О финансовом кризисе, малом бизнесе, ставках по вкладам и кредитах.
Десятого апреля состоялась пресс-конференция председателя Западно-Сибирского банка Сбербанка России Игоря АРТАМОНОВА и управляющего омским отделением Сбербанка России Риты БУЛАТОВОЙ. «Коммерческие вести» представляет читателям самые интересные их ответы на вопросы журналистов.
— Будут ли понижаться процентные ставки по вкладам и кредитам?
АРТАМОНОВ: Ставки понижаться не будут точно, а будут расти. Потому что ипотечный кризис в Америке перекрыл большинству банков возможность финансирования своих операций из-за рубежа. Раньше как было? Есть у банка рейтинг, есть отчетность — финансы привлекаются на Западе, конвертируются и размещаются у нас в рублях с очень неплохой маржей. Сегодня западным партнерам не до российских проблем. Поэтому свои взоры финансовые институты обратили внутрь страны. Началась конкуренция за вклады, за средства предприятий, а значит появились более интересные предложения от банков. В частности, в отношении ставок. Предполагается, что в течение года лихорадка на Западе еще продолжится. Следовательно, снижения ставок не прогнозируется. К тому же инфляция достаточна высока. Так что ставки или останутся на этом уровне, или пойдут немножко вверх.
— Велики ли у вас проценты невозвратов по кредитам?
АРТАМОНОВ: Вы знаете о группах мошенников, которые работали два года назад в ряде сельских районов и которые привели наши отделения в этих районах к достаточно серьезным убыткам. Так как наш банк достаточно консервативен и политика его нацелена на здоровый консерватизм, такие убытки возникают только в одном случае: когда имеется сговор персонала с мошенниками. Во всех остальных случаях отклонения укладываются в статистику: кто-то потерял работу, кто-то умер, кто-то попал в аварию. Все это не больше одного процента от общего объема кредитов. Все, что сверх этого процента, либо организованные мошеннические группы, либо персонал. Если весь персонал Западно-Сибирского банка — девять с половиной тысяч человек, то определенные риски это за собой несет: всем в души, головы не залезешь. Но процедура отбора несомненно есть. В прошлом году мы не имели каких-то из ряда вон выходящих случаев, которые бы в обычную статистику не вписывались. В текущем году, слава богу, тоже. Мы сделали выводы из тех событий, которые происходили два года назад, и система теперь работает лучше. Плюс к этому уже вынесены первые судебные решения по тем фактам, которые были ранее вскрыты. Одесский и Куйбышевский районные суды вынесли приговоры, причем не только в отношении тех, кто брал кредиты и не возвращал, но и в отношении тех, кто за ними стоял, что доказать было значительно труднее.
— Повлиял ли на Сбербанк мировой финансовый кризис?
АРТАМОНОВ: Для Сберегательного банка любой кризис — это благо. Потому что люди лишний раз убеждаются, с кем им надо работать, чтобы спать спокойно. Клиентура ведь к нам побежала потоком. Потому что банков, которые действительно кредитуют, стало гораздо меньше. Остальные либо не могут кредитовать в необходимых объемах, либо не имеют денег в длину, либо их деньги очень дорогие. Так что этот кризис нам только прибавил клиентов и мы расширили свои горизонты.
БУЛАТОВА: Если брать такой показатель, как остатки на счетах юридических лиц, то за весь 2007 год мы приросли на 143%, а только за первый квартал 2008 года прирост составил 150%. Юридические лица более чувствительны к ситуации, они четко считают свои деньги. Они начали открывать у нас счета. Только за два с половиной месяца текущего года у нас открыто 460 новых счетов юрлиц. Население менее чувствительно, им нужны гораздо более четкие сигналы, чтобы начать переводить вклады. Но мы значительно увеличили свою ресурсную базу.
АРТАМОНОВ: Частные клиенты у нас просто очень любят играть в пирамиды, которые периодически возникают. Народ учат, учат — не лезь, не бывает такой высокой доходности. Есть соотношение: риск-доходность. Чем выше доходность, тем больше риск. Но народ все равно туда идет и теряет деньги. Потом судится, ходит с транспарантами по улицам, требует.
— Прирост количества счетов произошел за счет малого бизнеса?
БУЛАТОВА: Нет, за счет крупного и части среднего.
— Некоторые банки не очень любят кредитовать малый бизнес. Как у вас дела с этим?
АРТАМОНОВ: Для нас малый бизнес — приоритет. Почему? Как только через год-полтора с кризисом все утрясется, крупный бизнес опять начнет искать где лучше, дешевле. Есть и в Омской области достаточно крупные предприятия, которым доступны в том числе и мировые финансовые ресурсы. Так исторически сложилось в силу экономических процессов в России, что заимствования за рубежом дешевле. Это сегодня они вровень или дороже. А обычно — дешевле. Крупный бизнес волотилен. Завтра ему предложат на два пункта меньше, и он уйдет. Мы даже и не обидимся, потому что это естественный процесс. Наша же задача из мелкого бизнеса сделать средний, из среднего — крупный. Крупный либо останется, либо переместится. И этот постоянный круговорот должен быть. Наша задача: как можно больше охватить представителей малого бизнеса. В прошлом году мы открыли десять центров по работе с малым бизнесом, в Омске у нас...
БУЛАТОВА:...четыре.
АРТАМОНОВ: Проблемы здесь есть. С одной стороны, наши люди нацелены на поиск перспективных предпринимателей и у нас есть специальные продукты, с другой — предприниматели все время говорят, что не могут получить в банке кредиты. Но вот у этого процесса динамика не такая потрясающая, как ожидалась. Она, конечно, есть — и по портфелю, и по цифрам. Но мы понимаем, что можем сделать больше, и хотим это сделать. Для нас это очень важно. Потому что малый бизнес — это и доходность выше, и суммы меньше, то есть дифференцация рисков происходит и база стабильная. Крупный бизнес — он есть сейчас, единовременно, и остатки на счетах увеличились, он завтра уйдет — и остатки упадут. Это большая зависимость, большой риск. Мы это учитываем и работаем над дифференциацией риска. В связи с этим усилили требования к своему омскому отделению, как, впрочем, и к остальным, более активно работать на данном сегменте. Знаете, когда побеждают олимпийские чемпионы? Когда в гору идут. На лыжах например. Они обгоняют на подъеме, когда всем тяжело. Сейчас всем тяжело, и наша задача — обогнать в этот тяжелый момент, когда другим совсем плохо.
— В связи с кризисом ликвидности и остановкой цен на рынке недвижимости, ряд банков ведут политику сдерживания объемов ипотечных кредитов. Как оцениваете обстановку вы?
АРТАМОНОВ: Думаю, это связано не с политикой, а с экономикой: у них просто денег нет. Есть вопрос кризиса денег и есть вопрос, возросших рисков. Когда посмотрели, а кто упал на Западе, и посмотрели свои программы, которые были скопированы с западных, увидели, что риски, которые были там и которые есть здесь, — где-то рядом. Нас все время упрекали, что мы консервативный банк, что у нас консервативные кредитные продукты — два поручителя, что-то там еще. Но оказалось, что в условиях кризиса это все работает устойчиво. И мы сегодня не наблюдаем роста дефолтов по кредитам, выданным физическими лицами. Наоборот — этот качественный показатель у нас улучшается. Несмотря на то, что в первом квартале текущего года омским филиалом выдано потребкредитов в пять раз больше, чем за аналогичный период 2007 года.
— Когда персонал Сберегательного банка перестанет быть таким советским?
АРТАМОНОВ: Поскольку армия в Западно-Сибирском банке девять с половиной тысяч человек, всем ума сразу, единовременно вставить не можем. Завтра будет год, как я прилетел на Сибирскую землю. Я думал: сейчас лихим кавалерийским наскоком, быстренько... Но выяснилось, что изменить психологию девяти с лишним тысяч человек — непростая и длительная задача. Мы знаем свои проблемы. Мы их идентифицировали. Знаем, на каких участках, в каких отделениях, на каких направлениях работают люди, которых надо заменить либо переучить. Когда-то у Сбербанка была стопроцентная доля рынка, сейчас — около 50%. Если так будет продолжаться, у нас будет банк в сорок человек с каким-то узким набором. Так что мы понимаем, что есть необходимость изменить отношения к клиентам. Вопрос в том, насколько это быстро удастся сделать. Здесь есть несколько стратегий. Первая — автоматизация и развитие устройств самообслуживания, и в этом направлении мы быстро развиваемся. Но, как выясняется, у нас население, такое же советское, как и наши работники. Им объяснить, что можно получить карточку, туда вставить, самостоятельно заплатить за какие-то услуги и деньги никуда не денутся, — очень большая проблема, и мы сейчас тратим немалые деньги на просветительскую работу. Следующее — расширение материальной базы...
БУЛАТОВА: В прошлом году мы открыли три новых филиала, в текущем году планируем ввести еще пять, общей площадью в две с половиной тысячи квадратов. Причем это не квартиры первых этажей, а гораздо больший формат со всем спектром услуг, с зонами самообслуживания. А вообще до конца 2012 года мы планируем открыть еще 12 точек.
АРТАМОНОВ: Кроме того, у нас есть программа развития несоветского персонала, российского.
БУЛАТОВА: У нас принята определенная программа повышения качества обслуживания. Думаю, что к концу текущего года будет уже совершенно иной подход к обслуживанию клиентов. Но я пока не буду раскрывать те направления, по которым мы идем.
ВРЕЗКА
Объем привлеченных омским отделением Сбербанка России вкладов на 1 апреля 2008 года — более 22 млрд рублей. Кредитный портфель — в районе 34 млрд, из которых 20 млрд — кредиты юридическим лицам, 14 млрд — физическим. По вкладам омский Сбербанк имеет долю рынка на 1 января 2008 года 49,8%. За год наша доля увеличилась на 0,6%. По остаткам на счетах юридических лиц отделение занимает долю в 22%, по кредитованию — 25% в Омской области. За 2007 год получено 760 млн рублей чистой прибыли, за первый квартал текущего года — уже 360 млн.
