Карты на стол!

Рассказ обо всех кредитных программах всех представленных в Омске банков потребовал бы слишком много места и времени. Поэтому данный обзор включает описание лишь части предложений, адресованных нашим землякам. Основные параметры представлены в таблице, комментарии к ним — ниже. Разумеется, некоторые детали программ все же остались за кадром, поэтому делать окончательный выбор лучше после дополнительной консультации со специалистами банков.

То, чего в таблице нет
Еще 2-3 года назад многие банки готовы были предложить кредитные карты только «своим». Некоторые банки придерживаются такой политики и сейчас. Газпромбанк включает в число «своих» лишь зарплатных клиентов. В МТС Банке и Совкомбанке, помимо этой категории, на получение кредитного лимита могут рассчитывать добросовестные заемщики и вкладчики данных банков, а также сотрудники предприятий, являющихся их корпоративными клиентами.
ТрансКредитБанк до недавнего времени тоже выдавал кредитки только железнодорожникам и сотрудникам других крупных компаний, с которыми у банка были заключены соответствующие договоры. Этот продукт сохранился, но теперь банк предлагает еще и кредитные карты банка ВТБ24, которые могут получить все желающие, если они удовлетворяют основным требованиям банка.
В большинстве остальных кредитных организаций (КО) для перечисленных выше категорий «своих» действуют специальные условия. В Банке Интеза – это сниженная вдвое плата за обслуживание карты. В Банке Москвы – уменьшение комиссии за снятие наличных за счет кредитных средств. В Росбанке выделяют целых 9 категорий льготников, и для каждой из них действует свой набор условий (предельный кредитный лимит, ставки по кредиту, другие комиссии).
Однако в сводных таблицах, публикуемых в обзорах «КВ», принято помещать только условия, действующие «в общем случае» — для тех, кто не пользуется никакими льготами. Поэтому вышеназванных КО в таблице нет. Отсутствуют там и еще несколько банков, но уже по другой причине.

А о главном промолчим…
Основной источник информации для подготовки подобных обзоров – Интернет. Некоторые банки (например, НОМОС-Банк, Плюс Банк или Хоум Кредит) размещают на своих сайтах достаточно полные и при этом коротко и ясно изложенные сведения о продуктах. Многие другие (в их числе Альфа-Банк, Росбанк, ЮниКредит) выдают информацию поэтапно: сначала самую общую, потом более подробную, а затем уж самую полную. В этом, безусловно, тоже есть свой смысл.
Есть банки, которые забывают или не считают нужным уточнять некоторые важные детали. Бывает, что информация изложена не вполне понятно. И тогда приходится звонить в омское подразделение банка либо на «горячую линию» (Абсолют Банк, МТС Банк, Совкомбанк и другие) или воспользоваться услугами онлайн-консультанта (Банк Москвы), или послать запрос (ОТП Банк). В общем, рано или поздно все (или почти все) выясняется.
Но есть, к сожалению, банки, категорически не желающие делиться информацией со своими потенциальными клиентами. Типичные представители – Ренессанс Кредит и ТРАСТ. При попытке получить хоть какую-то информацию о кредитной карте «Прозрачная» (название-то какое!) банка Ренессанс посетителю сайта предлагается для начала заполнить достаточно подробную анкету.
Приложив некоторые усилия, все же можно раздобыть на сайте параметры кредитной программы, но особого смысла это не имеет. Точно так же, как и звонить по «горячей линии». Потому что вместо ответов на интересующие вопросы у вас снова начнут выспрашивать личные данные. После нескольких ответов в лучшем случае сообщат «предварительную ставку по кредиту», а для уточнения «окончательной ставки» и прочих условий предложат поговорить со специалистом, но сначала сообщить о себе более подробную информацию.
На сайте, в частности, написано (в условиях, действующих с 1 мая 2013 года): «Процентная ставка по Кредиту при оплате товаров и услуг — 25%, при снятии наличных денежных средств — 30%». В моем случае «предварительная ставка» (без уточнения, для каких операций) оказалась равной 36%. Боюсь, «окончательная» составила бы еще больше. Выяснять я не стала, поскольку не считаю разумным сообщать по телефону неведомо кому о себе все-все-все данные, не будучи уверенной, что потом станут с ними делать.
С банком ТРАСТ вышло еще интереснее. Вот ПОЛНАЯ информация о карте с их сайта: /От 12,9% годовых за кредит./Оформление и выдача карты за 15 минут./Нужен только паспорт./Кредитный лимит до 500 000 рублей./Льготный период до 55 дней./ Обслуживание карты бесплатно./До 9% годовых на остаток собственных средств./
Интернет-Банк бесплатно./СМС-уведомления о движении средств по вашей карте./ И рядом – фото ИМЕННОЙ карты.
Человеку, хотя бы раз в жизни имевшему дело с банковскими картами, сразу ясно, что такого не может быть даже чисто теоретически! Звоню на «горячую линию» и… получаю приглашение явиться в офис банка, где сотрудник выберет для меня подходящий продукт, а после этого все про него расскажет. (Полагаю, этот самый сотрудник тоже предложит мне для начала заполнить анкету).
Кто это придумал? Для чего? Интересно, что бы он сказал, если бы его в магазине одежды не пустили дальше порога, а костюм, выбранный для него продавцом по собственному вкусу, показали только после заполнения анкеты и предъявления документов, а также содержимого кошелька? Или предложили судить об ассортименте магазина по манекену в витрине, одетому в брюки от одного костюма, пиджак от другого, детскую маечку с зайкой и валенки? А ведь описание карты на сайте банка ТРАСТ явно составлено именно таким способом!
Это до какой же степени надо не уважать своих потенциальных клиентов, чтобы скрывать от них всю самую важную информацию или преднамеренно (не иначе) искажать ее? Разумеется, этих банков тоже нет в таблице.

Новые времена – новые условия
Как уже сообщалось в предыдущем номере «КВ», с конца прошлого года начал расти уровень просроченных платежей по кредитным картам. Вероятно, именно это стало главной причиной обновления тарифов, предпринятого многими КО с марта по май 2013 года. Еще несколько банков собираются сделать это в ближайшее время.
При этом условия предоставления кредитов по картам в большинстве случаев становятся строже. Скажем, ВТБ24, МДМ Банк, Промсвязьбанк и ЮниКредит Банк подняли процентные ставки. Но это – видимые изменения. А есть и невидимые – к примеру, изменение формулы расчета кредитного лимита или ставки по кредиту для конкретного клиента, введение или изменение стоп-факторов, влияющих на принятие решения о выдаче карты.
Указанные в таблице размеры кредитного лимита — максимально возможные. Для каждого клиента эта сумма рассчитывается индивидуально, исходя из его реальной платежеспособности. То есть учитываются и размеры заработка, и состав семьи, и кредитные обязательства (если таковые имеются). Причем в каждом банке свои правила расчета кредитного лимита. Поэтому суммы, одобренные разными банками для одного и того же человека, могут отличаться в несколько раз.
В большинстве КО формула расчета «зашита» в программу скоринга, но некоторые банки готовы заранее сообщать потенциальным клиентам примерный размер лимита, на который те могут рассчитывать. Так, в Банке Интеза и НОМОС-Банке он может составлять до 5 ежемесячных доходов, в Райффайзенбанке лимит для любой карты – порядка четырехмесячного, а в Сбербанке – примерно двухмесячный заработок.
А некоторые банки и проценты по кредиту устанавливают индивидуально для каждого клиента в зависимости от его платежеспособности и других характеристик: места работы, должности, стажа, кредитной истории и т.д. К примеру, в Альфа-Банке ставки в рублях для владельцев карт категории Classic/Standard начинаются от 18,99%, а категории Gold/Platinum – от 17,99%, в то время как верхняя граница ставок единая для всех категорий – 28,99%. Для валютных карт ставки по Classic/Standard – 16,99-26,99%, по Gold/Platinum – 15,99-25,99%. При этом возможны промежуточные значения между верхней и нижней границей.
В ЮниКредит Банке для получателей MasterCard Standard диапазон ставок в рублях — 22,9-26,9% годовых, для карт Gold он равен 21,9-25,9%. Для всех валютных карт ставка общая – 28,9% годовых. В Банке Москвы ставка для клиента тоже устанавливается индивидуально после анализа его документов, но варианта всего 2: 19,9% и 29,9% годовых, без промежуточных значений (причем действуют они для карт любой категории).
Ставки по картам банка Хоум Кредит зависят от набора представленных документов: при оформлении карты по двум документам кредит обойдется в 44,9% годовых. Предъявившему дополнительно документ, подтверждающий платежеспособность, ставка снижается до 34,9%
В Промсвязьбанке размер ставки зависит от уровня дохода клиента. Для тех, кто располагает доходом менее 30 тыс. руб., по картам Visa Classic/MasterCard Standard и Visa Unembossed/MasterCard Unembossed, эмитированным после 1 декабря 2012 года, действует ставка 29,9% годовых. При доходе от 30 тыс. руб. ставка снижается до 25,9%. (По ранее эмитированным картам продолжают действовать ставки 26,9% и 24,9%, соответственно). А для всех владельцев карт категории Platinum установлена единая ставка — 19,9% годовых.
Во многих других КО (Банке Интеза, НОМОС-Банке, Сбербанке и т.д.) процентная ставка по кредитным картам зависит не от индивидуальных особенностей заемщика, а лишь от категории карты. При этом ставки для карт более высоких категорий (Gold, Platinum и т.д.) ниже, чем по Classic/Standard. Скажем, в Банке Интеза (он единственный, кто снизил ставки по сравнению с прошлым летом) по Visa Classic кредит предоставляется под 24,5%, по Visa Gold – под 21% годовых. В Сбербанке по «простым» картам ставка равна 24%, по «золотым» — 23%.

Общие правила и исключения
Почти во всех банках кредитными могут быть только карты международных платежных систем либо одной из них. Даже в том случае, если банк активно эмитирует карты других платежных систем (как ОТП Банк). А вот банк «Акцепт» предлагает использовать в качестве кредитных также российские карты «Золотая корона».
Как уже отмечалось, многие банки предлагают льготные ставки для «своих». Клиенты Абсолют Банка право на сниженную ставку могут заработать: тем, кто 6 месяцев подряд не допускал просрочек минимальных платежей, ставка снижается на 1 процентный пункт (п.п.) от базовой. Еще через 6 месяцев можно получить право на 2 п.п. от базовой. Однако правило действует и в обратную сторону: ставка повышается на 1 п.п. после второй подряд просрочки минимального платежа и еще на 1 п.п., если допустить подряд три просрочки в режиме повышенной ставки.
В банке АВАНГАРД размер процентной ставки по кредиту зависит от продолжительности непрерывной задолженности: в первые 1-3 месяца она составляет 12% годовых по валютным картам и 15% — по рублевым, в 4-й месяц, 15% и 18% соответственно, 5-й месяц – 18% и 21%, а с шестого месяца – 21% и 24% в зависимости от валюты.
Подавляющее большинство банков сейчас устанавливают для своих карт льготный (он же грейс-) период, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Его продолжительность может быть разной, потому что чаще всего она определяется как срок до конца календарного месяца, в котором была совершена операция по карте, плюс 20-25 дней. В таблице приведена максимальная продолжительность, установленная тем или иным банком.
Но некоторые КО устанавливают фиксированную продолжительность грейс-периода. В этом случае он отсчитывается со дня покупки вне зависимости от ее даты. Такое правило действует в банке «Акцепт» (для карт с льготным периодом), Альфа-Банке (в рамках программы «100 дней без процентов»), Банке Интеза, ОТП Банке.
Тем, кто давно пользуется кредитками, хорошо известно: период этот действует только в случае безналичных расчетов за покупки. Если снимаются наличные, проценты начисляются с первого же дня, причем ставка в этом случае может оказаться более высокой. Например, в СКБ-банке для безналичных расчетов действует ставка 15%, а в случае снятия наличных – 39%. В ОТП Банке процентная ставка 26,9% применяется при расчетах картой и 39,9% — при снятии наличных.
Однако в последнее время появились банки, которые предоставляют льготный период и при совершении других операций. Например, воспользоваться им при снятии кредитных средств наличными могут владельцы карт, эмитированных Банком Москвы и Банком Интеза. В банке АВАНГАРД льготный период, помимо платежей по карте, распространяется на типовые платежи через Интернет-банк. В Омске это оплата услуг провайдеров Интернета и кабельного телевидения, пополнение интернет-кошельков (причем комиссии по этим операциям тоже не взимаются).
Личные наличные
Безналичные платежи по кредитным картам совершаются без комиссии, а вот за снятие наличных комиссию приходится платить – как правило, в определенное количество процентов от получаемой суммы. Очень часто банки устанавливают минимальный размер такого платежа, поэтому особенно невыгодно снимать небольшие суммы.
Как правило, комиссии в собственных банкоматах и пунктах выдачи наличных (ПВН) банка-эмитента ниже, чем в устройствах и ПВН других банков. Для карт Сбербанка комиссия в своих устройствах и ПВН – 3%, в чужих – 4%, минимум 100 руб. В Банке Интеза для своих точек комиссия 2% (минимум 100 руб.), для прочих – 4%, минимум 250 руб. С 14 марта клиенты, оформившие карту в отделениях ОТП Банка, могут бесплатно снимать кредитные наличные средства в банкоматах и отделениях этого банка. Во всех остальных местах – с комиссией 3,9%, минимум 350 руб.
Но Абсолют Банк, АВАНГАРД и другие участники ОРС (Объединенной расчетной системы) установили льготные ставки для всех членов этой системы. Кроме того, в последнее время заключен целый ряд двусторонних соглашений между банками о льготных условиях обслуживания карт друг друга.
Так, партнерскими для Альфа-Банка являются Промсвязьбанк, МДМ Банк, Мастер-Банк, Росбанк и Уральский банк реконструкции и развития. Для ВТБ24 – другие банки, входящие в группу ВТБ (Банк ВТБ, Лето Банк, Банк Москвы, ТрансКредитБанк, другие банки группы), для Райффайзенбанка — Росбанк.
Но вот, к примеру, Плюс Банк и СКБ-банк установили единый процент для всех точек и карт, а банк Хоум Кредит – и вовсе фиксированный размер комиссии. В других банках размер комиссии зависит от категории карты, при этом все преимущества – у владельцев более дорогих привилегированных карт. Скажем, в Альфа-Банке для карт Classic/Standard комиссия равна 3,9%, а для Gold, Platinum и т.д. – 2,9%. В Райффайзенбанке по программе «Покупки в плюс» для «простых карт» комиссия – 3%, для «золотых» — 2%.
Тем не менее все больше становится участников рынка, устанавливающих разные комиссии за снятие наличных за счет собственных средств владельца карты и за счет кредитного лимита, установленного банком. Так, Банк Москвы для своих банкоматов и ПВН, а также банкоматов ВТБ24 и ТрансКредитБанка установил нулевую комиссию при снятии собственных средств, в ПВН партнеров и в остальных банках она равна 0,5%, от 75 руб. А вот при снятии кредитных средств везде взимается 5,9% от суммы и не менее 290 руб.
В ВТБ24 снятие наличных за счет собственных средств в банкоматах/ПВН своего и партнерских банков – бесплатно, в остальных банках – 1%, от 300 руб. Снятие кредитных средств везде стоит одинаково: 3,9-4,9%, минимум 300 руб. (ставка зависит от категории карты).
Владельцы любой кредитной карты МДМ Банка в банкоматах Альфа-Банка обслуживаются на тех же условиях, что и в своих: снятие собственных средств бесплатно, кредитных – 2,9-4,9%, от 300 руб. (в зависимости от категории карты). В ОТП Банке на льготных условиях обслуживаются только карты платежной системы MasterCard, а в остальных банках за снятие собственных средств надо уплатить 1% от суммы (минимум 100 руб.), а за снятие кредитных – 3,9-5,9%, но не менее 400 руб.
Для карт банка АВАНГАРД комиссия зависит и от места снятия наличных, и от суммы операции с учетом совокупного объема наличных, полученных за последние 30 календарных дней. Так, до 300 тыс. руб. включительно в банкоматах и ПВН этого же банка можно снять бесплатно, в банкоматах ОРС – под 0,5%, а в устройствах и ПВН других банков – под 1,5%. Если сумма превысит 300 тыс. руб., ставка повысится до 2,5%, а для сумм свыше 10 млн руб. составит 5%. Это все – для случая снятия собственных средств. При получении наличных в размере, превышающем остаток по счету, уплачивается дополнительная комиссия в размере 3% от суммы овердрафта.
Хотя банковские карты изначально предназначались для безналичных расчетов, в России эти операции пока составляют малую часть от общего объема операций (по Омской области в 2012 году она составила 11,2%). Учитывая это, некоторые банки разработали специальные программы для тех, кто часто снимает наличные. В Абсолют Банке это карта «С овердрафтом», в банке «Акцепт» такая карта называется «2 в 1», а в Райффайзенбанке она так и называется – «Наличная».
В ряде банков на остаток собственных средств начисляется доход, порой сравнимый со ставками по вкладам. Обычно его размер зависит от категории карты. К примеру, в банке «Акцепт» для карт «Золотая корона» и Visa Classic это 3-6% в зависимости от срока, а для Visa Gold/Platinum – 4-7% годовых. В Юниаструм Банке до 18 июля действуют ставки: 6% годовых в рублях, 2% — в валюте для карт Classic/Standard, — для «золотых» — 7% и 3%, а для «платиновых» — 8% и 4%, соответственно.
Дополнительные плюсы
Помимо «просто кредитных», банки нередко предлагают кобрендовые карты, которые дают своим владельцам определенные преимущества: повышенные скидки при совершении покупок в определенных магазинах, участие в специальных бонусных программах и т.д. Обслуживание таких карт обычно обходится дороже, однако выгода от их использования многократно превышает разницу в стоимости.
Постоянные программы или временные акции, включающие предоставление разного рода скидок и бонусов для всех или для отдельных категорий клиентов действуют во многих КО и по «обычным» кредитным картам. Они приносят выгоду как держателям карт, так и банкам, поскольку позволяют увеличивать обороты, не расширяя круг клиентов.
Ведь потенциальная клиентская база не беспредельна. Любимые всеми банками зарплатные клиенты и другие «проверенные кадры» при нынешних темпах развития рынка скоро закончатся. Рано или поздно всем банкам придется задуматься о переходе от количественного роста к качественному – более активной работе с уже имеющимися клиентами.
Некоторые задумываются уже сейчас. Например, Райффайзенбанк, 70% клиентов которого сегодня уже имеют кредитную карту. Поэтому, по словам заместителя директора сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» по розничному бизнесу Оксаны БЛИЗНЯК, «на сегодняшний день банк ставит перед собой задачу повысить уровень использования кредитных карт с помощью специальных программ лояльности для клиентов. Программа «Скидки для вас» ежедневно пополняется новыми компаниями-партнерами и позволяет получать скидки или подарки при оплате картами. Благодаря в том числе и этой программе показатель использования карт нашими клиентами постоянно растет».