Автокредитное оживление

Согласно данным, опубликованным PricewaterhouseCoopers (PwC), продажи новых и подержанных автомобилей в России за первое полугодие выросли на 3%, причем активнее всего растет спрос на иномарки российской сборки, чуть меньше – на сугубо отечественные. Причин тому несколько. Но, пожалуй, самое большое влияние оказала государственная программа субсидирования части процентной ставки по автокредитам. Причем рост спроса на кредиты побудил к активным действиям не только банки, участвующие в этой программе.
Причины и следствия
Как известно, при соблюдении определенных условий государство субсидирует банкам-участникам программы часть ставки по выданным ими кредитам, равную 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату предоставления средств заемщикам. За время действия программы размер субсидии много раз менялся вместе со ставкой Центробанка и сейчас составляет 5,17% годовых.
В 2009 году программа не успела сколь-нибудь серьезно повлиять на авторынок. Поначалу чрезмерно суровыми были условия самой программы, да и к участию в ней допускались лишь банки с большой долей госучастия в уставном капитале. Но с февраля 2010 года (когда программа была возобновлена) ситуация изменилась, и весьма существенно: Минпромторг России одобрил участие в программе 104 банков. Среди них есть и крупные, и размером поменьше, а более половины списка – это региональные банки сравнительно скромных размеров.
Конкуренция – великая сила! Почувствовав интерес к кредитам со стороны автолюбителей и в то же время убедившись, что хороших, надежных заемщиков не слишком много, банки начали активно бороться за них. В результате вот уже третий месяц подряд идет улучшение существующих программ автокредитования и появление новых продуктов. Некоторые банки (скажем, ВТБ24, Кредит Европа Банк и ЛОКО Банк) за это время успели внести изменения уже дважды.
Только за последний месяц поменяли условия автокредитования около половины банков, представленных в таблице: 29 июня – Кредит Европа Банк, 1 июля – ВТБ 24, 2 июля – Сиббизнесбанк, 11 июля – МДМ Банк, 12 июля – Омск-Банк, 13 июля – ЛОКО Банк… Снижаются процентные ставки и минимальный размер первоначального взноса, смягчаются требования, предъявляемые к заемщикам. Кредиты становятся доступнее, а это не может не повлиять на уровень спроса.
Как заявил начальник отдела автокредитования регионального операционного офиса «Омский» банка ВТБ24 Иван НЕВОЛИН, «на данный момент на рынке новых автомобилей наиболее востребованы иномарки российского производства — Opel, Chevrolet, Ford, Renault, ТагАз, а также ряд других марок. По сравнению с первым полугодием 2009 года спрос на автокредиты этих марок автомобилей увеличился почти в два раза. В 2010 году в связи с растущим спросом на автомобильном рынке Омска образовался даже некоторый дефицит. Автомобили, которые пользуются наибольшим спросом, покупатели могут ждать по несколько дней, а иногда и до нескольких месяцев».
Правда, автодилеры уверяют, что более месяца ждать никому не приходится. Но, думается, не случайно программы многих банков предусматривают, что положительное решение о предоставлении кредита остается в силе 30, 40 и более дней. Однако встает вопрос: часто ли выносятся положительные решения? Сотрудники ряда банков сообщили, что спрос вернулся (или почти вернулся) на докризисный уровень, но одновременно признались, что процент отказов до сих пор выше, чем пару лет назад.
По свидетельству заместителя управляющего Омским отделением Сбербанка Сергея КРАВЧЕНКО, сейчас отделение выдает автокредитов примерно столько же, сколько и летом 2008 года. А вот объем выдачи пока не дотягивает до показателей двухлетней давности, хотя он существенно выше, чем год назад: за 6 месяцев 2008 года было выдано порядка 220 млн руб., за тот же срок в 2009 году – более 58 млн руб., а за первое полугодие 2010 года – более 70 млн руб.
Если хорошо подумать, в этом нет ничего удивительного. Ведь средняя сумма кредита летом 2008 года была более 470 000 руб., в 2009 году – более 290 000 руб., а в 2010 году превышает 310 000 руб. Сказалось и то, что немалая часть кредитов сейчас предоставляется в рамках госпрограммы субсидирования, и более взвешенный подход со стороны заемщиков к запрашиваемой сумме (на что обращают внимание также представители других банков).
В общем и в частности
Сейчас достаточно легко можно получить кредит на любой новый автомобиль или иномарку с пробегом, а вот кредитовать подержанные изделия российского автопрома берутся только АК БАРС, Мираф-Банк, Омск-Банк, Примсоцбанк, Русфинанс Банк и Юниаструм Банк. Да еще МДМ Банк готов кредитовать иномарки с пробегом, в том числе и российской сборки. Требования к возрасту и/или пробегу автомобиля у каждого банка свои.
Предельно жесткие ограничения у банков АВАНГАРД и ЮниКредит: они согласны иметь дело только с новыми автомобилями иностранного производства. У Россельхозбанка жесткое ограничение другого сорта: там могут получить кредит лишь жители сельской местности, работающие на селе работники образования и культуры или, на худой конец, сотрудники министерств сельского хозяйства — российского или регионов РФ.
Как правило, покупку требуется оформлять через автосалон, потому что кредитные средства поступают непосредственно на счет продавца. Исключение составляют Омск-Банк (программа «Авто Плюс») и Русфинанс Банк, которые зачисляют деньги на счет заемщика, что позволяет приобретать автомобиль в том числе и у частного лица.
Стоит отметить, что все программы Русфинанс Банка работают в режиме «экспресс». Специальные экспресс-программы предлагают и другие банки. Но в любом случае воспользоваться ими можно только в тех автосалонах, где присутствует кредитный специалист банка. Приняв заявку, он сможет в течение не более нескольких часов согласовать предоставление кредита и тут же оформить его. Как и в случае потребительских экспресс-кредитов, ставки по ним выше, чем по классическим, но зато не требуется подтверждать свой доход и долго ждать принятия решения.
Примсоцбанк предлагает еще один вариант: кредит на автомобиль, приобретаемый с японского автоаукциона. Покупатель может выбрать себе автомобиль на соответствующем сайте и обратиться в банк за кредитом. Но лучше для начала заручиться предварительным согласием банка.
Основным (и часто — единственным) обязательным обеспечением является приобретаемый автомобиль, но иногда требуется и дополнительное. Газпромбанк может потребовать залог иного имущества либо поручительство, Омск-Банк – залог прав требования по вкладу, а Мираф-Банк – поручительство супруга (-и) или третьих лиц. В ОТП Банке поручительство члена семьи заемщика даст возможность снизить размер первоначального взноса до 10% от стоимости автомобиля при сумме кредита до 800 тыс. руб. в случае покупки иномарки и 450 тыс. руб. — отечественного.
Используемая схема гашения кредитов – ежемесячные платежи, чаще всего – аннуитетные (одинаковые в течение всего срока), но иногда (например, в Газпромбанке и Сиббизнесбанке) возможны и дифференцированные, то есть уменьшающиеся со временем. Почти все банки допускают досрочное гашение кредита, вот только у каждого из них – свои условия. Поэтому стоит заранее поинтересоваться ими, если вы собираетесь воспользоваться такой возможностью.
Часто у банков для каждого из типов автомобилей (российские или иностранные, новые или подержанные определенного возраста) имеются отдельные программы автокредитования. Но поскольку отличия между ними не слишком велики (только процентная ставка, реже – еще и первый взнос, иногда – предельная сумма), в таблице они сведены в одну строку.
В нескольких банках есть специальные программы (или просто особые условия) для «своих»: тех, кто ранее брал кредит в этом банке, участвует в зарплатном проекте банка и т.п. Например, в банке УРАЛСИБ почти все ставки по кредиту «Партнерский» на 0,5%, а по кредиту «Доверительный» — на 1% годовых ниже, чем по «Стандартному». В ЮниКредит Банке для тех, кто ранее брал там кредит на автомобиль или недвижимость, комиссия будет вдвое ниже приведенной в таблице (для кредитов в евро 170 и 85 соответственно).
Со страховкой или без?
Дополнительным обеспечением возвратности кредита служит страхование объекта (КАСКО), обязательное или добровольное (на определенную сумму) страхование гражданской ответственности заемщика, его жизни и здоровья. По желанию клиента стоимость страховки может быть включена в сумму кредита – такой вариант предлагают многие банки. Поскольку договор страхования заключается обычно на год, а затем продляется, кредит чаще всего увеличивается на сумму годичной страховки. Но некоторые (например, МДМ Банк) требуют оплаты страховки за весь срок кредитования, а в Русфинанс Банке при оформлении кредита на несколько лет можно включить в него ее стоимость за все годы.
Однако иногда включение страховки ведет не просто к увеличению суммы кредита. Скажем, в ОТП Банке при включении годичного взноса по КАСКО на 10% годовых увеличивается и минимальный размер первоначального взноса. Если за счет кредита оплачивается также ОСАГО и личное страхование заемщика, минимальный взнос возрастает еще на 3% годовых.
Кредит Европа Банк при выдаче кредита дополнительно взимает комиссию за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. Ее размер составляет 1,75-3% от суммы кредита в зависимости от срока кредитования.
Некоторые банки предлагают программы без КАСКО. Разумеется, требования к другим параметрам такого кредита будут выше. Например, Банк Сибирь добавляет к ставке 4% годовых. В ЛОКО Банке в этом случае минимальный размер первоначального взноса составит 25%, сумма кредита – не более 600 тыс. руб. или 000, а ставка (в зависимости от суммы и срока) – 16,9-20,9% годовых в рублях и 15,9-19,9% в долларах либо евро.
В банке ТРАСТ ставка увеличивается на 1% годовых и взимается ежемесячная комиссия в размере 0,6% от суммы кредита, а предельные размеры суммы снижаются до 60-650 тыс. руб. (программа «Удача») или 60-700 тыс. руб. («Профи-Иномарка»). При этом допустимый возраст иномарки возрастает с 8 лет на дату окончания договора до 10 лет на дату оформления, а размер первого взноса — до 25%. (При наличии страхования условиями программы «Удача» предусмотрена комиссия в размере 0,5% от суммы кредита в месяц).
В МОСОБЛБАНКЕ варианты возможны только в случае получения кредита на подержанные автомобили. При оформлении КАСКО на год и включении его стоимости в сумму кредита ставка возрастает до 26,5% годовых в рублях и 19% — в валюте. Можно обойтись и без КАСКО, но тогда ставки станут еще выше: 29% и 21% соответственно. А вот ОСАГО необходимо оформлять в любом случае, причем только за свой счет. Для предпринимателей, покупающих новый автомобиль, ставка по кредиту будет на 1% ниже.
В Русфинанс Банке без КАСКО можно получить кредит только на подержанный автомобиль, уплатив в качестве первого взноса на менее 25% его стоимости. При покупке иномарки такой кредит обойдется в 24-29% (в зависимости от ее возраста), а при покупке отечественной – в 30% годовых. Зато если заключить договор комплексного страхования по программе «Защита» и включить в сумму кредита стоимость страхования КАСКО, а также жизни и здоровья заемщика на весь срок кредитования, можно сэкономить до 5% годовых, в зависимости от программы, типа автомобиля и валюты кредита.
Повышаются ставки и при отсутствии справок о доходах. Например, в банке УРАЛСИБ и Райффайзенбанке – на 2% годовых, а в Росбанке – на 1-2% в зависимости от размера первого взноса. Но в последнем обязательно требуется подтверждать доход в двух случаях: если кредит превышает 1,5 млн руб. или 50 тыс. долларов/евро (ставка обычная) либо если первый взнос менее 10% (тогда ставка в рублях – 16,5-17,5%, в другой валюте – 13,5-14,5% годовых).
В Райффайзенбанке, кроме того, на 2% повышаются ставки в случае отказа от кредитования жизни и здоровья. В этом банке есть также возможность получить автокредит всего по двум документам – паспорту и загранпаспорту, водительскому удостоверению или военному билету. Максимальные суммы по такому кредиту ниже, чем по обычному, ставки на 1% выше, а для подержанных автомобилей минимальный первоначальный взнос составляет 40%. (Обратите внимание – это не экспресс!)
Встречаются и другие интересные особенности. Так, АК БАРС Банк для автомобилей стоимостью свыше 1 млн руб. готов увеличить срок кредитования до 7 лет, но в этом случае первый взнос должен быть не менее 30%. Кредит Европа Банк может принять заявку на кредит в любом регионе присутствия банка, независимо от прописки потенциального заемщика.
Банк Москвы и УРАЛСИБ в качестве первоначального взноса по кредиту готовы учесть переданный автосалону автомобиль, находящийся в собственности заемщика на момент приобретения нового (программа trade-in), в том числе приобретенный в кредит и находящийся в залоге у банка. В Росбанке аналогичная программа «Смени автомобиль» действует только для добросовестных заемщиков при наличии действующего кредитного договора.
В банке АВАНГАРД размер комиссии зависит от срока кредитования. Уплатить ее надо при получении кредита сразу за весь срок, исходя из 2,25% от суммы кредита за каждый год. Программой «Рассрочка» Собинбанком предусмотрено две комиссии: фиксированная — в размере 5000 руб. и переменная, размер которой зависит от стоимости автомобиля, первого взноса и срока кредитования.
Обо всех прочих особенностях и существующих вариантах различных программ необходимо справляться в соответствующем банке. Имейте в виду: информация сейчас меняется очень быстро! А предсказать дальнейшее развитие ситуации на российском авторынке вообще и рынке автокредитования в частности пока что вряд ли кто-то возьмется. Точнее, мнений на этот счет существует довольно много и порой – диаметрально противоположных. Так что поживем – увидим.