Константин ЛУКАНЕНКО, "Политику кредитного потребительского кооператива определяют сами пайщики"

— Да. Последние три года работы в банке я занимался рассмотрением кредитных заявок как юридических, так и физических лиц. За это время приобрел некоторый опыт работы в сфере кредитования и в целом в банковском бизнесе.

— То есть деятельность кооператива будет строиться именно на кредитовании населения?

— Нет. Я бы не стал ограничивать деятельность кооператива только сферой кредитования, главной целью деятельности кооператива, по моему мнению, является организация финансовой взаимопомощи друг другу через консолидацию, объединение личных сбережений пайщиков и получение ими займов на различные нужды.

— Чем отличается банковская деятельность от деятельности кредитных потребительских кооперативов?

— По законодательству некоторых зарубежных стран аналогичные нашему кооперативу структуры называются кооперативными банками. Кредитные потребительские кооперативы граждан принимают сбережения только своих пайщиков. В банк может обратиться с просьбой выдать кредит любое лицо, а кредитный потребительский кооператив граждан выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность кредитного кооператива граждан при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления. Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах граждан рассчитываются иначе, чем в банках. Разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской — за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов и нет необходимости «страховать» высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива — сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Исходя из этого, кредитный потребительский кооператив не является кредитной организацией, не подчиняется Центральному банку, не зависит от ставок рефинансирования, различных финансовых нормативов и инструкций ЦБ. Поэтому у нас более выгодные условия привлечения вкладов, а вернее, личных сбережений пайщиков кооператива и более простые условия предоставления займов, в отличие от банковских.

— Они более гибкие?

— Да, более гибкие, не подвержены различным инструкциям. У нас не требуется большого количества бумаг, которые должен предоставить пайщик кооператива, чтобы пользоваться нашими услугами.

— А кто тогда в кредитном кооперативе устанавливает «правила игры»?

— Сами граждане, являющиеся членами кооператива, на общем собрании устанавливают правила, которые должны удовлетворять всех остальных участников союза. Собрание также принимает решение о минимальном пакете документов, которые должны предоставить члены кооператива, чтобы им дали займ либо они могли сделать вклад.

— Что собой представляет сегодня «Кредитный союз»?

— «Кредитный союз» уже сформировавшаяся структура, у которой есть свои правила. Изначально существовала некая инициативная группа, состоящая из 15 человек. Они и стали учредителями кооператива. Сегодня в нашу организацию входит более 30 человек. Чтобы стать членом кооператива, необходимо написать заявление, оплатить вступительный взнос 250 рублей и паевой взнос 750 рублей. Исключение составляют пенсионеры — наиболее социально незащищенная категория граждан, они освобождаются от уплаты этих взносов, их оплачивает кооператив из собственных средств.

— И на что я, как член кооператива, смогу рассчитывать?

— На высокие процентные ставки по личным сбережениям — до 20% годовых, если речь идет об обычном вкладе, и до 24% годовых для VIP-вкладов.

— По сути, я вкладываю деньги в кооператив, так же, как если бы я открывала счет в банке?

— Да. С вами заключается договор о передаче личных сбережений, в котором оговариваются условия, проценты, сроки и другие обязательные вещи. В итоге как член кооператива вы получаете свои проценты по вкладу, которые превышают банковские.

— А какие гарантии вы даете тем, кто вкладывает свои средства? Вдруг какой-нибудь финансовый кризис? Как можно убедиться в том, что это не очередная финансовая пирамида?

— Кредитные потребительские кооперативы граждан не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании. Каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы в кредитном кооперативе. Здесь исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и приумножения. Принцип кредитных кооперативов, в отличие от финансовых пирамид, не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.

— А что касается получения кредита?

— Как член кооператива вы можете взять заем. Условии «Кредитного союза» также отличаются от банковских. Сегодня процентная ставка по кредиту в нашем кооперативе составляет 3-5% в месяц, то есть от 36% до 60% годовых. Никакие дополнительные взносы — за рассмотрение заявки, обслуживание ссудных, лицевых счетов — мы не берем.
Некоторые могут подумать, что ставка по займам у нас высока. Но давайте посмотрим на условия потребительского кредитования в банках. В них зачастую завуалировано много скрытых расходов. В результате процентная ставка достигает тех же 36%. У нас, я повторюсь, реальная процентная ставка, нет никаких дополнительных расходов, которые могли бы повлиять на нее в сторону увеличения.

— На какую максимальную сумму может рассчитывать заемщик?

— Как таковых ограничений нет. Все зависит от вашей платежеспособности. У нас пока ограничен только срок кредитования — до одного года.

— А с чем это связано?

— В кредитном кооперативе в обязательном порядке создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам кооператива. Фонд финансовой взаимопомощи формируется за счет части собственных средств кооператива, размер которой определяется правлением кооператива, а также личных сбережений членов кооператива, передаваемых на основании договора в пользование кредитному потребительскому кооперативу. Поэтому сроки предоставления займов и процентной ставки по ним напрямую зависят от размеров и структуры фонда финансовой взаимопомощи

— У вас есть собственная служба безопасности?

— Я работал в службе безопасности банка и имею определенный опыт в обеспечении экономической безопасности нашей деятельности. Кроме этого, у нас есть правление кооператива, которое в том числе будет принимать решения, касающиеся обеспечения безопасности.

— Может ли член кооператива добровольно уйти? Что его ждет в случае если он изъявит такое желание?

— Я уже говорил, что когда вы вступаете в кооператив, то вносите пай в размере 750 рублей. При выходе ваша доля возвращается. При этом эти деньги могут вернуться с процентами.

— А если я являюсь заемщиком?

— Пока не рассчитаетесь, выйти из кооператива невозможно.

— Преимущества вступления в кооператив? Какие плюсы получают его члены?

— Есть две категории людей, которые вступают в наш кооператив. Первые желают получить доход, который превышает уровень инфляции. У второй категории желание получить заем. Для первых выгода — это высокие процентные ставки, достигающие 24% годовых, как я отмечал, для VIP-вкладов. Можно даже не брать эту линейку. Процент выше банковского у нас для любого вида вклада, который превышает срок девять месяцев, и сегодня составляет до 20% годовых. Больше предлагают только паевые инвестиционные фонды, но по степени риска ПИФы в лидерах.

У нас риски минимизированы. Взять хотя бы тот факт, что личные сбережения граждан по законодательству не становятся собственностью кооператива и кооператив не имеет права по своим обязательствам отвечать сбережениями его членов.

Для желающих получить заем выгода заключается в том, что, если в фонде финансовой взаимопомощи достаточное количества средств, кредит можно получить в течение одного-двух дней без дополнительного сбора документов. У нас профессиональные экономисты, юристы, которые все вопросы для заемщика решают очень оперативно.

— Как банки относятся к появлению таких структур?

— Могу предположить, что такие кооперативы для банков вообще не конкуренты. Мы занимаем совершенно другую нишу, у нас другие цели и задачи. Мы позиционируем себя как более доступные, более мобильные для населения, и каждый пришедший к нам становится не клиентом, а партнером-пайщиком.

— Насколько развит этот вид услуг в Омске?

— Совершенно неразвит. На 20 января 2006 года в Омске зарегистрировано 1 136 потребительских кооперативов, из них именно кредитных потребительских кооперативов — единицы. В целом же по России сегодня свыше 300 кредитных кооперативов более чем из 20 субъектов РФ с числом пайщиков в десятки тысяч человек объединились в Лигу кредитных союзов России, которая является членом Всемирного совета кредитных союзов. Всемирный совет кредитных союзов объединяет в своих рядах 39 тыс. кредитных союзов в 87 странах мира с количеством пайщиков в 97 млн человек и совокупными активами 350 млрд долларов США. Так что процесс это мировой.

— Что вы можете сказать в заключение нашего разговора?

— Практика работы кредитных союзов в России показала, что в нынешних экономических условиях надежность кредитного кооператива на несколько порядков выше, чем любого коммерческого банка. В самом деле, отдавая свои сбережения в банк, вкладчик рискует их потерять навсегда или возвратить только часть вклада. Вкладчик не знает и никогда не узнает (коммерческая тайна), куда и в какие рисковые операции банк вкладывает его деньги, какова вероятность их возврата, может ли банк быть стабильным на достаточно продолжительный период времени и не ждет ли его судьба банкротства.
Отдавая же свои сбережения в кредитный потребительский кооператив граждан, пайщик всегда будет знать дальнейшую судьбу своих денег, а именно то, что деньги конкретного пайщика будут вложены в такого же члена-пайщика данного кредитного кооператива в виде займа, возврат которого будет обеспечен четкой и профессиональной работой сотрудников кооператива.

Константин Юрьевич родился 28 марта 1975 года в Омске. После окончания школы поступил в Омский аграрный университет, который окончил в 1997 году. В 2000 году окончил Омский государственный университет по специальности «Юриспруденция». С 1995-го по 2000 год параллельно с учебой в вузах работал в УГПС УВД Омской области. В 2000 году устроился в Омское ОСБ 8634 Сбербанка России в Управление безопасности и защиты информации, где проработал до мая 2005 года. В ноябре 2005 года ИФНС по Октябрьскому АО Омска был зарегистрирован кредитный потребительский кооператив граждан «Кредитный союз», в котором Константина ЛУКАНЕНКО назначили на должность директора.

Женат. Дочери 1, 5 года.