От единых ставок потребкредитования к индивидуальным

Статистика Банка России свидетельствует о том, что в последние месяцы объемы потребительских кредитов растут быстрее, чем объемы депозитов: в апреле – на 2,8%, а в мае – уже на 3,1%. Тем не менее докризисные показатели пока не достигнуты. За пять месяцев нынешнего года общий прирост портфеля розничных кредитов составил 358,8 млрд руб., тогда как в 2008 году за тот же срок он вырос на 493 млрд руб. Однако участники рынка рассчитывают до конца года вернуть все позиции, утраченные в пору кризиса. Для достижения этой цели используются самые разные способы. Сегодня речь пойдет о новинках, предложенных омичам в июне.
Новые продукты
Многие банки в последнее время обновили свои линейки кредитов наличными. Например, Примсоцбанк с 21 июня увеличил предельные суммы и сроки кредитования. Теперь кредит «Удачный» без поручительства или при наличии одного поручителя (физического либо юридического лица) можно получить на срок до четырех лет. В первом случае максимальная сумма составляет 400 тыс. руб., а ставка 21% годовых. При этом для получения до 50 тыс. руб. достаточно предъявить 2 документа.
Для имеющих поручителя доступная сумма кредита увеличивается до 750 тыс. руб., а ставка снижается до 20% годовых. А при поручительстве двух физических или юридических лиц максимальный размер кредита составит 1,5 млн руб., срок — до 5 лет, ставка 20% годовых. Разовая комиссия составляет 3%, максимум 15 тыс. руб. Для держателей зарплатной карты Примсоцбанка срок кредитования в любом случае составляет 5 лет, а ставки на 1% ниже указанных.
Для клиентов, получающих пенсию (трудовую по возрасту или по государственному обеспечению за выслугу лет) сумма кредита без поручительства увеличена в 2 раза — до 100 тыс. руб. Предоставляются такие кредиты без комиссии за выдачу под 21% годовых. Под поручительство физлица можно получить вдвое больше при ставке 20% годовых, но в этом случае взимается комиссия за предоставление – 4% от суммы кредита, но не более 7000 руб. Срок кредитования – от 3 до 24 месяцев.
МДМ Банк ввел новую линейку потребительских кредитов под общим названием «Стандарт». Она включает 3 продукта, которые отличаются суммами и требованиями по обеспечению. При этом ставки во всех трех случаях одинаковы. К примеру, в Москве они составляют 12% годовых для кредитов сроком 1 год и 14% — при сроке до трех лет. В Омске ставки повыше и составляют соответственно 14% и 16% годовых.
Кредит «Стандарт Лайт» выдается на сумму от 50 до 300 тыс. рублей без обеспечения. «Стандарт Медиум» — от 300 тыс. до 1 млн руб., при этом требуется поручитель либо залог транспортного средства иностранной марки. Сумма кредита «Стандарт Максимум» может составлять от 1 до 2,5 млн, но в этом случае требуются и поручитель, и залог иномарки.
Средства любого из этих кредитов зачисляются на карту моментального выпуска (MasterCard Unembossed или VISA Electron Instant Issue), которая выдается на 3 года. При этом в случае оплаты картой товаров и услуг или снятия собственных средств в банкоматах и кассах МДМ Банка комиссия не взимается. А вот за снятие кредитных средств в тех же банкоматах и кассах придется уплатить 2,5% от снимаемой суммы, но не менее 250 руб. При использовании устройств и точек обслуживания другого банка за снятие собственных средств взимается 1% от суммы (минимум 100 руб.), а за снятие кредитных средств — 2,5%, минимум 250 руб. (без учета комиссий сторонних банков).
Россельхозбанк ввел новую кредитную программу для работников организаций — клиентов банка под названием «Бизнес-корпорация». В рамках программы кредиты на неотложные нужды выдаются физическим лицам под поручительство юридического лица или индивидуального предпринимателя. Формы предоставления могут быть разными, включая предоставление кредитной карты или овердрафта по счету с использованием платежных карт в рамках зарплатного проекта.
Причем кредиты могут предоставляться как по месту жительства заемщика, так и по месту нахождения организации-работодателя. Годовая ставка по программе «Бизнес-корпорация» ниже, чем в случае стандартных потребительских продуктов банка и составляет 15%.
Новые принципы
Устойчивая тенденция последнего времени – отказ от единых ставок по потребительским кредитам и переход на индивидуальные, рассчитываемые для каждого конкретного клиента с использованием скоринговых схем, учитывающих множество параметров. Ранее такой подход использовался только при выдаче коммерческих кредитов, то есть в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
В частности, с 9 июня новый подход к определению ставки кредитования использует ЛОКО-Банк. Решение о ее размере принимается на основе анализа анкетных данных клиента. При этом омичи могут получить один из двух видов кредитов на любые потребительские цели: «ЛОКО-Деньги», предоставляемый без залога или под поручительство физического лица, и «ЛОКО-Люкс» — под залог автомобиля (иномарки не старше 15 лет на момент окончания срока кредитования).
«ЛОКО-Деньги» предоставляется на срок до 36 мес. в виде наличных в сумме от 30 до 500 тыс. руб. или от 1000 до 17 тыс. долларов либо евро, при этом поручительство требуется только для сумм свыше 300 тыс. руб. или 10 тыс. долларов/евро. Базовая ставка по кредитам в размере до 150 тыс. руб. составляет 21% годовых, а до 5000 дол./евро – 19%. В остальных случаях она зависит от суммы и срока и составляет 15-21% при кредитовании в рублях и 13-19% для кредитов в иной валюте.
«ЛОКО-Люкс» можно получить на срок до 60 мес. в сумме от 250 тыс. до 1 млн руб. или от 8 до 30 тыс. долларов/евро. Для кредитов в рублях базовая ставка в зависимости от срока составит 15-19% годовых, в других валютах – 13-17%. Все указанные ставки действуют при наличии у клиента полиса страхования жизни и здоровья. Для тех, кто не застрахован, ставки повышаются на 3 процентных пункта. На основании комплексной оценки кредитоспособности заемщика ставка тоже может быть повышена, но не более чем на 6 пунктов.
С 21 июня Промсвязьбанк также запустил в эксплуатацию новую систему принятия решений о выдаче кредитов розничным клиентам. Используя технологию SAS Real-Time Decision Manager (RTDM), банк в режиме реального времени формирует персональные предложения для заемщиков. По данным банка, это порой позволяет выдавать кредиты даже в тех случаях, когда ранее клиентам приходилось просто отказывать.
Решение о предоставлении кредита принимается на основании запроса каждого клиента и его так называемого риск-профиля, который формируется на основе анализа социально-демографических и поведенческих характеристик. Одновременно устанавливаются параметры кредита. К примеру, запрошенная сумма может быть как уменьшена, так и увеличена, а в дополнение к кредиту наличными заемщику могут предложить кредитную карту.
RTDM позволяет банку одновременно обрабатывать сотни кредитных заявок и в течение нескольких минут формировать пакет персональных предложений для каждого заявителя с учетом всех имеющихся сведений о нем, включая историю его операций в банке и данные из различных бюро кредитных историй.
На сегодня банк предлагает 4 варианта нецелевых кредитов: «Прозрачный» — для новых клиентов банка, «Проверено временем» — для имеющих положительную кредитную историю, «Особые отношения» — для сотрудников аккредитованных компаний и отдельную программу для держателей зарплатных карт Промсвязьбанка.
Минимальная сумма кредита «Прозрачный» составляет 30 тыс., а максимальная – 750 тыс. руб. Но это – теоретически. На самом деле предельная сумма, как уже было сказано, определяется для каждого заемщика исходя из платежеспособности и благонадежности его/ее, а также супруги/-а. Ставка по кредиту, предоставляемому на срок до 5 лет, колеблется в пределах 16,9-23,9% годовых. Разовая комиссия «за резервирование денежных средств» составляет 2,5% от суммы кредита, минимум 2500 руб.
Диапазон ставок для «проверенных временем» клиентов составляет 15,9-21,9%, в случае «особых отношений» — 12,9-21,9%, а для участников зарплатных проектов – 13,9-21,9% годовых.
Индивидуальный подход к каждому заемщику и определение размера процентной ставки по результатам оценки платежеспособности клиента гарантирует при предоставлении продукта «Отличный кредит наличными» и ОТП Банк. Ранее потенциальный заемщик мог оформить такой кредит при наличии только паспорта гражданина РФ и сведений об ИНН своего работодателя на сумму до 100 тыс. руб. Теперь, благодаря совершенствованию системы оценки заемщиков, на сумму до 200 тыс. руб.
А 16 июня в этом банке запущен новый продукт для индивидуальных предпринимателей – кредит наличными на любые цели «Деловым людям». Теперь они тоже могут получить кредит до 200 тыс. руб. без подтверждения дохода и занятости (необходимо предоставить только паспорт, свидетельство ИНН и свидетельство о государственной регистрации ИП)
ОТП Банк использует программу risk based pricing (определение процентной ставки на базе оценки рисков) — многомерную систему оценки рисков. Помимо этого заемщик оценивается бюро кредитных историй, а также автоматизированной системой борьбы с мошенничеством. В расчет принимаются как кредитная история, так и возраст, доход клиента, сумма запрашиваемого кредита, место работы заемщика и ряд других параметров. Стандартное время принятия решения по кредиту составляет два дня, а в некоторых случаях может сократиться до 1 часа.
Кредит «Деловым людям» можно получить на срок до 5 лет. Диапазон возможных процентных ставок зависит от продолжительности кредитования и составляет 17,9-25,9% годовых при сроке до года, 19,9-29,9% при предоставлении средств на 13-24 месяца и 25,9-35,9%, если кредит выдается на срок от 25 месяцев. Предложение действует до 10 сентября 2011 года.
О мобильности и оперативности
Стремясь избавить себя и своих клиентов от непроизводительной траты драгоценного времени, все упоминавшиеся выше банки готовы принимать предварительные заявки на кредиты по Интернету. На сайтах банков имеются для этого специальные формы для заполнения.
Банк Хоум Кредит пошел еще дальше: объявил, что с 6 июня клиенты, оформившие онлайн-заявку на кредит наличными на сайте банка, получают подарки и скидки по своим кредитным продуктам. Скидка в размере последнего ежемесячного платежа предоставляется за счет снижения процентной ставки тем клиентам, которые без просрочек погашали свой кредит в течение всего срока. При желании вместо скидки можно бесплатно получить комплект «Близкие вещи».
Участники акции получают наклейки для прикрепления к паспорту, мобильнику, фотоаппарату и т.д., на которых указывается адрес сайта и телефоны ООО «Лига Форте». Предполагается, что с их помощью нашедший потерянные вещи сообщит о находке и укажет свои координаты, по которым с ним может связаться владелец вещей.
Идея сама по себе неплохая, но вот ее реализация явно хромает. Дело в том, что у этого банка сейчас есть 3 вида кредитов наличными: «Простое решение» (сумма 10-75 тыс. руб., срок 6-36 мес.), «Оптимальный выбор» (сумма до 250 тыс. руб., срок до 5 лет) и «Отличное предложение» (срок тот же, сумма до 500 тыс. руб.).
Не располагаю статистикой, но рискну предположить, что наибольшим спросом пользуется первый из этих продуктов. Благо выдается он в режиме «экспресс» — за 15 минут. Но для того чтобы человек захотел воспользоваться предложением банка оформить заявку на сайте, он должен иметь хотя бы приблизительное представление о стоимости такого кредита. А вот об этом на сайте – ни слова.
Многочисленные попытки уточнить информацию по какому-либо из телефонов, опубликованных в ДубльГИС, тоже не увенчались успехом. Не удалось получить нужную информацию и в офисе банка: в свободном доступе ее нет, а лишним временем, чтобы стоять (или даже сидеть) в очереди, я не располагаю. Не думаю также, что найдется много желающих съездить в офис, потратить время на ожидание, пообщаться с сотрудником банка, а потом вернуться к своему компьютеру, чтобы оформить онлайн-заявку.
По двум другим продуктам информация на сайте достаточно подробная: указаны и ставки (29,9-39,9% годовых для «Оптимального выбора», 19,9-24,9% — для «Отличного предложения»), и пакеты документов, необходимых для подачи заявки на кредит (см. соответствующий раздел сайта). Так что вполне возможно, кто-нибудь все-таки захочет и сможет воспользоваться скидкой или подарком банка.