Банки поощряют рублевые вклады

Всё для блага вкладчика!
О причинах паники, побудившей многих людей забирать свои деньги из банков, сказано уже более чем достаточно. Что же заставило их двинуться в обратный путь? Возможно, главную роль сыграли совместные усилия правительства РФ и Банка России. О принятых ими решениях «КВ» уже писали в свое время, но не грех лишний раз напомнить.
Самым важным обстоятельством для большинства вкладчиков стало поистине революционное изменение системы страхования банковских вкладов. Если раньше могли «спать спокойно» только владельцы небольших депозитов, размещенных в банках-участниках системы страхования вкладов, то с 1 октября 2008 года под защитой государства находятся ВСЕ вклады размером до 700 тыс. руб. во ВСЕХ российских банках. И при этом никто не запрещает иметь по такому вкладу хоть в каждом из них.
К счастью, омичам не пришлось вызволять свои деньги из банков, не справившихся с последствиями кризиса. А вот жители других регионов уже на собственном опыте убедились, что система защиты действительно работает.
Весомым аргументом стало и увеличение банками процентных ставок по вкладам. А завершающим аккордом прозвучало изменение с 1 января 2009 года правил налогообложения доходов вкладчиков. Теперь налог нужно будет платить, если ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования не менее чем на 5 процентных пунктов. Это означает доходность свыше 18% годовых.
Определенную роль в повышении интереса к депозитам сыграли неблагоприятные условия, сложившиеся на фондовом рынке и рынке недвижимости. На этом фоне вклады выглядят островком стабильности в бушующем море. А поскольку Банк России в трудную минуту оказал поддержку прежде всего крупнейшим банкам страны с высокой долей участия государства в уставном капитале, многие наши сограждане предпочли разместить свои средства именно в этих банках, хотя процентные ставки у них – далеко не самые высокие.
В результате в банке ВТБ24 количество срочных вкладов за год выросло на 68,3%, а их объем — на 114,3 млрд руб. Существенно улучшил свои показатели Россельхозбанк, поднявшись на 10-е место по количеству депозитов физических лиц. Но лидером остается Сбербанк: в Омской области к началу 2009 года на его долю приходилось около 55% всех вкладов населения.

Рубль, доллар, евро – кто больше?
Решившему стать вкладчиком надо для начала выбрать валюту. В предыдущие годы на фоне медленного, но верного укрепления курса рубля по отношению к американской валюте интерес к долларовым депозитам был невысоким. Согласно данным ГУ ЦБ, в январе 2008 года кредитными организациями Омской области привлечено от физических лиц 3 957 млн руб. вкладов в российской валюте, на 364,5 млн руб. вкладов в евро и только на 268,7 млн руб. — в долларах США.
Летом ситуация изменилась – доллар стал популярнее евро, и в сентябре2008-го привлечено 5 130 млн руб. депозитов в рублях, на 433,5 млн руб. — в долларах и на 375 млн руб. – в евро. Ослабление курса рубля в последние месяцы 2008 года вызвало всплеск интереса ко вкладам в иностранных валютах. Банки живо откликнулись: не желая терять вкладчиков, предложили им на льготных условиях конвертировать рубли в иную валюту.
Однако опрос, проведенный исследовательским холдингом Romir во всех федеральных округах РФ в январе 2009 года, все же показал: в подавляющем большинстве (87,5%) россияне, имеющие сбережения, хранят свои деньги в рублях, лишь 12% респондентов доверили свои свободные средства доллару и 11% — евро.
На их выбор, несомненно, оказала влияние тарифная политика банков: увеличение ставок по вкладам в рублях в последнее время нередко сопровождается снижением ставок по вкладам в других валютах. С конца декабря по начало февраля именно так поступили банки «Авангард», ВТБ24, Омск-Банк, РОСБАНК, УРСА Банк. По словам директора Департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Дмитрия ВЕЧКАНОВА, это связано с необходимостью повышения привлекательности рублевых депозитов.
Снизили ставки по всем валютным вкладам Русь-Банк, Сбербанк, Собинбанк, по отдельным – Банк Москвы и ИТ Банк, а Кредит Европа Банк снизил ставки по вкладам в евро, но повысил по долларовым. Правда, в те же сроки ставки по валютным вкладам в ЛОКО-Банке, Москоммерцбанке, МОСОБЛБАНКе, РайффайзенБанке и Свердловском Губернском подросли. И все-таки конец прошлого и начало нынешнего года в первую очередь прошли под знаком ослабления рубля и активного роста рублевых ставок. При этом одни банки (Мастер-Банк, Примсоцбанк, Промсвязьбанк и др.) изменяли ставки по существовавшим ранее вкладам, другие (ИТ Банк, КМБ Банк, Мираф-Банк и др.) ввели новые, с более выгодными условиями, а «Региональный кредит» сменил всю линейку.
Руководитель розничного бизнеса РЦ «СИБИРСКИЙ» КМБ БАНКа Юлия КОСТЮЧКОВА советует: «Чтобы правильно выбрать вид вклада для своих сбережений, необходимо определиться, для каких целей предназначены ваши накопления и когда вы планируете их потратить. Как правило, сбережения, которые предполагается расходовать в пределах ближайших трех месяцев, размещают во вклады в рублях. Конвертация краткосрочных вкладов в валюту не принесет существенных выгод. А накопления, направленные на долгосрочные цели, связанные с намерением приобрести импортную вещь, есть смысл распределить по бивалютной корзине.»
Можно даже попытаться извлечь пользу из нестабильности валютных курсов, неоднократно и оперативно изменяя валюту, в которой хранятся сбережения. И при этом не расторгая договор вклада и не теряя начисленных процентов. Такую возможность имеют владельцы мультивалютных вкладов (см. «КВ» от 11 февраля).

Не ставкой единой
Размер процентной ставки – не единственный критерий, определяющий выбор «своего» вклада из множества вариантов. Решающее значение имеют и другие условия. Например, возможность пополнять вклад или при необходимости воспользоваться частью своих сбережений. Такие продукты встречаются сейчас почти во всех банках и пользуются спросом, хотя уровень процентных ставок по ним несколько ниже, чем по другим вкладам.
Не всем подходит и жестко фиксированный срок действия депозитного договора. Поэтому в последнее время появляется все больше вкладов с льготными условиями досрочного расторжения, позволяющими владельцу востребовать свои деньги в удобное время и при этом получить вполне приличный доход. За каждый полный период капитализации (месяц или квартал) доход по такому вкладу начисляется по стандартной ставке, за последний неполный период – по уменьшенной.
Но в условиях финансовой непресказуемости этот подход, допустимый при сравнительно небольших сроках привлечения средств, совершенно не годится для формирования «длинных» денег. А без таких ресурсов невозможно нормально кредитовать более-менее серьезные проекты. Как же быть?
С недавних пор на нашем рынке стали предлагаться долгосрочные депозиты, массовое распространение которых способно решить эту непростую задачу. Речь идет о вкладах с «плавающей» процентной ставкой, привязанной к ставке рефинансирования Банка России или ставке LIBOR, что позволяет оперативно реагировать на любые изменения, происходящие на финансовом рынке и не бояться ошибиться с прогнозом.
Пока что таких предложений не много: это вклад «Семейный» в МОСОБЛБАНКе (в рублях, долларах и евро), «ВТБ24-Индекс» (в тех же валютах) и «Детский накопительный» в банке «Сибирь» (только в рублях). Первый из них может открываться на срок до 15 лет, два других – на 5 лет и 4 года, соответственно, но при этом допускают пролонгацию. Ставки по вкладам в долларах и евро в ВТБ24 привязаны к трехмесячным ставкам LIBOR в соответствующей валюте, в остальных случаях в качестве базы используется ставка рефинансирования ЦБ РФ.
Подлежит пролонгации и вклад «Русский Стандарт-Оптимум» (в рублях), первоначально открываемый на срок 180 дней, так что и в этом случае привязка к ставке рефинансирования вполне оправданна. Но не совсем понятно, зачем «плавающая» ставка понадобилась вкладу «Купеческий» в банке «Канский» при сроке 18 месяцев и запрете пролонгации. То ли он рассматривается как «пробный шар», то ли руководители банка предполагают, что за это время могут произойти серьезные изменения ставки рефинансирования.
Судя по всему, на серьезные изменения ситуации в самом ближайшем будущем рассчитывают также в ОТП Банке и СКБ-банке, где процентные ставки по недавно введенным вкладам («Венгрия ближе» и «Патриот», соответственно) имеют максимальное значение при сроке 3 месяца, а затем снижаются.
Не были забыты и «юрики»: в последнее время многие банки серьезно обновили и расширили свои линейки депозитов для юридических лиц. Причем речь опять-таки идет не только о повышении доходности этих инструментов, но и об их «модернизации». Появились депозиты пополняемые, с правом частичного отзыва, и т.д., и т.п. Словом, все как у людей. Кроме того, доход (пусть и скромный) стали приносить остатки на счетах нефинансовых организаций.
Вот, пожалуй, и все основные новинки. Время покажет, какие из них приживутся, а какие — нет. Но пока они все доступны, надо пользоваться моментом, чтобы потом не сожалеть об упущенных возможностях.