Александр Дмитриев, директор Омского филиала АКБ «АК БАРС Банк»: «Мы кредитуем „человека накопительствующего“
"КВ" продолжает на своих страницах цикл «Беседы о банковском бизнесе». Главный редактор газеты Марат ИСАНГАЗИН встретился с директором омского филиала АК Барс Банка Александром ДМИТРИЕВЫМ и поговорил с ним о тенденциях на омском банковском бизнесе:
— Александр Сергеевич, долгое время в Омске было представительство АК БАРС Банка, потом появился филиал. Как осуществился этот переход?
— Финансово-хозяйственная деятельность филиала началась 1 июля 2005 года. Но и до этого мы кредитовали омские предприятия из Казани. Поэтому, когда мы начали работать как филиал, у нас уже был кредитный портфель, который мы технически перевели из головного офиса и поставили здесь на баланс. То есть к деятельности своей приступили не с нуля, а с хорошим финансовым заделом. По нашим расчетам мы досрочно вышли на текущую окупаемость. По планам филиал ее должен был достигнуть до 1 июля 2006 года.
— На чем собирается зарабатывать филиал?
— Один из «коньков» АК БАРС Банка — потребительское кредитование.
— У всех есть потребительское кредитование.
— Но, тем не менее, мы активно наращиваем в этом направлении кредитный портфель.
— Какой объем вы набрали?
— По состоянию на текущую дату более 100 миллионов рублей. Мне кажется, неплохой показатель за полгода работы.
— Для кредитования юридических лиц какой лимит самостоятельного кредитования вам определил Головной Офис?
— Пять миллионов рублей на одного заемщика. Это не много. Но для предприятий малых и средних мы можем оперативно принимать решения, а это им важно. Есть продукты, которые мы активно предлагаем рынку. Например, овердрафт — краткосрочный кредит под обороты по расчетному счету. Весьма пользуется спросом.
— Какой объем кредитного портфеля по юридическим лицам?
— Более 200 миллионов рублей. По нашим расчетам для выхода на текущую самоокупаемость филиалу был необходим суммарный кредитный портфель в 300-400 миллионов рублей. Мы вышли.
— Уже при трехстах миллионах?
— Доходность при кредитовании физических лиц выше, чем при кредитовании юридических лиц. Так как у нас объем по потребительским кредитам хороший, поэтому мы вышли на окупаемость раньше запланированного срока.
— Кредиты выдаете только в своем офисе? Или ваши агенты есть в торговых сетях?
— У нас классическое потребительское кредитование на неотложные нужды, кредиты предоставляем только в офисе филиала банка.
— Непонятно. У всех банков одновременно растут объемы потребительского кредитования.
— Рынок растет. Увеличилась средняя заработная плата, а значит, повысилась платежеспособность населения.
— Но условия кредитования банков разные?
— Конечно. Вот часто рассуждают о том, что у Сбербанка значительно больше денежных средств и поэтому он в состоянии предложить населению более выгодные условия по кредитам. Даже в состоянии резко снизить процентные ставки. Но при этом забывают, что у Сбербанка просто может не хватить кредитных инспекторов, может не хватить допофисов, чтобы обслужить всю армию желающих взять кредиты. Почему банки сегодня активно открывают дополнительные офисы? Чтобы разместить там, в частности, кредитных инспекторов и быть доступнее заемщику. На этом рынке сейчас много места для всех банков.
— Но в то же время, наверное, растет риск невозврата?
— У меня нет статистики по другим банкам. Могу сказать о принципах работы лишь нашего филиала. Мы кредитуем «человека накопительствующего». Того, кто стремится сделать карьеру, кто стремится зарабатывать как можно больше, кто накапливает собственность (дачу, гараж, квартиру, машину и т.п.). С нашей точки зрения, это положительно характеризует человека. Мы приветствуем, когда человек женат или замужем. Когда есть дети. Это все характеризует человека как ответственного, который привык отвечать за те обязательства, которые он в жизни принимает на себя. И мы считаем, что такой человек, взяв в банке кредит, потратит его в «накопительство» в широком смысле этого слова. Мы стараемся не кредитовать на суммы 50 — 100 тысяч рублей. Мы можем это делать. Иногда кредитуем. Но это не является нашим потоковым продуктом.
Мы стараемся присутствовать в сегменте от 300 до 500 тысяч рублей. Это экономически более выгодно банку. Ведь он предоставляет этот продукт на пять лет и рассчитывает, чтобы коэффициент полезного действия от кредита был выше.
Вот, собственно, сегмент, в котором мы стараемся позиционироваться.
— Какой у вас средний размер потребительского кредита?
— Около 350 тысяч рублей.
— Вы сказали, что активно работаете с малым и средним бизнесом. А почему не с крупным?
— АК БАРС Банк может кредитовать крупный бизнес. Но если мы посмотрим на наш омский рынок, то увидим, что почти все крупные предприятия так или иначе переподчинены Москве, Новосибирску, Тюмени, Питеру. В Омске в основном остался малый, средний бизнес и потоковый клиент в виде физических лиц. Думаю, что такая ситуация не только в Омске, но и во многих других регионах. Сильных, крупных региональных заемщиков — юридических лиц в Омске осталось немного. За них часто идет жесткая борьба между Сбербанком, Газпромбанком, Альфа-банком при демпинге по процентным ставкам. С нашей точки зрения, не имеет экономического смысла бороться за такого клиента, который исключительно требователен к процентным ставкам. Более того, практика показывает, что такой клиент за полпроцента годовых может уйти в другой банк. На больших объемах кредитования каждые полпроцента могут сэкономить значительные суммы для компании. Я такие ситуации в свое время уже проходил в ГУТА-банке. С таким клиентом можно быстро увеличить кредитный портфель и филиал будет показывать прекрасные финансовые результаты, но одночасье филиал может «улететь» в убытки.
В этом отношении у Омского филиала АК БАРС Банка позиции сбалансированы. Треть нашего кредитного портфеля сформирована за счет «физиков», которым предоставлены кредиты до 5 лет. По юридическим лицам: есть компании, которые начинали работать с нами по овердрафту, а сейчас уже получили кредиты до двух лет под залог недвижимости и оборудования.
— Вы сказали, что достигли текущей окупаемости, но ведь были и долговременные затраты. Здание, например, купили трехэтажное. Оно вам целиком принадлежит?
— Только центральная часть — тысяча квадратных метров.
— Но ведь эти затраты тоже нужно возвращать. Головной Офис наверняка ставит перед вами такую задачу?
— Конечно, мы не собираемся останавливаться на тех объемных показателях, которых достигли.
— Кредитные ставки у банка стандартные?
— При кредитовании физических лиц процентные ставки едины для всех. При кредитовании юридических лиц размер процентной ставки зависит от финансового состояния предприятия.
— Большая часть ваших ресурсов — средства, привлеченные из Головного Офиса. Не ставится ли перед филиалом задача больше собирать денег на месте, в Омске.
— Омская область не тот регион, куда приходят для привлечения ресурсов. Здесь деньги размещают.
Однако, если говорить о привлекательности условий по вкладам АК БАРС Банка, то они могут заинтересовать многих потенциальных вкладчиков. Рекомендую.
— Я поднимался к вам на третий этаж и внизу в операционном зале в разгар рабочего дня из пяти касс работают две. Почему?
— Это наш резерв — готовые рабочие места. В планах — увеличение объема работы с физическими лицами, так что все это пространство будет задействовано.
