Банки продолжают огорчать вкладчиков

Доходность вкладов в рублях непрерывно уменьшается вот уже полгода. Среднее значение максимальных ставок в банках первой десятки с 10% годовых по итогам второй декады января ко второй декаде июля снизилось до 9,16%. А в последнее время примерно с той же скоростью тают ставки и по валютным вкладам. И пока никто не берется предсказывать, сколько времени будет продолжаться этот процесс.
Причины и следствия
В первой декаде июля средняя ставка, рассчитываемая ЦБ РФ, составляла 9,26% годовых. Виновником ее уменьшения до 9,16% стал банк Хоум Кредит. Став участником рынка депозитов физических лиц в 2008 году, к началу 2013 года он уже вышел на восьмое место в России по объему депозитного портфеля. И сразу же снизил ставки, позволившие ему добиться этого результата.
Принятое решение председатель правления банка Хоум Кредит Иван СВИТЕК объяснял тогда желанием обеспечить соответствие между ростом депозитного портфеля и бизнеса банка в целом. Комментируя нынешнее уменьшение ставок по вкладам на целый процентный пункт (п.п.), представители банка ссылаются на «общерыночную тенденцию».
Действительно, в нынешнем году банки снижают ставки по вкладам населения не менее дружно, чем повышали их в прошлом. Главной причиной этого многие эксперты считают снижение темпов роста розничного кредитования и в первую очередь – предоставления необеспеченных ссуд. Ведь именно они позволяют банкам с лихвой окупать даже ресурсы, привлекаемые по довольно высокой цене.
Снижение темпов, в свою очередь стало результатом мер, предпринятых Банком России, дабы остудить чрезмерно (по мнению регулятора) разогретый рынок. В частности, с 1 марта 2013 года ЦБ ввел повышенные отчисления в резервный фонд для необеспеченных ссуд, а с 1 июля при расчете капитала банка эти активы учитываются с коэффициентом, зависящим от полной стоимости кредитования.
Впрочем для кого-то из участников рынка самым весомым аргументом могло стать ухудшение качества кредитного портфеля за счет роста доли просроченных ссуд. Но результат в любом случае один – снижение потребности в ресурсах и невозможность (как минимум – нежелание) привлекать их по прежней цене.
По сравнению с началом марта, когда в «КВ» был опубликован предыдущий обзор рынка вкладов, многие кредитные организации (КО) снизили свои ставки в рублях весьма существенно. Так, в РОСГОССТРАХ Банке по вкладу «Классический» и в СКБ-банке по вкладу «Хозяин!» снижение для отдельных сроков достигло 1 п.п., в Альфа-Банке (вклад «Победа») и ЮниКредит Банке («Классический») – до 1,1 п.п., в ВТБ24 («Свобода выбора») и Газпромбанке («Срочный Плюс») – до 1,65 п.п., а в Юниаструм Банке («Доступный») – и вовсе до 3,75 п.п.
Подешевели и вклады, номинированные в других валютах, причем снижение в ряде случаев оказалось тоже достаточно весомым. По вкладам в долларах в АК БАРС Банке – до 1,25 п.п., в банке УРАЛСИБ – до 1,7-1,8 п.п., в банке «Русский Стандарт» («Высокий процент») – 1,5-2 п.п., в Банке Москвы («Мне выгодно») – до 2,2 п.п. Снижение ставок в евро достигает в Банке Москвы и Газпромбанке 1,25 п.п., в ВТБ24 – 1,4 п.п., а в ЮниКредит Банке – 2,3 п.п. У Связь-Банка новые ставки начнут действовать только 1 августа, при этом в долларах/евро они уменьшатся на 0,45-1,15 п.п., а в рублях – останутся прежними.
Льготы для продвинутых вкладчиков
Идя в ногу со временем, многие банки предлагают своим клиентам открывать вклады дистанционно. На прошлой неделе такая возможность появилась и у вкладчиков Россельхозбанка. Как правило, для этих целей используется система интернет-банк, но в ВТБ24 и Россельхозбанке открывать вклады можно и с помощью банкомата. Чтобы поощрить использование современных технологий, банки предлагают продвинутым вкладчикам разного рода бонусы. Чаще всего надбавки к стандартным процентным ставкам, так что Интернет-депозиты — это не только удобно, но и выгодно.
В частности, для клиентов Россельхозбанка при оформлении вклада через банкомат или Интернет-офис ставки в рублях на 0,2 п.п. выше. Однако «Платиновый» и еще несколько вкладов можно открыть только в офисе. ЛОКО-Банк при открытии депозита через систему дистанционного обслуживания ЛОКО Online добавляет 0,25 п.п. к ставке для новых клиентов банка.
Банк Москвы добавляет 0,3 п.п. к ставке рублевого вклада и 0,1 п.п., если вклад в долларах или евро. А в Промсвязьбанке при использовании Интернета ставки во всех валютах на 0,3 п.п. выше, чем при открытии в офисе. Кроме того, можно открыть вклад «Моя выгода» суммой от 10 000 руб. или 300 долларов/евро под 5,3-9,1% годовых в рублях, 2-4,3% — в долларах и 2-4,2% в евро.
В Сбербанке ставки по ОнЛ@йн-вкладам в рублях — на 0,75% годовых, а в валюте — на 0,15% годовых выше по сравнению с аналогичными вкладами базовой линейки в случае их открытия в офисах банка.
В отличие от других КО, банки АК БАРС и ВТБ24 разработали специальные продукты для дистанционного обслуживания. АК БАРС в рамках услуги «Интернет-депозит» открывает сразу 4 счета: расчетный и 3 доходных – в рублях, долларах и евро. Срок вклада – 30, 90 или 180 дней, ставки – 4,5-8,75% годовых в рублях, 1,75-3,2% в долларах/евро. Минимальная сумма тоже зависит от срока и составляет 10-20 тыс. руб., 250-500 долларов либо евро. Вклады на 90 и 180 дней можно пополнять (от 5000 руб., 100 долларов/евро), доход по ним начисляется в конце срока.
А в банке ВТБ24 дистанционно оформляемых вкладов – целая линейка: 3 открывается через Телебанк, 1 – через банкомат. Диапазоны сумм и сроков у них отличаются, поэтому возможно только точечное сравнение вкладов с аналогичными условиями. Открыв в офисе вклад «Максимум» суммой 300 тыс. руб. на срок 395 дней, можно получить 7,45%, а «Доходный-Телебанк» с теми же параметрами даст 7,9%. При сумме 10 тыс. руб. и сроке 395 дней принесут: «Доходный-Телебанк» – 7,55%, Доходный-Банкомат – 7,75%, а при сроке на 181 день — 6,55% и 6,75% годовых соответственно.
АВАНГАРД при открытии вкладов через интернет-банк использует стандартные ставки, но зато в режиме удаленного доступа можно открывать вклады в рублях сроком 10 или 20 дней под 3,5 и 4% годовых, соответственно. Такая же ситуация в банке «Русский стандарт»: ставки те же, но минимальная сумма при использовании интернет-банка – 10 тыс. вместо 30 тыс руб. и 0 вместо 00.
НОМОС-БАНК и банк «Открытие» тоже предлагают открывать вклады дистанционно, но при этом специальных ставок не устанавливают. Однако пополнение вклада через систему «Открытие Online» возможно без ограничений по сумме дополнительного взноса.
Новомодные условия
Лет 10-15 назад условия почти всех вкладов были предельно просты: определенная сумма размещалась на фиксированный срок, по истечении которого возвращалась вкладчику с выплатой дохода в размере энного количества процентов от суммы вклада. Сейчас такие вклады тоже есть, но со временем к ним добавилась масса вариантов с самыми разными и порой довольно сложными условиями.
С недавних пор в моду вошли вклады, срок которых разбивается на несколько периодов, и для каждого периода действует своя ставка. Первым (по крайней мере, в Омске) такой вариант предложил Свердловский Губернский банк, и тот был очень похож на ныне действующий вклад СКБ-банка «Счастливая монета». А теперь появилось несколько вариаций в том же духе, но более сложных.
Например, Плюс Банк предлагает «Золотой Плюс Стандарт» и «Золотой Плюс Премиум». Открываются оба сроком на 1095 дней, схема начисления дохода используется одна и та же, но для открытия первого достаточно иметь 5000 руб., а минимальная сумма второго – 1 млн руб. Процентная ставка по вкладу «Стандарт» в первый год – 10%, во второй – 11%, а в третий – 9%. Проценты начисляются ежемесячно и выплачиваются на картсчет или счет «до востребования», начиная со второго месяца. В случае досрочного расторжения договора за первые 180 дней доход начисляется по ставке 10% годовых, а со 181-го дня и до момента изъятия вклада – по ставке 6% годовых. Для вклада «Премиум» ставки выше: 10,5%, 11,5% и 9,5% соответственно.
Согласно новым условиям вклада «Мне выгодно» Банка Москвы, его срок может составлять от 91 до 1095 дней. При этом 500-дневный срок будет разделен на 3 периода, а 1000-дневный – уже на 5. И для каждого периода действует своя ставка, вдобавок зависящая от суммы вклада. Кроме того, при минимальной сумме в 1000 руб./ неснижаемый остаток по вкладу равен 30 000 руб./00. Без калькулятора даже примерно прикинуть грядущий доход никак не удастся…
Мастер-Банк тоже усложнил условия продукта «Мой лучший вклад», но при этом пошел другим путем. Теперь проценты на минимальный остаток вклада начисляются каждые 30 дней, а на остальную сумму (включая дополнительные взносы) – в дату возврата вклада. При этом (цитирую): «Если вкладчик досрочно истребовал часть вклада по истечении 30 дней с даты внесения денежных средств во вклад, которые войдут в расчет досрочно истребуемой суммы вклада, и остаток денежных средств на депозитном счете после частичного возврата вклада составляет не менее суммы установленного минимального остатка вклада, то проценты на сумму досрочно истребуемой части вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в Банк, до даты ее возврата вкладчику включительно, в зависимости от срока фактического нахождения на депозитном счете каждой суммы, принимаемой в расчет при истребовании части вклада, в размерах, установленных в распорядительных документах Банка, регламентирующих условия досрочного истребования части вклада по договору, действующих на дату получения от вкладчика соответствующего письменного заявления о досрочном истребовании».
Вам все понятно? Но этого банку показалось мало! Помимо всего прочего, вкладчик имеет право при заключении договора выбрать размер минимальной суммы. Например, для вклада в 200 тыс. руб. она может составить и 15 тыс., и 150 тыс. руб. Соответственно, разными будут и доходность, и возможность распоряжаться своим вкладом. И в этом случае без калькулятора – никуда!
Еще один способ усложнения нашел Связь-Банк. Вместо одного вклада «VIP-резерв» сейчас у него коллекция вкладов «Избранное». Минимальная сумма у всех одна – 3 млн руб. или 100 тыс. долларов/евро, а условия – разные. «Классик» — непополняемый с выплатой дохода в конце срока, если он — от 1 до 12 мес., а при сроке 5 лет проценты выплачиваются ежегодно. «Элит» — непополняемый с ежемесячной выплатой процентов, «Люкс» — пополняемо-отзывной без ограничения сроков пополнения и частичного снятия средств со счета.
В случае досрочного расторжения пятилетних вкладов не ранее второго года ставка сохраняется. При этом со второго года ставка в рублях для «Классик» равна ставке рефинансирования ЦБ РФ, для вклада «Элит» — на 0,3% ниже ставки ЦБ, а для «Люкс» — ниже уже на 0,5%. В первый год ставки равны 10,6-10,7%, 10,2-10,5% и 8,75-9,25%, соответственно. Ставки в валюте в первый год – 4,3-4,5%, 4,2-4,4% и 3,8-4%, затем снижаются на 0,3%.
После ознакомления с условиями подобных продуктов невольно возникает вопрос: кому и (главное!) зачем понадобилось до такой степени все усложнять? Роспотребнадзор уже давно предпринимает попытки сделать максимально понятными и прозрачными условия потребительских кредитов. Похоже, скоро ему придется обратить самое пристальное внимание и на вклады.
(В бумажной версии газеты «Коммерческие вести» смотрите таблицы с данными процентов на вклады более сорока банков, филиалов и отделений в Омске)