Страховщики используют серые схемы и занижают выплаты

Общая тенденция начала 2009 года продолжается по сей день — сборы страховщиков уменьшаются, а выплаты растут, что говорит об увеличении убыточности страховых компаний. Сборы по рыночным, добровольным видам страхования (автокаско, ипотечное, страхованиеимущества юрлиц) снизились, и их доля в общем объеме премий продолжает уменьшаться. Прежде всего это связано с ограничением доступа предприятий и физлиц к кредитным ресурсам. Соответственно, практически исчез партнерский канал продаж страховых полисов через банки и автосалоны (сейчас осталась только пролонгация ранее заключенных договоров), и те страховщики, которые сидели на страховании залогов, находятся сегодня не в лучшем положении. Если до кризиса страховой рынок Омской области рос примерно на 11-12% в год, то в 2009 году он упал на 15-20% по отношению к 2008 году. Что касается страхования от несчастных случаев, страхования квартир и загородных домов, то здесь особых изменений не заметно — в целом объемы сборов прошлого года сохранились. Хотя некоторые страховщики все же отмечают у себя небольшой рост (от 5 до 15%).

— Народ стал защищать свое имущество, так как не имеет средств для его восстановления в случае утраты. Кроме того, на это повлияло усиление криминогенной обстановки в обществе (кражи, угоны, поджоги) в связи со снижением доходов населения, — считает Илья ГУЛЬКО.

Эксперты отметили всплеск активности в минувшем году в обязательном страховании ответственности строителей и проектировщиков. Это связано с тем, что с 1 января 2010 года изменилось лицензирование строителей — их деятельность теперь регулируется СРО. А для членства в СРО необходимо застраховать свою ответственность либо индивидуально, либо коллективно. Десятка лидеров на омском страховом рынке осталась прежней, просто поменялись места некоторых игроков. Среди лидеров по-прежнему «Росгосстрах-Сибирь», «ВСК», «РЕСО-Гарантия», АСКО, а также кэптивные страховщики — «ЖАСО-М», «Агрострахование-Сибирь», Транснефть.

Рынок ОСАГО избавляется от балласта
В 2009 году страховой рынок активно стал избавляться от балласта — у многих компаний были отозваны или приостановлены лицензии по ОСАГО. По оценкам главы ФССН Александра КОВАЛЯ, в 2010 году страховой рынок покинут не менее ста страховщиков, так как проблемы, прежде всего с платежеспособностью компаний, будут только нарастать. Он сообщил в СМИ, что за 2009 год ФССН отозвала лицензии у 101 страховой компании, в том числе 25 страховщиков ушли с рынка по собственной инициативе. Также были приостановлены лицензии у 106 компаний. В их число попал и старейший страховщик страны — ОСАО «Россия», которому временно ограничили лицензию в части ОСАГО (сейчас ограничение уже снято) из-за большого количества жалоб в связи с задержками выплат.

— В последнее время даже безупречные в прошлом компании оказались ответчиками по многим судебным делам, и круг таких страховщиков сейчас расширяется, — рассказал Игорь ПУШКАРЬ.

По словам Александра КУЗНЕЦОВА, доля компаний, ушедших с российского рынка ОСАГО в минувшем году, составляет примерно 6-7%. В Омске основные игроки продолжают работать, поэтому существенного перераспределения долей пока не произошло. По словам АСТАФУРОВОЙ, многие компании прибегают к демпингу. Для некоторых это последняя возможность удержаться и не потерять лицензию, взять последние деньги в своей жизни.

Кадровые перетасовки
За последний год во многих омских филиалах страховщиков сменились руководители. «КВ» писали о том, что 3 сентября 2009 года омский филиал ОСАО «Россия» возглавил Станислав ХОМЯКОВ. Он 9 лет руководил омским филиалом компании Росгосстрах, а 11 июня 2009 года ушел в отставку. Омский же Росгосстрах возглавил Александр ПРУДНИКОВ — перевелся на повышение из Новосибирска. Вячеслав ВИНОГРАДОВ, с 16 апреля 2009 года возглавлявший омский филиал ОСАО «Россия» (перешел из ОАО «Военно-страховая компания»), ушел 2 сентября 2009 года в отставку. Сейчас ВИНОГРАДОВ возглавляет омский филиал «Первой страховой компании». До ВИНОГРАДОВА «Россией» руководил Юрий КОВШОВ, а теперь он возглавил страховую компанию «МАКС». Ушла на пенсию Надежда УШАКОВА, руководившая омским филиалом СК «Согласие», а теперь ею управляет Владимир ПЛАТОНОВ. Как стало известно «КВ», еще целый ряд страховщиков сейчас подыскивает для своих омских филиалов новых директоров.

— В 2009 году директора сменились не только в страховых компаниях, но и во многих банках — это первая реакция собственников и топ-менеджмента бизнеса на кризис. Это нормальная ситуация. Если где-то долго терпели не очень хорошую структуру портфеля, убыточность того или иного вида страхования и т. п., то в кризис это стало неприемлемым, поэтому повысились требования к руководству и персоналу. Многие такие решения, конечно, могут быть эмоциональными и необоснованными, — считает КУЗНЕЦОВ.

Централизация страховщиков
Часть экспертов «КВ» отметили, что полномочия директоров региональных филиалов сегодня максимально сужаются — практически все управленческие решения, бухгалтерские операции и вопросы по урегулированию убытков сосредотачиваются в центральных офисах в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске. По словам АЛГАЗИНА, 90% страховщиков в 2009 году перешли на дистанционное урегулирование убытков. В страховых компаниях было проведено сокращение штата сотрудников, которые занимались данным вопросом на местах, чтобы уменьшить расходы. Кроме того, по мнению АЛГАЗИНА, центральные офисы сейчас во всю стараются занижать выплаты, борясь с убыточностью, а в Москву или Новосибирск не каждый страхователь поедет разбираться — территориальная отдаленность осложняет процесс обжалования решений страховщика.

— Филиалы сейчас выполняют функции лишь расчетно-кассовых центров. На страхователях это отражается, по моему мнению, очень плохо. Если раньше можно было путем переговоров найти некий компромиссный вариант решения, то теперь это становится невозможным, — отметил ПУШКАРЬ.

У ПРУДНИКОВА на этот счет иное мнение:

— Я только рад, что процесс урегулирования наконец-то стал автоматизированным — меньше бумаги тратится, так делается во всем цивилизованном мире. Если страхователь обоснованно не согласен с размером выплат, который ему подсчитал головной офис, то я, как директор филиала, могу вмешаться на любом этапе урегулирования и лично решить проблему.

КУЗНЕЦОВ также считает, что централизация некоторых процедур в страховании с точки зрения ведения бизнеса и эффективности расходования ресурсов — верный подход.

Занижаются выплаты
ПУШКАРЬ утверждает, что часто в программах страховщиков, которые высчитывают стоимость восстановительного ремонта автомобиля, заложены некорректные цены — ниже, чем есть на самом деле в Омске:

— Многие директора омских филиалов говорят мне, что им самим стыдно называть своим клиентам те суммы выплат, которые высчитывает Москва. Страховщики таким образом минимизируют свои затраты. Это не единичный случай — это носит массовый характер. Если раньше они занижали выплаты на 2-3%, то сейчас — на 10-15%, надеясь на то, что страхователь не пойдет разбираться в суд.

Как признался «КВ» директор одного из омских филиалов, данный способ давно известен страховщикам и действительно широко ими используется. По его словам, если до кризиса нормочас был 700-800 рублей, то сейчас в расчетах используется 300-350 рублей, что ниже, чем есть на самом деле на рынке услуг. Кроме того, при подсчете суммы ремонта часто используются самые дешевые материалы и запчасти. Страховщики считают, что их вины в этом не так уж много, потому что ни один бизнес не будет работать себе в убыток. А то, что закон об ОСАГО сырой и некорректный, уже не раз ими высказывалось. По мнению отдельных экспертов «КВ», сегодня многие страховые компании вынуждены выживать таким способом, а если хотя бы одна компания, которая входит в пятерку лидеров, возьмет и откажется от лицензии на убыточное ОСАГО, то рынок просто обрушится.

По данным ПУШКАРЯ, сегодня суды просто завалены исками к страховым компаниям — за год их число выросло на 50%. В досудебном порядке, по словам ПУШКАРЯ, уже просто невозможно договориться. По оценкам ФССН, за 2009 год количество поступивших в службу жалоб на страховые компании составило примерно 32 тысячи – против 14 тысяч жалоб за 2008 год.

Страховщики возвращаются к серым схемам
В попытке заработать и сэкономить многие страховщики, по словам ПУШКАРЯ, все чаще прибегают к серым схемам. Например, в страховании жизни, ДМС (добровольное медицинское страхование). Компании лишь имитируют страхование для того, чтобы уменьшить налоговые отчисления того или иного дружественного предприятия и получить за это вознаграждение. Например, медучреждение платит меньше налогов, если проводит поступившие средства не как доход от платных медуслуг, а как отчисления, поступившие по полисам ДМС. «КВ» писали, что 13 мая 2009 года Восьмой апелляционный арбитражный суд подтвердил правоту налоговой инспекции в отношении страховой компании «Астор». ИФНС по ЛАО Омска провела выездную налоговую проверку ОАО «СК «Астор». Компанию обязали уплатить доначисленный налог на прибыль в размере 18,6 млн рублей и пеню 5,6 млн рублей, а также 3,5 млн рублей штрафа. Как считают налоговики, в «Асторе» искусственно завышали расходы путем заключения фиктивных договоров с несколькими ООО: «Анекс», «Сатэкс»; «Бизнес-Трейд», «Меридиан».

Введено прямое урегулирование убытков
В 2009 году вступили в силу изменения в закон об ОСАГО, которые сделали возможным прямое возмещение убытков (в той страховой компании, где куплен полис, а не только в компании виновника ДТП). Для страхователей плюс в том, что если развалится одна компания, то выплаты можно будет получить по решению суда во второй компании. Кроме того, в 2009 году РСА обратился в Минфин с предложением увеличить базовые тарифы по ОСАГО, так как союз уже сейчас едва справляется с выплатами по обязательствам страховщиков, ушедших с рынка, а дальше будет еще хуже. По мнению же ПУШКАРЯ, страховщики лукавят — их положение не такое уж критическое:

— На сайте ФССН были опубликованы данные о том, что убыточность страховых операций страховщиков по ОСАГО за 2008 год равнялась 57%, хотя нормативная, при которой компания еще может работать с прибылью, составляет 77%. В 2007 году убыточность была 67%, то есть в 2008 году она даже уменьшилась на 10%. Страховые же компании кричат о том, что они умирают, что система обязательного автострахования в стране находится под угрозой и т. п. Статистика говорит об обратном, поэтому, на мой взгляд, увеличение тарифов будет неоправданным. В той же Белоруссии тарифы по ОСАГО в три раза меньше, чем у нас, а лимит страхования ответственности физического лица и страхования жизни — по 10 тысяч евро, при этом страховые компании рентабельны.

Страховщики утверждают, что нельзя считать убыточность прямым делением суммы произведенных выплат на сумму собранных премий — надо всегда иметь в виду, что последняя предусматривает в себе обязательства перед страхователями еще и на последующие 12 месяцев. Выплаченные убытки — это полностью исполненные обязательства по действующему портфелю. По словам отдельных экспертов, если бы все было так хорошо, то, наверное, больше 30 страховщиков не ушли бы с рынка ОСАГО в минувшем году.

Эксперты «КВ»:

Алексей АЛГАЗИН, директор Центра страхового права
Елена АСТАФУРОВА, директор омского филиала ОСАО «Ингосстрах»
Вячеслав ВИНОГРАДОВ, директор омского филиала СК «Первая страховая компания»
Илья ГУЛЬКО, директор омского филиала ОАО «АльфаСтрахование»
Александр КУЗНЕЦОВ, директор омского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия»
Александр ПРУДНИКОВ, директор омского филиала компании «Росгосстрах»
Игорь ПУШКАРЬ, председатель Общества по защите прав потребителей в сфере страхования
Станислав ХОМЯКОВ, директор омского филиала ОСАО «Россия»