Весеннее обострение процентных ставок

Весь февраль средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших российских банках продержалась на одном уровне – 9,56% годовых. Это дало повод ряду экспертов сделать вывод о скором (или даже начавшемся) прекращении роста стоимости привлечения банками средств частных лиц. И даже подвести под это дело некую теоретическую базу. Но первый же день весны не оставил камня на камне от всех их теорий: банки снова массово подняли ставки по рублевым вкладам. В большинстве банков ставки по вкладам в иных валютах остались неизменными. Хотя, к примеру, Витас-Банк понизил ставки по вкладам в евро, а НОМОС-БАНК, напротив, повысил их на 0,25% и на 0,35% поднял ставки в долларах США.
«Спокойный» февраль
Немалая часть информации о ставках и иных условиях по вкладам, опубликованной в «КВ» 18 и 25 января, устарела очень быстро. Та же средняя максимальная ставка в банках первой десятки в конце января составляла 9,51% годовых, а с первых дней февраля поднялась до 9,56%. Активно меняли условия и другие участники рынка.
Так, входящий в ТОП-10 Промсвязьбанк 1 февраля повысил ставки по вкладам в рублях на 0,1-2 процентных пункта (п.п.) в зависимости от срока и суммы. При этом максимальная ставка поднялась до 9% годовых при открытии вклада через интернет-банк PSB-Retail и до 8,7% годовых при открытии вклада в офисе банка. А 3 февраля Промсвязьбанк сообщил об улучшении условий по годовым вкладам для состоятельных клиентов «Премиальный процент» (до 10,2% годовых в рублях, 6,45% в долларах и евро) и «Винтаж» (до 8,6% годовых в рублях, 5,25% в долларах и евро), которые открываются в рамках программ VIP-сервиса «Винтаж» и «Винтаж+».
С 1 февраля повысили ставки по срочным вкладам частных клиентов также БИНБАНК, ТрансКредитБанк и СКБ-банк. При этом БИНБАНК объяснил принятое решение «общими тенденциями на рынке банковских вкладов», а ТрансКредитБанк – «гармонизацией с ВТБ24 в рамках интеграции банка в Группу ВТБ». В БИНБАНКЕ ставки увеличились в среднем на 0,25-0,5%, причем в наибольшей степени — по рублевым вкладам сроком свыше 1 года. Максимальная ставка по ним теперь равна 10,75%.
В ТрансКредитБанке ставки в рублях повысились в среднем на 1 п.п., и максимальная составляет 8,05% годовых — по вкладу «Доходный Плюс» при сумме размещения от 1 млн рублей на срок 3-5 лет. Для диапазона от 91 до 180 дней независимо от суммы ставка по этому вкладу составляет 7,75% годовых — больше, чем при сроках до трех лет и сумме до 1 млн руб.
Держатели дебетовых карт ТрансКредитБанка могут открыть в банкомате или терминале самообслуживания банка вклад «Экспресс» на срок 1 год с процентной ставкой 7,75%. В интернет-банке и мобильном банке можно открыть вклад «Интернет-Экспресс» сроком до 368 дней и суммой от 3000 руб. Максимальная ставка – 7,85% при сроке 182 дня. Оба – непополняемые, доход выплачивается в конце срока.
В СКБ-банке максимальная процентная ставка достигает 11% годовых – по рублевому вкладу «Хозяин!» сроком 720 дней (с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью досрочного изъятия без потери процентов). Вклад «Пенсионный!» открывается на тот же срок под 8,5% годовых.
С 3 февраля в Связь-Банке увеличение процентной ставки по депозиту «Управляемый резерв» достигло 0,9% (до 7,9% годовых при неснижаемом остатке 700 000 руб.), а по вкладу «VIP резерв» — 0,5 п.п. (8-8,2% годовых). Кроме того, банк до конца марта продлил сезонное предложение по вкладу «Сберегательный резерв» на сумму от 700 000 рублей сроком 367 дней, сохранив ставку на уровне 10,5% годовых.
С 20 февраля НОМОС-БАНК повысил процентные ставки по всей линейке срочных вкладов для физических лиц. В зависимости от выбранных условий увеличение составляет до 1% в рублях. Максимальная доходность в основной линейке срочных депозитов для физических лиц достигает 9% в рублях по вкладу «НОМОС-МАКСИМАЛЬНЫЙ». Кроме того, можно открыть сезонный вклад «НОМОС-ВЕСЕННИЙ РОСТ» со ставкой до 9,5% в рублях при размещении средств на 1 год.
С 27 февраля в АК БАРС Банке повышены ставки по краткосрочным вкладам в рублях, а также изменены условия по срочным вкладам физических лиц. Максимальные процентные ставки по вкладам в рублях — 9,5% годовых («Персона» суммой от 1 млн и «Добрые традиции» суммой от 0,5 млн сроком на год).
Мастер-Банк ввел новый вклад «Мой Праздничный» с процентной ставкой 8,5-10,75% в зависимости от срока (полгода, 1 год, 1,5 или 2 года). Минимальный первоначальный взнос — 30 000 руб. Несмотря на название, вклад не является сезонным. А вот вклад «С любовью!» в ГЕНБАНКЕ можно открыть только до 31 марта. Сумма – от 10 000 руб., ставка от 10% годовых при сроке 3-6 месяцев до 11,5% для срока 1 год.
20 февраля на сайте Банки.ру были опубликованы результаты опроса, проведенного среди топ-менеджеров разных банков и независимых экспертов. Многие из них высказали мнение, что рост ставок практически иссяк. Но не прошло и двух недель, как им явно пришлось пересмотреть свои суждения.
Новый виток
Очередное массовое повышение ставок по вкладам в рублях произошло 1 марта. В частности, Витас Банк повысил процентные ставки по всем рублевым вкладам. Максимальный доход в размере 7,5-11% годовых в зависимости от срока банк выплачивает по вкладу «Премиум» с минимальной суммой от 1 млн руб. Вклад «Престижный» (от 200 тыс. руб.) может принести от 7 до 9,5%, остальные вклады – до 8,5-9% при максимальных суммах и/или сроках.
Москоммерцбанк повысил процентные ставки по вкладам в рублях «На выгодных условиях», «На высшем уровне» и «На льготных условиях». При этом максимальная ставка в рублях составляет 10,25% годовых – для двухгодичного вклада «На выгодных условиях» (сумма от 10 тыс. руб.). Промсвязьбанк 5 марта повысил процентные ставки по срочным вкладам «Мои возможности» (до 7,7% годовых в рублях) и «Мой мультивыбор».
В отличие от других, Собинбанк изменял условия постепенно: 27 февраля объявил о продлении срока действия вклада «Сезон удачи» со ставками до 9% годовых, 2 марта увеличил процентные ставки по вкладу «Престижный» вплоть до 9,1% годовых при сроке размещения от 1 года и первоначальной сумме вклада от 1 млн руб. 5 марта подросли ставки по вкладу «Разумный выбор» (до 8,2% годовых), 7 марта пришел черед «Рантье» (до 9,65%). Остальные продукты банка, видимо, ждут своего часа.
С 6 марта банк ВТБ 24 повысил процентные ставки в рублях и долларах по вкладам «Комфортный — Телебанк» и «Доходный — Телебанк». «Комфортный — Телебанк» (от 50 тыс. рублей, 3 тыс. долларов на срок 181, 395, 372 или 1 100 дней) привлекается под 4,75-6,9% в рублях и 1,3-4,7% в долларах. Возможно пополнение вклада, выплата процентов производится ежемесячно. По вкладу «Доходный — Телебанк» (от 10 тыс. рублей, 500 долларов на срок от 31 до 1 830 дней) ставки составляют в рублях 5-8,35%, в долларах — 1,6-4,2%. Пополнение не предусмотрено, выплата дохода – в конце срока.
В Росбанке 1 марта на смену сезонным депозитам, обновлявшимся каждые 3 месяца, пришел вклад «Специальный» – классический, на срок от трех месяцев до трех лет. Процентная ставка зависит от продолжительности вклада: от 7,5% в рублях при 3-месячном сроке до 8,7% при открытии вклада на 3 года. Дополнительно каждый вкладчик бесплатно получает пакет банковских услуг «Классический», включающий обслуживание текущего счета, пластиковую карту Visa Classic/MasterCard Standard на льготных условиях, доступ к системе Интернет-Банка и т. д., а также скидки на сопутствующие услуги банка вроде аренды сейфовых ячеек.
А вот многие другие банки, начиная с прошлого года, предпочитают не повышать ставки по всей линейке, вместо этого вводя как раз сезонные вклады и при необходимости продляя срок действия соответствующего предложения. Так, в Альфа-Банке с 1 февраля было продлено привлечение средств на накопительный счет «Юбилейный», который теперь называется «Блиц-доход». Он совмещает в себе преимущества банковского счета и срочного депозита: операции пополнения и снятия средств по счету осуществляются без ограничений, а доход, начисляемый по итогам месяца, зависит от суммы минимального остатка на счете за этот период. Максимальная ставка по счету «Блиц-доход» в рублях составляет 5,5%, по счетам в долларах США — 0,9% и в евро — 1,1%. Доступ к счету возможен через телефонный центр, Интернет-банк «Альфа-Клик», банкоматы и отделения Альфа-Банка.
С 1 марта до 30 июня 2012 года Альфа-Банк продлил также срок приема сезонного вклада «Удачный год» с ежемесячной капитализацией процентов. Депозит можно открыть в рублях на срок 184 дня по ставке 8% годовых, а также на срок 1 год, и тогда ставка составит уже 8,5% годовых. Минимальная сумма вклада «Удачный год» — 50 тысяч рублей.
Инвестторгбанк с 1 марта ввел в действие новый сезонный вклад – «Дальновидный». Процентная ставка в рублях по нему составляет до 10,5% годовых, минимальная сумма вклада – 10 000 рублей или 300 долларов США/евро. Существует возможность пополнения (от 5000 рублей / 300 долларов США/евро) и льготного досрочного расторжения вклада. Кроме того, клиент, открывший вклад «Дальновидный» на сумму не менее 100 000 рублей получает подарок – будильник. Вклад «Дальновидный» действует до 30 апреля 2012 года.
6 марта Московский Областной Банк предложил клиентам вклад «Весенний Букет». Минимальная сумма первоначального взноса — 1 000 руб. или 100 долларов/евро, срок — от 31 до 365 дней. Доходность в рублях составляет 6—11%, в валюте — 4,5—5,5%. Выплата процентов осуществляется ежемесячно, возможно пополнение.
А МДМ Банк на срок с 7 марта по 1 июня ввел вклад «МДМ — Весенний». Депозит открывается на 720 дней. Минимальная сумма вложения — 50 тыс. рублей, 1 500 долларов/евро. Доходность в рублях составит 9%, в долларах/евро — 4,5%. Пополнение предусмотрено, проценты выплачиваются или капитализируются ежемесячно.
Юниаструм Банк продлил сроки действия акции по вкладам для лояльных клиентов. До 1 апреля при пролонгации срочных вкладов «Большой процент», «Доступный», «Пенсионный Плюс» и «Мультивалютный» клиенты Юниаструм Банка получают дополнительно 0,5% к ставке, действующей на день открытия вклада. Наиболее доходный вклад «Большой процент» позволяет разместить денежные средства в размере от 50 тысяч до 100 млн руб. или эквивалент в долларах США или евро на срок до одного года и получить до 11% годовых в рублях (при сумме от 10 млн руб. и сроке 365 дней). При досрочном прекращении договора ставка зависит от фактического срока нахождения средств во вкладе.
И лишь один Совкомбанк выбивается из общего строя: с 1 марта он понизил ставки по депозитам на 0,5-1,2 п.п. В частности, по вкладу «Проценты на проценты» теперь максимальный доход (при сроке 3 года) составляет 10,5% годовых вместо прежних 11%, а по вкладам на год и 2 года снижение составило 0,75 п.п. Сильнее всего снизились ставки по вкладу «Максимальный доход»: на 0,75 п.п. для годичных вкладов, на 1 п.п. – для двухгодичных и на 1,2 п.п. для срока 3 года. Так что максимальный доход теперь равен 11% годовых вместо 12,2%.
Депозитная экзотика
В последнее время линейки целого ряда банков пополнились новыми вкладами, которые отличаются оригинальными условиями. Таким способом банки пытаются привлечь внимание клиентов, при этом избегая избыточного удорожания ресурсов. О некоторых из таких продуктах «КВ» уже рассказывали, а сейчас познакомимся еще с несколькими новинками.
Сразу несколько банков предлагают вклады с переменными ставками: поначалу они довольно высокие, а с течением времени понижаются. Впервые такие депозиты несколько лет назад предложил СКБ-банк. И сейчас в его линейке тоже есть вклад «Счастливая монета», по которому первые 90 дней начисляется 8,5-10% годовых (в зависимости от суммы вклада), следующие 90 дней – 8-9%, затем ставка снижается до 7-8%, а с 361-го по 1080 день – до 3-3,5%. Правда, допускается частичное снятие суммы вклада без потери процентов, чем многие наверняка пользуются.
Плюс Банк в прошлом году предложил двухлетний вклад «Лидер Плюс», по которому ставка в первый год была существенно выше, чем во второй. Со 2 марта его сменил аналогичный вклад «Чемпион Плюс», по условиям которого в течение первых 300 дней ежемесячно начисляется доход из расчета 9,5-10,5% годовых в зависимости от суммы, затем независимо от суммы с 301-го по 360-й день применяется ставка 12,93% годовых, а с 361-го дня по 730-й – 5,9% годовых. В итоге за весь срок вклада доходность составит 7,93-8,32% годовых, но звучит-то как: «до 12,93%»!
Банк Москвы с 1 февраля ввел новый вклад «Сезонный накопительный» сроком 400 дней. В первые 90 дней ставка по нему составляет 11% годовых в рублях, а затем для новых вкладчиков снижается до 6,56%. Для тех, кто уже имеет действующие вклады в этом банке, ставка повыше — 7,65% годовых. Минимальная сумма вклада — 30 000 руб., допускается пополнение в любое время без ограничений.
Среди прочих нестандартных новинок можно отметить вклад «Проценты сегодня», который появился в Промсвязьбанке 1 марта. Доход по нему (до 8,6-8,7% годовых в зависимости от суммы при сроке 731 день) за весь срок зачисляется на карту сразу же после открытия вклада.
Вклад «Точно в цель» пополнил линейку Промсвязьбанка с 5 марта. Он открывается сроком на 367 дней, минимальная сумма вклада – 50 000 руб. Максимальная ставка по вкладу составляет 8% (с учетом надбавки 0,3% при открытии вклада в интернет-банке PSB-Retail). Размер ставки зависит от того, совершаются ли расходные операции по вкладу и когда. Чем позже будет совершена расходная операция, тем выше процент. Максимальный выплачивается только в случае, если за весь срок не было ни одного снятия.
2 марта УК «Райффайзен Капитал» совместно с Райффайзенбанком предложили клиентам новые условия размещения средств на депозиты «Инвестиционный» и «Инвестиционный премиальный» (для клиентов, пользующихся пакетом услуг «Премиальный). Они позволяют получить более высокий доход по банковскому вкладу и одновременно инвестировать часть средств на фондовом рынке.
Теперь открыть вклады «Инвестиционный» и «Инвестиционный премиальный» можно на срок 1 месяц под 8,7% и 9% годовых в рублях соответственно, на 3 месяца — под 8,5% и 8,8% годовых, на 6 месяцев – под 8,2% и 8,5% годовых. Минимальная сумма вложений для обоих депозитов — 15 тыс. руб. При этом в ПИФ необходимо инвестировать сумму не меньше, чем на депозит. С начала года российский фондовый рынок вырос на 13%, причем волатильность на рынке сохраняется. Поэтому комбинированные вложения могут оказаться более выгодными, чем чисто депозитные.
Сбербанк условия привлечения вкладов не менял, но с 5 марта повысил ставки по сберегательным сертификатам на предъявителя, приобретаемым на сумму от 50 тыс. руб. Максимальный размер повышения составил 2,7% годовых, а максимальная процентная ставка достигла 9,5% годовых (на срок 3 года для суммы от 3 млн руб.). Главная особенность сберегательного сертификата состоит в том, что он может быть предъявлен к оплате в любой момент. Оформить сертификат можно в любом из омских подразделений – разумеется, кроме офисов самообслуживания.
Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, что нынешнее повышение ставок весьма существенно отличается от того, что было в пору кризиса 2008 года. Тогда ставки по вкладам примерно с одинаковыми условиями по срокам и суммам в разных банках отличались в полтора-два раза. Сейчас такого разнобоя нет. Зато спектр прочих условий стал гораздо богаче.
Несмотря на продолжающийся рост ставок, объем притока вкладов в нынешнем году ожидается более скромным – примерно на уровне 17-19%. Но во многом он будет зависеть от общеэкономической ситуации как в России, так и за ее пределами. А вот об этом с уверенностью сейчас не берется говорить никто.