Эксперты обсудили цифры банкротства и закредитованности населения.
В пресс-центре ИА «Национальная Служба Новостей» обсудили тему «Миллион банкротов. Как остановить рост закредитованности населения?».
Статистика
Президент Ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин ТОСУНЯН вкратце обрисовал ситуацию:
— За 8 лет применения процедуры судебного банкротства статус финансово несостоятельных в России получили более 1 млн граждан, а около 15 тысяч стали банкротами по упрощенной процедуре, т.е. без суда. В последнее время статус банкротов получают по 30 тысяч человек в месяц. В январе и в сентябре число банкротов выросло на 28-30%. С начала 2023 года процедуру банкротства прошли 249,9 тыс. должников. Сами граждане инициируют банкротство в 95% случаев, кредиторы – в 3% и налоговые службы – менее чем в 1%. И по регионам есть отличия. Москва, Московская область, Краснодарский край, Свердловская область имеют наиболее высокую динамику банкротств.
Председатель совета СРО «МиР», экс-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман МЕХТИЕВ добавил некоторые цифры:
— На данный момент просроченная задолженность банковских долгов, включая ипотеку, составляет 1 триллион рублей, и 100 с лишним миллиардов – задолженность по микрофинансовым организациям.
Средний класс истощается
Гарегин ТОСУНЯН отметил, что институт банкротства относительно новый, поэтому у населения пока нет понимания, какие преимущества он дает и каковы последствия. Однако академик уверен, что нынешняя экономическая ситуация способствует увеличению банкротов. Эльман МЕХТИЕВ поддержал тему непонимания глубинного смысла, заложенного в процедуру банкротства:
— Людям становится выгоднее не платить на досудебной стадии, потому что на судебной – через 7 лет – все равно автоматически все закроется. Мы недавно проанализировали и обнаружили, что 1 % людей, которые уже являются банкротами, все равно упорно подают заявки на получение кредитных средств. О чем это говорит? О том, что они рассматривают банкротство как возможность списать долги. Для них оно не стало механизмом оздоровления финансового положения. Это о том, что изменения в законодательстве должны быть сбалансированными. Мы подняли до миллиона лимит, когда можно обратиться за внесудебным банкротством, так давайте снизим до миллиона в том месте, где до сих пор мошенничеством считается, если человек не вернул долг 2,5 млн рублей. Давайте сделаем миллион нижним порогом, когда взял кредит и возвращать не хочет!
Директор по стратегии в инвестиционной компании «ФИНАМ» Ярослав КАБАКОВ заметил, что наибольшая доля в кредитном портфеле населения приходится на ипотеку:
— Но в ней есть залоговое имущество, поэтому фактически проблемы для банка не присутствуют. А проблемы как раз в сегменте потребительских кредитов, микрозаймов. И конечно, там возникает дестабилизация на фоне роста цен на продукты питания, на товары длительного пользования, часть которых за два года выросла в цене на 100%. Плюс ситуация с ослаблением рубля: в прошлом году мы видели его в районе 50-60 рублей за доллар, а сейчас – 100 рублей. Второй момент. Когда ЦБ повышает ставку, в том же перекредитовании возможности населения резко снижаются. Мы ходим по кругу и весьма вероятно выйдем на очередные проблемы, связанные с обслуживанием долгов населения. В том числе и средний класс истощается достаточно быстро, и мы идем не по очень позитивному сценарию – увеличению разрыва между богатыми и бедными, как это происходит во многих странах. И действия правительства, на мой взгляд, не в полной мере соответствуют той усложняющейся ситуации, которую мы наблюдаем. Повышение ставки ЦБ до 14%, наверное, будет кого-то останавливать, но экономическая модель сейчас не такая, что это будет воздействовать на те сектора экономики, которые приносят инфляцию.
Фабрики банкротства
Ярослав КАБАКОВ поднял тему фабрик по банкротству, которые предлагают свои услуги физическим лицам по всей России. Он уверен, что ситуация способствует тому, что фабрики по банкротству будут расти дальше: «Общеэкономические условия предполагают, что количество банкротств только увеличится. Причем если мы будем мерить все средними величинами, т.е. не разделять ипотеку и потребительские кредиты, у нас все будет выглядеть не очень плохо, а если будем детально смотреть, то увидим, что ситуация может очень быстро накаляться».
– Огромное количество людей зарабатывает на услугах по получению банкротства! Недавно был кейс: у человека долг 20 тыс. рублей, а он платит 30 тыс. рублей неким консультантам, чтобы они списали его. А нельзя договориться с тем, кому вы должны по реструктуризации сроков, о списании части?! – поддержал тему Эльман МЕХТИЕВ. – Проблема в том, что человек не хочет общаться с кредиторами. И вы не поверите, но все эти консультанты безнадзорны. Мы усиливаем и усиливаем надзор за всеми финансовыми институтами, но за рекламой финансовых услуг, выдачей финансовых продуктов, за взысканием – нет. Говорим: делай сам. И никакого надзора в этой сфере нет. Не только за качеством услуг, но даже за оказанием. В итоге все эти компании оказывают прекрасные юридические услуги по написанию стандартного пакета бумажечек. Никто не хочет брать на себя надзор за огромной толпой фабрик по банкротству, которые в действительности не помогают людям, а являются механизмом по дополнительному выкачиванию денег из них.
По мнению Эльмана МЕХТИЕВА, нужно более активно бороться с мошенничествами. Он привел пример бездействия в этом плане властей немного из другой сферы, но очень показательный:
— Знаете, сколько у нас учетных записей на Госуслугах? 106 миллионов. А сколько имеют двухфакторную идентификацию? Только 20! 80 млн человек находятся в зоне риска перехвата их учетной записи и обращения от их лица в финансовую организацию! В чем сложность ввести запрет?! Нужно отдельное постановление правительства?!
«Миллион банкротств еще впереди»
Ярослав КАБАКОВ отметил, что в России закредитованность населения по сравнению с США и Европой низкая (по отношению к ВВП): «Но у нас огромное количество факторов, которые эту закредитованность делают достаточно сложной с точки зрения дальнейшего развития. У нас низкая закредитованность, но она совершенно другого качества – в условиях постоянной турбулентности».
Сложные времена, по его мнению, ожидают и малый бизнес:
— У нас ключевую ставку повысили совсем недавно. Она была 7,5%, а сейчас уже 13%. Весьма вероятно, скоро будет 14%. То есть мы только в начале проблемы. И де-факто в статистике проблем малого и среднего предпринимательства ставка еще не отразилась. Мы будем считать по итогам года и потом предпринимать определенные действия. Вот когда у нас начнется массовый падеж, тогда начнут об этом задумываться. Думаю, прекрасно все понимают, что при таких ставках малый и средний бизнес не способен долго функционировать, особенно если начнет замедляться российская экономика – и крупные участники, и кредитование начнут схлопываться.
«Миллион банкротств еще впереди. Не умышленных, а реальных», – предрек директор по стратегии инвестиционной компании «ФИНАМ».
Ранее репортаж был доступен только в печатной версии газеты «Коммерческие вести» от 1 ноября 2023 года.
Скан с пресс-конференции
