Ставки по банковским вкладам все еще продолжают снижаться

За последние 3,5 месяца ставки по вкладам в рублях в большинстве из представленных в Омске банков снизились на 1,5-3,5 процентного пункта, по вкладам в евро – остались на прежнем уровне либо снизились менее чем на 1 пункт, а вклады в долларах демонстрируют весьма пеструю картину. Но если учесть, что 78,5% всех вкладов составляют рублевые, станет абсолютно ясно, что стоимость денег населения продолжает неуклонно снижаться.
Мнимый парадокс
В первой декаде августа среднее значение ставок по вкладам в рублях в десяти крупнейших банках России снизилось на 0,29 процентного пункта и впервые опустилось ниже 9%. За вторую декаду августа максимальная ставка уменьшилась еще на 0,02% — до 8,76% годовых. Таким образом, за год этот показатель снизился более чем на 6 пунктов и фактически достиг докризисного уровня, когда вклады в крупных банках приносили годовой доход в размере 8,5-9,5%.
А сегодня есть немало банков (и даже не самых крупных), которые предлагают доходность по вкладам гораздо ниже. Хотя рекорд, как водится, принадлежит Сбербанку: после последнего снижения ставок по вкладам, случившегося 16 августа, доходность по большинству из них не покрывает даже официально установленного уровня инфляции. По данным Росстата на 18 августа, с начала года потребительские цены выросли на 5,1%, а ставки по вкладам Сбербанка сроком на полгода не превышают 4,5% годовых даже для весьма и весьма крупных сумм.
В банке «ЮниКредит» ставки на сроки до двух лет еще ниже, но если заключить договор на более длительный срок, можно получить до 7,75% (при сроке 10 лет). Правда, вряд ли кто-то возьмется предсказать, что будет к тому времени с инфляцией. Но несмотря на все это — вот парадокс!- объем вкладов продолжает расти. В целом по России он увеличился за полгода на 12,7%, а в Омской области прирост составил почти 13,4%. Но это как раз тот случай, когда активный рост не радует практически никого – как буйные сорняки на огороде.
Вкладчикам, понятное дело, не нравится постоянное снижение ставок, а многим из банкиров – тяжкая необходимость обслуживать вклады, привлеченные на пике их доходности – в конце 2008 года и начале 2009-го. В целом по России доля вкладов сроком свыше года составляет 65,3%, в Омской области – почти 70%. А поскольку и прирост объема вкладов произошел в основном за их счет (в Омской области — 6,8 из 7,3 млрд руб.), можно с большой вероятностью предположить, что немалую часть прироста обеспечило пополнение «дорогих» вкладов.
Это и есть одно из объяснений мнимого парадокса. Второе – то, что люди, наученные своим и чужим опытом в разгар кризиса, стремятся создать накопления — «подушку безопасности» для себя и своей семьи. А альтернативных вариантов сбережений, по большому счету, на сегодня нет. Вот и растет объем вкладов, а вместе с ним – головная боль части банкиров, которые не знают, куда пристроить эти деньги.
Надежных заемщиков из числа юридических лиц в последнее время больше не стало. Да и существующие на этом рынке ставки позволяют обеспечивать рентабельность деятельности далеко не всем. Более выгодные направления – кредитование малого бизнеса и физических лиц. Однако и здесь есть свои «подводные камни».
Директор омского филиала СКБ-банка Сергей МАРКЕР считает: «Сегодня лучше себя чувствуют те банки, которые технологически готовы работать на розничном рынке и имеют соответствующий опыт. Потому что для успешной работы на нем нужно иметь не только продукты, но и налаженную систему продаж. А еще – умение быстро перестраиваться в условиях стремительно меняющейся конъюнктуры».
Кстати сказать, руководство СКБ-банка в свое время проявило большую предусмотрительность, первым запустив на рынок вклад с регрессной шкалой: чем дольше срок, тем ниже ставка. Это упростило банку задачу замещения дорогих вкладов более дешевыми.
А банк СИБЭС создал прецедент другого рода, приняв решение с 5 августа временно приостановить прием срочных вкладов от населения «в целях снижения расходов банка в связи с избыточной ликвидностью и отсутствием надежных заемщиков».
Что сегодня предлагают омичам
В последнее время 5 банков полностью заменили свои линейки вкладов. Но при этом в трех случаях ничего особо радикального не произошло: почти все новые вклады имеют прототипы в прежней линейке. В Омск-Банке теперь условия и названия вкладов в разных валютах унифицированы. При этом нынешний «Инвестиционный» почти не отличается от прежнего «Успеха», только ставки стали на 0,5-2% ниже. В Банке Сибирь набор условий по вкладам изменился слегка, а вот процентные ставки – весьма значительно, вплоть до 4,75%.
МОСОБЛБАНК меняет линейку не первый раз за год. Стоит отметить, что теперь 3 из четырех срочных вкладов в рублях открываются на срок до 5 лет. В других валютах срочных вкладов не осталось – только «до востребования». Пятилетние вклады есть также в банке ВТБ24 и Райффайзенбанке.
А вот Юниаструм Банк поменял свою линейку кардинально. Если прежде большинство вкладов в этом банке можно было открыть, располагая достаточно скромной суммой, то теперь минимальная сумма по всем срочным депозитам составляет 100 000 рублей, включая и вклад «Доступный». Может, в Москве или на Кипре это название и не режет слух, а в Омске оно здорово смахивает на издевательство. Причем для каждого вклада есть еще максимальная сумма – потолок пополнения: от 100 000 – до 1 млн, от 1 млн — до 3 млн, от 3 до 6 млн.
Еще одна новинка – вклад «Вперед в будущее» с плавающей ставкой. Он появился около месяца назад, но пока что никто в Омске открыть такой вклад еще не пожелал. Оно и немудрено: при сумме от 100 000 до 1 млн рублей и сроке 2 года ставка будет на 0,75% ниже ставки рефинансирования Банка России, а при сроке 5 лет – на 0,25% ниже. Сегодня это означает 7 и 7,5% годовых. Не слишком щедро…
А если учесть, что Юниаструм Банк сохраняет комиссию за пополнение ранее открытых вкладов в размере 7% от суммы пополнения, то возникает ощущение, что вкладчики этому банку абсолютно не нужны, и он всеми силами пытается отбить у людей всякое желание иметь с ним дело. Интересно, что он будет делать, если ситуация снова изменится?
Есть, однако, и банки, которые стремятся привлечь внимание к своим вкладам. Прежде всего, вкладам в долларах. В июле — августе повысили ставки по ним Альфа-Банк, Банк Москвы, Сбербанк и Сиббизнесбанк. Повышение было очень разным: скажем, в Альфа-Банке более всего (на 0,8-1,2%) были увеличены ставки по трехмесячным вкладам, а в Банке Москвы – на сроки 9 — 12 месяцев. Сиббизнесбанк добавил 0,5% к ставкам по вкладам от 6 до 12 месяцев, а Сбербанк на столько же поднял ставки по «Депозиту СБ РФ» независимо от срока. А вот изменение ставок по вкладу «Особый СБ РФ» оказалось крайне неравномерным. АМТ Банк на 0,25% поднял ставку по вкладу «Народный+» и в то же время на 2,35% опустил ставки по другим вкладам, открываемым на тот же срок.
Как пояснили в одном из омских филиалов, действия эти были предприняты с целью приостановить наметившийся отток вкладов, последовавший за снижением курса доллара. Вероятно, той же причиной можно объяснить небольшое (на 0,15-0,6%) повышение ставок по вкладам в рублях, предпринятое Альфа-Банком и Промсвязьбанком. Во всяком случае, пока что не просматривается причин, которые могли бы вызвать изменение общего тренда. Напомним, что председатель правления Альфа-Банка Рушан ХВЕСЮК, который побывал в Омске пятого июля, заявил в ответ на вопрос «КВ», почему они подняли свои ставки, так: «Наши ощущения, что период падения бесконечного и ставок размещения, и депозитных заканчивается. Сейчас со ставками ситуация будет развиваться в обратном направлении. Мы подняли ставки по вкладам, следующий тренд — поднятие процентов по кредитам». Так что дно падения все же, похоже, недалеко.