Кредиты малым

23 марта в рамках выставки «Инновации года», проходившей 21-23 марта в помещении спортивного комплекса «Красная звезда», состоялся круглый стол по вопросам кредитования малого бизнеса, участниками которого стали представители пяти банков, активно работающих в этом направлении. Они рассказали об особенностях своих программ и ответили на вопросы предпринимателей.
Что предлагают лидеры
Банки, представленные на мероприятии (Банк Москвы, ПримСоцБанк, Промсвязьбанк, Сбербанк, УРАЛСИБ), действительно входят в число лидеров в сфере кредитования малого бизнеса как в Омске, так и в масштабах всей страны. Именно поэтому было особенно интересно узнать, что они могут сейчас предложить омским предпринимателям. Очень жаль, что этой возможностью воспользовалось небольшое число посетителей выставки.
В каждом из перечисленных банков линейки продуктов, ориентированных на предпринимателей и предприятия малого бизнеса, достаточно широки и включают как целевые кредиты, так и нецелевые. В Сбербанке работает 6 программ, в ПримСоцБанке — 6, в Промсвязьбанке и банке УРАЛСИБ – по 8, в Банке Москвы – 9.
По форме предоставления это могут быть разовые кредиты, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, овердрафтное кредитование. Причем приобрести объекты недвижимости, автотранспорт или оборудование можно, в том числе, и под залог приобретаемого имущества. предоставляются также банковские гарантии.
Широкое распространение в последнее время получили беззалоговые кредиты. Так, начальник сектора развития малого бизнеса Омского отделения Сбербанка Николай СУББОТОВИЧ заявил: «В портфеле нашего подразделения такие кредиты составляют 20%». При этом минимальный размер кредита «Доверие» – 30 или 80 тыс. руб. в зависимости от того, кто будет получателем кредита – собственник бизнеса или предприятие. В других банках также возможно оформление кредита как на юридическое лицо, так и на физическое – как кому удобнее. Но в любом случае при определении суммы и других условий кредита анализируется финансовое положение бизнеса, а не размер личных доходов.
Промсвязьбанк готов предоставлять малому бизнесу кредиты не менее 300 тыс. руб., а остальные банки – от 100 тыс. руб. Максимально возможная сумма при отсутствии залога составляет 1 млн руб. в банке УРАЛСИБ, 2 млн руб. в ПримСоцБанке и Промсвязьбанке, 3 млн руб. в Сбербанке и 5 млн руб. в Банке Москвы. ПримСоцБанк, Сбербанк и УРАЛСИБ готовы также выдавать частично необеспеченные кредиты.
При наличии обеспечения максимально возможные суммы кредитов куда крупнее: во всех перечисленных банках они измеряются десятками и сотнями миллионов и при этом зависят от многих параметров, включая конкретную цель финансирования, характер и размер предоставленного залога и финансовое положение заемщика. До 70% необходимого покрытия может составлять поручительство областного Фонда поддержки малого предпринимательства.
Необходимая оговорка: в каждом банке имеется собственное представление о том, кого относить к малому бизнесу. Скажем, Сбербанк предоставляет кредит «Доверие» предпринимателям и предприятиям с годовой выручкой до 60 млн руб., в банке УРАЛСИБ малым считается предприятие с выручкой до 125 млн руб. в год.
А начальник отдела по работе с клиентами омского филиала ПримСоцБанка Олег РЕГИДА пояснил, что в этом банке нет жесткого разделения между малым и корпоративным бизнесом. Поэтому предприятие в случае необходимости может воспользоваться продуктами как одной, так и другой кредитной линейки.
Сроки кредитования существенно зависят от целей. Обычный срок для овердрафта – до 12 месяцев, кредита на пополнение оборотных средств – до 36 мес., а инвестиционные кредиты сейчас можно получить на срок до 60 (при покупке автотранспорта или оборудования) и даже 120 мес. (для приобретения недвижимости).
Словом, возможностей для получения финансирования на реализацию своих планов у предпринимателей сейчас немало. Но остается самый болезненный вопрос – о стоимости кредитных ресурсов. Увы, для представителей малого бизнеса она куда выше, чем для крупных предприятий. Причина банальна и грустна: согласно данным ГУ ЦБ по Омской области, на 1 января 2012 года доля просрочки в общем портфеле кредитов для бизнеса составляет около 7%, а по субъектам малого и среднего предпринимательства она вдвое выше – порядка 14%.
Но уровень ставок зависит и от того, по какой цене получают ресурсы сами банки. Поэтому в каждом банке он свой. В частности, в Банке Москвы кредиты без залога стоят в среднем 14-18% годовых. По овердрафтам для малого бизнеса ставка равна 11%, а для возобновляемых кредитных линий — от 12% годовых. Как уточнила главный специалист сектора малого бизнеса Юлия ГУМИЛЕВСКАЯ, банк готов предоставлять овердрафт и новым клиентам, не имеющим пока счета, в размере до 10% от оборотов по счетам в других банках. Комиссия за выдачу составляет 1% от суммы кредита, максимум 30 тыс. руб.
В ПримСоцБанке кредиты без залога выдаются под 17-18% годовых. По остальным программам клиенты, ранее не кредитовавшиеся в этом банке могут получить заем под 14,5-17,5%. При наличии одного закрытого кредита ставки снижаются до 14-17%, а в случае нескольких успешно погашенных кредитов – до 13,5-16,5% годовых. Размер комиссии зависит от программы и составляет 1,5-3% от суммы кредита. Про этом расходы по оценке залогового имущества банк берет на себя.
Промсвязьбанк сейчас выдает кредиты без залога под 21,7% годовых, по залоговым кредитам суммой до 3 млн руб. ставки равны 19,5-20%, а для более крупных сумм они еще ниже. По словам главного менеджера по работе с клиентами Виктории ПРОКОПЕНКО, с 1 апреля по всем программам ожидается снижение ставок на 0,5-2%. Разовая комиссия в этом банке равна 2%. Кредиты в размере до 2 млн руб. оформляются на физлицо – собственника бизнеса, а свыше 2 млн – на юрлицо или ИП.
В Сбербанке ставки по беззалоговым кредитам составляют 19-19,5%, никаких комиссий нет. Если есть залог, ставки ниже: от 12 до 14-15% в зависимости от срока кредитования. Банк УРАЛСИБ выдает беззалоговые кредиты под 18-19,5%, овердрафт – под 12-14%, а при наличии залога ставки равны 13,25-17% годовых. В линейке этого банка есть программа, позволяющая предпринимателям снять наличные с расчетного счета.
Отдельно стоит сказать о программе инвестиционного финансирования, реализуемой рядом банков совместно с МСП Банком (бывший РосБР). Сейчас она действует, например, в банке УРАЛСИБ, а с апреля появится и в Промсвязьбанке. В рамках этой программы можно взять кредит на инвестиции, внедрение инноваций или модернизацию в размере до 60 млн руб. сроком до 5 лет под фиксированную ставку 12,5% годовых.
Отвечая на вопросы предпринимателей, представители всех пяти банков заверили, что готовы принимать заявки на кредиты через Интернет. Везде возможна и отсрочка погашения основного долга с учетом сезонности бизнеса — как правило, на срок до 6 месяцев. То есть в течение полугода выплачиваются только проценты по кредиту.
А руководитель группы организации продаж малому бизнесу филиала банка УРАЛСИБ Анна ТРИЗНО уточнила, что при оформлении индивидуального графика в какие-то месяцы платежей по кредиту может вообще не быть. Это оговаривается заранее и учитывается при финансовом анализе заявки. Есть также возможность пересмотра графика в процессе гашения, но об этом клиент тоже должен предупреждать инспектора.
Большой интерес у всех присутствующих вызвало сообщение о новом продукте Сбербанка под названием «Бизнес-старт». Этот может получить человек, который еще не является предпринимателем, а только хочет начать свой бизнес. Для этого необходим первоначальный взнос в размере 30% от стоимости проекта, а остальное даст банк.
Пока что предоставляется он только на условиях франчайзинга, то есть в комплекте с готовой технологией бизнеса. Сейчас можно выбрать одну из 15 франшиз, со временем этот список расширится. На следующем этапе появятся собственные типовые планы Сбербанка, ориентированные на те направления бизнеса, которые популярны у начинающих предпринимателей: магазины, парикмахерские, предприятия общественного питания. Максимальная стартовая сумма по имеющимся проектам – 3,5 млн. руб., минимальная сумма кредита – 100 тыс. руб. Ставка – 17,5% при сроке 6-24 месяца и 18,5% при сроке 25-42 месяца.
Об основных тенденциях
Все участники круглого стола заявили, что в из банках можно получить кредиты, не беспокоясь о страховании жизни и здоровья заемщика (если это физическое лицо) и даже без страхования объекта залога. Тем самым кредит обходится дешевле. Сомнительная, если разобраться, экономия… Достаточно вспомнить сгоревшие магазины, затопленные паводком склады и т.д. Но тут уж каждый волен выбирать, что ему дороже.
По заявлениям представителей, повышения ставок по кредитам в их банках в последнее время не было и в обозримом будущем таковое не предвидится. Более того, практически все они то и дело проводят различные акции по смягчению условий для отдельных программ или категорий клиентов. К примеру, недавно в Банке Москвы произошло снижение на 0,5 процентного пункта ставок по кредитам сроком свыше года.
Правда, Промсвязьбанк в ноябре немного повысил ставки, но апрельское понижение, как минимум, вернет их на прежний уровень. Коллеги также напомнили представителю Сбербанка, что при запуске кредита «Доверие» ставка по нему была 17,5%.
Если посмотреть шире, то обнаружится, что ситуации со ставками и прочими условиями в других банках, занимающихся кредитованием малого бизнеса, очень разные. Например, Банк Интеза с 20 января существенно изменил условия беззалогового «Кредита доверия»: процентная ставка была снижена до 16,5-20% годовых, срок кредитования увеличен и вдвое повышена максимальная сумма кредита. Банк ВТБ24 в тот же день поднял планку для предприятий, кредитуемых по программам малого бизнеса, с 90 до 300 млн руб. годовой выручки.
В марте у клиентов Росбанка, владеющих предприятиями с годовым оборотом до 40 млн руб., появилась возможность получать кредиты как частным лицам с использованием скоринговой модели, то есть быстро и без залога, а при сумме до 300 тыс. руб. – и без оформления поручительства. Сумма кредита от 100 тыс. до 1,5 млн руб. (для добросовестных заемщиков – до 3 млн руб.), ставки 15,4-19,9% в зависимости от суммы и срока.
А БИНБАНК в марте запустил новую линейку из пяти кредитов для предприятий и предпринимателей с годовым оборотом до 60 млн руб. Кредит в форме овердрафта новые клиенты банка могут получить по ставке от 14,1% на срок до полугода, а действующие клиенты банка – на срок до года по ставке от 12,4% годовых. Кредит под залог приобретаемого оборудования или автотранспорта можно получить под залог приобретаемого по ставке от 12,6% годовых. Одновременно банк поднял ставки по своим программам «Большие обороты» и «Новые горизонты» с прежних 12,5% до 14,3% годовых.
Повысили ставки по кредитам для малого бизнеса также АК БАРС Банк и НОМОС-БАНК. Повышение в банке АК БАРС затронуло 5 программ и составило 0,25-1,5% годовых. Теперь овердрафт можно получить по ставке 12,5%, а по другим программам – от 12,7 до 16,5% годовых. При этом по двум программам увеличен срок кредитования с года до двух и с двух до трех лет, соответственно.
В НОМОС-БАНКе на 1-3,5% выросли ставки по четырем программам. Причем минимальные ставки по всем программам остались прежними, на уровне 12,5-13,5%, а максимальные увеличились с 16-18,5% до 18,5-20% годовых. Одновременно на 0,5% снижены ставки по целевым кредитам на приобретение автотранспорта и оборудования. Теперь они составляют 14,5-17,5% и 13-17,5%, соответственно.
К сожалению, в некоторых банках до сих пор сохраняются и весьма весомые комиссии за выдачу, которые закладываются в тело кредита, и «железные» требования страховаться в определенной компании с не самыми привлекательными условиями. Или, как вариант, серьезное повышение ставок при отказе от страхования. В результате эффективная ставка может достигать 30-40% годовых и даже более того. Не удивительно, что в последнее время популярностью стали пользоваться программы рефинансирования таких кредитов.
Что касается пяти участников круглого стола, то все они дружно отметили повышение активности заемщиков, начавшееся в феврале нынешнего года. Со ссылкой на информацию, полученную от клиентов, Олег РЕГИДА отметил: «В конце прошлого года многие ждали выборов – никто не хотел брать кредит и вкладывать деньги в бизнес, потому что была непонятна грядущая политическая ситуация в стране». В январе, как всегда, было затишье. Зато потом началось увеличение потока клиентов, и пока что этот процесс продолжается.