Отправить деньги? Нет проблем!

Вариант варианту рознь
Россияне среднего и старшего возраста прекрасно помнят, какой популярностью во времена тотального дефицита пользовались посылки. В последние годы люди пересылают друг другу вещи или продукты намного реже. Зачем таскать тяжести? Гораздо легче отправить деньги… Но «легче» далеко не всегда означает «проще». Еще несколько лет назад попытка переслать деньги (особенно — в другую страну) нередко оборачивалась проблемой, порою даже неразрешимой. Либо у человека не оказывалось выбора, и он вынужден был тратить немало времени и денег, чтобы оказать финансовую помощь своим близким или, наоборот, получить помощь от них.
Однако за последние 3-5 лет ситуация сильно изменилась и продолжает меняться буквально на глазах – разумеется, в лучшую сторону. Что ни год появляются все новые и новые системы, призванные помочь людям как можно проще, быстрее и дешевле переслать деньги по нашей стране или за ее пределы. А давно существующие системы денежных переводов, столкнувшись с конкуренцией и не желая сдавать завоеванные позиции, вынуждены расширять свои сети, уменьшать комиссионные платежи и вводить другие новшества, чтобы повысить привлекательность своих услуг.
У тех, кому давно не приходилось пересылать деньги, может возникнуть вопрос: о каких это системах идет речь и зачем они вообще нужны? Ведь никто не отменял почтовые переводы, к тому же в Омске работает несколько десятков банков – почему бы не воспользоваться их услугами? Конечно, возможны и такие варианты, но они далеко не всегда самые удобные и выгодные.
Для начала поговорим о почте. У нее есть неоспоримое преимущество перед всеми остальными способами пересылки денег: почтовые отделения существуют не только в городах, но и в малых поселках, и во многих деревнях. Оборотная сторона медали: деньги идут со скоростью письма, то есть долго, иногда — очень долго. И стоит такой перевод недешево (см. таблицу). Однако в России есть немало мест, куда может добраться только почтовый перевод, и тут уж выбирать не приходится.
Чтобы деньги дошли побыстрее, можно отправить телеграфный перевод. Но за телеграмму надо будет еще доплатить: 50 руб. – за обычную либо 95 руб. – за срочную. Причем использовать этот вариант перевода имеет смысл только тогда, когда неподалеку от места жительства адресата есть телеграф. А есть он не везде… Еще меньше мест, куда можно отправить самый быстрый почтовый перевод — электронный. Вдобавок в эти места, как правило, деньги можно отправить и другими, куда более выгодными способами.
С банками ситуация складывается диаметрально противоположная. Их прямая обязанность – осуществлять платежи своих клиентов, то есть юридических и физических лиц, имеющих счета в данном банке. Впрочем, многие кредитные организации готовы переводить деньги и без открытия счета. При этом стандартный срок доставки – 1-2 дня, тарифы на порядок ниже почтовых. Но отправителю перевода необходимо указать точные реквизиты банка, в котором адресат сможет получить эти деньги. И вот тут сплошь и рядом возникают проблемы, особенно если деньги надо переслать срочно.
Проблема с реквизитами снимается, когда перевод осуществляется в рамках филиальной сети одного и того же банка. И стоят такие переводы чаще всего 0,1-0,2% от суммы. Но даже если банк имеет сотню или полторы подразделений по всей России, большая часть населенных пунктов оказывается неохваченной. Что уж говорить о зарубежье – хоть дальнем, хоть ближнем…
Достойный выход из затруднительного положения найден уже давно – это международные системы срочных денежных переводов, участниками которых являются когда десятки, а когда и сотни или даже тысячи банков в разных странах мира. Современные средства связи позволяют в считанные минуты передать банку-партнеру информацию о том, кому, где и сколько денег необходимо выдать. И при этом совершенно не важно, где находится адресат – в ближнем поселке, соседнем городе или на другом краю земли.
В рамках созданных за рубежом систем переводы осуществляются в долларах США или евро, поэтому российские банки стали участниками этих систем только тогда, когда россияне получили возможность оперировать иностранной валютой, не опасаясь уголовного преследования. Со временем на территории России и СНГ появились и собственные системы, лучше приспособленные к требованиям нашего законодательства и законов, принятых в бывших республиках СССР.

Выбирай на вкус!
Все системы так называемых моментальных переводов работают примерно по одной технологии. Различия между ними заключаются лишь в используемой тарифной политике и некоторых дополнительных деталях. Стоимость переводов в рамках каждой системы тоже стандартная, так что в этом смысле совершенно неважно, в какой из банков вы обратитесь. Но все вопросы, связанные с конвертацией валют, каждый из участников системы решает самостоятельно. И вот тут возможны варианты: использование валютного курса, отличающегося от установленного Банком России, дополнительные комиссии и т.д. В случае получения очень крупной суммы иногда требуется заранее (за день-два) предупредить банк.
Процедуры отправки и получения денег достаточно просты. Отправитель заполняет бланк заявки, в котором указывает сумму перевода, место назначения и паспортные данные – свои и получателя. В одних системах достаточно указать населенный пункт или даже просто страну назначения, в других требуется выбрать из предложенного списка адрес конкретного пункта, куда будет доставлен перевод. Некоторые системы предлагают дополнительно указать кодовое слово или сформулировать контрольный вопрос, который будет задан получателю перевода. Иногда можно сопроводить перевод кратким сообщением.
Затем отправитель вносит перечисляемую сумму и стоимость оказания услуги, а сотрудник банка сообщает ему уникальный номер перевода. Этот номер, а также размер пересылаемой суммы и (при необходимости) кодовое слово следует сообщить получателю перевода. Тот является в пункт выдачи переводов, предъявляет документ, удостоверяющий личность, и сообщает, какую сумму и откуда ему выслали, номер перевода и (опять-таки, в случае необходимости) кодовое слово или ответ на контрольный вопрос. После чего получает свои деньги.
Как правило, получить их можно уже через час после отправки, а то и раньше. Но для подстраховки (на случай возможных сбоев в работе средств связи, имея в виду разницу во времени между часовыми поясами и т.п.) контрольный срок доставки нередко устанавливается до 24 часов, а для особо удаленных мест, с которыми может не быть прямой связи либо она не всегда устойчива, — до 48 часов.
В 2003 году на российском рынке было представлено девять международных систем срочных денежных переводов. Омичи могли воспользоваться услугами шести из них: Western Union, MoneyGram, CONTACT, Анелик, STB-экспресс и Migom. Эти системы и по сей день исправно работают на нашем рынке (только STB-Экспресс теперь называется АЛЛЮР), но за прошедшие годы к ним добавились новые: БЛИЗКО, Блиц, Быстрая почта, Золотая корона, Интер-Экспресс, ЛИДЕР, Юнистрим, Сoinstar и Faster. А в сентябре, когда в Омске начнет работать филиал Мастер-Банка, появится еще и Caspian Money Transfer.
У каждой из этих систем переводов есть свои достоинства и свои недостатки, а соответственно – свои приверженцы и свои критики. Но главное достоинство у них – одно на всех и состоит оно в том, что теперь в большинстве случаев человек может выбирать, услугами какой из систем воспользоваться в той или иной ситуации. Итак, давайте знакомиться.
Western Union — старейшая и самая распространенная, а потому и самая известная в мире система. Сеть из более 200 000 пунктов приема/выдачи переводов охватывает уже около 200 стран и территорий. За рубежом ее участниками являются не только банки: отправить или получить перевод можно и на почте, в магазине и т.д. При этом деньги адресату готовы вручить в любом из пунктов той страны, в которую перевод был направлен. Иметь при себе документы не обязательно — достаточно назвать пароль (ответить на контрольный вопрос).
В России с системой Western Union теперь тоже сотрудничают не только банки, но и почта. Правда, в почтовые отделения можно обращаться лишь в случае, если перевод направляется в одну из стран дальнего зарубежья или прибыл оттуда. Для получения/отправки денег (хоть через почту, хоть через банк) потребуется предъявить паспорт либо заменяющий его документ, а вот контрольный вопрос задавать не станут.
Существенный момент: переводы в рамках данной системы разрешены только для личных нужд и не могут использоваться в коммерческих целях, к каковым организаторы Western Union относят в том числе покупку недвижимости и инвестиции.
MoneyGram – главный конкурент Western Union во всем мире. Число стран присутствия и количество пунктов чуть меньше, но тоже впечатляют: 180 и 130 000, соответственно. В России работает только с банками. Имеет одно существенное преимущество по сравнению с конкурирующими системами: адресат может получить денежный перевод в любом отделении MoneyGram любой страны мира. Дополнительный сервис – возможность бесплатно отправить сообщение (до 10 слов) получателю перевода.
Сoinstar Мoney Тransfer – широко распространенная по всему миру (120 стран, более 40 000 пунктов обслуживания), но пока мало известная у нас система. Ранее она называлась Travelex. Деньги переводятся по конкретному адресу получателя.
Анелик – родом из Армении. Присутствует на рынке 10 лет и на сегодня имеет более 60 000 пунктов в 90 странах мира. Особенно активно работает на территории бывшего СССР, опережая все прочие системы переводов по суммарным оборотам в странах СНГ и Балтии. От «ветеранок» из дальнего зарубежья отличается более низкими тарифами и тем, что перевод можно получить только в определенном пункте. Кроме того, отправителю не надо ничего заполнять – достаточно сообщить данные операционисту.
Золотая корона – российская система, позволяющая осуществлять переводы на равных условиях в пределах не только собственной сети, но и сети Анелик. В ОТП Банке работает только в пределах России.
CONTACT – первая система российского происхождения, составившая серьезную конкуренцию иностранным. Как и в случае Анелик, отправитель должен указать конкретный банк, в котором можно будет получить перевод. В России представлена «от Москвы до самых до окраин», а также примерно в 90 странах мира (это число постоянно растет). Количество пунктов обслуживания осенью 2007 года перевалило за 30 000, сейчас их наверняка гораздо больше.
В отличие от большинства систем денежных переводов, широко используется для перечисления денег в адрес юридических лиц, включая погашение кредитов, пополнение индивидуальных счетов, оплату услуг и коммунальных платежей. При этом комиссия за платежи в большинстве случаев не взимается. ОТП Банк работает в рамках этой сети только с долларами евро, так что платежи в адрес юридических лиц не принимает. В отдельных странах имеется Интернет-сервис, позволяющий осуществлять переводы с банковского счета (в том числе MasterCard и Visa).
Юнистрим – один из лидеров на рынке переводов России и Узбекистана, занимает 1 место в Армении, Таджикистане, Кыргызстане, Молдове, 2 место в Украине. Число стран, в которых представлена эта система, приближается к 90, количество пунктов превышает 30 000. Бланк заявления на перевод заполняется операционистом в электронном виде.
ЛИДЕР – работает по тому же принципу, что и Western Union: отправитель указывает только страну, а получатель может обратиться в любой из пунктов на ее территории. Сейчас система представлена в 24 странах, количество пунктов в большинстве из них измеряется сотнями и тысячами благодаря соглашениям, подписанным с местными банками и почтами. В числе последних новостей — 117 новых пунктов в 53 городах Узбекистана и 495 новых пунктов в 223 городах Румынии. Тарифы также устанавливаются партнерскими соглашениями. В одних случаях плата за перевод составляет фиксированную сумму, в других она определяется в процентах от суммы перевода.
Система ЛИДЕР позволяет оплачивать услуги, производить коммунальные и другие платежи. Причем для этого не обязательно обращаться в банк – существует сеть платежных терминалов. Вместе с переводом можно отправить сопроводительный текст (до 20 слов) и указать адрес электронной почты, по которому получателю денег пришлют уведомление о переводе. Бесплатные звонки по «горячей линии» системы доступны не только в России, но и в Казахстане, Кыргызстане, Молдове и Украине.
InterExpress – система российского происхождения, рассчитанная на переводы исключительно между физическими лицами по России, странам ближнего и дальнего зарубежья. Объединяет несколько десятков банков стран СНГ, а также Вьетнама, Китая, Канады и 9 европейских стран. Дополнительная услуга – передача текстового сообщения. Можно отправить перевод за другое лицо на основании нотариально заверенной доверенности.
FASTER – детище казахстанского банка БТА. С помощью этой системы можно переслать деньги в страны СНГ, а также Великобританию и Чехию.
АЛЛЮР – работающая более 10 лет система, ранее известная под именем STB-Экспресс. Представлена более чем в 300 населенных пунктах России, а также в Израиле, Кыргызстане, Таджикистане. Совместная партнерская программа с системой PrivatMoney позволяет получать переводы также в Азербайджане, Армении, Беларуси, Латвии, Украине. Общее количество пунктов сети приближается к 3000. Получить перевод можно в любом из пунктов страны, в которую он послан.
Дополнительная услуга – сопроводительный текст из 15-20 слов. При оформлении перевода отправитель имеет возможность указать пароль для его выдачи и/или данные конкретного документа, удостоверяющего личность получателя – не обязательно его паспорта.
BLIZKO – позволяет переводить деньги по странам СНГ и в Латвию. В настоящее время идет активное расширение сети пунктов. В августе особенно много их открылось в России и Армении. Получить перевод можно в любом из пунктов указанной отправителем страны.
Заполнения бланков при оформлении перевода не требуется – данные вводит операционист. Дополнительные услуги — передача вместе с переводом сообщения длиной до 50 символов и уведомление получателя о переводе по e-mail. В России работает круглосуточная бесплатная «горячая линия».
Migom – тоже российская система, созданная Европейским трастовым банком. Имеет, пожалуй, самую обширную и быстро растущую сеть на территории бывшего Советского Союза. Информация об открытии новых пунктов публикуется на сайте системы практически ежедневно: 7 августа – 45 пунктов, 8 августа – 42, 11 августа – 48, 12 августа – еще 47… Отправителю перевода достаточно указать город (поселок), в котором проживает адресат. Получить деньги можно в любом из имеющихся пунктов, список которых сообщают при оформлении перевода.
Быстрая почта – система переводов по России и странам СНГ. Суммарное количество пунктов приема-выдачи переводов на территории 11 стран-участниц превышает 4000.

Широка страна моя родная
Несмотря на то, что системы срочных денежных переводов имеют статус международных, немалая часть переводимых с их помощью средств не покидает пределов России, что вполне объяснимо. Действующее законодательство не оставляет нашим согражданам никакого выбора: в пределах Российской Федерации пересылать можно только рубли. Но зато нет никаких ограничений на сумму перевода.
Чтобы не нарушать закон, система Western Union, во всем мире работающая с долларами, для России сделала исключение и ввела новый продукт – рублевые переводы, имеющие хождение только на территории России и Беларуси. Система MoneyGram оказалась менее гибкой, а потому по России переслать деньги с ее помощью нельзя. Впрочем, и без нее вариантов более чем достаточно. На каком из них остановиться?
Первым делом стоит узнать у адресата, где он сможет получить деньги или где ему будет удобнее это сделать. Поскольку страна наша велика, и даже самые обширные сети, участниками которых являются многие банки, пока не добрались до каждого населенного пункта. Если ни одного банка поблизости нет, придется идти на почту.
Есть лишь один банк, способный в какой-то мере конкурировать с почтой, когда речь заходит о широком охвате и присутствии даже в небольших населенных пунктах. Это, разумеется, Сбербанк. Потому-то в сводной таблице тарифов и приведены данные о системе переводов БЛИЦ, позволяющей пересылать деньги только по сети этого банка.
Переводы в адрес юридических лиц принимают, по сути, две системы – CONTACT и ЛИДЕР. Но списки партнеров у них разные, так что и в этом случае надо сначала уточнить, в каком из списков есть ваш адресат.
Если вы точно знаете, что возможны разные варианты отправки денег, самое время поинтересоваться тарифами. В рекламных буклетах и на щитах, увы, нередко можно прочитать, что размер комиссионных «от стольки-то процентов». Необходимо уточнить, а сколько именно будет стоить перевод в вашем конкретном случае. Скажем, стоимость перевода по системе Юнистрим зависит от его суммы и банка-получателя.
Если необходимо переслать небольшую или, наоборот, очень крупную сумму, обратите внимание на возможные ограничения. Например, по системе FASTER нельзя перевести более 280 000 рублей. Небольшие суммы пересылать через Сбербанк крайне невыгодно из-за высокого размера минимальной комиссии – лучше воспользоваться услугами системы Migom. Но если понадобится выслать 150 000 рублей или больше, условия системы БЛИЦ окажутся более выгодными.
Тарифные планы систем переводов отличаются большим разнообразием. Если ЛИДЕР или Анелик берут комиссию в размере определенного процента от суммы перевода, то другие системы устанавливают шкалу фиксированных величин. При этом у каждой системы не только своя шкала, но отличаются и границы между интервалами сумм, в пределах которых комиссия будет одинаковой. Если, допустим, BLIZKO устанавливает границы в размере 5, 7, 10, 12, 15 и т.д. тысяч рублей, то у «Быстрой почты» они совсем иные: 6, 9, 12, 16, 21 и т.д. тысяч. А у системы InterExpress и вовсе комбинированный вариант: для сумм до 1500 рублей комиссия 75 рублей, от 1500 до 3000 – 90 рублей, а свыше – 2% от суммы. По этим причинам очень сложно сравнивать тарифы «вообще», без привязки к конкретной сумме перевода.
Но если вы знаете, какую сумму хотите послать, выбрать самый выгодный вариант несложно. Можно поступить еще проще – обратиться в банк, предлагающий услуги сразу нескольких систем переводов. Сотрудники просчитают все варианты и предложат наиболее привлекательный для данного случая. Кроме того, на сайтах самих систем и сотрудничающих с ними банков можно найти калькуляторы, которые помогут рассчитать сумму комиссии.

На просторах бывшего Союза
В результате развала СССР у многих россиян родители и прочие родственники оказались за границей – в так называемом «ближнем зарубежье». Термин этот – общепринятый, но до сих пор не устоявшийся. Чаще всего так называют 11 стран, входящих в СНГ. Иногда к ним причисляют и прибалтийские страны. А в терминологии Western Union к ближним относятся только Белоруссия, Казахстан, Молдова, Таджикистан, Туркменистан и Узбекистан – просто потому, что тарифы на переводы в Кыргызстан по всем диапазонам ниже приведенных в таблице, а для Украины и сынов Кавказа – ниже только при крупных суммах.
Если вспомнить, что со странами-соседями нас объединяют не только многочисленные родственные связи и общая история, но и широкий поток трудовых мигрантов, нетрудно представить себе масштабы денежных переводов в рамках этого самого ближнего зарубежья. В общем потоке комментариев по вопросам российско-грузинских отношений проскользнули недавно и такие цифры: по данным Банка России, только за первый квартал нынешнего года от нас в эту закавказскую страну частными лицами было переведено 2 млн.
Причем переводят не только доллары: согласно действующим законам, граждане России могут перевести в страны СНГ, Балтии и дальнего зарубежья как иностранную валюту, так и рубли РФ, но в эквиваленте не более 5000 долларов США за один день. На иностранных граждан это ограничение не распространяется. Обратите внимание: Western Union теперь принимает переводы в страны ближнего зарубежья и в рублях. Но при этом предупреждает: из районов тюменского Севера перевод в страны СНГ будет идти до 48 часов. И переслать человек может не более 00 в день.
Как уже говорилось, система MoneyGram оперирует только долларами. Но на территории России и других стран СНГ действуют пониженные тарифы. А вот для Coinstar все страны равны, и потому тарифы — одни на всех. Основная валюта в этой системе – доллары, но в некоторых странах дополнительно осуществляются операции и в другой валюте. В частности, для Беларуси и Казахстана эта вторая валюта – евро, а в России принимаются и выдаются только доллары.
Большинство других систем работает на территории ближнего зарубежья хоть с рублями, хоть с долларами, хоть с евро – в зависимости от валютного режима офиса приема-выдачи денежных переводов, в который перевод направляется. Тарифы для рублевых переводов очень часто используются те же, что и на территории России.
В системах «Анелик» и «Золотая корона» переводы в любой валюте в пределах стран СНГ стоят 1,5% от пересылаемой суммы. Исключением является лишь Украина – для нее тариф (в обоих случаях) составляет 3%. Юнистрим и FASTER тоже устанавливают размер комиссионных платежей одинаковым для любой из используемых валют, но при этом он в обеих системах зависит от страны, в которую направляется перевод. Скажем, рублевый перевод в Армению по системе Юнистрим отправляется по российским расценкам, а перевод в армянских драмах (принимаются рубли и пересчитываются по курсу) идет бесплатно.
FASTER перешлет в Казахстан любую валюту за 1,5%, а вот в остальные страны – только доллары или евро, причем ставка комиссии зависит от страны
Как уже отмечалось, в системе InterExpress используется комбинированный подход: за перевод в сумме до 50 долларов/евро включительно взимается 2,4 доллара/евро, при сумме от 51 до 100 долларов/евро платеж составляет 3 доллара/евро. Для более крупных переводов комиссия зависит от их суммы и варьируется от 1% для переводов в Армению до 2,8%, если деньги пересылают в Узбекистан.
Сбербанк использует для международных переводов две разных схемы. В Молдову, Армению, Азербайджан, Таджикистан, Украину, Грузию, Беларусь рубли отправляются за стандартные 1,75%, но не более 2000 рублей. Пересылка зарубежной валюты туда же стоит 11,3%, максимум 200 долларов либо евро. А вот за перевод в Казахстан взимают 1% с отправителя и еще 1% (минимум 150 рублей, 5 долларов или евро) берут за выплату денег с адресата.
Итак, подведем итог. Тарифная политика участников этого сегмента рынка выглядит еще более пестрой, а у отправителя перевода появляется дополнительная возможность для маневра – выбор той или иной валюты перевода. Поскольку соотношение валютных курсов может меняться довольно сильно, давать впрок какие-то советы – занятие бессмысленное. Так что совет тот же: считать, считать и еще раз считать варианты, особенно если речь идет о пересылке крупной суммы.

Если манят далекие страны
С каждым годом наши сограждане все чаще ездят и в дальние страны. По делам службы или бизнеса, личным или семейным, для развлечения или на заработки. А кто-то отправляет за рубеж детей — учиться уму-разуму. И ситуации, в которых людям требуется срочная финансовая помощь издалека, тоже складываются нередко.
В этом случае, как ни странно, на помощь может прийти почта России. Разумеется, в паре с Western Union. Поскольку почта не имеет валютной лицензии, процедура выглядит так: отправитель приносит на почту рубли, которые тут же конвертируются по текущему курсу, установленному в системе. В какой валюте будет выплачен перевод, зависит от местного законодательства.
На этот раз не потребуется долгих подсчетов, чтобы понять, куда выгоднее всего обращаться со своими деньгами. Достаточно взглянуть на сводную таблицу тарифов, чтобы все стало ясно. Единственное, что потребуется уточнить, — работает ли приглянувшаяся вам система в той стране, куда надо отправить деньги. И если работает, то по каким тарифам.
Потому что и ЛИДЕР, и FASTER устанавливают тарифы в зависимости от страны, куда отправляется перевод. ЛИДЕР варьирует размер вознаграждения от 0,95% для Китая до 4% для Бельгии, в системе FASTER расценки более ровные – 1,5-2%. И даже CONTACT предупреждает: в случае дальнего зарубежья возможно использование нестандартных ставок комиссии, которые зависят, надо думать, от условий договоров с партнерами. А за указанные в таблице 2% можно переслать деньги в Монголию и Вьетнам.
Если вы захотите воспользоваться услугами системы АЛЛЮР, имейте в виду: переводы в Киргизию, в Армению, Азербайджан, Белоруссию, Латвию и Таджикистан принимаются только в долларах США, а в Израиль и Украину можно отправить и доллары, и евро.
В рамках систем Анелик и Золотая корона перевод в Китай стоит , а для других стран заявленные 3-4% — максимальная ставка тарифа. В зависимости от выбора конкретного банка тариф может оказаться ниже. Индивидуальные тарифы — существенно ниже, чем для стран СНГ — установлены для Китая, Гонконга, Тайваня, Монголии, Макао и в системе Western Union.