Вклады продолжают расти в цене

В марте 2012 года исследовательский холдинг «Ромир» опросил 1 500 россиян в возрасте от 18 лет, чтобы выяснить, в какой валюте они хранят свои сбережения и куда хотели бы их вложить. Согласно результатам этого исследования, доля граждан, имеющих сбережения, впервые превысила 70%. При этом 60% опрошенных заявили, что хранят свои сбережения только в рублях, 35% лучшим вложением считают недвижимость, а 34% предпочитают банковские вклады. Примечательно, что из года в год популярность недвижимости падает, а вкладов – растет.
Процентная политика
Как уже отмечалось в предыдущем обзоре ситуации на рынке вкладов (см. «КВ» от 18 января 2012 года), в последнее время четко прослеживается лишь одна тенденция – повышение процентных ставок по вкладам в рублях. За последние 4 месяца они успели подрасти в большинстве банков. Причем многие кредитные организации за этот срок пересмотрели их не раз. Но как именно пересмотрели?
Процентная политика у каждого банка была своя, обусловленная разными причинами и обстоятельствами, поэтому в результате получилась удивительно пестрая картина. Но это и хорошо, поскольку позволяет практически каждому желающему найти вариант, подходящий именно для него.
Опасаетесь грядущего понижения ставок и хотите зафиксировать нынешний уровень? Пожалуйста! Можно открыть пополняемый вклад на 3 года и более в тех банках, где ставки достигают максимума именно при таком сроке. Таких немало: Банк Интеза, МДМ Банк, Совкомбанк и т.д. В Райффайзенбанке вклад «Рантье» открывается сроком до 5 лет, а «Классический» в ЮниКредит Банке – даже до 7 лет.
Хотите разместить свои сбережения на короткий период? Можно подобрать такой вклад, где при сроке 3-6 месяцев ставка как раз будет максимальной или, по крайней мере, достаточно приличной. Например, в Банке Москвы вклад «Мне выгодно», а в ТрансКредит Банке вклад «Доходный плюс» приносят наибольший доход как раз при размещении на 3 месяца.
В АК БАРС Банке, Мираф-Банке или Промсвязьбанке ставки по трехмесячным вкладам вполне весомые – некоторые другие и за годичные столько не дают. А в ИТ Банке весьма приличный доход можно получить даже при размещении средств на 1-2 месяца.
Немало и таких банков, которые предпочитают принимать депозиты не более чем на год (Газпромбанк, Росбанк, Собинбанк и др.) или снижают ставки при более длительных сроках (Москоммерцбанк). А Связь-Банк и вовсе сократил максимальный срок размещения до полугода.
Гораздо в меньшей степени изменения затронули ставки по вкладам, номинированным в других валютах. Причем одни банки эти ставки повышали, другие понижали. Например, ИТ Банк и Москоммерцбанк оставили неизменными ставки по вкладам в долларах и снизили – по вкладам в евро.
Сбербанк сохранил ставки в евро и на 0,25-0,5 п.п. поднял по вкладам в долларах. НБ ТРАСТ тоже ставки по вкладам в евро сохранил прежними, но по вкладам в долларах, наоборот, снизил (правда, и после этого они остались выше, чем в Сбербанке и многих других банках).
А Мастер-Банк и Промсвязьбанк повысили ставки в обеих валютах, но в разной степени: Промсвязьбанк равномерно добавил +0,3 процентного пункта (п.п.), а Мастер-Банк – до 1-1,5 п.п. при сроке 1 год.
«Линейная» политика
Несложно догадаться, почему тот или иной банк повышает или понижает свои ставки. Труднее понять, почему он изменяет условия части вкладов или только одного, оставляя на прежнем уровне условия прочих. Скажем, Райффайзенбанк изменил условия вклада «Рантье», но оставил прежними для «Универсального». Росбанк сохранил в неприкосновенности «Выгодный», но изменил ставки «Оптимального», причем во всех валютах. Россельхозбанк повысил ставки по рублевому вкладу «Агро-Классика» и не стал менять по вкладу «Агро-Стимул», а в остальных валютах снизил ставки по обоим.
В марте и апреле во многих банках появились новые вклады, обычные или сезонные. Немалая часть из них выгодно отличается от прочих предложений тех же банков повышенными ставками и/или нестандартными условиями. К примеру, в ряде банков новые вклады можно изъять досрочно без потери процентов (в Росбанке это «Эталон+») или на льготных условиях (в Собинбанке – «Сезон удачи», в Банке Хоум Кредит – «Только плюсы» и «Доходный год», в Юниаструм Банке – «Большой процент»).
Связь-Банк заключает договоры по вкладам «Сберегательный Плюс» и «Управляемый плюс» на срок 5 лет, при этом доход по обоим вкладам за первый год зависит от их суммы, а в последующие годы ставка привязана к действующей ставке рефинансирования Банка России. При расторжении договора, начиная со второго года его действия, клиенту будут начислены проценты за фактическое количество нахождения средств во вкладе.
Процентная ставка по вкладу Промсвязьбанка «Точно в цель» зависит от того, совершаются ли по нему расходные операции или нет. Чем позже будет совершена такая операция, тем выше будет процент по вкладу. Максимальный процент начисляется при отсутствии расходных операций в течение всего срока действия вклада.
Вклад Промсвязьбанка «Проценты сегодня» предусматривает выплату процентов за весь срок при открытии вклада на уже имеющуюся банковскую карту клиента либо на бесплатную карту моментального выпуска. А Банк Интеза выплачивает проценты по вкладу «Моментальный Доход» на 10-й день после его открытия.
Плюс Банк со 2 марта оставил в своей линейке только вклады «Чемпион» в рублях, долларах и евро, доход по которым начисляется по весьма причудливой схеме. Срок вклада — 730 дней, при этом в первые 300 дней действуют ставки 9,5-10,5% годовых (в зависимости от суммы вклада) в рублях и 4% в другой валюте. С 301-го по 360-й день начисляется 12,93% в рублях и 5% в долларах/евро, а с 361-го дня и до конца срока – 5,9% в рублях и 3,5% в инвалюте. Зачем такие сложности? А чтобы можно было в рекламе написать «до 12,93%»! Желающие могут пересчитать, какой ставке эти условия на самом деле соответствуют.
Некоторые из новых вкладов предлагаются лишь определенным категориям клиентов. Так, банк ВТБ24 преждложил специальный депозит с повышенной ставкой акционерам ОАО Банк ВТБ, принявшим участие в обратном выкупе акций. Вне зависимости от размера пакета акций, предложенного к выкупу, клиенты смогут разместить на этот депозит до 700 тыс. руб.
НБ ТРАСТ ввел два новых долларовых вклада — «В девятку» и «В десятку», которые размещаются под 9% и 10% годовых. Но открыть их сможет только тот, у кого имеется в этом банке действующий депозит в рублях с процентной ставкой не менее 12% или не менее 14% годовых, соответственно (на таких условиях банк принимал вклады 1,5-2 года назад). И только при условии досрочного расторжения рублевого депозита. Видимо, в банке подсчитали, что такой обмен обойдется им дешевле, чем пополнение рублевых вкладов на прежних условиях.