Правительственный эксперимент по образовательным кредитам под 5,06% годовых заканчивается через месяц, 31 декабря
31 декабря 2013 года заканчивается срок действия Постановления Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 г. N 534 г. "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию" (в редакции постановления от 28 августа 2009 г. № 699). То есть в течение месяца еще можно заключить договор с банком о льготном кредите на образование в четырех омских вузах под 5,06% годовых, а после Нового года такой кредит подорожает до 12-20%, а то и больше годовых. Есть, конечно, мизерная вероятность продления эксперимента, но вряд ли: он уже продлевался с 2010-го до 2013 года, и правительственное постановление об этом было подписано за полтора года до завершения первоначального срока эксперимента. Если до сих пор его не продлили, значит, смысла в этом не видят.
Плата за учебу
По данным Росстата, если 10 лет назад около половины всех студентов российских вузов обучались за свой счет, то к 2011 – 2012 годам эта доля увеличилась до 70 — 75%. Не является исключением и Омск. Ежегодно на 5-7% сокращается число бюджетных мест в омских вузах, на 4-5% растет численность студентов, обучающихся платно. Из примерно 110 тысяч студентов, обучающихся на данный момент в вузах города Омска, около 75 тысяч (по данным различных источников) оплачивают свое образование.
Объем рынка платных образовательных услуг только в сфере высшего образования в Омском регионе исчисляется несколькими миллиардами рублей в год (из расчета, что каждый из 75 тыс. студентов ежегодно платит за образование от 30 до 80 тыс. руб.). Причем, как показало недавнее социологическое исследование, проведенное кафедрой социологии ОмГУ им. Ф.М. Достоевского, почти 90% омских домохозяйств оплачивают обучение за счет собственных средств: текущих доходов либо сбережений. Эта ситуация в целом соответствует общероссийской: по данным ГУ ВШЭ, проводившей на протяжении пяти лет изучение российского рынка платного образования, до 85% российских семей оплачивают обучение детей в вузах за счет текущих доходов. При этом в странах Западной Европы и США основным источником оплаты обучения наряду с текущими доходами являются образовательные кредиты. Образовательный заем в этих странах можно получить под 3-5% годовых на срок до 10 – 15 лет.
Образовательные кредиты
В настоящее время в Омске образовательный кредит можно получить лишь в нескольких коммерческих банках. Основные из них — Сбербанк, Россельхозбанк, Мособлбанк и банк «Интеза». Условия получения образовательных займов в этих финансовых учреждениях отличаются, объединяющим является лишь целевое назначение. Программа образовательного кредитования до недавнего времени существовала и в Ак Барс Банке, но как пояснил специалист группы развития омского филиала банка Вячеслав МЕДВЕДЕВ, «в настоящее время она приостановлена, с января 2014 года планируется запустить новую программу. За время действия программы образовательного кредитования в омском отделении Ак Барс Банка не было выдано ни одного образовательного кредита».
Таблица. Основные условия образовательного кредитования в банках города Омска, предоставляющих образовательные займы.
Следует отметить, что особенностью получения займов на оплату образования в Сбербанке и Россельхозбанке являются увеличенные сроки кредитования (до 11 лет) и возможность отсрочки в оплате основного долга на период обучения. Сроки кредитования в «Интезе» и Мособлбанке несколько меньше – 7 и 6 лет соответственно, отсрочку в оплате основного долга на период обучения можно получить лишь в банке «Интеза» при оплате второго высшего образования.
В случае если студент не имеет постоянного дохода либо банк его доход посчитает недостаточным, для получения образовательного кредита во всех вышеназванных банках требуется обязательное поручительство работающих родственников, выступающих созаемщиками, их письменное согласие на получение кредита студентом (если студенту менее 18 лет), в отдельных случаях необходим залог. Поручители и созаемщики должны находиться в трудоспособном возрасте.
Следует отметить, что самая низкая процентная ставка по образовательному кредиту в Сбербанке, здесь отсутствуют комиссия за его выдачу и обязательное страхование, не предусмотрено каких-либо дополнительных платежей. В Россельхозбанке при оформлении кредита требуется приобрести обязательную страховку, в противном случае выплачивать его придется уже под 17,75% годовых, что по стоимости аналогично потребительскому кредиту в этом же банке.
В банке «Интеза» предъявляются несколько другие требования к заемщику (созаемщикам) – помимо того, что желающий получить кредит либо его представитель должен быть в трудоспособном возрасте (до 60 лет у мужчин и 55 – для женщин), еще и его доход должен составлять не менее 20 тыс. рублей. Студент для получения образовательного займа в банке «Интеза» должен быть в возрасте не менее 23 лет при получении кредита на оплату первого высшего образования и не менее 25 лет – второго и последующих. Аналогичные условия в Мособлбанке - кредит на оплату образования можно получить и родственнику студента (созаемщику), который должен иметь постоянный подтвержденный доход и находиться в трудоспособном возрасте, ему также при получении кредита необходимо приобрести страховку.
Следует отметить, что процентные ставки по потребительским кредитам практически во всех названных банках, кроме Сбербанка, аналогичны ставкам по образовательным и варьируются от 16 до 24 процентов годовых. Этот факт лишает образовательные кредиты своей уникальности. Поэтому зачастую семьи омских студентов в случае необходимости оформляют потребительские кредиты вместо образовательных. Потребительский кредит, как правило, оформить легче и быстрее, по нему не нужно периодически отчитываться (предоставлять документы из вуза, как при получении образовательного).
Кредиты по госэксперименту
С 1 сентября 2007 года в нашей стране действует программа государственного субсидирования образовательного кредитования. Согласно ее условиям, обучаясь в одном из вузов, включенных в список Министерства образования и науки, студент может получить льготный образовательный кредит в банках, участвующих в этой программе. Процентная ставка по ним сегодня не превышает 5,06% годовых. 31 декабря 2013 года данная программа завершает свое действие, в настоящее время информации о ее пролонгации нет.
В перечень вузов, студенты которых могут воспользоваться субсидированием, вошли четыре высших омских учебных заведения – ОмГТУ, Институт сервиса, Аграрный университет и СИБАДИ. Последняя вошла в эту программу лишь весной текущего года. В каждом определен перечень специальностей, на которых должны обучаться студенты (причем без академической задолженности), чтобы воспользоваться льготным кредитом. В Омске образовательный кредит с государственным субсидированием можно получить только в Сбербанке, под 5,06% годовых (остальные проценты субсидируются государством). Обязательное условие господдержки такого кредита – хорошая успеваемость в течение всех лет учебы, о чем после каждой сессии требуется отчитываться перед выдавшим кредит банком.
Как сообщили в пресс–службе омского Сбербанка, «в настоящее время в работе находятся 15 образовательных кредитов, из них участвуют в программе государственного субсидирования два заемщика, эти студенты обучаются в ОмГТУ и СИБАДИ». По сравнению с 75 тысячами студентов, обучающихся в Омске платно, 15 образовательных займов, находящихся в работе, свидетельствуют о непопулярности этого вида кредитования.
Соцопрос
Непопулярность образовательных кредитов среди потенциальных заемщиков подтверждают и данные соцопроса, посвященного оплате обучения омскими студентами, – пользуется специальными образовательными займами лишь 1% опрошенных (4 студента), что находится в пределах статистической погрешности. Опрос был проведен весной текущего года кафедрой социологии ОмГУ им. Ф.М. Достоевского. Было опрошено 380 студентов, обучающихся на коммерческих местах в восьми различных вузах города Омска, отобранных по критериям стоимости обучения, формы собственности и численности студентов.
По данным проведенного исследования, лишь около трети омских студентов, обучающихся в вузах платно, знают о существовании образовательных кредитов, об условиях образовательного кредитования и банках, выдающих эти займы. Во многом столь низкая информированность студентов связана с низкой маркетинговой активностью банков по отношению к образовательным кредитам.
Гипотетическую возможность получения образовательных кредитов рассматривают около 10% от общего числа опрошенных – в основном это студенты, чьи семьи испытывают постоянные трудности с оплатой обучения, и студенты, которые не имеют возможности воспользоваться рассрочкой. Причем именно эта услуга омских ВУЗов в большей мере подрывает спрос на образовательные кредиты. Студентам проще и легче воспользоваться рассрочкой, чем обращаться за кредитом в банк.
Всего пользуются кредитами для оплаты образования 6% омских студентов, в подавляющем большинстве они (их семьи) обращаются за краткосрочными потребительскими кредитами, вовсе не рассматривая возможность получения специализированных образовательных, зачастую даже не зная об их существовании. Это поведение вполне логично, так как семьям проще получить небольшой по сумме потребительский кредит и затем оперативно по нему рассчитаться, чем выплачивать образовательный кредит годами, затрачивая значительное время на его оформление.
Таким образом, можно сделать вывод, что в настоящее время объективных предпосылок для увеличения доли образовательного кредитования в структуре оплаты обучения в Омске нет. Только при дальнейшем сокращении числа бюджетных мест в вузах и резкого увеличения стоимости обучения может произойти рост спроса на эти кредиты. Но уже без помощи государства.
Михаил МАСЛАКОВ
