За последний месяц свыше 20 (!) из них предложили омичам более высокие ставки по своим продуктам
Нынешнее повышение доходности депозитов – вполне закономерное и даже ожидаемое теми, кто следит за развитием ситуации на финансовых рынках. Столкнувшись с ограничением доступа к зарубежному капиталу, крупнейшим российским банкам пришлось обратить более пристальное внимание на отечественные финансовые ресурсы. А чем еще можно привлечь вкладчиков? Только достаточно интересными предложениями и в первую очередь – ставками. В этом направлении сейчас движется большинство банков, однако очень осторожными шагами.
Несколько слов о тенденциях
И в позапрошлом, и в прошлом году сбережения населения в российских банках росли как на дрожжах. По данным Банка России, к 1 января 2014 года суммарный объем вкладов достиг почти 17 триллионов рублей, из которых на долю депозитов в иностранных валютах приходилось менее 3 трлн. Прирост за год – 19%! Вероятно, многим казалось, что в наступившем году процесс этот продолжится. Иначе как объяснить постоянное, из месяца в месяц, снижение ставок по вкладам?
Как подсчитал ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по самым популярным вкладам, сроком от одного года до трех лет, снизилась с 7,32% годовых в январе до 7,17% в марте. То же самое происходило и с более короткими депозитами (на срок от полугода до года – снижение с 7,17 до 7,02% годовых), и с более длинными (на срок свыше трех лет – с 7,43 до 7,08% годовых). А тут и курс доллара стал расти…
В результате к 1 апреля 2014 года портфель депозитов в российской валюте похудел на 783 млрд руб. Правда, объем вкладов в иных валютах увеличился, но произошло это отчасти за счет роста валютных курсов. Зато стремительно вырос объем продажи населению наличной валюты: с 5731 млн долларов в феврале до 7295 млн долларов в марте.
Потом ставки стали понемногу увеличиваться, со временем начал расти и объем привлекаемых банками средств населения, но даже к 1 сентября (самые свежие общероссийские данные) не удалось в полной мере отыграть понесенные потери. На начало года рублевых вкладов было на 61 млрд руб. больше.
Стоит, однако, оговориться, что не все общероссийские тенденции затронули Омскую область. Например, официальная статистика не зафиксировала ажиотажного спроса на наличную валюту со стороны омичей. В марте 2014 года они купили всего 54 млн долларов, тогда как месяцем раньше – 62 млн долларов. А вот отток вкладов произошел в те же сроки и примерно в той же пропорции, что и по всей России. Остается только догадываться, куда именно уплыли эти деньги…
Модные тренды
Пожалуй, главный из них – огромное количество изменений, произошедших за короткий срок. В публикуемых сегодня таблицах представлены вклады 42 банков. И 22 из них в октябре успели ввести новые вклады либо (полностью или частично) изменить ставки запущенных ранее. В подавляющем большинстве случаев – в сторону повышения. Продуктов банка «Акцепт», Москоммерцбанка и СДМ-Банка на этот раз в таблицах нет, но их доходность в октябре тоже повысилась.
И совсем неудивительно, что существенная часть изменений произошла во второй половине месяца – после того как 14 октября подняли свои ставки ВТБ24 и Сбербанк. Ведь ЦБ РФ строго следит за тем, чтобы ставки по рублевым вкладам в любом банке не превышали более чем на 2 процентных пункта (п.п.) средней величины максимальных ставок в банках первой десятки (на сегодня это Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, «Русский Стандарт», Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк).
В нынешнем году этот показатель, опустившись до минимума (8,27% годовых) в первой декаде февраля, поначалу рос довольно медленно, а весь июль и вовсе стоял на месте (9%). Зато в октябре он бьет один рекорд за другим: 9,5%, 9,61% и, наконец, 9,72% годовых. Это уровень апреля 2012 года (правда, тогда принимались во внимание все вклады, а сейчас индикативная ставка рассчитывается без учета так называемых комбинированных вкладов, предполагающих страхование или участие в ПИФе).
Но сами по себе изменения ставок оказались очень разными. Кто-то, как Абсолют Банк или Инвестторгбанк, равномерно повысил ставки для всех сроков. У других (и таких гораздо больше) разброс оказался очень широк. Например, в банке ВТБ24 доходность вкладов в рублях выросла на 0,05-1,3 п.п., в ИТ Банке – от 0,25 до 1,25 п.п. и так далее. Причем если в Банке Интеза, Банке Москвы и Сбербанке более активно росли ставки по более длинным вкладам, то в Примсоцбанке и Связь-Банке лидерами роста оказались трехмесячные депозиты.
Еще несколько лет назад практически все банки довольно равномерно изменяли доходность всей линейки вкладов (в ту или иную сторону). Часть кредитных организаций традиционно поступает так и сейчас – скажем, Альфа-Банк, МДМ-Банк и некоторые другие. Но все более популярной в последнее время становится другая политика: банк вводит в свою линейку новый вклад с более привлекательными условиями или изменяет условия одного из продуктов, сохранив в неприкосновенности параметры остальных.
Например, НБ ТРАСТ 18 августа запустил «Супер-Вклад», а условия других депозитов остались прежними (в том числе и представленных в наших таблицах «ТРАСТ-Лидер 2014» и «Все включено 2014»). А в Мираф-Банке 1 октября появился новый вклад – «Проценты вперед» с минимальной суммой в 50 тыс. руб., сроком 1 год и доходностью 10%. Условия остальных вкладов при этом не изменились. (Такие вклады уже появлялись на нашем рынке, но ненадолго. Возможно, из-за того что в случае досрочного изъятия средств приходится заново пересчитывать начисленные и уже выплаченные проценты, удерживая их из суммы вклада. Это, разумеется, правильно и справедливо, а осадочек-то все равно остается…)
Очень часто в роли «привлекательных новичков» оказываются так называемые сезонные депозиты, срок приема которых изначально ограничен. Сейчас сезонные вклады есть в доброй половине банков, порой сразу по несколько. Например, в банке «Русский Стандарт», который довольно долго не меняет ставки по вкладам базовой линейки, до 31 октября действовали сразу три варианта вклада «Золотая осень»: классический непополняемый, пополняемый и с ежемесячной либо ежеквартальной выплатой процентов.
Еще один модный тренд – запуск депозитов, адресованных определенным категориям вкладчиков. «Пенсионные» известны давно и есть во многих банках, равно как и бонусные программы для постоянных клиентов. А вот Банк Москвы недавно в дополнение к кредиту для учителей, врачей и госслужащих под названием «Люди дела» запустил одноименный вклад – сроком на 400 дней под 9-10% в зависимости от суммы (минимум – 1000 руб.) В банке СИБЭС депозит «Юбилей Победы – 70 лет!» могут открыть только ветераны войн, военные пенсионеры и инвалиды, а также сотрудники силовых структур.
Многие кредитные организации активно сотрудничают с порталом Банки.ру, предлагая особые условия для его посетителей. Чтобы воспользоваться ими, надо сначала оформить заявку на портале и получить индивидуальный промокод. С 1 по 31 октября Банк ЖилФинанс предлагал такой вклад под названием «Осенняя пора», а по 30 ноября действуют предложения банков СИБЭС и НБ ТРАСТ.
Все больше банков предлагают особые условия для тех, кто оформляет вклады в режиме онлайн. Чаще всего это бонусный довесок к процентной ставке: +0,3 п.п. по рублевым вкладам в Банке Москвы и БКС Премьер, +0,5 п.п. в МДМ Банке и т.д. По вкладам в других валютах Банк Москвы предлагает +0,1 п.п., а Росбанк +0,2 п.п. по вкладам в долларах и +0,1 п.п. – в евро. Сбербанк отказался от фиксированной надбавки – теперь ее размер зависит от суммы и срока вклада и может составить от 0,25 до 0,75 п.п. для вкладов в рублях, 0,1-0,25 п.п. – в долларах и 0,1-0,2 п.п. – в евро.
Промсвязьбанк поступает иначе: при открытии вкладов «Моя выгода», «Щедрый процент» и «Большие ставки» через интернет-банк он снижает минимальную сумму с 50 до 10 тыс. руб. и с 3000 до 300 долларов/евро при неизменных ставках. Аналогичные правила действуют в банке «Русский Стандарт».
И самый свеженький тренд – частая смена условий. Уже упоминавшийся вклад «Осенняя пора» Банк ЖилФинанс запустил с 1 октября, а уже 16 октября поменял и ставку, и условия досрочного отзыва. Эксперт Банк 8 сентября запустил вклад «On-line», а 24 сентября повысил ставку по нему. ЮниКредит Банк предложил вклад «Нам 25!» 2 сентября и ввел новые условия с 24 сентября.
Банк ВТБ24 полностью сменил депозитную линейку 25 августа и поднял доходность своих вкладов 14 октября. МДМ Банк повышал ставки по одним и тем же вкладам 21 августа и 4 сентября. Банк Москвы 8 октября повысил ставки по своим вкладам в рублях, долларах и евро и ввел сезонный вклад «Проценты на взлет», а 21 октября повысил доходность только рублевых вкладов – и базовых, и сезонного.
Учитывая все это, нельзя исключить, что ко времени публикации наших таблиц часть данных в них уже устареет…
И немного экзотики напоследок
Сегодня вкладчиков уже не удивишь продуктами со ставками, действующими не весь срок, на который принимается вклад. В одном случае этот срок разбивается на 2 периода (сезонный вклад «Щедрый» в Инвестторгбанке), в другом – на 3 (вклад «Простая выгода» в ЛОКО-Банке), 4 («Ракета» в СтарБанке) или более («Счастливая монета» в СКБ-банке), и для каждого периода устанавливается своя ставка.
Но теперь появилось еще несколько нестандартных вариантов. Так, Газпромбанк по своему вкладу «Динамичный» установил разные процентные ставки для первоначальной суммы вклада и остатка, образовавшегося в результате операций пополнения и отзыва части размещенной суммы.
А БКС Премьер с 1 августа по 31 декабря предлагает открыть депозит «Инвестиционный счет» в сумме от 300 до 400 тыс. руб. под 9,5% годовых. При этом в договоре фиксируется не продолжительность срока действия депозита, а дата его окончания – 19 января 2015 года. После чего основная сумма и начисленные проценты будут перечислены на счет, указанный клиентом банка. И если вкладчик даст БКС Банку распоряжение о перечислении этих средств по реквизитам ООО «Компания БКС» (с последующим зачислением на ИИС Клиента), он получит бонус от указанной компании в размере 5% годовых от зачисленной суммы. (Напоминаем, что Индивидуальный Инвестиционный Счет (ИИС) – это брокерский счет особого типа, владелец которого с 1 января 2015 года получает право на льготу по налогообложению: налоговый вычет на сумму взноса на ИИС либо освобождение всех доходов, полученных на ИИС, от подоходного налога. Однако банк предупреждает: право на дополнительный бонус и налоговые льготы будут потеряны в случае досрочного закрытия ИИС в течение 2015 года).
