Большой любовью к малому бизнесу

Что такое малый бизнес?

29 июля были внесены поправки в Закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в России», согласно которым микропредприятиями считаются те, у кого годовая выручка без НДС не превышает 60 млн руб., малыми – с выручкой не больше 400 млн руб., а средними – до 1 млрд рублей. На основании этих параметров государство и будет оказывать поддержку бизнесу.

Однако у каждой финансовой организации свои собственные критерии отнесения к малому и среднему предпринимательству. Альфа-банк, например, таковыми считает тех, у кого годовая выручка не превышает 30 млн долларов, Банк Москвы – не более 150 млн руб. ВТБ-24 работает только с зарабатывающими не более 90 млн руб. по группе взаимосвязанных заемщиков, отправляя остальных в родственный банк ВТБ. А для того чтобы работать по программе кредитования субъектов малого бизнеса Сбербанка, необходимо иметь объем выручки до 60 млн рублей.

— Если бы меня спросили в прошлом году о том, кто относится к малому бизнесу, я бы ответил, что это те предприниматели, кто может быть прокредитован у нас на сумму до 39 миллионов рублей, — так определил параметры своих клиентов и.о. управляющего омским филиалом КМБ Банка Владимир АЛЬБЕРТИ. – После 1 января 2008 года лимит на одного клиента в нашем банке увеличился по России до 75 миллионов рублей, значит, изменились и критерии.

Аналогичным образом ранжируют клиентов в омском филиале Москоммерцбанка: тех, кто готов взять кредит на сумму свыше 25 млн руб., относят уже к отделу корпоративного бизнеса.

Почему кредитуют малый бизнес?

— До событий, начавшихся после ипотечного кризиса в Америке, — считает директор омского операционного офиса Альфа-Банка Олег ЛОЖНИКОВ, — крупные российские предприятия предпочитали активно кредитоваться на Западе, где деньги были дешевле. В результате эта часть клиентов начала вымываться. Российские банки тоже были вынуждены снижать проценты. Поэтому и пошла ориентация на более мелкий бизнес, где банк в состоянии зарабатывать большую маржу, хотя и приходится потрудиться, чтобы набрать приличные денежные объемы.

Почти два года назад Альфа Банк специально для развития направления по кредитованию малого и среднего бизнеса пригласил из Венгрии высококвалифицированного специалиста Чабу ЗЕНТАИ. Осенью 2007 года соответствующая программа заработала в Москве, в марте 2008-го – в Санкт-Петербурге, летом – еще в 12 городах, среди которых оказался и Омск. Об этом г-н ЗЕНТАИ и рассказал омским журналистам 29 августа. По его словам, корпоративное и розничное направление в любом банке – это самостоятельные и независимые друг от друга структуры со своими ИТ-системами, процессами, продуктами и даже руководством. Можно даже разделить их и переименовать – будут работать. А вот структура по кредитованию малого и среднего бизнеса, хоть и выделяется во многих банках в отдельное подразделение, независимо пока еще работать не может – разве что лет эдак через четыре-пять. В одних банках она существует как часть розничного блока, в других – корпоративного. Последнее чаще. Даже в отчетах Центробанка КМиСБ проходит как кредитование юрлиц.

На вопрос «КВ», почему это банки хором кинулись в КМиСБ, Владимир АЛЬБЕРТИ ответил так: «Во-первых, чем лучше представлена продуктовая линейка, чем она полнее и насыщенней, ярче, вкуснее, тем банк более привлекателен для клиентов. Предоставлять услуги корпоративным клиентам, работать с физическими лицами, но при этом игнорировать малый бизнес сегодня даже аполитично. Во-вторых, малый бизнес — более гибок, оперативнее реагирует на изменение внешних факторов и достаточно качественно прирастает в показателях капитализации прибыли».

К тому же это возможность приобрести новых клиентов. По словам главного специалиста отдела корпоративного бизнеса филиала Банка Москвы Юлии ГУМИЛЕВСКОЙ,
больше половины желающих получить ссуды по программам, связанным с малым бизнесом, ранее вообще не кредитовались в банках.

Другие банкиры тоже отметили как важный фактор внимание к малому бизнесу органов власти – федеральных, региональных и местных. На каждом из этих уровней сегодня приняты соответствующие программы поддержки. В частности, Фонд поддержки и развития малого предпринимательства Омской области готов предоставить свое поручительство под кредит на сумму до миллиона рублей. Омский городской совет утвердил целевую программу «Развитие субъектов малого и среднего предпринимательства города Омска на 2008 – 2010 годы», в рамках которого предусмотрено выделение 17 млн рублей, в том числе и на возврат части процентов по банковским кредитам.

Интересно, кстати, что ряд омских филиалов заявляет при нехватке залога о возможности поручительства Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Точнее, это декларируют на своих сайтах сами банки, а в филиалах честно предупреждают: получить такое поручительство очень непросто и нескоро. Да и реальная сумма поручительства отФонда в омских филиалах Росбанка и УРАЛСИБА, например, не превышает одного миллиона рублей. Впрочем в Банке Москвы утверждают, что через омский филиал можно получить поручительство Фонда в течение недели без ограничения суммы. «Если у заемщика не хватает залога и он готов предоставить залоговое имущество только на 50% от суммы, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы готов дать поручительство на остальные 50%», — говорит Юлия ГУМИЛЕВСКАЯ.
Проблемы

Главное отличие КМиСБ от корпоративного кредитования – принятие банками так называемой управленческой отчетности клиента. По словам Чабы ЗЕНТАИ: «Если банк хочет принимать решение только на основании официальных отчетов, 90% решений о выдаче кредита будут отрицательными».

Впрочем, как заметила заместитель регионального директора банка КИТ Финанс Юлия АЛЕШИНА, самые мелкие предприниматели частенько вообще не ведут никакой отчетности – ни налоговой, ни управленческой. Бывает, нет даже тетрадки для себя, где бы они фиксировали закуп или расходы: «Может, и кредит был бы такому посилен, но как оценить его бизнес? Многие опасаются до конца раскрыть используемые схемы, хотя для банка важно точно знать источники получения денег».

— По минимальному набору документов оценить реальное состояние заемщика бывает крайне сложно. Даже полная бухгалтерская отчетность может не содержать необходимых сведений и не отражать полностью текущие бизнес-процессы, — согласна с коллегой начальник отдела кредитования малого бизнеса омского филиала ВТБ24 Светлана НЮХТИЛИНА, — поэтому в большинстве случаев рассмотрение кредитной заявки все-таки включает элементы индивидуальной оценки на основе отчетности предприятий. Другой ошибкой предпринимателей является сокрытие расходной части. Никуда, дескать, деньги не тратил, ничего не приобретал. Но для банка это, скорее не плюс, а минус: если бизнесмен ничего не приобретает, значит, у него доходов-то особых нет.
Практически в любом случае приходится выезжать к клиенту и на месте смотреть его возможности. В результате трудоемкость выдачи двухмиллионного кредита не очень-то отличается от трудоемкости стомиллионного. В этом-то и заключается для банков одна из основных проблем. «На кредитах для малого бизнеса банк может заработать только в случае формирования достаточно большого кредитного портфеля, что достигается за счет высокой «поточности» этой группы клиентов», — считает заместитель управляющего омским филиалом Абсолют Банка Галина ГРАЧЕВА. А поточности можно достичь только при хотя бы некоторой стандартизации технологии выдачи кредитов. Поэтому-то в отличие от больших кредитов, малые в банках обычно ранжируются. В УРСА Банке, например, есть «УРСА Спринт», «УРСА Доверительный», «УРСА Успех» и «УРСА Бизнес», а в УРАЛСИБе – «Бизнес-развитие», «Бизнес-рост» и «Овердрафт». «Наша задача, — говорит Юлия АЛЕШИНА из КИТ Финанса, — пытаться развивать этот бизнес как розничный».

Максимальная скорость и наибольшая стандартизация достигается при использовании скоринговых программ: в компьютер загружаются данные предпринимателя, а на выходе машина говорит, можно ли ему давать кредит и на какую сумму. «Вы представляете, что такое малый бизнес? Это отсутствие шаблона, — рассуждает Владимир АЛЬБЕРТИ. – Даже если взять три точки, торгующие в Торговом городе однотипным товаром, при внимательном рассмотрении выяснится, что каждая из них эксклюзивна – в отчетности, в схеме закупа, в поставщиках – это различные риски, различное обеспечение». Несмотря на это,с 10 марта 2008 года в омском филиале КМБ Банка был запущен реинжиниринг, в результате чего скоринговая программа была распростанена чуть ли не на всю линейку продуктов. Ранее скоринг использовался только при кредите не более 600 тысяч рублей. Впрочем первым делом эта программа отвечает на вопрос: необходим ли дополнительный финансовый анализ. И нередко оказывается: необходим.

— Каждый выбирает для себя: либо работает на качество, либо на количество, — высказывает свое мнение начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса филиала Москоммерцбанка в Омске Олеся САУШКИНА. – В малом и среднем бизнесе без индивидуального подхода сложно. Банки, работающие по скоринговым программам, заранее предполагают, что в этом случае будет определенная база проблемных клиентов.
Наш банк работает на качество портфеля, тем не менее по скорости принятия решения мы не уступаем основным своим конкурентам.
Амбиции
Интересно, что при обозначенном выше специалистом Москоммерцбанка индивидуальном подходе план по КМиСБ до конца года для омского филиала поставлен весьма нехилый – 280 млн рублей. При том что более крупный местный филиал УРАЛСИБА за весь 2007 год прирастил портфель по малому бизнесу лишь на 90 млн руб. — со 170,5 млн до 261,2 млн.

КМБ Банк в 2005 году проанализировал омский рынок кредитования малого бизнеса и обозначил для себя, что занимает здесь около 13%. С тех пор его портфель увеличился на 123%. Однако и устремившихся в эту сферу банков стало куда больше. В одном из последних – в Альфа-банке заявили, что за ближайшие три года собираются занять 15% омского рынка КМиСБ, подсчитав, что уже сегодня в местном филиале числятся на расчетно-кассовом обслуживании 300 юрлиц, которых можно отнести к малому и среднему бизнесу.