Сохраним малые и средние банки

— Расскажите, пожалуйста, об ассоциациях, которые вы представляете. Какие
задачи стоят сейчас перед ними?

Вячеслав ЗАХАРОВ:
— Наша ассоциация объединяет сейчас около 700 банков, в том числе и 3 омских.
Ее главная задача — всемерно способствовать развитию банковской системы
России, отстаивая интересы всех входящих в нее участников. С этой целью в АРБ
была разработана своя концепция банковской реформы.

Она появилась значительно раньше правительственной: ее приняли на съезде АРБ,
состоявшемся в апреле 2000 года. Она была передана в Банк России и послужила
основой для подготовки его концепции, которая затем получила одобрение
правительства.

У АРБ налажены самые тесные отношения с органами законодательной и
исполнительной власти по вопросам совершенствования банковского
законодательства. Наши эксперты постоянно привлекаются для разработки
документов. Мы получаем все поступающие в Госдуму законопроекты и проекты
нормативных документов ЦБ и высказываем свое отношение к ним.

Кроме того, мы рассылаем эти проекты участникам ассоциации для того, чтобы они
тоже могли высказать свое мнение по поводу готовящихся документов. Ведь важно
мнение именно банков, а не исполнительной дирекции АРБ. К сожалению, очень
часто банки реагируют довольно вяло, а потом начинают критиковать уже принятые
акты... Хотелось бы видеть больше активности с их стороны.

Еще одно важное направление нашей деятельности — повышение квалификации
банковских работников. Для этого уже около 10 лет при АРБ существует система
курсов. На ее базе был сформирован Институт банковского дела, ректором

которого я являюсь. Недавно он прошел государственную аттестацию.

К нам приезжают учиться сотрудники банков преимущественно из европейской части
России и с Урала. Для сибирских банков это, конечно, достаточно дорогое
удовольствие. Поэтому мы планируем другую форму сотрудничества с ними — выезд
наших преподавателей в регионы для проведения занятий на местах.

Владимир КИЕВСКИЙ:
— Наша ассоциация возникла в декабре 1990 года, на 10 месяцев раньше АРБ.
Первоначально это была Ассоциация промышленно-строительных банков России, а в
1999 году она преобразована в Ассоциацию региональных банков России. Мы
поняли, что в регионах банки (преимущественно малые и средние) более тесно
связаны, с реальным сектором экономики и позиционировать свои усилия в регионах
значит содействовать развитию и процветанию экономики регионов, да и всей
России в целом.

Следует уточнить, что регионами являются и Москва, и Московская область. У нас
московских банков порядка 75, причем ассоциация включает в себя и крупнейшие


банки России, и просто крупные, и средние, и малые. Например, Межпромбанк
занимает 3 место в России по размеру уставного капитала и собственных средств.
В наших рядах Петрокоммерцбанк, Сургутнефтегазбанк, Омскпромстройбанк,
Московский кредитный, Левко-банк и так далее.

Сейчас АБР насчитывает свыше 200 банков и за последние полтора года выросла в
два раза. Причем банки для нас не просто статистическая масса. К каждому из
них мы относимся, как к единственному, а его интересы — это наши интересы,
наша работа и наша забота.

У нас работают комитеты по экономическому развитию, по межбанковскому
сотрудничеству, по бухучету и отчетности, по развитию законодательной и
нормативной базы, по связям с зарубежными банками. Президент ассоциации
Александр МУРЫЧЕВ является членом экспертных советов трех комитетов Госдумы, а
я — двух, включая профильный совет по кредитным организациям и финансовым
рынкам.

— Каковы отношения между двумя вашими ассоциациями?

В.З.: Мы благожелательно относимся друг к другу, вместе участвуем в обсуждении
всех вопросов. Бывают, конечно, некоторые нюансы в подходах, что даже неплохо:
у руководящих органов есть возможность выбора. Каждая из ассоциаций проводит
свои мероприятия, и банки могут участвовать в тех и других. Каких-то
принципиальных расхождений по вопросам защиты интересов банковской системы у
нас нет.

В.К.: В последнее время тиражируется идея о том, что в России должна быть
единственная ассоциация, отражающая мнения всех банкиров. Полагаю, что это
неверно и как минимум недемократично. Сейчас в России две организации
федерального уровня, которые в чем-то дополняют друг друга: АРБ представляет в
первую очередь крупные московские банки, а мы больше ориентируемся на
банковское сообщество в регионах.

При этом более 50 банков входят в обе ассоциации. Мы уважаем друг друга, хотя
в последние месяцы у нас наметились различные точки зрения — не по
содержательной части работы, а по инструментам и подходам к решению некоторых
проблем. Однако по многим вопросам мы выступаем с единых позиций. В частности,
по переходу на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО).

— Каково отношение ваших ассоциаций к этой проблеме? Какие меры они принимают?

В.З.: Это вопрос к ЦБ. Ведь все зависит от создания им нормативной базы. Когда
появятся документы, мы организуем их изучение, разъяснение. Сам переход мы
одобряем — иначе нас просто не примут в международное банковское сообщество.
Но к чему такая спешка с вводом МСФО? Ведь страны ЕЭС переходят на нее на год
позже. Похоже, что срок ввода все же будет перенесен, и это правильно, потому
что мы пока не готовы. И не надо фетишизировать эту систему! Ведь Инкомбанк и
ОНЭКСИМБАНК пользовались ею, но она им не помогла.

В.К.: У меня есть данные, что уже подготовлен первичный проект нормативной
базы и направлен в международные органы для согласования и консультаций. Но
ведь проблема не столько в переходе на новые стандарты банков, сколько в
переходе на них всех субъектов экономики РФ. Банковская система — лишь ее

часть, хотя и самая передовая, опережающая другие отрасли по уровню
транспарентности, бухгалтерскому учету и так далее.

В этом смысле гораздо важнее та большая работа по мониторингу свыше 17 тысяч
предприятий, которую проводят ЦБ и его региональные управления. Это -
формирование очень важного пласта для гарантирования хорошей работе банков по
инвестированию и кредитованию промышленных предприятий.

— Вы оба говорили о защите интересов банков. От чего их надо сейчас защищать в
первую очередь?

В.К.: Прежде всего от попыток ставить барьеры на их пути. Я имею в виду
вопросы, связанные с капитализацией. Сейчас только самый ленивый не говорит о
недостаточной капитализации банковской системы. Но откуда она появится, из
чего? Банковская система развивается адекватно тем экономическим процессам,
той зрелости экономических отношений, которые существуют на данный момент в
стране.

Мы считаем, что нельзя искусственно форсировать повышение капитализации.
Вариант реформирования банковской системы, разработанный рядом крупных банков
и озвученный господином МАМУТОМ, пока не прошел, но вопрос этот еще не снят.
Как известно, предлагалось оставить в России всего 30-35 крупных банков, а
остальным запретить работать за пределами своей области.

Думаю, мы поступаем правильно, отстаивая малые и средние банки. Вместе с АРБ
мы боремся за отмену ЛЮБЫХ ограничений на размер собственного капитала для
действующих банков. При этом мы нисколько не ставим под сомнение саму
необходимость повышения их капитализации.

Но если банк, какого бы размера он ни был, занял свою нишу на рынке и делает
хорошее дело, то зачем его закрывать? Ведь это налоги, расчеты и платежи,
занятость, финансовые инструменты... Во многих районах банки являются центрами
консультаций и экономических школ.

К сожалению, попытка избавиться от мелких банков после 2007 года вредит уже
сейчас, потому что заставляет их собственников усомниться в целесообразности
своих вложений. Они начинают потихоньку выводить оттуда свои средства, а это
очень опасно.

В.З.: Чтобы успешно решать задачи, стоящие перед банковской системой,
необходимо сочетать поощрение капитализации банков с обеспечением успешной
работы малых и средних банков. Нужна конкуренция между ними, причем она
должна быть равной для частных банков и банков с участием государства.

Российским банкам необходимо выходить на международный уровень бизнеса. И если
по масштабу операций это сделать пока сложно, то я не вижу, почему наши банки
должны отставать от зарубежных по качеству услуг. Банковский бизнес становится
все менее прибыльным, зарабатывать деньги все труднее, и потому косвенная
поддержка государства делается все более необходимой.

В уходящем году банки уплачивали меньший процент налога на прибыль, и хотелось
бы надеяться, что сэкономленные деньги пойдут прежде всего на капитализацию.
Конечно, одного этого недостаточно. Мы предлагаем ряд других мер: отмену
налога на покупку валюты, на операции с ценными бумагами. Государство могло
бы пойти и на освобождение от налогообложения той части прибыли, которая идет
на приращение банковского капитала. Это была бы реальная помощь.

С привлечением средств новых инвесторов есть проблема: банки у нас формально
являются открытыми АО, но информационной открытости им явно не хватает. На
Западе существует очень четкий порядок: если банк абсолютно прозрачен, с ним
можно иметь дело. Но если банк что-то утаивает, с ним лучше дела не иметь.
Думаю, наши банки сделают из этого свои выводы.

Но должны развиваться все банки, независимо от их размера и географического
расположения. Мы активно выступаем против введения какого-либо минимума
собственных средств для действующих банков, поскольку на ходу менять условия
игры просто незаконно. Для новых — другое дело. И все равно он должен быть
реальным. Когда минимальный размер собственных средств равнялся 1 млн евро,
банки еще создавались, а после установления 5 млн они перестали появляться.

— Может быть, привлечению инвесторов будет способствовать принятие закона о
гарантировании вкладов населения в коммерческих банках?

В.К.: Действительно, это величайший источник для создания долгосрочных
ресурсов. Мы просим инвестиции на Западе, а свои внутренние ресурсы не
использовали! Во всех цивилизованных странах такой закон есть, и у нас он
должен выйти до июля 2003 года.

Будет создан специальный обособленный фонд в Агентстве по реструктуризации
кредитных организаций. АРКО было создано для других целей, но грех не
использовать сейчас это механизм и специалистов высокого класса. Денег в фонде
должно быть много, поэтому они будут инвестироваться и воспроизводиться, что
очень важно. Страхование вкладов должно быть обязательным, государственным и
прозрачным.

По просьбе Банка России наша ассоциация разработала систему критериев оценки
банков, которые будут работать с вкладами. Сейчас ЦБ изучает этот документ и в
ближайшее время он будет направлен для экспертизы в ассоциации банков.

Сейчас лицензии на право привлечения вкладов имеют многие банки, но не все ими
пользуются. Через 15 месяцев после выхода закона будут проверяться возможности
банков работать с населением. Не секрет, что некоторые могут не выдержать
такой проверки, но от этого население только выиграет.

Мы считаем, что важно учитывать интересы банковского сообщества, но во главу
угла надо поставить интересы россиян. Потому что если они будут обмануты в
очередной раз, то ни о какой банковской системе, ни о каких инвестициях, ни о
каком экономическом росте России говорить будет нельзя.

В.З.: АРБ имеет по этому вопросу несколько иное мнение. Мы считаем, что должны
быть ужесточены критерии лицензирования банков в этой сфере. А если лицензия
есть, никаких дополнительных проверок не нужно. Конечно, возникает вопрос, а
как быть с теми банками (их 1208), которые сегодня уже имеют такую лицензию.
Наверное, нужно объявить переходный период (год-два-три) и сообщить, каким
требованиям они должны удовлетворять, а после этого оставить лицензию либо
отобрать ее. И тех, у кого лицензия останется, автоматически включать в
систему страхования вкладов.