Если деньги нужны срочно,

В последнее время все больше банков включают высокорисковые экспресс-кредиты в свои портфели. Значит, у потенциальных заемщиков появляется возможность выбора. К сожалению, в ситуации, когда доля просроченной задолженности у ряда банков достигает 10-12% общего объема потребительских кредитов, условия кредитования остаются весьма жесткими.

Экспресс экспрессу рознь
Экспресс-кредитами обычно называют все те продукты, доступ к которым максимально упрощен. Благодаря этому от момента оформления заявки до получения кредита проходит несколько часов, в крайнем случае — не более одного дня. При этом потенциальных заемщиков проверяют и отбирают, используя специальные методики. Как правило, они предполагают заполнение (самим клиентом либо сотрудником банка) длиннющих анкет, а затем быструю обработку полученных данных.
Но по сути своей за словом «экспресс» скрываются как минимум 3 разновидности продуктов. Прежде всего они подразделяются на «денежные» («кредиты наличными», «на любые цели») и «товарные». Первые оформляются в банковских офисах и выдаются наличными либо перечисляются на счет заемщика: текущий или картсчет, в том же банке или другом, уже существующий или специально открываемый… Вариантов может быть много, но суть у всех одна: человек получает в свое распоряжение определенную сумму денег и сам решает, на что их потратить.
Товарные кредиты, как правило, оформляются «не отходя от кассы», но не банковской, а магазинной (либо иного торгово-сервисного предприятия). В этом случае банк перечисляет полную стоимость определенного товара либо ее часть непосредственно продавцу. Тут тоже возможны варианты: разного рода скидки, бонусы, наличие/отсутствие и размер первоначального платежа, который покупатель должен внести за счет собственных средств.
С обеспечением возвратности товарного кредита все ясно: товар служит залогом и в случае неплатежей банк может его изъять. С обеспечением денежного ситуация сложнее. В качестве гарантии здесь может выступать справка, подтверждающая величину доходов заемщика (по форме 2-НДФЛ либо форме, разработанной банком), поручительство либо страхование жизни и здоровья. Но некоторые банки, стремясь повысить привлекательность своих кредитов, не требуют ни справок, ни других формализованных вариантов обеспечения, полагаясь на русский авось.
Определенной подстраховкой и в этом, и в остальных случаях служат требования, изначально предъявляемые к потенциальным клиентам. Практически все банки требуют наличия гражданства России и прописки в регионе получения кредита, а также постоянного места работы в течение последних 3-6 месяцев. Существуют и возрастные ограничения, которые отличаются порой довольно сильно (см. таблицу). При этом минимальный возраст устанавливается на момент получения кредита, а максимальный – на момент окончания срока договора.
В поисках баланса между простотой оформления и обеспечением надежности банки пришли к определенным стандартам. Минимально возможный пакет документов состоит из паспорта либо заменяющего его документа (непременно!) и «второго документа», которым может быть загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, полис обязательного медицинского страхования, карточка пенсионного страхования, военный билет… В одних банках этот перечень чуть шире, в других – чуть уже.
Расширенный пакет включает уже 4 документа: к первым двум добавляются справка о заработке (2-НДФЛ или иная) и заверенная работодателем копия трудовой книжки. Иногда дополнительно просят что-нибудь еще. Общий принцип: чем больше документов, тем ниже ставка. Снижается ставка и для тех, в чьей добросовестности банк уже имел возможность убедиться. Потому второй кредит часто обходится дешевле первого.

Какие программы сейчас предлагают
Разумеется, обо всех нюансах программ следует узнавать в банках, а сейчас – несколько слов об основных отличиях. Все банки, которые практикуют предоставление кредитов при условии страхования (БНП ПАРИБА, Русский стандарт, Русь-Банк), оформляют страховку сами и не принимают во внимание «чужие» полисы. Чаще всего используется аннуитетная система гашения кредита, при которой все платежи равны между собой, а досрочно можно погасить только полностью весь остаток задолженности. При этом сумма начисленных процентов не пересчитывается. Банк Москвы, БНП ПАРИБА и Росбанк вдобавок взимают комиссионные, причем в БНП ПАРИБА они начисляются на сумму досрочного взноса, а в остальных банках – на полную сумму кредита.
Объединенный МДМ Банк предлагает сразу два продукта, но если Мастер-кредит можно оформить в любом из офисов, то Экспресс-кредит – только в офисах прежнего МДМ-Банка. В обоих случаях сумма кредита зачисляется на картсчет и снятие наличных с этих счетов – платное. А вот расчеты в торгово-сервисной сети производятся без комиссии.
В банке «Русский стандарт» можно получить наличные, зачислить сумму кредита на картсчет в этом же либо в другом банке – по выбору заемщика. Хоум Кредит предлагает 2 варианта: выдачу наличных и зачисление на картсчет. А в Русфинанс Банке есть лишь один вариант — перечисление средств на банковский счет заемщика в любой другой кредитной организации.
Заемщики Совкомбанка (бывший «Региональный кредит») имеют право при заключении договора выбрать аннуитетную либо дифференцированную систему гашения кредита. А в Русь-Банке и СКБ-банке при досрочном гашении можно выбирать между сокращением срока выплаты кредита и уменьшением суммы ежемесячного платежа.
Кредиты ОТП Банка омичам предоставляет не филиал ОПСБ, а кредитно-кассовый офис. И оформляются они только в магазинах – партнерах банка («Эльдорадо», «Техносила», «Континент» и т.д.) Примерно в тех же магазинах работают и представители банка «Хоум кредит», но уточнить условия предоставления товарных кредитов сотрудники этого банка не смогли. По их словам, условия зависят от товара, срока кредитования, величины первого взноса, количества предоставленных документов. Процедура выглядит так: оператор отправляет в банк запрос с указанием товара и данных клиента, а в ответ получает несколько вариантов сроков и ставок, из которых потенциальный заемщик выбирает подходящий. В общем, сплошная неопределенность до самого последнего момента.
И только на сайте Русфинанс Банка все расписано четко и подробно: при сроке 6 месяцев ставка 43,37%, на 12 месяцев – 35,44%, на 18 месяцев – 30,83% годовых. А если рассчитать полную стоимость кредита по методике Банка России, то максимальные ставки при этих сроках равны соответственно 122,97%, 104,55% и 93,06% годовых. М-да-а… И ведь это еще не самые суровые из предлагаемых на сегодня условий.

Ситуация вчера, сегодня, завтра
Доля просроченных платежей и дефолтов по «экспрессам» всегда была выше, чем по кредитам, предоставляемым в результате тщательного рассмотрения пакета документов. Соответственно, были выше и ставки – надо же компенсировать возможные потери! То есть добросовестные заемщики, по сути, расплачивались за недобросовестных или просто не рассчитавших свои силы.
В конце прошлого года ввиду роста неплатежей ставки и вовсе взлетели до небес, а спрос на кредиты резко упал. Тем не менее и тогда находилось немало желающих получить кредит. Но почему именно сейчас, в достаточно сложных условиях, одни (к примеру, МДМ Банк и Росбанк) возобновили активное предложение экспресс-кредитов, а другие (ОТП Банк, Русь-Банк, СКБ-банк) впервые запустили свои программы?
Один из ответов напрашивается сам собой: когда развитие ситуации практически невозможно прогнозировать на много лет вперед, привлекательность краткосрочных потребительских кредитов возрастает и для заемщиков, и для кредиторов. А вот какие соображения в пользу необходимости и уместности экспресс-кредитования высказывают руководители омских филиалов ряда банков:
Алексей СТЕПУРО, директор Омского филиала МДМ Банка:
— Сейчас стал понятен тренд и просчитаны риски, которые реализовались в кредитном портфеле. Мы можем отметить, что тенденция роста просроченных кредитов пошла на спад. Проанализировав изменившуюся ситуацию, в августе Сибирский территориальный банк МДМ Банка обновил и расширил программу потребительского кредитования для частных клиентов.
Георгий АДАБИР, управляющий Омским филиалом ОАО «Русь-Банк»:
— Да, экспресс-кредиты – продукт высокорисковый. Но нельзя же банку затаиться и не работать! В нашем банке действует система разносторонней оценки и отбора клиентов. Решение о возможности предоставления кредита независимо друг от друга принимают несколько специалистов. Все это позволяет снизить риск до вполне приемлемого уровня.
Сергей МАРКЕР, директор филиала «Омский» ОАО «СКБ-банк»:
— Нужно исходить из того, что никто не заставляет человека брать такой кредит. Но всегда есть масса людей, в том числе имеющих большие доходы, для которых важно купить ту или иную вещь именно сейчас. И банк, выдающий экспресс-кредиты, предоставляет им такую возможность. Использовать эту возможность или нет, человек решает сам. Хотя все консультанты рекомендуют даже кредитную карту оформлять только в случае, если уровень доходов достаточно высокий, а не тогда, когда вы на эту кредитную карту живете.
Что касается заемщиков, то ситуации действительно могут быть очень разными: один по тем или иным причинам не может предоставить банку полный пакет документов, у другого нет возможности ждать решения кредитного комитета, поскольку деньги нужны очень срочно. В таких ситуациях экспресс-кредит – единственный выход. И хорошо, что он есть. Проблемы возникают тогда, когда заемщики недостаточно хорошо представляют себе, какую сумму им в итоге придется выплатить. или не в состоянии адекватно оценить свои финансовые возможности. Очень хотелось бы, чтобы таких ситуаций было как можно меньше. Тогда снизятся и риски, и ставки по кредитам.