10 февраля пресс-конференцию провел управляющий ВТБ 24 в Омске Сергей ТОЛКАЧЕВ. После того как спикер рассказал о финансовых итогах банка за 2014 год, журналисты задали ему свои вопросы.
– С какими итогами закончил ваш банк 2014 год?
— Кредитный портфель банка ВТБ 24 в Омской области 2014 году составил 20,5 млрд рублей, портфель привлеченных средств – 6,9 млрд рублей. Основной драйвер продаж – это ипотека, прирост по которой составил 66% к уровню начала того же года. По кредитным картам мы приросли на 37%, по потребительским кредитам – на 33%, по МСБ – на 13%. Единственное направление, которое у нас просело – это автокредитование, в рамках которого мы вдали всего 376 млн рублей. Суммарный объем кредитных средств, выданных в 2014 году, составил 11 млрд рублей, что на 1 млрд рублей больше, чем в 2013 году. Ипотечных кредитов мы выдали в прошлом году 4 млрд рублей – в два раза больше, чем позапрошлом. По потребам остались на уровне предыдущего года: 4,8 млрд рублей. Малый и средний бизнес прокредитовали на 1,8 млрд рублей.
Депозитный портфель прирос незначительно, на 11%. Показательно, что депозиты и остатки на счетах юридических лиц, по сравнению с 2013 годом, увеличились вдвое. 4,3 млрд рублей – это депозиты физических лиц (в целом объем привлечённых средств физлиц составил 5,7 млрд рублей, включая дебетовые карты и деньги на счетах), 1,2 млрд рублей – юридических.
Что касается изменений по процентным ставкам, в декабре 2014 года они носили характер скорее коррекции, нежели повышения. При ключевой ставке 17% у нас была ипотека 14,95%. Сейчас – 15,95%. Автокредиты начинаются с 17,5%, кредитование малого бизнеса – с 19% годовых, потребительское кредитование варьируется от 23% до 30%.
После того как Центробанк отыграл ключевую ставку с 17 до 15%, линейка по депозитам у нас снизилась примерно на 2-3%. Сейчас у нас процентные ставки по депозитам – от 10 до 13% годовых.
– Автомобили, в особенности иномарки, подорожали очень сильно. Сами дилеры говорят о том, что единственный способ купить автомобиль – взять кредит. Несмотря на это и на прошлогодний декабрьский бум, по автокредитам банк просел. Почему?
– Что касается бума, большинство покупок совершались за наличные. Все мы понимаем, что много автомобилей ушло в Казахстан. Кроме того, автомобили приобретались как средство вложения денег. Уходя от наличности, люди либо вкладывались в недвижимость, либо брали автомобили. Тем не менее в декабре мы тоже зафиксировали всплеск заявок на кредиты. Но здесь ведь какая еще возникла нестыковка: машины разобрали. Сроки доставки автомобиля под заказ доходят до 90 дней, в то время как срок решения банка о кредите – 45 дней. Многие наши клиенты не дожидаются этих машин. На решении людей приобретать автомобили в кредит сказывается нестабильность рынка. У нас и страховые компании еще не определились с суммой страховки на различные модели, и сами клиенты находятся в ожидании стабилизации ситуации. У многих есть ощущение, что будут дешевле и кредитные средства, и, возможно, сами автомобили. Кроме того, у банка, безусловно, увеличились требования при рассмотрении заявок.
– Была информация, что банки в скором времени получат федеральную субсидию, и уже с 1 марта 2015 года начнут выдавать ипотеку под 13%.
– Мы ждем, когда все это заработает. Действительно, если будет субсидироваться процентная ставка, то под некоторые виды новостроек ее планируется зафиксировать на 13%. Как это будет работать, зависит все-таки от решения правительства. Единственное, мне кажется, данное условие будет распространяться не на всех.
– Вы сказали, что ипотечная процентная ставка повысилась с 14,95 до 15,95%. За какой период времени?
– На один пункт процентная ставка у нас повысилась с 15 января. Когда в конце 2014 года началось резкое повышение процентных ставок, Сбербанк довел ее до 16%, Связьбанк вообще до 23%. Мы же ее скорректировали. У нас средневзвешенная ставка в 2014 году составляла 12,2%. В декабре она достигла 13,7%, потом мы ее подняли до 14,95%. В начале января мы зафиксировали ту процентную ставку, которая является рыночной – 15,95%.
– Спрос на ипотеку тоже снизился?
– Безусловно. Те факторы, о которых я упоминал, говоря об авто, влияют и на ипотеку. Во-первых, люди ждут, пока что-то поменяется или, по крайней мере, успокоится ипотечный рынок. Во-вторых, основной спрос на ипотеку был удовлетворен в ноябре-декабре 2014 года. Все, кто хотел, квартиру купили, причем многие в качестве вложения средств. Те оттоки депозитов, которые наблюдались, зачастую шли на первоначальные взносы по ипотеке. Очень часто жилье приобреталось на этапе строительства с целью дальнейшей перепродажи. Думаю, по мере того как дома начнут сдаваться, у нас количество предложений на рынке недвижимости будет выше, чем спрос на жилье и на ипотечное кредитование. Люди не готовы платить такие деньги. Так как ипотека – это хороший драйвер для застройщиков, когда на нее нет спроса, многие проекты замораживаются. Особенно это относится к тем, кто сдает жилье под ключ. Мы уже видим, что многие сворачивают строительство. Да, они вернутся, но это произойдет уже через год-два.
– У ВТБ 24 ведь есть особенность. Вы не финансируете новостройки, которые строятся по схеме ЖСК, верно?
– В настоящий момент мы кредитуем готовое жилье и строящееся по 214-ФЗ.
– У вас есть статистика по количеству валютных операций за последнее время? Много было куплено долларов и евро?
– Конверсий было много. На обменные операции приходилось большое количество наличных. Особенно часто в декабре люди «переворачивались» в доллары и евро. Те, кто приезжал из того же Казахстана, наоборот, сдавали доллары. Так что этот месяц был абсолютно не показателен. Сейчас все вернулось в стабильное состояние. Более того, многие клиенты, которые при более интересном курсе уходили в доллары, сейчас «переворачиваются» обратно в рубли. Когда доллар доходил до 70 рублей, у них при этом фиксировалась прибыль. Особенно часто это делают те, у кого есть рублевые планы или обязательства, к примеру, нужно закупать товар. Многие строители начинают переводиться в рубли. Если говорить о валютном оттоке – сколько ушло, столько и вернулось. Никаких ограничений по валюте банк не вводил и не будет вводить.
Сейчас, на мой взгляд, следует хранить деньги в том, в чем они у вас есть: если в долларах, то в долларах; если в рублях, то в рублях. Курсовая разница такая, что ничего не заработаешь.
– Декабрьская паника, когда люди массово снимали деньги со счетов и опустошали банкоматы Сбербанка, вас каким-то образом затронула?
– Паника была у всех. Часто наши офисы находятся рядом со Сберегательным банком. Когда у Сбербанка деньги в банкоматах уже кончались, а у нас еще были, то с криком «ВТБ еще дает деньги!» люди бежали к нам. Но у нас не было никаких проблем. В некоторых случаях у нас просто быстрее выбирались банкоматы, но инкассаторская служба работала безупречно, и мы постоянно их загружали. Более того, после того как на новогодние утренники мы хорошо их заполнили, практически никаких снятий не было. Мне кажется, перед Новым годом люди выдохнули, а после мы даже ощутили приток средств.
– Люди переводили деньги за границу?
– Количество переводов возросло. У нас модные страны – Израиль, Германия, Канада.
– По действующим кредитам вы ставки не меняете?
– В рознице нет – ни по ипотеке, ни по потребительскому кредитованию. У нас происходят изменения только в работе с юридическими лицами, все в рамках договоров. Там идет небольшое повышение, скорее даже коррекция, в среднем на 2-4%, в зависимости от того, какой бизнес. По действующим кредитным линиям так же, как в случаях с валютной ипотекой, в индивидуальном порядке с каждым нашим партнером разговариваем. Кстати, вы не поверите, но в Омске нет желающих перейти с валютных кредитов в рублевые. Конечно, у нас всего десять этих ипотек, что, в сравнении с общим портфелем – капля в море, тем не менее, люди не хотят переходить. Многие говорят, что вот-вот доллар стабилизируется.
– А по валютным кредитам какая ставка?
– В среднем 9%. Мы с каждым работаем. Либо снижаем процентную ставку, либо предлагаем перейти в рубли. Пока таких случаев не было.
– Каким образом ужесточаются условия выдачи кредитов?
– Банк планирует работать в первую очередь со своими основными клиентами, о которых мы знаем, что у них будет стабильный доход. Поэтому ужесточения главным образом коснутся тех, кого мы называем клиентами с улицы. Здесь – да, действительно будем более жестко подходить. У нас меняется жизнь. Люди должны знать, что им придется оставлять больше денег на жизнь. Если раньше доходило до того, что у человека оставалось 25%, а остальные средства он мог направить на содержание своих долгов, то теперь необходимо оставлять 65%. От кредитной истории тоже многое зависит. Люди, которые допускали просрочку, – это определенная зона риска, как и люди, у которых большой текущий портфель кредитов.
– Все-таки чего вы ждете от валютного курса?
– Валюту прогнозировать настолько же нереально, как и то, сколько будет стоить баррель нефти. Я ожидаю, что курс будет играть от 50 до 65. Если разобраться, то каких-то предпосылок к росту котировок нет. Все это происходит на политических новостях. Сейчас посмотрим, договорятся или не договорятся... Даже то, что нам агентства понизили рейтинг, на самом деле, на курс практически не оказало воздействия. Так, небольшие колебания.
– Как вам кажется, много будет претендентов на банкротство физических лиц, когда закон вступит в силу?
– Желающие, наверное, будут, но для них ведь тоже все не очень просто: полная инвентаризация имущества и его реализация, невозможность взять кредит и так далее. Мне кажется, у многих банков есть более простые досудебные способы выхода из ситуации. Найдутся люди, которые будут банкротиться, но я не ожидаю какого-то массового банкротства. Во-первых, практика еще не создана. Когда она появится, мы поймем, насколько это интересно. Во-вторых, после того как этот закон выйдет, он скорее всего начнет постепенно претерпевать изменения. Хотя как к инструменту цивилизованного выхода из сложной ситуации я к нему очень положительно отношусь.
