Плюсы кредитных карт

Сегодня омские подразделения порядка трех десятков банков предлагают своим клиентам карты, которые могут работать в режиме кредитных. В последние месяцы многие банки снизили процентные ставки по «карточным» кредитам, смягчили требования к держателям этих карт. Но и сегодня каждый третий банк готов предложить кредитные карты лишь определенным категориям клиентов – чаще всего участникам зарплатных проектов.
Особенности и преимущества
У «карточных» кредитов есть несколько привлекательных особенностей. Начальник по работе с частными клиентами омского филиала Росбанка Ирина ФАЕВСКАЯ считает: «Самое главное и, пожалуй, наиболее заманчивое – это возобновляемый принцип работы: заемщику не нужно каждый раз заключать с банком кредитный договор. Можно сколько угодно раз оплачивать покупки или снимать наличные денежные средства в пределах установленного банком лимита. Не обязательно и полностью возвращать заем, достаточно лишь погашать часть лимита ссуды, которая, за вычетом процентов, снова доступна к использованию. И так – до бесконечности».
Действительно, кредитные карты экономят массу времени: достаточно один раз предоставить документы, на основании которых банк устанавливает лимит, а затем много раз пользоваться кредитом. Карты эмитируются на срок от 1 до 3 лет, но в большинстве случаев это не является ограничением, поскольку банки автоматически перевыпускают их. Таким образом, можно воспользоваться кредитом даже в последний день срока действия карты, только гасить его надо будет уже при помощи ее «преемницы».
При этом кредит всегда под рукой – в кармане или сумочке. И если владельцу карты понравится какая-то дорогостоящая вещь, ему не придется стремглав мчаться в банк, чтобы снять деньги со счета или оформить кредит. Он может тут же расплатиться, а потом спокойно ждать поступления зарплаты на свой картсчет или пополнить его из других источников.
Еще одно неоспоримое преимущество кредита, получаемого по карте, то, что платить проценты по нему надо будет только на сумму превышения остатка по счету и только за время, когда такое превышение есть. То есть любые поступления на картсчет автоматически (полностью или частично) гасят долг, тем самым восстанавливая размер кредитного лимита.
Кредит под 0%
В большинстве случаев эмитируемые сейчас кредитные карты имеют так называемый льготный, или grace-период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются. Чаще всего он составляет до 50-55 дней, хотя бывает и до 40 (Банк Интеза), и до 62 (Газпромбанк, Росбанк, УРАЛСИБ). Почему «до»?
Строго говоря, продолжительность этого периода определяется в договоре примерно так: «до 20 числа месяца, следующего за тем, в течение которого возникла задолженность». То есть если покупка за счет кредитного лимита была сделана в начале месяца, grace-период окажется длиннее. Если в конце месяца, то он будет куда короче.
С 1 марта банк АВАНГАРД начал предлагать MasterCard с беспроцентным периодом пользования кредитом до 200 дней. «Условие длительного льготного периода по кредитным картам привлечет внимание жителей Омска к продуктам банка и позволит им чаще пользоваться кредитными средствами», – говорит управляющий омским офисом банка АВАНГАРД Олег ИВАНОВ. Правда, воспользоваться такой возможностью можно лишь однажды – при получении второго и следующих кредитов grace-период составит не более 50 дней.
Тому, кто погасит весь свой долг до окончания этого периода, проценты по кредиту платить вообще не придется. Если погасить частично, банк начнет начислять проценты на остаток долга по истечении grace-периода. Но для того чтобы мораторий на начисление процентов действовал, надо ежемесячно вносить хотя бы минимальный платеж. Чаще всего это 10% от суммы задолженности по состоянию на конец предыдущего месяца.
Однако в банке БНП ПАРИБА достаточно уплатить 7%, в Банке Интеза и ВТБ 24 – 5%, в «Ренессанс Кредите» и Юниаструм Банке – 3% долга. По истечении grace-периода дополнительно надо будет полностью гасить начисленные проценты. А в ОТП Банке минимальный платеж не зависит от суммы задолженности и составляет 5% от суммы кредитного лимита (но не более суммы долга).
За несоблюдение этой нормы или просрочку платежа полагаются различные кары: повышенные процентные ставки, штрафы и пени. А банк АВАНГАРД вместо этого ввел дифференцированные ставки: в рублях — от 15% при сроке задолженности до 3 месяцев до 24% при сроке от 6 месяцев, в валюте – от 12 до 21% годовых.
Но лучше все-таки вносить более крупные суммы, чтобы расплатиться с долгами поскорее.
Почему «иностранки»?
Даже банки, активно эмитирующие карты российских платежных систем, в качестве кредитных используют международные – как правило, Visa и MasterCard. Как пояснил заместитель управляющего Омским отделением Сбербанка России Олег БРЫКИН, «кредитные карты Сбербанка России эмитируются только на базе международных в связи с ограниченной зоной обслуживания карты АС Сберкарт».
Из числа работающих в Омске один лишь Примсоцбанк использует в качестве кредитных не только карты семейства Visa, но и «Золотую корону». Причем карты «Золотая корона» оформляются в любом омском офисе Примсоцбанка и бесплатно выдаются в день оформления.
Аргументируя свою приверженность к «иностранкам», банкиры любят козырять большими числами: карты Visa обслуживают 20 млн торговых точек и 877 тыс. банкоматов по всему миру. У системы MasterCard показатели немногим скромнее. Активно продвигая эти карты, банки вроде бы заботятся о наших интересах. Но так ли это?
Обратите внимание на соотношение: по всему миру точек обслуживания в 23 раза больше, чем банкоматов. И это понятно – ведь карты для того и придумали, чтобы не таскать с собой толстые и тяжелые кошельки, которые к тому же легко украсть. Вдобавок для того, чтобы окончательно отбить у людей желание снимать наличные, операции в торговой сети производятся без комиссий, а за услуги банкоматов приходится платить.
А что у нас? На всю Росcию приходится только 65 тыс. торговых точек и 14 тыс. банкоматов, принимающих карты Visa. Вдобавок немалую часть точек обслуживания составляют дорогие рестораны, салоны и бутики, так что одно из важных преимуществ кредитных карт у нас в стране реализовать весьма затруднительно. Ведь многие наши сограждане совершают покупки в магазинах, которые либо вообще не принимают карт, либо (омская специфика!) принимают «Золотую корону».
И человек вынужден искать ближайший банкомат, снимать наличные и платить за это комиссию. Даже в Банке Москвы, где наличные в «родных» банкоматах в пределах остатка на счете можно снять бесплатно, в случае овердрафта придется уплатить 3,5% от суммы. В банке «Ренессанс Кредит» (карта Кредитная Экспресс) комиссии в этих случаях будут 1% и 3,9% соответственно.
В Райффайзенбанке в рамках тарифного плана «Стандартный» комиссия за снятие наличных – 3%, а в случае плана «Оптимальный» — 5% от суммы. Нередко размер комиссии зависит от типа карты: для «золотой» (Gold) он поменьше, для «простой» (Classic, Standard) — побольше. Скажем, в банке ВТБ 24 и Юниаструм Банке (тариф U-Pay) снятие наличных в банкоматах за счет кредита в первом случае стоит 3,9%, а во втором – 4,9%.
Причем далеко не факт, что поблизости окажется банкомат нужного банка. А в чужом банкомате комиссия обычно весомее. НОМОС БАНК, где выдача наличных в своих и чужих банкоматах стоит 3% — исключение. Примсоцбанк при выдаче наличных по карте Visa в своей сети взимает 2%, а в банкоматах других банков – 2% + . Сбербанк и УРАЛСИБ для своих банкоматов установили комиссию в 3%, а для чужих – 4% от снятой суммы.
Владельцы «золотой» карты банка «Ренессанс Кредит» при снятии наличных в банкомате любого банка заплатят комиссию в 1%, а при снятии в кассе самого банка – 7% (!) от суммы. Вдобавок процентная ставка по кредиту в случае снятия наличных окажется 24% вместо 18% годовых при безналичной оплате. Кредит Русфинанс Банка стоит 35% годовых при безналичных расчетах и 40%, если снимаются наличные. В ОТП Банке при получении наличных ставки по кредиту составят 31,9-33,9% в рублях и 21,9-23,9% в другой валюте. Все это не делает кредиты привлекательнее.
Еще одно ограничение — весьма скромные лимиты снятия наличных. Так, в Райффайзенбанке в день можно снять не более 10%, а в месяц – до 40% кредитного лимита. Та же месячная норма и в НОМОС БАНКе. Самые жесткие правила у Русфинанс Банка, где месячный лимит – всего 4000 руб. Такая тарифная политика в российских условиях – одна из причин того, что при всех своих достоинствах кредитные карты пока не слишком популярны. Многие просто не видят смысла их заводить. А кто-то, может, и хотел бы, да не имеет такой возможности.
Кому у нас дают кредитки?
Чтобы получить кредитную карту, необходимо быть гражданином (гражданкой) Российской Федерации, иметь постоянную регистрацию в регионе оформления карты, постоянную работу и подходящий возраст. В большинстве случаев это означает от 21 до 60 лет для мужчин и до 55 лет для женщин. До 57 лет можно получить «золотую» карту в «Ренессанс Кредите». В Сбербанке до недавнего времени предельный возраст был 57 лет для мужчин и 52 года для женщин, а теперь – 59 и 54 соответственно. В банке ВТБ 24 верхняя планка для всех одна – 60 лет, но для мужчин иной минимальный возраст – 23 года. А Росбанк устанавливает предельный возраст на дату погашения кредита: 60 лет для женщин, 65 лет для мужчин. И лишь Русфинанс указывает только нижнюю планку – 23 года.
Кредитный лимит устанавливается в зависимости от доходов. А в ВТБ 24 от размера дохода зависит и ставка по кредиту. Помимо справки 2-НДФЛ, иногда сгодится другое подтверждение. К примеру, в Райффайзенбанке — водительские права либо загранпаспорт с открытой визой. Карты с небольшим лимитом иногда выдают без справок: Примсоцбанк – до 50, Промсвязьбанк – до 60 тыс. руб.
Каждый третий банк поступает проще: устанавливает кредитный лимит только тем, кто получает зарплату по его карте. В части прочих банков (Альфа-Банк, Русь-Банк, ТРАСТ и др.) зарплатные клиенты получают бесплатное или льготное обслуживание картсчета, пониженную процентную ставку по кредиту и/или иные преимущества.
Заявки на кредитные карты БНП ПАРИБА и Русфинанс Банка оформляются в магазинах при покупке товаров за счет экспресс-кредита того же банка, а сами карты присылаются по почте. Кроме того, БНП ПАРИБА и МДМ Банк готовы предложить кредитные карты тем, кто уже получал кредит в этом банке, а МДМ – также своим вкладчикам и зарплатникам. Абсолют Банк выдает кредитные карты только вкладчикам и перевыпускает эмитированные ранее.
Итог получается не слишком утешительным: кредитные карты у нас есть (и даже понемногу дешевеют), но отнюдь не для всех. И воспользоваться их преимуществами удается далеко не всегда. Бывают, правда, карты с дополнительными плюсами, но о них – в следующий раз.