Дешевая распродажа автокредитов

Потери несут почти все
Информационные агентства опубликовали результаты деятельности российского автопрома и мировых автогигантов в январе-марте 2009 года. Результаты малоутешительны: потери несут почти все. Скажем, с конвейеров российских автозаводов за первые 3 месяца нынешнего года сошло 123 013 легковых автомобилей, или на 62,8% меньше, чем за тот же период годом ранее. Объемы отгрузки более чем на 20% превысили объемы производства, и все равно на складах предприятий пылятся более 112 тыс. легковых автомобилей.
Примерно та же картина наблюдается и в других странах: Volkswagen AG сообщил о падении продаж на 11%, продажи автомобилей Toyota снизились по всему миру на 27%, торговый оборот PSA Peugeot Citroen снизился на 24,9% по сравнению с первым кварталом 2008 года. Американский концерн General Motors из-за резкого падения объема продаж и затоваривания складов собирается приостановить работу своих заводов, как минимум. на два месяца. Другой заокеанский гигант, Chrysler, и вовсе объявил о банкротстве.
Особо впечатляющими на этом фоне выглядят успехи Китая, который стал крупнейшим в мире производителем автомобилей, обогнав Германию и США. (По итогам 2008 года его доля мирового авторынка достигла 17,2%, на втором месте оказалась Германия (14,7%), а США опустились на третье место с результатом 14,6%.) Соответственно, растут и продажи. В марте был поставлен рекорд: в целом по стране продано 1,1 млн новых автомобилей.
Правда, кое-кто умудряется демонстрировать рост и в России. Например, продажи Peugeot Citroen выросли на 32,7% — с января по март россиянам было продано 13 тыс. автомобилей этой фирмы. На ООО «Фольксваген РУС» объемы производства оказались в 1,92 раза выше прошлогодних, а ООО «Тойота Мотор Мануфэкчуринг Россия» увеличило выпуск автомобиля Toyota Camry почти в 4,5 раза. В результате доля иностранных моделей в общем выпуске легковых автомобилей в России по итогам квартала составила 53,5% против 9,3% в первом квартале 2008 года.
Но как добиться, чтобы все произведенное нашло своего покупателя? Испытанный способ повышения спроса на товар – предоставление льготных кредитов на его приобретение.

Фирменные кредиты
В «КВ» от 15 апреля подробно рассказывалось о государственной программе субсидирования части процентной ставки по кредитам на приобретение автомобилей, выпущенных в России. Скидка в размере 2/3 ставки рефинансирования Банка России – это, разумеется, очень даже неплохо. Однако далеко не всех потенциальных покупателей устраивают те модели автомобилей, которые можно приобрести в рамках этой программы. Да и срок кредитования невелик (напоминаем: кредит должен быть возвращен не позднее 31 декабря 2011 года). Но если не устраивает государственная программа, можно воспользоваться фирменной. Точнее, одной из фирменных. Действующих программ на сегодня немало. Они отличаются друг от друга по многим параметрам, но суть у всех одна: фирма-изготовитель заключает договор с банком (или несколькими банками), в соответствии с которым предоставляет скидку при покупке в кредит автомобилей определенных моделей. В результате для заемщика переплата по кредиту снижается, причем весьма существенно – порой до 0. В кредитном договоре указывается действующая годовая процентная ставка кредитования банка, а цена автомобиля в договоре купли-продажи снижается на размер дотации.
Сразу следует оговориться: воспользоваться льготами можно только при покупке автомобиля у официального дилера (субдилера) соответствующей марки автомобилей, которых в Омске не так уж много. И если ни один из омских автосалонов не имеет дилерской лицензии, например, на торговлю автомобилями KIA, соответствующая программа льготного кредитования омичам недоступна.
Некоторые программы работают в Омске уже не первый год, но большинство появилось на рынке в последние месяц-два. Дольше всех предлагается омичам«Форд в кредит». Договоры с банками-партнерами «Форд Мотор Компани» ЗАО заключает (или пролонгирует) ежеквартально. При этом могут изменяться те или иные условия кредитования – в частности, список моделей, при покупке которых предоставляется скидка. Сейчас таких моделей более 10.
До последнего времени предлагались два варианта условий кредитования: стандартные и нестандартные. Стандартные – это кредиты на покупку нового автомобиля в долларах США на срок до трех лет и с первоначальным взносом не менее 40% от стоимости автомобиля. Нестандартные (несколько менее льготные) могут предоставляться как в долларах, так и в рублях на более долгий срок и/или на покупку подержанного автомобиля.
С 20 апреля начала действовать еще одна программа, созданная «по образу и подобию» государственной. Условия ее распространяются только на Ford Focus и Ford Mondeo, а скидка предоставляется в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Согласно договорам с банками, она действует до 30 июня 2009 года, но вполне вероятно, что срок будет продлен точно так же, как это происходило до сих пор с программой «Форд в кредит».
Фирменный кредит на Volkswagen предполагает скидку в размере 7% либо 9%, но не от процентной ставки по кредиту, а от цены автомобиля, так что размер процентных платежей рассчитывается индивидуально – он меняется в зависимости от комплектации автомобиля и срока кредитования.
Около года работает в Омске льготная программа компании Nissan. Обратите внимание: кредиты на покупку этих автомобилей (равно как и Renault, и Ford) предоставляет головной ЮниКредит Банк. Поэтому процедура оформления документов может занять до трех дней. В рамках всех остальных программ кредиты оформляются омскими филиалами соответствующих банков, так что вся процедура укладывается в один день. У каждого банка – свои правила, поэтому кое-какие параметры могут отличаться. Например, размер комиссионных или требования, предъявляемые к заемщику.
Во многих случаях кредитование производится на основании только двух документов: паспорта и водительского удостоверения (или загранпаспорта, или военного билета). А вот для получения кредита в Сбербанке надо непременно запастись справкой о доходах по форме 2-НДФЛ (для предпринимателей – 3-НДФЛ). В Газпромбанке тоже потребуется справка — либо 2-НДФЛ, либо в свободной форме (на бланке компании, заверенная печатью и подписью генерального директора или главного бухгалтера). В ЮниКредит Банке такая справка нужна только в случае, если первый взнос составляет менее 40% от стоимости автомобиля, а в Русфинанс Банке – если сумма кредита превышает 700 тыс. руб.
И еще один нюанс: кредит, полученный в Сбербанке, гасится по классической схеме, то есть с каждым месяцем размер платежа уменьшается. Во всех остальных банках гашение происходит по аннуитетной схеме, то есть размер платежей не меняется в течение всего срока кредитования.

Как это работает?
Конечно, даже самый льготный кредит – не панацея. Тех, кто в пору кризиса потерял существенную часть своих доходов, он вряд ли спасет. Но для многих эти кредитные программы – неплохое подспорье. По данным компании «Стайер», до августа 2008 года 80% всех автомобилей, купленных в кредит в этом автоцентре, приобреталось по программе «Форд в кредит», причем займы брали преимущественно в долларах. Сейчас многие опасаются брать кредиты, а если берут, то в рублях, поскольку будущее представляется весьма туманным. Тем не менее фирменные кредиты востребованы.
Директор по продажам автоцентра «Стайер» Алексей МАРЛАНД считает самой интересной новую программу, и вот почему: «Ford Focus, который можно приобрести в рамках государственной программы льготного кредитования, невыгоден компании (из-за вынужденного снижения цены) и неинтересен покупателю (из-за бедной комплектации). Кредитная программа компании позволяет снять эти ограничения и купить более комфортный автомобиль».
Но хватит ли на всех желающих тех же «Фокусов» или автомобилей других марок, которые можно купить на льготный кредит? Сотрудники всех компаний-дилеров, с которыми автору статьи довелось беседовать, в один голос уверяют: хватит! Конечно, в какой-то момент времени может не оказаться в наличии той или иной модели, которую раскупили (чаще всего это касается самых дешевых вариантов). В этом случае делается заказ и нужный автомобиль доставляется в течение 2-3-4 недель. А решение о предоставлении кредита действует от одного до трех месяцев (в зависимости от банка), так что можно не беспокоиться.

ПРИМЕР:
Кредит на покупку автомобиля Hyundai Elantra (Сбербанк).
Стоимость в автосалоне – 514 000 руб.
Первоначальный взнос (30%) – 154 200 руб.
Сумма кредита (основной долг) – 359 800 руб.
Срок кредитования – 5 лет
Обычный кредит: ставка банка – 16%, проценты за 5 лет – 149 105 руб.,
первый платеж – 10 900 руб.
Льготный кредит: ставка – 8,5%, проценты за 5 лет – 79 223 руб.,
первый платеж – 8 600 руб.
Срок кредитования – 3 года
Обычный кредит: ставка банка – 15%, проценты за 5 лет – 84 800 руб.,
первый платеж – 14 600 руб.
Льготный кредит: ставка – 8,5%, проценты за 5 лет – 48 053 руб.,
первый платеж – 12 500 руб.