Хочу, но не могу

Реальная помощь
Пожалуй, единственное нововведение, которым россияне действительно могут воспользоваться с 1 января 2009 года, это получение удвоенного вычета по налогу на доходы при покупке жилья. Поправка, внесенная в Налоговый кодекс, увеличивает с одного до двух миллионов рублей сумму, с которой граждане могут получить налоговый вычет в случае приобретения или постройки собственного жилья.
Таким образом, максимальная сумма вычета теперь составляет 260 тыс. рублей. Эта норма распространяется на все правоотношения начиная с 1 января 2008 года, то есть право на увеличенный вычет получили и все те, кто приобрел или построил жилье в ушедшем году. По расчетам Минфина, эта льгота в 2009 году обойдется федеральному бюджету в 43 млрд рублей, потому что именно он будет компенсировать регионам выпадающие доходы.

Детское приданое
Сложнее обстоят дела с законом N288-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей“, который Дмитрий МЕДВЕДЕВ подписал 25 декабря 2008 года. Этот закон позволяет уже в 2009 году распорядиться средствами материнского капитала, направив их на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, полученным на приобретение либо строительство жилья.
Поначалу было установлено, что использовать деньги можно только через три года после их начисления, то есть не ранее 1 января 2010 года. Причем ожидалось, что процедура выделения средств из федерального бюджета будет довольно длинной, и потому заявление в Пенсионный фонд предлагалось подавать за полгода до момента, когда деньги понадобятся. Новый закон сокращает сроки: один месяц дается территориальному органу Пенсионного фонда РФ на рассмотрение документов и принятие решения, еще 2 месяца — на перевод средств материнского капитала.
К концу прошлого года Пенсионный фонд выдал почти 850 тысяч сертификатов на получение материнского капитала, из них 486 тысяч — в 2008 году. Большинство семей рассчитывало использовать деньги как раз на приобретение жилья, поэтому возможность сделать это гораздо раньше была воспринята ими, что называется, на ура. Но при внимательном изучении текста закона их энтузиазм поубавился.
Причиной тому – несколько нестыковок норм нового закона с российскими реалиями. Самая очевидная: ипотечный кредит и материнский капитал должны быть оформлены на одно физическое лицо, в то время как получить и использовать материнский капитал может только мать ребенка, а ипотечные кредиты чаще берут отцы.
Закон также требует, чтобы приобретаемая с помощью материнского капитала квартира была оформлена в общую долевую собственность родителей и детей. А как быть тем, кто приобрел квартиру до рождения второго (третьего и т.д.) ребенка или просто не выделил в ней долю каждому члену семьи?
Ведь по закону „Об ипотеке“ квартира, одним из собственников которой является несовершеннолетний, может стать обеспечением по кредиту лишь с разрешения органов опеки. Но органы опеки выдают такие разрешения крайне неохотно, опасаясь ущемления интересов ребенка. Да и банки не жалуют несовершеннолетних собственников – кому хочется иметь лишние проблемы в случае обращения взыскания на предмет залога?
Первое из затруднений уже устранено: 15 января Владимир ПУТИН своим постановлением внес необходимые изменения в Правила направления средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий. И теперь супруг женщины, получившей материнский капитал, может «воспользоваться этими средствами в случае, если он является стороной кредитного договора (договора займа), в том числе ипотечного, на приобретение (строительство) жилья». Но только при наличии письменного заявления супруги.
Кроме того, «средства материнского капитала могут быть направлены в качестве платежа в счет уплаты вступительного и (или) паевого взноса», если кто-то из супругов является членом жилищного, жилищно-строительного или жилищного накопительного кооператива. Однако коллизия с малолетними дольщиками пока не устранена.
Напоминаем, что с 2008 года в Омской области действует региональная программа, в рамках которой в связи с рождением или усыновлением второго ребенка или последующих детей семья получает компенсацию в размере 200 тыс. рублей для частичного погашения ипотечного кредита.

Новое занятие для АИЖК
Именно Агентству по ипотечному жилищному кредитованию государство поручило разбираться с задолженностями тех граждан, которые в результате кризиса лишатся работы либо существенной части доходов. В конце декабря на сайте агентства (www.ahml.ru) был размещен «Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий граждан». В нем указано, каким критериям должны соответствовать заемщики, ипотечные жилищные кредиты и объекты жилой недвижимости для участия в программе реструктуризации.
Желающие могут ознакомиться. Но имейте в виду: занятие это не из легких. А главное, в итоге вопросов все равно оказывается куда больше, чем ответов. Например, заявлено, что «реструктуризация осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности предоставляемых средств государственной поддержки» (кто бы сомневался). И ни слова о том, сколько придется платить. Вот и первый вопрос — а стоит ли игра свеч?
Льготный период для всех один — 12 месяцев. В течение этого срока заемщик должен регулярно вносить установленные договором платежи, размер которых может составлять от 500 рублей до 1/2 аннуитетного платежа, предусмотренного исходным кредитным договором. И за это же время он должен успеть решить все свои финансово-трудовые проблемы, потому что через год размер платежей станет прежним (если удастся продлить срок действия кредитного договора) либо повышенным (если увеличение срока по каким-то причинам невозможно). А что произойдет, если человек за год не управится?
Требований и ограничений для желающих принять участие в программе установлено столько, что возникает вопрос: существуют ли в природе те, кто удовлетворяет им всем? Возьмем хотя бы главное условие: «реструктуризации подлежат жилищные ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года для приобретения или строительства объектов недвижимости, являющихся для заемщиков единственным жильем». При этом все члены семьи заемщика должны быть зарегистрированы в объекте ипотеки. «За бортом» остаются владельцы недостроенного жилья, получившие кредит под залог другой квартиры (скажем, родителей) или прописанные «не там».
Еще краше требования для жилых помещений. Так, размер общей площади, приходящийся на одного члена семьи, должен составлять не более 45 кв. м для одиноких граждан, до 30 кв. м для пары и до 25 кв. м, если в семье 3 человека и более. Интересно, много ли сейчас строят таких квартир?
«Стоимость одного квадратного метра общей площади Жилого помещения согласно оценке, произведенной Оценщиком при предоставлении Ипотечного кредита (займа), не должна превышать более чем на 50% средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади аналогичного Жилого помещения в соответствующем субъекте Российской Федерации». (Прим.: сохранено правописание первоисточника.) И какое же помещение следует считать «аналогичным»? Как должна рассчитываться «средняя рыночная стоимость» в рамках субъекта РФ?
И это еще не все… По замыслу авторов данного проекта средства на погашение платежей по ипотечному кредиту во время льготного периода заемщику предоставляют сокредиторы – АИЖК и банк, выдавший кредит. Агентство погасит пятую часть кредита неплатежеспособного заемщика при условии, что банк изменит график платежей и 80% кредита останется на балансе банка. С точки зрения генерального директора АИЖК Александра СЕМЕНЯКИ, банкам это должно быть выгодно. Но что скажут банки?
А первый заместитель гендиректора АИЖК Павел ВОЙТОВ в интервью газете «Коммерсант» и вовсе заявил, что закладные по ипотечным кредитам, выданным до 1 декабря 2008 года, будут выкупаться у банков только при условии одновременной поставки вдвое большего количества закладных по кредитам, выданным после 1 декабря. Таким нехитрым способом агентство собирается стимулировать дальнейшую выдачу ипотечных кредитов. Интересно, сможет ли хоть один банк обеспечить выполнение этого требования? Откуда в нынешних условиях (учитывая уровень процентных ставок, инфляцию и снижение доходов населения) возьмется необходимое количество заемщиков?
Кстати, аналогичные программы государственной поддержки, запущенные 2-3 месяца назад в Великобритании и США, не увенчались успехом. По сообщению агентства United Press International, с октября 2008 года федеральной программой „Надежда для домовладельцев“ (»Hope for homeowners") в США воспользовались 312 человек, тогда как власти рассчитывали охватить около 400 тысяч американцев. Очень похоже на то, что российский проект ждет такая же судьба.

Наша справка
С 1 января 2009 года размер материнского (семейного) капитала составляет 299 731, 25 рубля. В 2010 году его планируется увеличить до 307 240 рублей.
Бланк заявления о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала выдается в территориальных органах Пенсионного фонда РФ. При подаче заявления необходимо иметь: паспорт или заменяющий его документ, кредитный договор и справку из банка, в которой указана сумма остатка долга по ипотечному кредиту, а также свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное в кредит.