«Спрос накренился в сторону нелегального кредитования, займов у знакомых».
В сентябре в пресс-центре информационного агентства «Национальная Служба Новостей» состоялась пресс-конференция на тему «Долговые ямы и кредиты под 100% годовых. Нужны ли россиянам МФО?»
Председатель Совета Федерации Федерального собрания РФ Валентина МАТВИЕНКО предложила ЦБ запретить деятельность всех МФО в России. В ответ на это председатель Центрального банка РФ Эльвира НАБИУЛЛИНА заявила, что под видом МФО часто действуют нелегальные кредиторы и если запретить легальные, то те уйдут в тень.
По итогам первого полугодия 2024 года средняя сумма запрашиваемых в РФ микрокредитов выросла на 55%, увеличившись за год с 19,9 тысячи рублей до 30,8 тысячи. При этом президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН подчеркивает, что объем кредитов в банках по-прежнему в разы превышает объем микрозаймов.
По сообщениям СМИ, почти треть опрошенных россиян – 32,3% нуждаются сегодня в кредитах. Среди наиболее популярных целей кредитования россияне чаще всего называли покупку жилья (26,5% опрошенных), лечение (15,5%), приобретение техники и электроники (14,3%), ремонт дома или квартиры (13,5%) и покупку автомобиля (12,9%).
Эльман МЕХТИЕВ, председатель Совета Союза микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие»: «От того, что мы определенные организации запретим или переименуем, как предлагают некоторые политики, денежные проблемы не решатся»:
— Когда пришел коронавирус, а затем началась спецоперация, Банк России отменил ограничения по полной стоимости кредита, потому что банки заявляли, что в этих условиях им сложно выполнять нормативы, установленные регулятором. Однако банки не стали кредитовать под более высокий процент, потому что это другой слой населения и тип потребителей. Образно говоря, клиентура банка – 80% подтвержденный доход, 20% неподтвержденный или подтвержденный косвенно, а клиентура микрофинансовых институтов, включая кредитно-потребительские кооперативы, ломбарды и прочие организации, 20% – подтвержденный доход, 80% – неподтвержденный.
Огромное количество микрофинансовых организаций, существуют, мягко говоря, до первого-второго-третьего штрафа. Порог входа на рынок маленький, реального стимулирования к развитию нет, поскольку ограничено огромное количество опций, которые давали бы возможность сокращать расходы. Например, кредитно-потребительские кооперативы, ломбарды имеют право на определенный уровень удаленной идентификации, а МФО – нет. Возникает дисбаланс. Или, например, когда один банк покупает портфель другого банка, то это зачисляется в его капитал, а если одна МФО купит другую МФО, подобного не произойдет. Да, есть недобросовестные практики, о которых очень громко заявляет Банк России, но есть и огромное количество вещей, которые дестимулируют рынок, не дают ему стать прозрачным. Да, 100% это очень высокая ставка… А мы уже говорим про ставку 20% для розницы. Даже меры, принятые по макропруденциальным лимитам, толкнули спрос в сторону нелегального кредитования, займов у знакомых.
Только что было принято изменение в законодательстве о кредитно-потребительских кооперативах, и я лично надеюсь, что это действительно даст толчок к их развитию. Самый большой кредитный союз США – Федеральный кредитный союз военно-морского флота, там 12 млн активных членов. У любого российского банка гораздо больше кредитных клиентов! При нужном стимулировании и надзоре может быть огромное многообразие форм финансовых институтов, которые будут решать определенные, может быть, даже нишевые задачи. От того, что мы определенные организации запретим или переименуем, как предлагают некоторые политики, денежные проблемы не решатся.
В базовом стандарте МФО прописан запрет на пять продлений займов. При этом мне знакома кредитная история одного человека, у которого было на руках 126 кредитов и займов в одном государственном банке! Я ни в коем случае не обеляю микрофинансовые организации, просто единственным работающим показателем является показатель долговой нагрузки. Я не приветствую опыт Казахстана, где ввели на уровне закона запрет выдавать займы, если у человека коэффициент долговой нагрузки больше 50%, потому что они это сделали без перехода. Не приветствую я их опыт и когда они ввели запрет на продажу любых долгов физических лиц коллекторским агентствам в следующие два года.
Но когда я предложил тоже ввести в закон, как сделали в Казахстане, что все долги физических лиц должны продаваться только через уполномоченные электронные торговые площадки, как вы думаете, кто выступил против? Реализация имущества, изъятого судебными приставами, осуществляется более чем на 500 электронных торговых площадках. Сколько из них соответствует требованиям законов № 44 и 223? Семь, пусть десять, не больше. Это простой ответ на вопрос, что можно сделать, чтобы навести порядок хотя бы с имеющимся оборотом долгов. Повторю: долговая нагрузка – вот главная вещь, людям действительно безразличны проценты по кредитам, тем более что банк может поменять их в одностороннем порядке.
Если бы банк не имел права выдавать кредит под залог имущества при существенной долговой нагрузке независимо от того, образовались эти долги перед МФО или иным образом, тогда клиент не лишался бы своего единственного жилья. Если бы банк был вынужден подсчитывать текущие и будущие платежи клиента без рефинансирования, этого бы не происходило. Предлагаю запретить выдавать кредиты под залог недвижимости, если показатель долговой нагрузки превышает 50%.
Эльвира ГЛУХОВА, основатель ООО «ПКО Первая гильдия ростовщиков»: «Не видела, чтобы люди закрыли долги и больше их не брали или постепенно реструктурировали задолженность»:
— Мы, как коллекторская компания, постоянно покупаем долги у банков-партнеров, и я вижу, что большинство этих долгов образовалось в результате желания клиентов перейти с микрофинансов на обычный кредит. Сначала клиент набирает до 40-50 микрозаймов, чтобы перекрыть предыдущие, затем снежный ком нарастает, в итоге человек обращается к кредитным брокерам, чтобы консолидировать задолженности и платить раз в месяц не по ставке около 300%, а 20%.
Большинство кредитов под залог недвижимости образовывается именно потому, что клиенты хотят перекредитоваться, но не подходят под портрет банка и начинают закладывать имущество. Если человек не может платить, он берет еще кредиты на оплату предыдущих. Когда кредиты уже не выдают, закладывает имущество либо начинает банкротиться. Другого трека выхода из ситуации нет. Не видела, чтобы люди закрыли долги и больше их не брали или постепенно реструктурировали задолженность. Паттерн поведения сохраняется то ли в силу финансовой безграмотности, то ли по причине легкодоступности микрозаймов. Людей, которые попадают в такие ситуации, все больше.
При нынешней ключевой ставке, я считаю, все стали ростовщиками. Только банкиры дают взаймы исходя из логики, чтобы им платили, а ростовщики – чтобы не платили. А при текущих ставках никто не сможет платить.
Многие оказываются без единственного жилья в результате нескольких перезалогов и дальнейшей реализации на торгах. За прошлый год было взыскано имущество в счет долгов на сумму более 20 млрд рублей. Общая просроченная задолженность граждан на текущий момент – более триллиона рублей, гораздо больше, чем в 2018-2019 годах. Задолженность нарастает, и микрофинансовые организации вносят в это свой вклад. Они однозначно нужны на рынке, но, как мне кажется, в другом формате.
Ранее репортаж был доступен только в печатной версии газеты «Коммерческие вести» от 18 сентября 2024 года.
