Ставкопаду не видно конца

В течение всего сентября сохранялся неизменным вычисляемый Банком России показатель – средняя максимальная ставка по вкладам в рублях в 10 «самых депозитных» российских банках была равна 8,73% годовых. Однако за этот срок ставки по своим депозитам успели поменять более 10 других банков, работающих в Омске. Причем не только по рублевым, но и по номинированным в долларах и евро. И конца этому процессу пока не видно – точно так же, как и росту объема вкладов.
Антикризисный учет и контроль
Возможно, не все помнят о том, что право вводить ограничения на размер процентных ставок по вкладам было дано Центробанку в 2009 году в качестве временной антикризисной меры. Первоначально установленный срок ее действия был продлен, но и он истекает в конце нынешнего года. Высокопоставленные сотрудники Банка России не раз высказывались в пользу сохранения контроля. В частности, на прошлой неделе об этом заявил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей СИМАНОВСКИЙ. Правда, не очень понятно, какой в этом смысл: коммерческие банки уже давно снижают ставки безо всякого вмешательства со стороны регулятора.
С 1 октября ввели новые ставки по вкладам Альфа-Банк и Росбанк, что сразу снизило средний показатель до 8,5% годовых. Если же не ограничиваться рассмотрением банков первой десятки, то станет понятно, что процесс удешевления депозитов продолжается без остановок и затрагивает не только вклады в российской валюте, но и в американской и европейской. Хотя для омичей это не слишком актуально, поскольку подавляющее большинство наших земляков предпочитает иметь дело с рублями.
Не прекращается и другой процесс – притока средств населения в банки самого разного размера. На прошлой неделе Сбербанк сообщил о приросте объема вкладов в сентябре на 1,4% (это 59 млрд руб.), а по данным ЦБ РФ, вклады в остальные российские банки за тот же месяц «потяжелели» на 2,2%. При этом показатели некоторых кредитных организаций (КО) оказались гораздо выше. К примеру, ВТБ 24 прибавил 3,1% (16,4 млрд руб.), что вполне могло стать следствием повышения ставок по вкладам в долларах, предпринятого им 25 августа.
Более подробных сведений по итогам третьего квартала 2010 года пока нет, а по состоянию на 1 сентября картина получилась весьма любопытной. В число лидеров по приросту объема вкладов за первые 8 месяцев года вошли КО, активно занимающиеся POS-кредитованием: «Русский стандарт» (+67,55%), НБ ТРАСТ (+54,7%) и Хоум Кредит (+43,59%). Не пропали даром усилия Юниаструм Банка, направленные на снижение привлекательности депозитов: их объем уменьшился на 8,21%.
При этом в большинстве банков гораздо более половины общего объема составляют депозиты, привлеченные на срок от года до трех лет, и они же демонстрируют самый активный прирост. Как уже отмечалось в августовском обзоре рынка, это те самые пополняемые депозиты, которые предусмотрительные вкладчики успели открыть на весьма выгодных условиях конца 2008-го или начала 2009 года. Радость для вкладчиков и головная боль для банков… Но конец и тому, и другому наступит достаточно скоро, потому что существенная часть договоров заключалась все-таки не на 3 года, а на полтора-два.
Текущие предложения
На данный момент предложения банков не отличаются щедростью. Даже тем, кто готов разместить миллионы рублей на 2-3 года, лишь несколько КО предлагают доходность на уровне 10% годовых. Остальные варианты куда скромнее. Эквивалентную сумму в евро в редких случаях можно разместить по ставке выше 5%, а в долларах – выше 6% годовых. Тем, чьи сбережения недотягивают до такого уровня, банки в большинстве случаев готовы платить порядка 7-8% годовых в рублях и 4-5% в долларах или евро.
При этом разброс величины ставок весьма велик: для одних и тех же (или сравнимых) сумм, сроков размещения и условий привлечения доходность вкладов в разных банках может отличаться в полтора-два раза, а в экстремальных случаях – и более того. Так что тем, кто не имеет ранее открытых пополняемых вкладов, сейчас надо очень внимательно сравнивать и взвешивать все детали предложений банков, прежде чем выбрать подходящий вариант.
Благо вариантов этих огромное количество: и по срокам, и по суммам, и по возможностям пополнения, частичного снятия или досрочного расторжения. Финансовые консультанты обычно рекомендуют открывать сразу несколько вкладов: один – на максимально возможный срок и с максимально возможной доходностью, другой (или другие) – с возможностью пополнения и снятия части вклада либо льготного досрочного расторжения.
За последние два месяца кое-кто повысил ставки или ввел другие улучшения условий по вкладам. Например, Банк Сибирь на 0,5-0,75 процентных пункта (п.п.) поднял ставки по вкладам в рублях, открываемых на разные сроки. Газпромбанк в равной мере, на 0,5-1 п.п., повысил ставки по вкладам в обеих иностранных валютах, а в Сиббизнесбанке повышение ставок в долларах составило до 1,4%, а в евро – до 1,35% (при открытии вклада сроком на год). АМТ Банк ввел новый срок по вкладу «Народный+» – 728 дней и предоставил возможность пополнять депозит. Банк УРАЛСИБ по вкладу «Стабильный» добавляет 0,3% к стандартной ставке для тех, кто был или является вкладчиком банка.
Совкомбанк на 0,5% повысил ставки в рублях при сроке размещения два года и на 1,5% снизил по вкладам на все остальные сроки. БИНБАНК на 0,2 п.п. повысил ставки для двухлетних вкладов в долларах и на 0,3 п.п. снизил для годичных, а повышение ставок по вкладам в евро сроком на год составило 2 п.п. при снижении ставок на вклады в этой валюте сроком 1-3 месяца.
А в большинстве случаев ставки только снижались. Рекордсменом стал Москоммерцбанк, в котором с 1 октября ставки по рублевым вкладам «На выгодных условиях» отличаются от августовских на 2,25-5,5 п.п. (в зависимости от срока). По тем же вкладам в долларах ставки снизились на 2-3, а в евро – на 1,5-2 п.п. Весьма существенно (хотя и неравномерно) опустились рублевые ставки в ТрансКредит Банке, Собинбанке, Росбанке и Русь-Банке. На 1,75 п.п. снизил ставки по депозитам «Мой лучший вклад» в долларах и евро Мастер-Банк. В остальных банках изменения оказались не столь велики.