Цикл «Беседы о банковском бизнесе»
Беседа 8-я
Интервью с Сибирским купеческим банком
В рамках цикла «Беседы о банковском бизнесе» главный редактор «КВ» Марат ИСАНГАЗИН встретился с председателем правления ЗАО КБ «Сибирский купеческий банк» Сергеем ЕФИМОВЫМ и задал ему ряд вопросов:
— Сергей Петрович, насколько я помню, когда-то крупнейшим акционером Сибирского Купеческого Банка была Транссибнефть?
— Транссибнефть никогда не была акционером банка. Прямо они не участвовали в капитале банка, а просто были хорошими партнерами. В свое время, когда в 1999 году банк находился в стадии санации, они просто очень хорошо поддержали нас, став клиентом. Это были, естественно, доходы по зарплатным проектам, по остаткам на счетах. Транссибнефть даже предоставила тогда помещение для банка в своем офисе на Красном пути. Сейчас наши акционеры — это предприятия, располагающиеся в Тюмени и в Москве. Есть среди них занимающиеся строительным бизнесом, транспортным машиностроением.
— Кто они?
— ООО «Фирма Диптон Терминал», ООО «ДФ Инвест», ООО «Арт-Бульвар». Cреди связанных с нашими акционерами лиц, в частности, завод «Икар» — это крупный курганский завод транспортного машиностроения и строительный холдинг из Тюмени.
— Но во всяком случае финансовые потоки Транссибнефти в 1999-2004 годах были определяющими для Сибирского Купеческого Банка?
— 80% наших платежей. Но мы уже тогда понимали, что быть банком одного клиента — опасно для бизнеса, поэтому мы нарабатывали клиентскую базу мелкого и среднего бизнеса. И это помогло нам выстоять, когда этот крупнейший клиент от нас ушел в начале 2005 года.
— Надо полагать, это было указание Транснефти?
— Естественно. Это ведь вертикально интегрированная структура.
— Что же было дальше?
— Мы остались с другими клиентами, кредитовали их и вели расчетное обслуживание. Работаем также с физическими лицами. Принимаем платежи по расчетам с другими банками по потребительскому кредитованию. Работаем с пластиковыми картами Union Card.
— Вы упомянули санацию в 1999 году. Это имеются в виду последствия кризиса 1998 года?
— Да, тогда была введена процедура санации, которая предусматривала поэтапный выход из кризиса. Все было выполнено в полном объеме, и санация в отношении банка была прекращена в 2000 году.
— А кризис 2004 года вы как-то ощутили?
— Мы его не заметили по одной простой причине. Этот кризис на самом деле был не в Омске, а в Москве. И я больше отношу этот кризис не к реальным затруднениям в банковском секторе, а к психологическим моментам. В Москве традиционно более нервное население, и когда случаются небольшие задержки по выплатам, начинается паника. В Омске к нам тоже приходили вкладчики, спрашивали: а что у вас? Мы убеждали их, что нашей ликвидности хватит, чтобы погасить все обязательства перед вкладчиками, и они спокойно уходили.
— У вас, наверное, просто не столь велики объемы вкладов?
— Да, невелики, и нам вполне хватало ликвидности перекрыть эти объемы.
— Вы говорите — Москва. Но вот и местный пример: Омскбанк. В результате кризиса 2004 года у него поменялись собственники. Они тогда активно кредитовались на межбанке.
— Они и сейчас активно там кредитуются. Это политика такая у банка: брать деньги на межбанке и активно размещаться в государственных ценных бумагах. Для банковского сектора это вполне нормально. Но у нас политика другая: всегда иметь ликвидность такого объема, чтобы быстро удовлетворить средства вкладчиков. У нас средний банк и далеко не всегда в случае необходимости мы можем взять ресурсы у крупных банков. Нам приходится надеяться только на собственные силы.
— По вашим словам, вы — средний банк. Каковы ваши финансовые параметры?
— Собственные средства, капитал — в районе 70 млн рублей, валюта баланса — около 300 млн рублей. Мы считаем, что пока для выживания этого достаточно. Но тем не менее, у нас есть планы развития. На прошлом годовом собрании было принято решение об увеличении уставного капитала на 150 млн рублей, отчасти это продиктовано тем, что мы понимаем, будут какие-то шаги со стороны ЦБ, чтобы выдавить мелкие банки и их укрупнить. В настоящий момент допэмиссия зарегистрирована, и в сентябре 2006 года капитал будет увеличен.
— По закрытой подписке?
— Естественно. С этими деньгами мы можем начать ряд программ, которые уже давно планировали, и одновременно выполнить требования ЦБ о минимальном капитале в 5 млн евро.
— Что это за ряд программ?
— Есть сильное желание поучаствовать в программе ипотечного кредитования. Пока у нас не такие длинные ресурсы, чтобы выдавать ипотечные кредиты. Но в дальнейшем мы предполагаем работать на первичном рынке.
— В начале разговора вы упомянули, что работаете с другими банками по потребительскому кредитованию. Что вы имеете в виду?
— Есть банки, которые не имеют представительства в Омске, но занимаются здесь потребительским кредитованием. Мы заключили с ними соглашение, и клиенты для оплаты своих кредитов приходят к нам и за минимальную комиссию погашают эти кредиты.
— То есть они не берут кредиты через вас?
— Только погашают.
— Если у этих банков нет в Омске представительств, как они эти кредиты выдают?
— Нет представительств, есть представители. Но нет или не хватает точек по приему наличных в счет погашения. Ведь для того, чтобы принимать денежные средства, необходимо либо открыть кредитно-кассовый офис, либо выполнить ряд других требований ЦБ. Кроме того, есть конкуренция со стороны других организаций, предоставляющих займы. Вообще кредитование — это прерогатива банков. К финансовым показателям работы банков предъявляются достаточно высокие требования, например, банки должны выдерживать показатели финансовой устойчивости, выполнять на ежедневной основе экономические нормативы. Банки предоставляют более высокий уровень гарантий, более надежны и кредитованием должны заниматься именно они.
— С кем у вас договоры по приему платежей?
— Например, с «Русским стандартом».
— Но у них есть представительство!
— Тем не менее, они заключили договор и тем самым расширили количество точек приема этих платежей.
— Сколько у вас этих точек?
— Три. Головной офис на 4-й Поселковой, дополнительный офис — «Бизнес-Центр» на Чернышевского, операционная касса на Маркса.
— Но ведь платежи «Русского стандарта» принимает и почта?
— Конкурируем. У них — процент от суммы, у нас — фиксированная сумма комиссии.
— Сколько примерно в день осуществляется платежей?
— Бывает и до тысячи.
— В одной из предыдущих бесед о банковском бизнесе руководитель филиала крупного российского банка заявил, что не верит в рентабельность банков с кредитным портфелем в 200-300 миллионов рублей.
— Как раз на кредитных ресурсах мы и зарабатываем.
— А у вас какой кредитный портфель?
— Около 150 миллионов рублей.
— Сюда включены кредиты и физическим, и юридическим лицам?
— С физическими лицами мы пока не работаем. Я не скрываю, что мы всегда позиционировались как банк, у которого нет низких процентных ставок. Их у нас по определению быть не может.
— Почему тогда ваши клиенты кредитуются у вас, а не в Газпромбанке или Внешторгбанке?
— Есть немало клиентов, которым везде отказали. Мы рассматриваем их бизнес-планы и видим, что при должном финансировании эти предприниматели могут реально развить свой проект и заработать деньги.
— Им-то отказали почему? Потому что они слишком рискованные? Ваш процент выше из-за рисков, которые вы на себе берете?
— Конечно. Мы никогда не были дешевым банком.
— Каков типичный портрет вашего клиента?
— Предприниматель с месячным объемом в один-два миллиона рублей. Есть конечно, клиенты с объемами и в 20-30 млн рублей, но они нашими ресурсами пользуются значительно реже, так как не готовы платить высокие процентные ставки.
— Насколько я понимаю, у ваших типичных клиентов есть реальные обороты и деньги, это скорее всего торговый быстро оборачиваемый капитал, но у них нет строго выверенной официальной отчетности.
— Почему нет? У них есть официальная отчетность, но есть также и программа развития.
— Но если это ипэшники, которые работают на вмененке, то у них, скорее всего, отчетность — это тетрадка, в которую они вносят свои записи.
— У нас есть методика, которая позволяет по кэш-потоку (в том числе и по тетрадке) оценивать их реальное финансовое состояние. И мы понимаем, можно его кредитовать или нет.
— Но если вы идете на более высокие риски, то число невозвратов у вас должно быть больше, чем у банков, работающих по стандарту?
— Пока таких ситуаций не было.
— Вы вошли в кредитное бюро?
— Да, мы заключили договор с кредитным бюро Экспериан-Интерфакс.
— То есть вы информацию по заемщикам уже отправляете в это бюро, как это и положено по закону. А есть ли отдача?
— Пока нет. Когда мы спрашиваем у клиентов код, который те должны получить в кредитом бюро, нам все говорят, что такого кода у них нет и никаких кредитных историй в их отношении не велось. Эффект, думаю, проявится лишь через год-два. Пока сформируется база заемщиков, пока вообще заемщики поймут, что это необходимо, прежде всего, им самим для поддержания их имиджа надежного заемщика. Тогда они сами начнут приносить эти коды и говорить: вот видите, и можете проверить: я — надежный, и со мной можно работать.
— У вас уже в новые договоры забит пункт о согласии клиента на то, чтобы информация о нем была направлена в кредитное бюро?
— Это не обязательно включать в договоры. Мы оформляем отдельно. Но случаев несогласия пока не было.
— Сколько вы эмитировали пластиковых карт?
— Около 15 тысяч.
— Зарплатные проекты в основном?
— Но немало карточек у нас ходит в Кургане.
— На заводе «Икар»?
— Да. Там стоят наши банкоматы.
— Но нет представительства банка?
— Точно так же банкоматы у нас стоят в Тюмени.
— Даете овердрафт по карточке?
— Не всем. Такая возможность есть у работающих на курганском «Икаре» и у работников некоторых омских корпоративных клиентов.
— Каков объем овердрафта?
— 50% от зарплаты. Иногда может быть 70%. Под 21% годовых. Это не массовая услуга.
— По карточкам какие операции приносят наибольший доход?
— На так называемом эквайринге. Северяне, приезжая в Омск, снимают наличные в наших банкоматах. А нам идет комиссия.
— Собираетесь кредитовать физических лиц?
— В наших планах — кредитование потребителей наших клиентов. У нас есть клиенты, которые оказывают услуги населению или производят товары народного потребления, торговой деятельностью занимаются...
— Например?
— Есть предприятие, скажем, по изготовлению пластиковых окон. Есть потребители, которые покупают у них эти окна с установкой. Предприятие это получает деньги от банка, а рассчитывается с нами в рассрочку покупатель.
— Это вы уже сейчас делаете?
— Начинаем работать в этом направлении. Сейчас у нас три таких партнера. Для физического лица это обходится в конечном счете на 2 — 3% выше, чем стандартный кредит лицу юридическому.
— На чем еще зарабатывает банк?
— Сейчас мы развиваем такой инструмент, как банковская гарантия. Под наши гарантии уже отгружают товар или дают предоплату.
— В Омске?
— Работаем так и в Омске, и с администрацией Ханты-Мансийского автономного округа.
— Там у вас представительство?
— Нет. У банка открыт филиал в Тюмени. Планируем, кстати, к концу года открыть допофис и в Кургане.
Сергей ЕФИМОВ, председатель правления ЗАО КБ «Сибирский купеческий банк»
Сергей Петрович родился в Омске 8 марта 1970 года. Окончив среднюю школу №63, поступил в техникум мясной и молочной промышленности. С 1989-го по 1991 год служил в пограничных войсках в Азербайджане. В 1991 году, вернувшись из армии, поступил в Омский технический университет на факультет экономики и управления. Параллельно работал: с 1991-го по 1993 г. — на заводе СК мастером цеха погрузочно-разгрузочных работ, с 1993-го — в обменном пункте валюты Всероссийского биржевого банка, с 1994-го — экономистом, старшим экономистом валютного отдела омского филиала Агропромбанка. В 1996 году окончил университет, а в 1997 году, когда СБС-Агро приобрел Агропромбанк, остался в СБС-Агро руководителем группы валютного контроля. В декабре 1999 года ушел в Сибирский купеческий банк начальником валютного отдела, далее работал там же заместителем главного бухгалтера. С 2004 года — финансовый директор, заместитель председателя правления. С февраля 2005 года председатель правления Сибирского купеческого банка.
Женат, дочь Настя — школьница.
