков — пока человек работает, овердрафт гасится поступающими от работодателя деньгами. «К преимуществам дебетовой карты по сравнению с овердрафтом можно отнести более низкий процент за пользование овердрафтом (17% годовых против 23% годовых кредитной карты) и отсутствие процента за снятие наличных в банкоматах банка», — комментирует главный специалист сектора развития бизнеса отдела розничного бизнеса Омского филиала Банка Москвы Александр СМОЛЬЯНИНОВ.

В-третьих, устанавливаемый лимит овердрафта, как правило, ниже, чем максимальный лимит у кредитки. Расчет лимита осуществляется исходя из ежемесячных доходов держателя карты (обычно овердрафт — для зарплатников), информация о которых у банка есть. В разных банках он рассчитывается по-разному: в некоторых (например, Росбанк, Юниаструм Банк) объем овердрафта может составить сумму нескольких среднемесячных доходов человека (до пяти), в других — половину или одну среднюю зарплату за определенный период (Банк Москвы). «Максимальный овердрафтный лимит у нас устанавливается до 98% от среднемесячной величины поступлений на карты за три последних месяца», — рассказывает Александр СМОЛЬЯНИНОВ.

— Формально дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно использовать не только как кредитную, но и внести на нее собственные средства сверх кредитного лимита, — говорит директор Омского филиала банка «Авангард» Дмитрий ФЕДОТОВ. — В этом случае сначала расходуются деньги клиента, а затем уже, в случае необходимости, кредитные средства банка. Кредитная карта позволяет пользоваться только средствами банка, то есть по ней может быть только нулевой или отрицательный баланс.

— Если держатель карты регулярно берет банковские кредиты на небольшие суммы, ему выгоднее иметь карту с овердрафтом, так как это экономит время на оформление кредитов, — считает начальник управления пластиковых карт филиала «ОПСБ» ОТП Банка Наталья САЗОНОВА.

Доля карт с овердрафтом составляет в среднем (если овердрафт не подключается автоматически при открытии расчетного счета) не более 20-25% от эмиссии дебетовых карт у каждого банка. И этот показатель актуален для федеральных банков. В региональных банках он еще ниже. По словам председателя правления местного ИТ Банка Олега СИЛЬНЯГИНА, доля овердрафтных карт в общей эмиссии банка составляет не более пяти процентов.

В некоторых банках овердрафт подключается автоматически при получении дебетовой зарплатной карты. Это практикуется, например, в Абсолют Банке. В большинстве банков эта услуга подключается дополнительно после написании заявления. В первом случае, если клиент не знает об этом «подвохе», то он нечаянно может влезть в овердрафт, не подозревая об этом. И потом придется платить проценты.

В банковской сфере есть такое понятие, как разрешенный и неразрешенный овердрафт. Разрешенный — тот лимит, который банк выделяет держателю карты. А неразрешенный получается в случае, если лимит превышается независимо от воли держателя.

— Неразрешенный овердрафт может возникнуть только при переоценке денежных средств при расчетах в валюте, отличной от валюты счета, — утверждает Олег БЕЛОЗЕРОВ.

Далеко ли до безнала?

На Западе безналичные расчеты внедряются уже очень давно. Для американца расплатиться в супермаркете пластиком — это правило хорошего тона. В России на пластик во многих магазинах смотрят с опаской. В развитых странах объем безналичных расчетов превысил 50% (в отдельных европейских странах еще больше). У нас эта цифра колеблется от 16 до 18% по России. А в отдельных городах этот показатель еще меньше. Например, в Омске.

— Недавно состоялось совещание всех банкиров Омска в областном управлении ГУ ЦБ. По их данным, за 2007 год безналичные расчеты составили семь процентов от всех расчетов по Омской области, это больше, чем в 2006 г., — рассказывает директор Балтийского Банка Игорь БЕЛЫЙ. — Но все-таки, судя по темпам, полный безналичный расчет придет в Россию не скоро — минимум лет через десять. Проблема прежде всего в психологии людей. Люди не готовы расплачиваться по карточкам. В Америке купить машину на наличные — нонсенс, а у нас — наоборот, это наш менталитет.

По мнению экспертов «КВ», серьезный вклад во внедрение безнала могут сделать торговые сети. Торговым сетям выгоден безналичный расчет хотя бы потому, что затраты на пересчет, хранение, транспортировку наличной денежной массы довольно велики. «Наличные деньги требуют условий хранения, охраны, пересчета, да и скорость их движения оставляет желать лучшего», — утверждает Игорь БЕЛЫЙ.

— Мы стимулируем безналичный расчет, потому что это выгодно для нас по нескольким причинам, — рассказывает директор ЗАО «Астор» Виталий ХАРЧЕНКО. — Во-первых, это экономия времени для кассиров в магазинах при обслуживании клиента и снижение издержек по инкассации. Во-вторых, по результатам многих исследований, при расчете карточкой человек тратит больше денег, чем если рассчитывается наличностью. Пожалуй, это самый главный фактор. Плюс к тому, мы стремимся к комфорту клиента — держателя любой пластиковой карты. И стимулируем безналичный расчет: у нас сейчас проходит акция совместно с ОТП Банком — при расчете картой этого банка любой покупатель получает скидку в пять процентов. Акция рассчитана на три месяца.

А вот Юрий ЧАЩИН, генеральный директор супермаркета «ПРОВIАНТЪ» (гастроном «У двух поэтов»), утверждает, что особой выгоды безналичный расчет не несет магазину: «Это скорее дополнительная услуга для держателей карт (чаще всего зарплатных). Таких покупателей у нас около десяти процентов. Что касается сбоев, то проблем у нас с этим нет».

Платежные системы

Например, в Омской области, по данным ГУ ЦБ РФ, в 2007 году доля системы «золотая корона» была в 2007 году до 46,4%. Почетное второе место (28,5%) занимала Visa International. На третьем месте Сберкарт — 13,5% рынка.

Большинство крупных федеральных банков, как правило, выпускают карты как Visa, так и Master Card. Региональные банки ориентируются пока на российские системы. Хотя в их ближайших планах — переход на международный пластик. Так, Олег СИЛЬНЯГИН говорит, что вскоре ИТ Банк заключит соглашение либо с Visa, либо с Master Card: «Сейчас мы пока выбираем процессинговый центр и определяемся с системой. На мой взгляд, наличие обоих систем не обязательно для нас, поскольку, по большому счету, они идентичны. А получение членства в обеих системах — довольно затратно».


Все пластиковые карты делятся на две категории: магнитные и чиповые. В России чиповые карты — это Сберкарт, «Золотая Корона», несколько проектов Master Card. Все остальные карты — магнитные.

— Самой перспективной является платежная система на чиповых микропроцессорных технологиях, — уверена Наталья САЗОНОВА. — Минимизация рисков как для банков, так и для держателей карт при такой технологии очевидна. Кроме того, учитывая, что чип — это мини-компьютер, на нем возможно построение всевозможных дополнительных услуг, бонусных программ и так далее.

— В нашем банке выдаются только магнитные пластиковые карты. Я часто слышу, что чиповая карта защищает от вскрытия на 100%, но поверьте, при желании вскрыть можно что угодно, — констатирует Игорь БЕЛЫЙ. — Как-то в Интернете прочитал объявление про считывающие устройства с карт. Устройство для магнитных карт стоит 30 долларов, а для чиповых — 120 долларов. Невелика разница. А если учесть, что чиповая стоит 6 долларов, а магнитная — 5 центов?

Перспективы и передел рынка

Сейчас соотношение дебетовых к кредитным картам в России примерно один к десяти. Однако некоторые аналитики предрекают в скором будущем передел рынка в пользу кредиток.

— Что касается перспектив развития данного сегмента пластикового бизнеса, хочется отметить, что кредитование по пластиковым картам в настоящее время является одним из приоритетных видов кредитования в коммерческих банках, многие из которых переводят свои линейки потребительских кредитов как раз на пластиковые карты, — рассказывает Вадим МАМАТХАНОВ. — В нашем филиале в настоящее время больше дебетовых карт, чем кредитных. Но сейчас ситуация выравнивается и все больше клиентов выбирают кредитные карты.

По мнению Александра СМОЛЬЯНИНОВА, оба продукта (дебетовые и кредитные карты) будут развиваться независимо, но в ближайшем будущем количество кредиток значительно увеличится за счет расширения рынка пластика: «Кредитная карта очень скоро заменит экспресс-кредитование. Развитию этого сегмента будет способствовать и повышение финансовой грамотности населения. Но прямого влияния на дебетовые карты увеличение количества кредиток не окажет. В скором времени на подавляющем количестве дебетовых карт будет овердрафт».