Ставки двинулись в разные стороны,

Банковские вклады в последние годы были (и пока что остаются) самым популярным способом сохранения сбережений у россиян. По данным ЦБ РФ, за 2010 год общий объем вкладов населения увеличился на 31,2%. Омичи слегка отстали: в нашей области прирост составил около 28,8%, или 54,5 млрд рублей. Причем большей частью это были именно рубли: доля валютных вкладов в общероссийском портфеле за год снизилась с 26,4% до 19,3% (омских данных пока нет).
Подводя итоги
Для увеличения объемов вкладов не стало помехой даже то, что весь год ставки по таким депозитам неуклонно снижались. Если в первые дни января 2010 года среднее значение максимальных ставок по рублевым вкладам в 10 «самых депозитных» банках равнялось 12,97% годовых, то к началу нынешнего года оно опустилось до 8,25%, а по итогам первой декады марта составило, по данным мониторинга Банка России, 8,1%.
Конечно, сами по себе эти цифры мало о чем говорят. Но если вспомнить официальный показатель уровня инфляции по итогам 2010 года (8,8%), то станет понятно, что вклады в рублях свою функцию инструмента сбережения до сих пор все-таки выполняли. Открыв в начале прошлого года вклад сроком на 12 месяцев, можно было получить доход, превышающий потери от инфляции.
Но вот сейчас ситуация совершенно иная: если открывать вклад по действующим на сегодня (10 марта) ставкам, чрезвычайно сложно найти такой вариант, который гарантировал бы доход, превышающий инфляцию по итогам прошлого года. И пока нет уверенности, что в нынешнем году инфляция будет ниже. По последним данным, с начала 2011 года инфляция в России достигла уже 3,3%, тогда как год назад к этому же времени составляла 2,7%.
А между тем во многих банках ставки по вкладам продолжают снижаться (причем номинированным не только в рублях, но и в других валютах). Правда, формируется и обратный процесс: отдельные банки начинают повышать доходность своих вкладов. Со времени публикации предыдущего обзора по вкладам (в конце октября 2010 года) лишь в десятке представленных в нем банков ставки остались прежними. И если вклады в рублях в большинстве случаев все-таки дешевели, то по долларовым наблюдается своего рода паритет: количество участников рынка, повысивших ставки, оказалось равным количеству понизивших.
Особенности текущего момента
И год, и два назад банки были, можно сказать, единодушны в своих порывах: они сначала дружно повышали, а потом не менее дружно понижали доходность вкладов. Сейчас же картина получается весьма пестрая: и масштабы изменений, и их структура, и достигнутые результаты очень разные. Допустим, Райффайзенбанк равномерно снизил ставки по вкладам в рублях на 0,1%, банк Стройкредит столь же равномерно, но уже на 1%, а в НБ ТРАСТ по вкладу ТРАСТ-Лидер для разных сумм и сроков снижение составило от 0,3 до 1,5%.
Есть изменения, которые явно указывают на смену приоритетов того или иного банка. А как иначе можно интерпретировать ситуацию, когда ставки по одним и тем же вкладам одновременно и повышаются, и понижаются? Причем если ИТ Банк повысил ставки по вкладам в долларах на более длинные сроки и понизил на короткие, то Связь-Банк и ТрансКредит Банк поступили с точностью до наоборот. В условиях вклада «Свобода выбора» от ВТБ24 раньше резко выделялись ставки на срок от полугода, сейчас они в значительной мере выровнялись.
Некоторые банки предпочитают не изменять условия существующих депозитных программ, а просто ввести новые. К примеру, Примсоцбанк запустил вклад «Западный» с более высокими ставками в рублях, а СтарБанк – вклад «Созвездие» с повышенными ставками сразу в трех валютах. НОМОС-БАНК полностью сменил линейку, причем уровень ставок в рублях оказался ниже, а в других валютах – выше, чем у ранее действовавших вкладов.
Сменилась линейка и у Банка Москвы. Названия вкладов похожи на прежние, но условия совсем другие. По вкладу «Классика Плюс» возможно и ежемесячное начисление процентов, но тогда ставки для разных сроков и сумм на 0,2-0,59% ниже. Для сроков до года ставки в рублях снижены, а для максимальных сроков и сумм они выросли на 0,15-0,4%. Вклад «Престиж плюс» – тоже в двух вариантах: с ограничением максимальной суммы и без него. Ограничение нельзя назвать жестким: есть диапазон сумм от 10 млн руб. и от 300 000 долларов/евро. Тем не менее с ограничением ставки на 0,25% выше.

Довольно сильно изменились условия вклада «Классический» в ЮниКредит Банке: раньше он открывался на 10 лет, теперь в рублях максимальный срок – 2555 дней (7 лет). Ставки не просто выросли (начинаются с 3% вместо 1,75%), но их шкала на начальном этапе стала более «крутой»: ставка на полгода увеличилась на 0,75%, на год – на 1,75%, на 2 года на 2,75%. Максимальные ставки в других валютах снизились с 5,25-5,5% до 4,5-5%, но на начальном этапе они стали повыше, особенно для евро. К примеру, на 3 месяца 0,5-1% (вместо 0,1-0,5%), на полгода – 1-1,5% (были 0,25-0,75%), а на год – 1,75-2,25% (раньше — 0,75-1,25%).
В Свердловском Губернском к названию «Губернский экспресс» просто добавили «Люкс», но условия стали кардинально иными. Главное изменение – переход с «обратной» шкалы (чем дольше срок, тем ниже ставка) на «прямую», когда ставка растет вместе со сроком вклада. Изменились и другие условия. Обратите внимание! А СКБ-банк от «обратной» шкалы не отказался, но теперь максимальные ставки действуют не в первые 3 месяца, а с 91 по 180 день. Для остальных сроков они снижены.
Подводя итог далеко не полному перечислению новинок, можно сделать вывод, что многие банки сейчас ищут возможности привлечь внимание вкладчиков не только (и не столько) ставками. Причем вкладчиков квалифицированных, которые в состоянии сделать выбор подходящего именно им варианта из нескольких предлагаемых, а также положительно оценить сам факт возможности выбора.
Именно на таких клиентов рассчитаны и новые вклады Банка Москвы, и «Свобода выбора» от ВТБ24, «Доходный +» от БИНБАНКа, который устроен по принципу «сделай сам»: каждый вкладчик может выбрать из предложенного набора опций те и только те, которые ему необходимы. Довольно сложно устроен и уже упомянутый вклад СтарБанка «Созвездие», ставка по которому в первый год зависит от наличия или отсутствия снятий по вкладу, а во второй год равна ставке рефинансирования ЦБ РФ.
К сожалению, есть и другие примеры. Скажем, МДМ Банк широко распространил сообщение «о повышении процентных ставок по ВСЕМ ДЕЙСТВУЮЩИМ вкладам от 0,15% до 1,4 %, в зависимости от срока размещения средств. Новые условия будут ТАКЖЕ распространяться и на вклады, заключенные в банке с 1 марта» (цитата из сообщения банка, отдельные слова выделены редакцией «КВ»). При попытке уточнить детали по «горячей линии» банка удалось выяснить, что «действующими» вопреки закону и здравому смыслу в банке считают ТОЛЬКО вклады, открытые на условиях, введенных с 1 марта. А по поводу «также» — никаких комментариев! Интересно, какую категорию клиентов банк собирался привлечь ТАКИМ способом?
Нынешняя пестрота условий и одновременно предпринимаемые противоположные действия – косвенные подтверждения того, что сегодня даже профессионалам рынка (не говоря уж о грамотном и опытном клиенте) очень сложно прогнозировать дальнейшее развитие событий. Слишком уж много факторов могут на него повлиять. Пожалуй, остается одно: ждать, когда более четко проявятся тенденции, и уж тогда строить свою стратегию. А попутно присмотреться к другим способам сохранения своих сбережений.