Сбербанк выходит в виртуальное пространство

Крупнейший банк страны переводит российский бизнес в режим он-лайн: по итогам 2011 года количество клиентов Сбербанка, использующих онлайн-банкинг, выросло с 20 000 до 270 000. Это небывалый показатель для России: до сих пор у большинства банков число таких клиентов не превышало 20 000.

Скачок доли Сбербанка на этом рынке произошел не случайно, переменам предшествовал ряд радикальных новаций, многие из которых крайне редко встречаются на российском рынке и еще реже предлагаются как единый комплекс.
В числе ключевых сервисов, отличающих предложение Сбербанка, можно назвать наличие аппаратного шифрования. Дело в том, что в сегменте онлайн-банкинга наиболее быстрыми темпами развивается интернет-банкинг (с использованием так называемого тонкого клиента, то есть не требующий установки дополнительных программ). Такой вариант обслуживания наиболее удобен, поскольку в принципе благодаря ему клиент может получить доступ к счетам с любого компьютера, расположенного в любой точке мира.
Так, по данным недавнего исследования AnalyticResearchGroup (ARG), дистанционное банковское обслуживание сейчас предоставляется в России по 1,9 млн счетов юридических лиц, то есть по 28,6% от общего числа открытых счетов. Из них через Интернет обслуживаются 69,2%, или 1 318,8 тыс. счетов – то есть, казалось бы, меньше одной пятой. Однако в то же время на онлайн-банкинг в I квартале 2011 года пришлось более трех четвертей (76,3%) от общего числа платежей и пять шестых от объема – 83,9%. Доля интернет-банкинга в общем количестве и объеме платежей с начала 2008 года выросла с 35,1% до 54,8% и с 38% до 55,2% соответственно, достигнув в I квартале 2011 года 31 трлн руб. «Рост традиционного банкинга ограничен уровнем расходов. Дистанционный банкинг — это более дешевый вариант», – отмечается в исследовании ARG.
Однако у интернет-банкинга есть и серьезные ограничения, и прежде всего они связаны с безопасностью: ведь при таком доступе резко возрастает опасность вирусной атаки, или так называемого фишинга, и последствия могут быть самыми различными, вплоть до полного перехвата злоумышленником контроля над счетом. Наиболее распространенный способ борьбы в данном случае использование сложных программных систем шифрования. Однако такие системы требуют сертификации ФСБ – и, соответственно, не подлежат вывозу за пределы России. Таким образом, возможность их применения резко ограничена. Кроме того, нельзя забывать, что любая программа, какой бы надежной она ни была, также подвержена риску взлома. Хотя для подобных программ такой риск минимален, полностью его исключить не возьмется ни один специалист.
В Сбербанке нашли простое решение: шифрование осуществляется не программным, а аппаратным способом. Прежде всего, это еще раз повышает надежность: взломать такой ключ программными методами невозможно в принципе. По этой же причине, поскольку аппаратные средства не могут подвергнуться злонамеренной модификации и не могут быть скопированы, ничто не препятствует их вывозу за рубеж и использованию действительно из любой точки мира. Так что теперь клиент может полностью контролировать свои счета, даже находясь на международной конференции или на курорте.
С другой стороны, для многих клиентов — особенно тех, чей бизнес невелик, подобные возможности совершенно избыточны. Однако они тоже не хотят тратить лишнее время на доставку в банк бумажных платежных поручений. Решение опять оказалось простым и изящным: для операций небольшого объема вполне достаточно такого подтверждения подлинности клиента, как номер мобильного телефона. Теперь все основные операции клиент может осуществить, вводя пароль и основные параметры проводки с телефона прямо в тексте СМС. Очевидно, что такая новация не могла не быть принята на ура представителями малого и микробизнеса.
Большинство остальных услуг, предлагаемых Сбербанком, в отдельности нельзя назвать уникальными, однако, как уже говорилось, в комплексе сочетание подобных возможностей на российском рынке не встречается. Наконец, нельзя не учитывать и такой параметр, как стоимость обслуживания – и по нему Сбербанк тоже оказался в числе лидеров. Как показало исследование ARG, кроме того что расценки Сбербанка действительно одни из самых низких, его сервис традиционно отличается «приятными мелочами», а именно – бесплатным предоставлением ряда услуг, за которые большинство других банков предпочитают брать деньги. Так, например, довольно многие банки предоставляют услугу СМС-оповещений об операциях по счету. Однако ни один из них не предлагает клиентам получить этот сервис бесплатно.


Сергей СЕВОСТЬЯНОВ