Жизнь взаймы

Правила для всех и каждого

За рубежом банки руководствуются кредитной историей человека или его семьи. Большинство россиян кредитной истории не имеет, поэтому для получения кредита требуется обеспечение — поручительство платежеспособного юридического либо физического лица или залог, стоимость которого превышает сумму кредита и процентов за пользование им. Насколько превышает, какое имущество можно предоставить, кто должен поручиться за заемщика — это устанавливает банк.

Легко получит кредит тот, кто постоянно проживает на территории региона (а еще лучше — в Омске или ближайших окрестностях), имеет общий трудовой стаж не менее года и непрерывный не менее полугода, а также заработок, позволяющий без проблем ежемесячно выплачивать долг банку. У мужчин до 28 лет должны быть официально урегулированы взаимоотношения с армией, а состоящим в браке потребуется письменное согласие (поручительство) «второй половины».

Бывают и исключения из этих правил, и дополнительные ограничения — скажем, на возраст заемщика. Рассказать обо всех деталях каждой кредитной программы в одной статье совершенно невозможно, поэтому за подробной информацией следует обращаться непосредственно в банк.

Понятно, что заемщиком не сможет стать тот, кто имеет отрицательную кредитную историю. А предел суммы кредита для каждого заемщика рассчитывают индивидуально, исходя из платежеспособности (его и поручителей) либо стоимости предмета залога. В качестве залога банки предпочитают автомобили и нежилую недвижимостью, поскольку они подлежат регистрации и при необходимости могут быть проданы без дополнительных проблем.

Предмет залога обязательно должен быть застрахован. Некоторые банки требуют застраховать также жизнь и трудоспособность заемщика. Стоимость страховки зависит от компании и может составлять как десятые доли процента, так и несколько процентов от суммы кредита. В большинстве банков есть списки аккредитованных страховых компаний, из которых заемщик вправе выбрать любую.

Гасят кредит, как правило, ежемесячно равными долями. Чаще всего допустимо и досрочное гашение (по желанию заемщика). В этом случае начисленные проценты пересчитывают и плата за пользование кредитом уменьшается. Правда, иногда (в МДМ Банке, в ипотечных программах) нельзя гасить кредит в первые 3-6 месяцев после его получения.
Сегодня омичам предлагают немало (в иных банках — добрый десяток) кредитных программ. Но все они, по большому счету, являются лишь вариантами четырех принципиально разных кредитных продуктов: потребительского, товарного, экспресс-кредита и овердрафта.

Каждому — по потребностям

Потребительский кредит, он же «на неотложные (личные) нужды», выдается наличными либо перечисляется на картсчет. Как правило, назначение кредита не оговаривается и банком не отслеживается. Теоретически можно использовать полученные средства и в предпринимательских целях, но вряд ли это имеет смысл. Ведь обычно ставки по потребительским кредитам выше, чем по всем прочим.

Для оформления кредита от сотрудников предприятий требуется справка о заработке, а от предпринимателей — заверенная налоговой инспекцией копия декларации о доходах за предыдущий календарный год и документы, разрешающие предпринимательскую деятельность. Если при расчете суммы кредита учитывается доход всей семьи, он тоже должен подтверждаться справками. Кроме того, могут потребоваться и другие документы.

Почти все работающие в Омской области банки предпочитают выдавать потребительские кредиты под поручительство: Сибакадембанк — одного физического лица, Банк Москвы — двух, а Внешторгбанк, ГУТА-банк, МДМ Банк и Сбербанк — одного или нескольких физических лиц, в зависимости от суммы кредита. Исключение составляет Мираф-Банк, требующий предоставления залога. Поручители — физические лица представляют те же документы, что и заемщики.

Юридическое лицо должно представить копии учредительных документов и бухгалтерский баланс. Впрочем, ВИТАС, Газпромбанк, Промсвязьбанк и ТрансКредитБанк упрощают себе задачу, соглашаясь рассматривать в качестве поручителей только предприятия, которые находятся у них на расчетно-кассовом обслуживании.

Сибирский Купеческий банк готов принимать как поручительство юридического лица, так и залог. Банк Москвы, Омскпромстройбанк и Сиббизнесбанк тоже принимают не только поручительство, но и залог. Кроме того, в Омскпромстройбанке залог необходим в дополнение к поручительству, если сумма кредита более 150 000 руб., а во Внешторгбанке — если сумма превышает 000.

Газпромбанк выдает потребительские кредиты под залог имущества или поручительство третьих лиц только сотрудникам ОАО «Газпром» и его дочерних обществ. Остальные граждане могут получить такой кредит лишь под залог ценных бумаг, либо права требования средств, размещенных на депозит в этом банке (до 80% от вклада под 18% в рублях или 12% в валюте до конца срока действия договора вклада), либо жилого помещения, если это не единственное жилье владельца и в нем никто не прописан (до 70% оценочной стоимости под 17% в рублях или 12-13% в валюте на срок до 10 лет).

ИТ Банк требует двух поручителей (не членов семьи), но имеющим положительную кредитную историю достаточно одного. Кредит зачисляется на текущий либо картсчет. В первом случае дополнительные затраты составят 950 руб., а во втором — . А Сбербанк не берет комиссии при оформлении кредитов на срок до года.

Сумма основного долга по кредиту «Единовременный» в Сбербанке гасится в конце срока пользования, а срок погашения основной суммы кредита «На личные нужды» в Мираф-Банке определяется по согласованию с банком. Но проценты за пользование кредитом в обоих случаях уплачиваются ежемесячно.

Связанные одной целью

Товарный кредит, он же — связанный, предоставляется на приобретение определенного товара. Чаще всего деньги заемщику не выдаются, а поступают непосредственно на счет продавца. Обычно связанные кредиты дешевле, чем потребительские. Обеспечение — залог приобретаемого товара.

Поэтому размер кредита, как правило, не превышает 70-80% стоимости товара, а сам товар должен быть застрахован. При большой сумме кредита может потребоваться дополнительное обеспечение. Например, Автобанк готов принимать поручительство близких родственников (родители, дети, братья, сестры) как созаемщиков и устанавливать размер кредита, исходя из совокупного дохода семьи.

Мираф-Банк может принять в качестве обеспечения не только приобретаемый товар, но и поручительство стороннего физического лица. Рассмотрение заявки стоит 50-150 руб. в зависимости от суммы кредита; плата за выдачу кредита — 2% от суммы, а обслуживание ссудного счета — 0,7% от суммы кредита ежемесячно.

Самый распространенный вариант товарного — автокредит, то есть ссуда на приобретение автомобиля, как правило, в определенных салонах. Исключение составляют Внешторгбанк и МДМ Банк, которые готовы кредитовать покупку даже у частных лиц (при соответствующем оформлении).

Учитывая специфику товара, почти все банки требуют страховать не только автомобиль, но и автогражданскую ответственность. Встречаются и более оригинальные требования... Скажем, ГУТА-банк выдает автокредиты только имеющим высшее или среднее профессиональное образование, МЕНАТЕП СПб — имеющим водительский стаж не менее года, а МДМ Банк не желает кредитовать женщин, у которых есть дети младше 6 месяцев. А в Сбербанке начисляют дополнительную комиссию (%) на сумму досрочных платежей по кредиту в первые 6 месяцев после его выдачи.

Автобанк, ГУТА-банк, МЕНАТЕП СПб и ТрансКредитБанк предоставляют кредит лишь на приобретение новых автомобилей. А Внешторгбанк, МДМ Банк, Сибирское ОВК, Банк Москвы, Газпромбанк — и на покупку подержанных. При этом для первых трех из них неважно, где произведен автомобиль — главное, чтобы тот был не старше 3 лет. А Банк Москвы выдает кредиты только на покупку иномарок не старше 4 лет в размере до 50% их стоимости.

Омскпромстройбанк разработал и предлагает своим клиентам программу ипотечного кредитования, ориентированную на финансирование строительства новых домов.

Газпромбанк кредитует покупку новых транспортных средств иностранного производства на срок до 5 лет в размере до 80% их цены, а подержанных (не старше 5 лет) — в размере до 70% по ставкам от 17% в рублях и от 12% в валюте. Кроме того, есть совместные программы банка и дилеров автомобилей зарубежных марок, предусматривающие определенные льготы. Сотрудники ОАО «Газпром» и его дочерних обществ могут получить кредиты на покупку новых (отечественных и зарубежных) автомобилей на срок до 5 лет по ставке от 14% в рублях и от 10% в валюте.

Автобанк, МДМ Банк и Мираф-Банк готовы по желанию клиента включить в сумму кредита и стоимость страховки. В отличие от остальных, Мираф-Банк взимает плату не только за рассмотрение заявки (150 руб.) и за выдачу кредита (1,5% от суммы), но и за обслуживание ссудного счета — 0,6% от суммы кредита ежемесячно. А в Сбербанке начинают дополнительную комиссию (3%) на сумму достаточных платежей по кредиту в первые 6 месяцев после его выдачи.

Еще один очень специальный случай связанного кредита — ипотека. Подробно об ипотечных кредитах рассказывалось в «КВ» от 7 июля 2004 года. Сегодня в Омске собственные ипотечные программы имеют Внешторгбанк, Газпромбанк, ИТ Банк и МДМ Банк. Вскоре к ним рассчитывает присоединиться и ТрансКредитБанк.

Кроме того, ВИТАС, Газпромбанк и Сиббизнесбанк участвуют в реализации федеральной ипотечной программы совместно с ОАО «Омское ипотечное агентство» (ОИА). А Мираф-Банк сотрудничает и с ОИА, и с ОАО «Омская региональная ипотечная корпорация» (ОРИК). При этом комиссия банка за рассмотрение заявки стоит 2 000 руб., выдача кредита через ОИА — 2%, а через ОРИК -1%. Кредиты в рамках федеральной программы предоставляются под 15% годовых на срок до 320 месяцев.

Ипотечный кредит, полученный в ИТ Банке, можно гасить досрочно без каких-либо ограничений. Внешторгбанк допускает досрочное гашение не ранее, чем через 3 месяца, а Газпромбанк и федеральная программа — через полгода. Сообщить подробности о программе МДМ Банка пока нет возможности — они еще согласуются.

Во Внешторгбанке ипотечный кредит может составлять до 75% от стоимости квартиры, в ИТ Банке он не может превышать 20 среднемесячных заработков заемщика, а во всех остальных программах — 70% стоимости жилья.

Омскпромстройбанк разработал и предлагает своим клиентам программу ипотечного кредитования ориентированную на финансирование строительства новых домов.

Газпромбанк помимо стандартной ипотеки предлагает валютный кредит на улучшение жилищных условий. Он выдается в размере стоимости новой квартиры и под ее залог. В течение полугода, ежемесячно выплачивая проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, надо продать старую квартиру и погасить, как минимум. 20% стоимости новой. После погашения 40% кредита процентная ставка снижается до 12%, а после погашения 70% — до 11% годовых.

В ИТ Банке можно получить кредит до регистрации права собственности на квартиру и договора ипотеки в Учреждении юстиции. Но в этом случае заемщик должен предоставить банку поручительство двух физических лиц, а ставка по кредиту составит 19% годовых. После регистрации права собственности ставка снижается до 16% годовых.