ЦБ РФ ставит планку по-новому

С октября Банк России рассчитывает максимальную процентную ставку по вкладам в российских рублях десяти «самых депозитных» банков по новой методике. В результате величина этого показателя, призванного служить ориентиром для всех остальных кредитных организаций РФ, снизилась более чем на 1 процентный пункт (п.п.).
Раньше при расчете среднего значения максимальной ставки принимались во внимание все депозиты, которые предлагают физическим лицам банки «первой десятки»: Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, «Русский стандарт», Альфа-Банк, УРАЛСИБ, Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Теперь же из рассмотрения исключаются так называемые комбинированные депозитные продукты, то есть вклады с дополнительными условиями. Таким условием может быть, например, требование приобрести паи инвестиционного фонда на определенную сумму, заключение договора страхования и т.п.
Комментируя внедрение нового принципа расчета, регулятор пояснил, что вводит его для «более точного отражения… средней максимальной процентной ставки и с учетом изменения ситуации на рынке вкладов». Что, в общем-то, логично: сравнивать однородные продукты гораздо проще и методически более правильно.
Сентябрь стал своего рода переходным периодом, когда публиковались сразу два варианта максимальных ставок. По итогам первой и второй декады месяца они равнялись, соответственно, 10,53% и 9,35% годовых. В третьей декаде ставка, рассчитанная по старой методике, равнялась 10,68%, а по новой – все те же 9,35%. 10 октября была опубликована уже только «чистая» ставка, без учета комбинированных продуктов, которая составила 9,4% годовых.
Одновременно с методикой был изменен и порядок определения верхней планки доходности по вкладам. До последнего времени она устанавливалась на 1,5 п.п. выше средней максимальной ставки. А теперь, как уведомил ЦБ РФ, «объектом специального внимания органа банковского надзора будут случаи отклонения установленной ставки по вкладам от расчетной среднерыночной максимальной процентной ставки более чем на 2 процентных пункта».
Таким образом, в сентябре вполне легитимными были ставки вплоть до 12,03% годовых, а в октябре – не более 11,4%. И это ни в коей мере не соответствует изменению ситуации на рынке. На самом деле стоимость депозитов продолжает расти, и ведущие эксперты считают эту тенденцию вполне закономерной и соответствующей реальному положению вещей. В частности, с 10 октября на 0,3-0,8% годовых повысил ставки по вкладам Сбербанк (что и обеспечило рост средней ставки до 9,4%), с 11-го на 0,5-1,5 п.п. подорожали вклады в ВТБ24.
Право регулировать предельную доходность депозитов физических лиц Банк России получил в 2009 году, когда ставки по ним зашкаливали за 18% годовых. С 1 января 2011 года он может лишь рекомендовать банкам не выходить за определенные рамки. Однако сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, предусматривающий возврат к жесткому регулированию. Остается надеяться на благоразумие депутатов, которые должны понимать, что в случае активного «закручивания гаек» массового оттока вкладов избежать не удастся. А это чревато весьма неприятными последствиями не только для банков – для всей экономики страны.