СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ — 2

МОГУТ ИЛИ ДОЛЖНЫ?

Как уже отмечалось, сейчас страхуют свою ответственность преимущественно те, кому это вменено в обязанность федеральными или региональными законами. О некоторых видах деятельности, входящих в этот список, рассказывалось в прошлый раз: о тех, кто эксплуатирует опасные производственные объекты, о строителях, о перевозчиках.

Кто же еще обязан страховать свою профессиональную ответственность? Федеральные законы требуют этого от нотариусов, оценщиков, таможенных брокеров. 9 сентября 2001 года вступил в силу новый закон, который установил обязательное страхование ответственности и для аудиторов. Кроме того, во многих регионах приняты собственные законы, требующие того же от представителей некоторых других профессий.

Как правило, это делается в отношении тех видов деятельности, которые подлежат лицензированию. Видимо, потому, что в этом случае не составляет никакого труда обеспечить выполнение закона: достаточно просто не давать лицензии незастрахованным, и все. Впрочем, без казусов дело все же не обходится. Ведь договор страхования заключается обычно сроком на год, а лицензия может выдаваться на более долгие сроки.

В Омской области сейчас обязаны страховать свою ответственность риэлторы и комиссионеры, к числу которых относятся магазины комиссионной торговли и ломбарды. Впрочем, деятельность ломбардов и без того подпадает под закон «Озалоге», в статье 34 которого сказано, что залогополучатель обязан за свой счет застраховать полученную на хранение вещь.

Понятно, что представители всех этих и еще целого ряда других видов деятельности вряд ли смогут нанести ущерб жизни или здоровью своих клиентов. Речь здесь может идти только об ущербе имущественным интересам. Скажем, оценщик не учел каких-то существенных обстоятельств и неверно определил стоимость объекта, а в результате он был продан за меньшую сумму (или куплен за большую).

Таможенный брокер несет ответственность перед декларантом (тем, кому он оформляет документы) и перед налоговыми органами. Если окажется, что он неверно определил сумму таможенных платежей, а потом клиенту предъявили штрафные санкции, тот в свою очередь предъявит иск брокеру. А брокер без проблем сможет расплатиться благодаря тому, что имеет страховой полис. Нотариус будет отвечать за использование при оформлении документа недействительной доверенности, аудитор — за некачественно проведенную проверку и так далее. В общем, принцип один и тот же: страхуются риски, нанесенные в результате ошибки, упущения или небрежности при выполнении профессиональной деятельности.

Вообще в последнее время все больше расширяется список профессий, для которых страхование ответственности обязательно. Понемногу начинают страховать свою ответственность и некоторые из тех, кого это делать пока не заставляют. Например, туристические организации или охранные фирмы.

Туристические фирмы страхуются на случай отказа человека от поездки по уважительной причине (болезнь, смерть близких родственников). Фирма возвращает своему клиенту стоимость путевки, оформления визы и другие платежи, а страховая компания компенсирует фирме понесенные ею затраты (за бронирование билетов, гостиниц и так далее). Еще один риск — предоставление не всех услуг (или не того класса), если это произошло не по вине турфирмы. Охранные предприятия в силу закона о частной охранной деятельности должны только страховать своих сотрудников от несчастных случаев. Ответственность же они страховать не обязаны. Тем не менее некоторые охранные предприятия проявляют сознательность и заключают такие договоры в добровольном порядке. Но все это, по большому счету, всего лишь первые ласточки, которые не делают весны. По свидетельству омских страховщиков, более-менее активно у нас страхуют только ответственность владельцев автотранспорта, которая в России пока относится к числу добровольных видов (см. «КВ» от 14 февраля).

Если же говорить в целом, то добровольное страхование ответственности находится у нас, по выражению специалиста одной из страховых компаний, «даже не в зачаточном, а в предзачаточном состоянии». Происходит это в первую очередь по недомыслию, а во вторую — по причине отсутствия законодательной базы. Впрочем, с законодательной базой дела часто обстоят неважно даже у тех, кто страховать свою ответственность обязан.

ОБЯЗАНЫ... ОТНОСИТЕЛЬНО

Пожалуй, именно так можно охарактеризовать то положение, в котором оказались те же нотариусы и аудиторы. Допустим, в законе о частном нотариате сказано, что нотариус должен страховать свою ответственность. Но в каком объеме? Об этом закон не говорит.

Значит, формально требование закона окажется выполненным, если нотариус будет застрахован на любую сумму — хоть на тысячу рублей, хоть на сто, хоть даже на рубль. Понятно, что в таком случае полис никакой реальной защиты никому обеспечить не может. Вот и получается, что закон есть, но фактически не работает.

Примерно то же самое происходит со страхованием аудиторов: закон принят и вроде бы даже начал действовать, а никаких подзаконных актов или разъяснений к нему пока что в природе не существует. Усугубляется ситуация еще и тем, что не совсем четко определены задачи и даже направления страхования аудиторской деятельности.

Так, в статье 13 закона сказано, что «при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора». Но такой вид не значится ни в каких инструкциях. Соответственно, никто не имеет сейчас ни лицензии на этот вид страхования, ни правил.

Нет пока и никаких разъяснений на этот счет от департамента страхового надзора как будет лицензироваться данный вид и будет ли вообще. Впредь до их получения страховые компании станут, скорее всего, страховать только гражданскую ответственность аудиторов.

О ситуации с риэлторами стоит сказать особо. На сегодня около 30 субъектов РФ имеют законы, обязывающие риэлторов страховать свою ответственность. Но 8 февраля 2002 года вступит в силу новый федеральный закон о лицензировании, в котором риэлторы не упоминаются (см. «КВ» от 14 ноября). И что тогда? Кто и как сумеет обязать их страховаться? Зная наперед заветную дату, многие риэлторские фирмы заключали договоры со страховщиками в аккурат до 8 февраля. Однако не стоит с места в карьер ругать риэлторов за несознательность, потому что главная проблема здесь совсем в ином. Теоретически риэлторские фирмы страхуют риски нанесения материального ущерба клиенту в результате непреднамеренных ошибочных действий их сотрудников. (Допустим, если что-то неправильно оформили, а в результате договор был оспорен и покупатель потерял квартиру и уплаченные за нее деньги). Но вот вопрос: а реально ли обеспечить такую защиту?

Согласно ГК, риэлторы несут ответственность в двойном размере той суммы, которую получают за свои услуги по договору, если в суде будет доказано, что они выполнили не все свои обязанности, предусмотренные этим договором (причемпросрочка платежа страховым событием не является).

Однако сегодня договоры оформляются обычно напрямую между покупателем и продавцом, а риэлтор остается как бы в стороне (разумеется, если он не выступает в одной из этих ролей). При таком положении вещей привлечь риэлтора к суду практически невозможно — ведь он несет ответственность только за то,что включено в договор с покупателем.

Вот и выходит, что страхование ответственности риэлторов в существующем ныне виде — скорее профанация идеи, чем реальная защита клиентов. Примерно как та аптечка, которую должен иметь каждый автолюбитель: при серьезной аварии она непоможет. Значит, надо выстраивать другую систему защиты.

Прежде всего необходимо разработать единые и всем понятные правила страхования ответственности для любого вида деятельности. Лучше всего, если правила эти будут определяться методом исключения — от чего НЕ страхуют (скажем, от преднамеренных, мошеннических, противоправных действий).

Четкие правила, достаточная законодательная база и выработка у россиян привычки обращаться за защитой своих интересов в суд — вот чего не хватает, чтобы кардинально изменить ситуацию со страхованием ответственности в нашей стране. Все это со временем появится. Главное — поскорее привыкнуть к мысли, что всем нам придется платить за свои ошибки. И лучше, если расплачиваться за нас станут страховщики.

Военно-страховая компания

Здесь страхуются риэлторы, оценщики, охранные предприятия, таможенные брокеры, туристические агентства, комиссионеры и так далее — всего 29 видов. Тарифы зависят от срока существования предприятия, квалификации сотрудников, лимита ответственности. Для начинающих риэлторов 0,8-1%, при стаже от 3 лет 0,5-0,7%. Нотариусы страхуются обычно на 20-30 тыс. рублей, тарифы для них 0,6-0,9%.

Омск-АСКО

Имеет право страховать нотариусов, аудиторов, риэлторов, комиссионеров и так далее. Тариф для комиссионеров (1,5-4%) зависит от их местоположения, вида имущества, охраны. Для нотариусов (1,5-2,5%) и риэлторов (0,5-0,7%) тариф определяется в зависимости от стажа их работы на рынке.

Промышленно-страховая компания

Имеет лицензии на страхование ответственности аудиторов (0,5-1,5%), риэлторов (0,5-07%), оценщиков (0,4-1%) и так далее. Тарифы зависят от условий договора Росгосстрах

Готовы страховать ответственность риэлторов (0,5-1%), нотариусов, аудиторов (1-2%), оценщиков (0,5-2%), таможенных брокеров. Тарифы для всех категорий клиентов зависят от наличия претензий к ним по предудущей работе. Кроме того, для риэлтеров тарифы зависят от стажа работы, а для оценщиков — от видов оценки.