Рынок кредитов растет бешеными темпами

Об этом рассказал управляющий директор ООО «Ченто Микрофинанс» Алексей СМОРОДИН на заседании круглого стола, посвященном проблемам регулирования финансовых рынков в современной России, которое состоялось 22 марта на юридическом факультете Омского государственного университета им. Ф. М. Достоевского

— Есть горячие головы, которые говорят, что мы открыли ящик Пандоры — появляется огромное количество микрофинансовых организаций (МФО), а количество участников профессионального рынка ценных бумаг падает и сокращается число банков. На дату проведения круглого стола рынок насчитывает уже 2 882 микрофинансовые организации, притом что всего год назад их было чуть более 1000. Более 200 компаний в месяц вносятся в реестр. Не секрет, что серые, а порой даже черные ростовщики существовали всегда, и будут существовать. Сейчас этот бизнес выходит из тени. Их задача — сделать свой оборот легальным. Этот бизнес дополняет банковский, но никак не является ему конкурентом, — рассказал СМОРОДИН.

Рынок отличается очень легким входом. Для того чтобы создать банк, нужно иметь от 180 млн рублей, а МФО — всего 10 тысяч рублей, так как законодательных требований к минимальному уставному капиталу нет. Более того, сами участники рынка заявляют о необходимости все-таки установить минимальный размер уставного капитала хотя бы на уровне 3 млн рублей, чтобы отсечь игроков с недобросовестными намерениями, которые хотят зайти на него. По сути данный рынок практически не регулируется с правовой точки зрения — МФО сегодня оперируют всего одним федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и одним приказом Минфина РФ о нормативах. Наверное, именно этим и объясняется секрет успеха данного бизнеса и то, что темпы его роста существенно превышают банковские.

— Интересно, что конкуренции на нем пока нет вообще — можно свободно заходить и работать. Единственная проблема — фондирование, то есть каким образом находить деньги. Одна из МФО «Домашние деньги», например, сумела разместиться на Московской бирже — облигационный заем в 1 млрд рублей под 19% годовых, причем спрос на него оказался очень высоким. У компании ООО «Ченто Микрофинанс» уставный капитал 3 млн рублей, недавно мы сумели получить банковское финансирование, — поделился СМОРОДИН.

По его данным, оценок точных нет, но объем финансирования и объем задолженности МФО составляет на сегодня 54 млрд рублей, притом что число выданных кредитов превышает 2 млн. Примерно 7% задолженности по кредитам перед МФО передано коллекторам, общий объем задолженности пока, по словам СМОРОДИНА, непонятен, но аналитики оценивают его в 25% от общего кредитного портфеля. СМОРОДИН считает, что регулирование рынка однозначно будет развиваться, но у него остаются сомнения по поводу того, каким оно будет:

— Зная жесткие требования ЦБ РФ не понаслышке, я 18 лет проработал в банках, понимаю, что бизнес легко убить одним простым приказом, например, установить жесткие нормативы ликвидности, которые ни одна компания не сможет выполнять. Еще пример — заместитель председателя финансового комитета Госдумы РФ предлагает установить максимальный размер процентной ставки для банков, МФО и кредитных кооперативов, который не должен превышать двойного размера обычной процентной ставки. Но, извините, стоимость фондирования у МФО и у банков совершенно разная, так же как и подходы к риск-менеджменту. Если это произойдет, то МФО, конечно, не умрут, они просто снова уйдут в тень. Конечно, ограничения нужны, потому что сейчас на рынке полнейший хаос, но устанавливать их нужно разумно.

Например, МФО впервые сдавали в ФСФР РФ отчетность за третий квартал 2012 года, однако 20% из них вообще не подали сведения, а 40% подали с нарушениями. Кстати, законодатель не требует от МФО проведения аудита их финансовой деятельности, хотя, по мнению добросовестных игроков, как рассказал СМОРОДИН, это нужно ввести, потому что это будет защищать и права инвесторов (МФО ведь работают не только на своих средствах, но еще и привлекают деньги заемщиков, в том числе и физлиц). Такие вклады, в отличие от банковских, конечно же, ничем не защищены, например, МФО даже не обязаны страховать их. Рынок МФО пока движется по пути скорее саморегулирования, чем регулирования со стороны государства. Однако поправки в ФЗ о МФО уже внесены, так, у нового финансового мегарегулятора страны появится возможность наказывать МФО, чего раньше не было, например штрафовать или исключать из госреестра и т. п. Возможно, что пройдет поправка о том, что МФО должны подключить к Бюро кредитных историй — пока информация о задолженности по кредитам, выданным МФО, нигде не отражается. СМОРОДИН уверен, что времена «дикого Запада» на рынке МФО скоро пройдут и останутся только стабильные приличные организации.

— Нас обвиняют, что мы запредельно высокими процентными ставками по кредитам загоняем людей в долговое рабство, но ведь мы никого не принуждаем. Как правило, у нас занимают мелкие и средние предприниматели на развитие бизнеса, которым по каким-либо причинам отказали банки (не совсем прозрачная сделка, нет залога, плохая кредитная история и т. п.), а обычных граждан, которые занимают до зарплаты, у нас не так много — всего 0,09% от общего количества выданных кредитов, — пояснил управляющий директор ООО «Ченто Микрофинанс».