«Банковское окно» для малого бизнеса

Сегодня практически все кредитные организации предлагают свои услуги предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ). В 2011 году данный сегмент рынка вырос на 19%. На этом фоне тридцатипроцентный рост, продемонстрированный Промсвязьбанком, выглядит более чем убедительно. Что же позволяет банку из года в год наращивать свой портфель, уверенно входя в первую пятерку по объемам выдач кредитов представителям МСБ в России? Заместитель начальника управления малого и среднего бизнеса по кредитованию и оценке рисков оперофиса «Омский» Алла СМОРОДИНА считает, что главными факторами являются отработанные технологии, интересные кредитные продукты, профессиональная команда.
Наработанный опыт
Сегодня ОАО «Промсвязьбанк» располагает широкой линейкой кредитных продуктов, среди которых практически любой клиент сможет найти то, что ему необходимо. Безусловные плюсы этих продуктов – сжатые сроки рассмотрения заявок и выдачи средств, что бывает особенно важно для представителей малого бизнеса.
Промсвязьбанк, который располагает развитой филиальной сетью по всей стране и взаимодействует с самыми разными клиентами, начал активно развивать собственные программы кредитования малого бизнеса в 2007 году. За прошедшее время банку удалось наработать опыт, который позволяет его специалистам с гордостью заявлять: «Да, мы умеем кредитовать». Яркое тому подтверждение — минимальный уровень просрочки в кредитном портфеле банка. Профессионаьный анализ позволил банку определить главные показатели, характеризующие надежность «своего» клиента. Так была выработана методика и технология быстрого кредитования.
Каждое предприятие, безусловно, индивидуально и имеет свою специфику. Но если 25 предприятий торгуют молоком с рентабельностью 10%, а 26-е придет и заявит о рентабельности 30%, на это стоит обратить особое внимание. Если этому будет найдено логическое объяснение, то останется только порадоваться за столь успешного клиента. Но не исключено, что предприниматель просто заблуждается в оценке эффективности своего бизнеса. И тогда банк поможет ему скорректировать расчеты.
Конечно, уровень грамотности и организации малого бизнеса сейчас гораздо выше, чем он был пять, а тем более десять лет назад. Произошло своего рода взросление этого бизнеса. Но бывает порой, что какие-то вещи, очевидные для специалистов в финансовой сфере, становятся открытием для их клиентов. Это касается, в частности, использования индивидуальных условий финансирования исходя из особенностей бизнеса.
В Промсвязьбанке индивидуальный график рассматривается не как отклонение от стандарта, а как одна из опций продукта. Поэтому он устанавливается всегда, когда у клиента есть в этом потребность. Скажем, если в бизнесе присутствует сезонность или условия расчетов с контрагентами предполагают какой-то сдвинутый во времени денежный поток, то график платежей устанавливается с учетом этих особенностей. Например, при торговле зимней верхней одеждой предприниматель закупает товары летом, а основные продажи будут идти во второй половине осени и первой половине зимы. В этом случае самое правильное – в летние месяцы установить минимальные платежи или гасить только проценты, а погашение основного долга сдвинуть на осень и производить его частями, пропорциональными объему продаж, рассчитанными на основании опыта предыдущих лет.
Отсрочки часто используются и теми, кто занимается производством. Например, закупается оборудование, которое надо оплатить сейчас, а потом потребуется время на его доставку и запуск. Гаситься кредит будет позже – за счет поступления средств от продажи продукции, произведенной на этом оборудовании. Другой вариант графика используется тогда, когда оплата оборудования производится частями. Допустим, 20% — при подписании договора, 30% — после поставки и 50% — после завершения пусконаладки оборудования. В этом случае клиенту предоставляется кредитная линия с невозобновляемым лимитом финансирования и заемщик выбирает только ту сумму, которая необходима ему в данный момент. Соответственно, проценты он платит только за фактически используемую сумму и то время, в течение которого он пользуется выделенными средствами.
Надежные партнеры
Повышать привлекательность продуктов Промсвязьбанку помогает тесное сотрудничество с его партнерами. В их числе организации и фонды, созданные для поддержки малого бизнеса. Получить кредит в размере до 2 млн руб. в банке можно и без залога. Но нередко бывают ситуации, когда потребности бизнеса превышают эту сумму, а специфика деятельности предприятия не позволяет предложить банку какие-то активы в качестве залога. Тогда на выручку может прийти омский Фонд поддержки и развития малого предпринимательства. Промсвязьбанк входит в число главных партнеров этого фонда по количеству заключенных договоров поручительства. Такая возможность используется клиентами довольно часто.В целях снижения стоимости кредитов Промсвязьбанк также активно сотрудничает с МСП Банком — дочерней структурой Внешэкономбанка, занимающейся реализацией программы господдержки малого бизнеса. Целевые займы, выделяемые коммерческим банкам в рамках этой программы, позволяют удешевить кредиты для малых предприятий, желающих повысить эффективность бизнеса за счет инвестиций в инновационные проекты и внедрение новых технологий.
Комплексный подход
Главный принцип, на котором Промсвязьбанк строит отношения со своими клиентами, состоит в том, что банк и клиент – это не просто стороны договора, а партнеры, которые делают одно общее дело. Они должны быть полезны друг другу. По мнению Аллы СМОРОДИНОЙ, «задача банка – не перегрузить своего клиента, не допустить ситуации, когда заемщик начнет работать на банк, а не на развитие своего предприятия». Причем банк стремится быть полезным не только в каком-то узком сегменте. Сотрудники банка постоянно отслеживают финансовое состояние заемщика, следят за развитием его бизнеса. Изучая состояние дел предприятия или предпринимателя, они стараются понять все его нужды и предложить наиболее подходящие для него финансовые инструменты.
Это ведь на самом деле неудобно, если предприятие производит расчеты через один банк, зарплату сотрудникам перечисляет на карты другого, кредитуется в третьем, а в четвертом заводит паспорта сделок. Такая постановка дела требует больших затрат труда и времени. Гораздо удобнее работать по принципу «одного окна».
Поэтому Промсвязьбанк стремится к тому, чтобы все его продукты были интересны клиентам, и в результате они осознанно пришли к комплексному ивзаимовыгодному сотрудничеству. При этом на отношение банка к клиенту не влияет, например, сумма запрошенного кредита. Поэтому даже если клиент обратился за одной-единственной услугой, ему стараются предложить все, чем располагает банк.
Как показывает опыт, от любой навязанной услуги клиенты отказываются при первой же возможности. Поэтому в расчете на долгосрочное партнерство и была выбрана именно такая тактика: обязательное предложение, но не навязывание. Кстати, сейчас очень подходящий момент для того, чтобы без дополнительных затрат опробовать и оценить качество услуг, предлагаемых банком: до 16 июля организации и индивидуальные предприниматели могут открыть расчетный счет без уплаты комиссии. Да, еще в Промсвязьбанке очень удобная система интернет-банкинга, позволяющая с большим комфортом проводить все необходимые операции.