Клиентские ошибки и их последствия.

Страны третьего мира за эти годы продвинулись далеко и в плане налогового законодательства, и в разработке специальных программ по поддержке и развитию малого и среднего бизнеса, у нас, к сожалению, все еще идут разговоры, прикидки и обещания, что скоро «будет всем счастье» и малому бизнесу возрадуются и банки, и налоговые органы, и закон встанет на их защиту. За более чем десятилетний отрезок времени ничего существенного сделано не было. Вернемся, однако, к технологии ЕБРР. Работа эта кропотливая и требуетбольшого опыта и знаний которые брокеры получают, обучаясь тонкостям и особенностям ипотечных программ в банках. Сколько банков, столько и нюансов, и не знать кредитному брокеру этого нельзя!
За более чем двухлетний период работы мы свели процент отказов по заемщикам к нулю. Почему все наши клиенты получают кредиты? Потому, что, во-первых, мы не готовим к кредитованию «безнадежных» заемщиков, во-вторых, наши клиенты оптимально соответствуют выбранному банку и кредитной программе (мы не практикуем «веерный» подход к кредитованию и не «забрасываем» клиентские документы в несколько банков на удачу, где повезет. Это вообще худшее, что может сделать неопытный брокер; если при заполнении документов для банка он допустил ошибку, то эта ошибка размножится на все банки и клиенту могут отказать везде и вместо помощи клиент получит «медвежью услугу».) В-третьих, помимо сбора необходимых документов мы делаем развернутый анализ бизнеса (источника получения доходов) наших клиентов с подробным резюме, где обязательно отражаем возможные риски по предполагаемому кредиту и пути их минимизации, проработанные с клиентом.
Возможность так работать намдала технология ЕБРР, многие банковские сотрудники с ней знакомы и охотно принимают наш подход, поскольку он дает комплексное представление о клиенте в его прошлом, настоящем и будущем, что делает кредит прогнозируемым на много лет вперед.
Ипотечный кредит – самый предпочтительный для банков, поскольку он надежно обеспечен самым ликвидным залогом – квартирой, однако на практике заемщики очень часто сталкиваются с отказом в выдаче кредита. Почему это происходит.
Первая ошибка, которую совершает большинство заемщиков: они исходят из своих потребностей, а не возможностей. Выбирают банк, где получал кредит знакомый и порекомендовал туда обратиться, или видят привлекательную рекламу с низкими процентами и обещаниями, что с этим банком все легко и просто.Вам, может,банк и понравился ( вернее, его условия), а вот понравитесь ли вы банку — большой вопрос. Чем заманчивее предложения, тем жестче подходы к клиенту и объекту залога: выбранный банк хочет видеть своего будущего заемщика успешным, богатым и с «белой» зарплатой, за это ему предоставляются льготные условия. А как быть тем, кто недостаточно богат, успешен и зарплата не совсем «белая»? Создать более-менее достоверную иллюзию идеального заемщика и постараться убедить в этом банк? Можно попробовать, но это, как «русская рулетка»: повезет – станет заемщиком, не повезет – попадет в стоп-лист для «иллюзионистов» (нежелательные для банка клиенты). А между тем выход есть, и не нужно рисковать с поддельными документами! Мы работаем с рядом банков, принимающих методику и технологию ЕБРР по изучению и презентации клиента, где нет необходимости обставляться официальными бумагами, там нужна реальная картина по заемщику, чтобы банк понимал логику его бизнеса и мог просчитать риски заемщика и свои.
Вторая ошибка: клиент получил отказ в одном банке, но, вместо того чтобы остановиться в самостоятельном поискеи проанализировать причины полученного отказа, продолжает заниматься «самосовершенствованием», бомбардирует банки своими «улучшенными» документами и тем самым копить банковские отказы. Для понимания, у отказов есть несколько системных причин. Во-первых, это комплекс проблем, связанных с кредитами, бывшими в прошлом. Заемщики должны знать и помнить, что просрочки по кредитам – это серьезнейшее основание для отказов впоследствии. У каждого банка есть предел просрочек по платежам, и в случае их превышения информация по заемщику отправляется в Бюро Кредитных Историй. По ипотеке такой предел не превышает двух дней в течение полугода выплат по кредиту. Во-вторых, это проблемы, связанные с законом. У банков запрет кредитовать граждан, имеющих судимости по тяжелым статьям (наркотики, мошенничество). В-третьих, это доходы заемщика: если клиент предоставляет официальную справку о доходах, которые не могут соответствовать его образованию, должности,квалификации и не может пояснить (и подтвердить) расходную часть, соответствующую заявленным доходам, то вероятность отказа очень велика.
Отказ в выдаче кредита – это серьезно. Поэтому, если отсутствуют вышеназванные объективные причины для отказа нужно максимально уменьшить вероятность отказа,исключительно по формальным обстоятельствам: ошибки и неточности при заполнении анкеты, подготовке пакета документов, способе подтверждения доходов. В настоящее время на рынке ипотечного кредитования не та ситуация, чтобы пренебрегать помощью профессионалов. Постарайтесь извлечь из написанного и пользу, и выгоду. Не рискуйте там, где это не нужно.

Марина АЛЕКСЕЕВА, член совета директоров ЗАО «Инновационная бизнес группа», директор по
развитию направления «ИнБГ-Брокеридж.
»Ждём Вас и Ваши вопросы в нашем офисе:
ул. Красногвардейская, 49,
каб. 108,
тел. 38-97-86, 210-111,
сайт www.inbg.ru
с 9.00 до 20.00, кроме субботы и воскресенья.