Дмитрий ЗАДВОРНОВ, заместитель председателя правления ОАО «АКБ «ИТ Банк» "Процентные ставки вернулись к докризисному уровню"

Хотя финансовый сектор приходит в себя, а рынок кредитования понемногу возвращается на докризисный уровень, но если раньше кредитные ставки отличались в разных банках незначительно, то сегодня разброс очень велик – от 15% до 30% годовых. О причинах этой ситуации и дальнейших перспективах рынка кредитования обозреватель «КВ» Николай ГОРНОВ расспросил заместителя председателя правления ОАО «АКБ «ИТ Банк» Дмитрия ЗАДВОРНОВА.

— Дмитрий Владимирович, что происходит в Омске с кредитными ставками? Почему такой разброс?

— Уровень сегодняшних кредитных ставок, на мой взгляд, вообще не поддается объяснению…

— То есть ставки высокие?

— У многих они слишком высокие. Кредиты под 20-25% годовых – это уже несерьезно в настоящий момент, а про кредиты по ставкам в 30% и выше я даже говорить не буду. Я вообще искренне не понимаю, чем они обоснованы. Денег в банковском секторе не просто много, а очень много. Инструментов для размещения этих денег – явный дефицит. По большому счету, ставки уже должны были вернуться к докризисному уровню. Мы, например, готовы выдавать потребительские кредиты под 15%. Это вполне сопоставимо с тем уровнем, который был в начале 2008 года. Причем наша эффективная ставка при среднем размере кредита получается на уровне 16,42%. Это очень недорого в сегодняшних условиях.

— Какие у вас ставки по вкладам?

— Естественно, они у нас тоже на рыночном уровне. Максимальная ставка по вкладам – 10% годовых. Тем не менее итоги 2009 года доказывают, что клиенты ценят нашу надежность. Объем привлеченных средств вырос за год более чем на 25% процентов – до 838 млн рублей.

— А некоторые федеральные банки привлекают в Омске деньги под 15% годовых…

— Не могу даже представить, куда они сегодня размещают такие дорогие деньги. Вложения в надежные инструменты фондового рынка – векселя и облигации – дают доходность ниже 10% годовых. А вкладываться в инструменты с высокими рисками мы и до кризиса не стали бы, и сейчас не станем. В этом смысле подходы у нас не изменились. Не изменились принципиально и подходы к кредитованию. Все требования к заемщикам, которые были у нашего банка до кризиса, такими и остаются.

— Если банк предлагает высокие проценты по вкладам, то это рискованные вложения?

— Если вклад небольшой, в пределах 700 тысяч рублей, то можно не опасаться. Система страхования вкладов – она работает. Но если оперировать большими суммами, то следует учитывать и риски, и состояние финансового рынка. Ставки должны быть адекватными рынку.

— Почему деньги сегодня некуда размещать? В Омске нет желающих кредитоваться?

— Если и есть, то их не очень много. Судите сами, объем привлечения денег у населения в прошлом году у нас непрерывно рос, а кредитный портфель на протяжении всего года имел тенденцию к уменьшению. Многие предприниматели стали после кризиса тщательнее считать деньги, а многие вообще свернули и всю инвестиционную деятельность. Сегодня по пальцам можно пересчитать компании, которые планируют реализовывать крупные проекты. Соответственно, упал и спрос на заемные ресурсы.

— И куда же банки размещают теперь привлеченные деньги?

— Вот это и есть самый главный вопрос – куда. Кроме как в ценные бумаги больше и некуда. Наш портфель ценных бумаг на сегодняшний день почти на 30% больше кредитного портфеля. А раньше он был, как минимум, в три раза меньше кредитного.

— Может, дело в том, что банки ужесточили требования выдачи кредитов. ИТ Банк, например, какие требования к заемщикам предъявляет?

— Абсолютно те же, что и до кризиса. В первую очередь мы обращаем внимание на финансовую состоятельность заемщика. Насколько прочно он стоит на ногах, условно говоря. Насколько стабилен источник дохода физического лица, насколько стабильны обороты у предприятия, какова перспектива бизнеса, насколько он прозрачен, какие тенденции мы видим на рынке, на котором работает предприятие. Если мы видим, что предприниматель хочет привлечь заемные средства, чтобы реализовать бизнес-проект, то имеют значение, конечно, сроки окупаемости этого проекта.

— На какой срок вы готовы сегодня кредитовать омский бизнес?

— Трехлетние кредиты – это уже не вопрос. Причем ставка даже в 14% – не догма. Если мы говорим о том, что наше сотрудничество с заемщиком не ограничится кредитованием, а будет развиваться в других направлениях, то и ставка будет ниже. Но под обеспечение, безусловно.

— Кстати, об обеспечении. Многие жалуются, что банки стали слишком требовательны к залогам…

— Наша политика в отношении залогов тоже не изменилась. Другое дело, что изменилась ситуация на том же рынке недвижимости, стали другими стоимостные характеристики залоговых объектов. Соответственно, если еще два года назад недвижимость в центре была на пике ликвидности и принималась в качестве залога очень охотно, то сегодня уже возникают вопросы. Сделки на рынке недвижимости стали штучными, а стоимость некоторых позиций снизилась в два раза, что тоже нужно учитывать. Безусловно, при определении залоговой стоимости мы будем оперировать теми цифрами, которые есть сегодня.

— Что же тогда можно считать качественным залогом, если даже недвижимость потеряла актуальность?

— Говорить о том, что проблема в отсутствии качественных залогов, некорректно, на мой взгляд. Да, залог нужен. Это вынужденная необходимость. Но при этом мы никогда не ставили залог во главу угла. Даже при самом ликвидном залоге банк должен понимать, на что именно предприятию-заемщику требуются деньги. Банк – это не ломбард. Заниматься реализацией имущества – это не наша задача. Если предпринимателю действительно нужны деньги и он понимает, для чего они ему нужны, а банк понимает механизм его бизнеса, то мы всегда сможем договориться.

— Одно время банки не хотели кредитовать строителей и ритейл. А как сегодня?

— Мы готовы рассматривать всех. В том числе и застройщиков. К отдельным проектам вопросы возможны, да. Зачем, например, строить новый дом именно в этом месте, если неподалеку есть уже построенные дома, в которых много непроданных квартир. Но к отраслям в целом у нас никаких предубеждений нет.