Банк Москвы начал выдавать ипотечные кредиты в иенах.
С 14 января омский филиал Банка Москвы начал выдавать ипотечные кредиты в японских иенах под шесть процентов годовых. Год назад банк уже делал аналогичное заявление. Произошло это 26 апреля 2007 года на пресс-конференции в Москве, где руководство этой финансовой организации сообщило о новой ипотечной программе в швейцарских франках и японских иенах. В начале мая омский филиал официально заявлял, что готов кредитовать и в той и в другой валюте. Однако вскоре вторая из них незаметно исчезла из предложения. Что касается франка, первый ипотечный кредит в Омске, привязанный к изменениям его курса, был выдан сотруднику «Коммерческих вестей».
По словам и.о. директора департамента ипотечного кредитования банка Москвы Вячеслава ШАЛАМОВА франки заняли 35% ипотечного портфеля банка, общий объем которого составил 13,9 млрд. рублей. Это меньше объявленных в апреле планов увеличить портфель с тогдашних 6,3 млрд. рублей до 18 млрд. Однако американского ипотечного кризиса, распространившегося на всю Европу, никто тогда предсказать просто не мог.
Впрочем, нынешнее предложение в иенах оказалось даже более выгодным, чем заявленное год назад: минимальная ставка шесть процентов годовых, в то время как весной речь была о 6,5%. Таким образом, банк пошел против рынка, где все последнее полугодие говорили об удорожании денежных средств. Еще на пресс-конференции речь шла о некотором эксклюзивном секрете дешевого привлечения ресурсов. Его недавно раскрыл общественности один из конкурентов. Речь идет об операции «валютный своп», позволяющей занять иены под залог другой валюты, а затем продать их обратно: «С помощью форексного свопа банк может разместить доллары на год по ставке 3,47%, а привлечь иену под 1,03%. В итоге банк получает маржу в 2,44% — рыночную разницу между привлечением в долларах иенах. Поэтому и кредиты, которые предоставляются в иенах, на столько же дешевле долларовых».
В Омске
Пока банк обещает выдавать кредиты в иенах лишь до 15 апреля текущего года, после чего будет приниматься решение о возможном продлении. Комиссия за выдачу составляет один процент от суммы (максимум $ 1000), как и для ссуды в прочих валютах. Однако до 15 февраля эта плата в рамках акции снижена до стандартных $ 350. По словам руководителя отдела ипотеки омского филиала Банка Москвы Юлии ЛИЛИНОЙ шестипроцентный кредит в иенах можно получить при предоставлении справки 2-НДФЛ на срок не более 10 лет и при первоначальном взносе более 10%.
Если доход подтверждается справкой по форме банка, ставка автоматически увеличивается на 0,25%, если жилье приобретается под залог имеющейся недвижимости, ставка увеличивается на 0,5%. Плюс 1% страховки в одной из двух страховых компаний – Московская страховая компания или Стандарт-Резерв. И оценка в Независимой экспертизе «Флагман» от 2,5 до 3,5 тысяч рублей за официальный отчет. Правда, после Нового Года, как утверждают сотрудники отдел, к ним уже приходили с оценкой, за которую заемщики заплати уже четыре тысячи – так что тарифы у «Флагмана» могли уже измениться. На сегодняшний день желающих получить ссуду в иенах оказалось в Омске немало, впрочем, в Банке Москвы утверждают, что независимо от их количества, срок рассмотрения заявки – пять дней.
Риски
Заемщик как и в случае с франком берет на себя валютные риски. За прошедший месяц иена выросла к рублю на 7,31% (по данным ЦБ на 1 февраля иена стоила ). За год были и более значительные изменения – разница между максимальным и минимальным значениями иены составила 0,027 рубля). В этом смысле швейцарский франк оказался более устойчив – за месяц он вырос на 4,74%. Есть дополнительные расходы и по конвертации валюты, ведь клиенты обычно погашают ссуду в рублях. Как утверждают в головном офисе Банка Москвы, при погашении действует курс ЦБ плюс 0,5%.
Плюс к этому еще одна проблема. Согласно Налоговому кодексу при получении кредитов в рублях по ставке меньше 7,8% и в валюте меньше 9% возникает налоговая выгода. А значит с разницы между 6% годовых и пограничными 9% должен взиматься подоходный налог. Если недвижимость еще не зарегистрирована – 35% от полученной выгоды, если зарегистрирована – 13%.
Весной на презентации программы управляющий директор блока розничного бизнеса Банка Москвы заявил, что секрет получения дешевых ресурсов в столь экзотичных для Росси валютах лежит на поверхности и «через пару месяцев остальные крупные российские игроки поймут, как это делается и озвучат аналогичные предложения». Остальные поняли, но аналогичных предложений появилось буквально единицы. С Нового года и сам Банк Москвы повысил ставки: минимально возможный процент по ипотеке в швейцарских франках вырос с 7% до 8%, максимальный – с 7,9 до 9,5%. Зато появилось значительно более дешевое предложение в японских иенах.
