Десяток кредитов обойдется дешевле одной кредитки

Последние полгода условия предоставления кредитов физическим лицам активно улучшаются: процентные ставки снижаются, предельные сроки и суммы – увеличиваются, уменьшаются комиссии, смягчаются ограничения. Это справедливо и для потребительских (нецелевых), и для ипотечных, и для автокредитов. А вот тарифы на выпуск и обслуживание кредитных карт в большинстве случаев остались прежними. При этом до сих пор часть банков предлагает кредитки только «своим» — вкладчикам, заемщикам или владельцам зарплатных карт банка. Однако с сентября ситуация понемногу начала меняться.
Практически все банки, кредитующие население, отмечают повышение спроса на свои продукты с весны нынешнего года – кто с марта, кто с мая. По данным ЦБ РФ, в июне российские банки увеличили портфель кредитов физлицам на 1,6% и повторили свой успех в июле, что сильно опережает многие другие показатели банковского сектора. Тенденция сохранилась и в августе, и в сентябре. По прогнозам Центробанка, за весь 2010 год прирост портфеля составит около 10%.
При этом основная масса займов – это потребительские кредиты (обычные или «экспрессы») на небольшие сроки и сравнительно небольшие суммы. Чтобы оплатить покупку мебели, электробытовой техники, шубы или, скажем, туристическую поездку. За рубежом в подобных случаях обычно используют кредитные карты. Это гораздо удобнее, чем вновь и вновь оформлять кредит. Почему же эта практика не получила широкого распространения у нас? К сожалению, тут возникает целый ряд самых разнообразных но:
. Кредитных карт пока что мало
По данным ГУ ЦБ, на 1 июля 2010 года в Омской области использовалось всего 626 023 карты, из них кредитных только 8 499, то есть около 1,3%. Почти два десятка из представленных в Омске банков кредитных карт вообще не эмитируют либо приостановили свои кредитные программы во время кризиса.
Другие предлагают эти карты только отдельным категориям своих клиентов. Например, АМТ готов предоставить своим вкладчикам в виде кредита до 60% размещенной в банке суммы. Ставка по такому кредиту равна ставке по вкладу, увеличенной на 6%.
Банк «Восточный экспресс» рассылает предложения получить кредитную карту некоторым своим заемщикам – видимо, тем, кто исправно гасит задолженность. Балтийский Банк, Газпромбанк, Омск-Банк, ТрансКредитБанк устанавливают лимит кредитования только для карт, на которые зачисляется зарплата.
До недавнего времени такие же ограничения существовали в Промсвязьбанке, Росбанке и Сбербанке: кредитные карты могли получить только участники зарплатных проектов или те, кто уже имеет положительную кредитную историю в банке. В сентябре эти ограничения были сняты.
Карты принимают не везде
Число торгово-сервисных предприятий, в которых можно расплатиться при помощи карт, постоянно растет. По данным на 1 июля 2010 года, в различных организациях торговли/услуг было установлено 4 876 терминалов. Тем не менее неохваченными остались многие магазины, салоны и т.д. А снимать наличные с кредитных карт хотя и можно, но это дорогое (иногда – ОЧЕНЬ дорогое) удовольствие.
Например, владельцы карт МДМ Банка (и ряда других) при снятии наличных даже в банкомате своего банка должны заплатить комиссию в размере 5% от снимаемой суммы. Клиенты Альфа-Банка в «родных» банкоматах платят комиссию от 2,5 до 7% в зависимости от типа карты, а в чужих 7% по любой карте.
В ОТП Банке комиссия за снятие ниже: 3%, но не менее 350 руб., однако в случае снятия наличных применяется повышенная процентная ставка: 29,9-31,9% годовых в зависимости от типа карты (при оплате товаров ставка равна 22,9-24,9%). Такая же система действует в Русфинанс Банке: при оплате товаров ставка 35%, при снятии наличных – 40% годовых плюс комиссия 4,9% от суммы снятия, минимум 150 руб. В банке Хоум Кредит ставка по расчетам за товары — 31% годовых и еще 79 руб. взимается ежемесячно вплоть до полного погашения долга, а при снятии наличных ставка 41% годовых и комиссия 5% от суммы, минимум 249 руб.
А еще во всех банках грейс-период (в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются) действует только в случае оплаты товаров или услуг. Если снимаются наличные, проценты начисляются с первого дня.
Ставки по кредитным картам довольно высоки
По обычным потребительским кредитам за последние полгода ставки снизили практически все банки, некоторые даже по 2-3 раза. По кредитным картам на 3-4 процентных пункта снизил ставки банк ВТБ 24 (раньше для «золотых» карт они начинались от 24%, сейчас – от 21% годовых), да еще Росбанк в среднем на 1% (в зависимости от типа карты и категории заемщика) снизил и ставки, и комиссии. Вот, пожалуй, и все серьезные изменения. А в Балтийском банке с июля ставки даже повысились.
В большинстве банков стандартные ставки держатся с начала 2010 или даже с конца 2009 года на уровне 25-30% годовых в зависимости от типа карты («электронная», «классическая», «золотая» и т.д.) и/или тарифного плана. Для картсчетов, номинированных в долларах или евро, ставки на 2-5 пунктов ниже.
Однако есть и нестандартные условия: для зарплатных карт, для действующих или бывших вкладчиков/заемщиков. К примеру, в ЛОКО-Банке стандартная ставка составляет 2,25% в месяц в рублях и 2% в долларах и евро, но для участников зарплатных проектов ставки ниже: соответственно 2,1% и 1,8%, добросовестным заемщикам кредит обойдется в 2% или 1,7% в месяц, а вкладчикам в 1,7% в рублях или 1,4% в другой валюте.
В Росбанке есть отдельные условия для сотрудников бюджетных организаций, а юридические лица – партнеры банка подразделяются на 3 группы. Для сотрудников этих предприятий ставки будут разными: 1 группы – 18,9-19,9% годовых в рублях и 15,9-16,9% в долларах/евро, а 3-й – 24,9-25,9% и 21,9-22,9% соответственно. Даже комиссия за снятие наличных для сотрудников предприятий из 1-2 групп будет 1,9%, а для 3 группы – 2,9% от снимаемой суммы.
Помимо снижения ставок, проверенным клиентам могут повысить максимальный размер кредитного лимита или уменьшить размер обязательного ежемесячного платежа с 10 до 5% от суммы задолженности. Наличие специальных условий вполне оправданно: чем больше у банка информации о заемщике, тем меньше он рискует, предоставляя тому кредит без обеспечения.
Но даже льготные ставки в большинстве случаев оказываются выше, чем стоимость кредитов наличными (НЕ «экспресс»!) в ряде банков. Вот и выходит, что дешевле собрать справки и оформить стандартный потребительский кредит. А потом еще раз оформить. И еще раз… Или, как вариант, постараться погасить всю свою задолженность по карте (либо основную ее часть) за время грейс-периода. Период этот может иметь фиксированную продолжительность: в БИНБАНКЕ – 30 дней, в Хоум Кредит – 51 день с момента возникновения задолженности.
Но чаще он определяется в договоре как «не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность». Таким образом, его продолжительность будет зависеть от того, какого числа сделана покупка. Самый долгий период – до 2 месяцев (Росбанк и УРАЛСИБ). Кому-то этого времени вполне может хватить.

Мнение экспертов:
«КВ» обратились к банкирам с просьбой поделиться своим мнением о ситуации со ставками по кредитным картам. И вот что они ответили:

Дмитрий КИМ, заместитель управляющего региональным оперофисом «Омский» ВТБ 24 (ЗАО):
— Любой продукт банка должен быть рентабельным. И кредитные карты не являются исключением. Достичь рентабельности можно двумя способами: снижая себестоимость и широко тиражируя продукт, делая его массовым. В нашем банке кредитные карты – массовый продукт. И поэтому, когда снизилась стоимость пассивов (в том числе и за счет снижения процентных ставок по вкладам), руководство банка сочло возможным снизить ставки по кредитным картам.
Комментировать действия других банков я не считаю возможным.

Сергей КЛИМЕНКО, управляющий филиалом ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Омске:

— Уровень ставок по кредитным картам сейчас находится в интервале между обычными потребительскими и POS-кредитами. Каким он, собственно, и должен быть по логике вещей. Ведь «классический» потребкредит выдается хорошо изученному клиенту. Карта – продукт более мобильный и более рисковый; тем не менее определенной информацией о ее владельце банк все же располагает.
Стоит отметить, что кредитки — более удобный для клиента продукт, особенно если есть грейс-период. Однако для того, чтобы воспользоваться всеми его преимуществами, требуется достаточно высокий уровень финансовой грамотности и умения управлять своим личным бюджетом. Грамотному клиенту хорошо — он может здорово сэкономить. Но с точки зрения банка этот продукт менее выгоден, потому что он приносит доход меньший, чем потребительский кредит с аннуитетными платежами. Вот банки и пытаются исправить ситуацию при помощи процентных ставок и комиссий за снятие наличных с кредитной карты.

Марина КОПЫЛОВА, заместитель управляющего ФКБ «Юниаструм Банк» в г. Омске:
— Пока для нашего рынка характерна высокая стоимость кредитных карт, что продиктовано низкими требованиями к заемщику и предоставлением минимального пакета документов для установления лимита кредитования. Низкие требования, в свою очередь, обусловлены скоростью предоставления продукта и стремлением банков охватить как можно большую долю рынка.
Однако, по мнению аналитиков, в ближайшей перспективе стоит ожидать разделения существующего рынка на два сегмента: с высокой стоимостью карт и низким уровнем требований к клиентам; и с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований.

Сергей МАЛЬЦЕВ, управляющий Омским отделением Сбербанка России:
— Спрос на кредитные карты среди участников зарплатных проектов и клиентов, обратившихся за потребительским кредитом, был достаточно высок, поэтому было принято решение о широкой эмиссии кредитных карт. Мы уверены, что подобная мера позволит увеличить нашу долю на рынке кредитования: за сентябрь на территории Омска выпущено порядка 2 000 кредитных карт.
Сбербанк приступил к эмиссии кредитных карт в апреле 2009 года, установив процентную ставку для держателей карты – участников зарплатного проекта на уровне 18-19%. С этого момента она оставалась неизменной. Условия, которые предлагает Сбербанк, соответствуют текущей экономической ситуации. Поддержание процентной ставки на определенном уровне связано в том числе и с необходимостью минимизации рисков для банка: кредитная карта представляет собой долгосрочный кредит, которым клиент может и не воспользоваться.