Страховщики и мошенники

Рядовой автомобилист подчас и не подозревает, насколько большие проблемы возникают у страховых компаний из-за страхователей, мошенничающих с данной услугой. И это даже влияет на тарифы для всех остальных. Пообщаться на эту тему с нами согласились представители двух страховых компаний — директор омского филиала страхового общества «РЕСО-Гарантия» Александр КУЗНЕЦРВ и заместитель директора по страхованию омского филиала страховой группы «АСКО» Александр ГЛАССОН.

Александр КУЗНЕЦОВ: «Чтобы доказать мошенничество, мы можем отследить местонахождение исходящих и входящих звонков».
— Так насколько дешевле было бы каско, если бы не мошенники?
— В мировой практике страхования или, например, в США в страховании в целом (там исследование проводилось) и установили, что для каждого гражданина США полис мог бы стоить на 5-10 % меньше, если бы не мошенничества. Думаю, в России цифры не сильно отличаются.
— Насколько это вообще большая проблема и для вашей компании, и для страхового бизнеса в целом?
— Бывает, когда разбивают машину незастрахованную, находят здесь доверчивого агента, похожую машину той же марки и модели, перекручивают номера, фотографируют, страхуют. И через два дня заявляют убытки. Поэтому страховщики на самом деле много чего придумывают, чтобы минимизировать все эти явления, в частности, автомобиль перед страхованием обязательно фотографируют, все фотографии его прикрепляются в электронном виде в систему. Есть специальный порядок съемки, какие ракурсы должны быть. В том числе и VIN. У нас были случаи, когда агента привозили за 40 км от города на площадку возле АЗС и открытым текстом говорили: «Сфотографируйте VIN с этой машины и вот другую машину». Эта машина целая, другая – разбитая.
Вообще, чтобы обмануть страховщика, надо очень много вещей учесть, и такие грубые схемы у нас, конечно, не проходят. Намного сложнее доказывать ситуацию, когда за рулем был человек, не вписанный в полис. Тоже много у нас было таких случаев, когда машина сильно разбита и технические средства позволяют – тот же биллинг – отследить местонахождение исходящих и входящих звонков. Когда мы точно видим, что человек, вписанный в полис, в момент ДТП находится далеко от его места. А в документах ГИБДД заявлено, что он был за рулем. Были прецеденты и когда суд принимал во внимание эти доказательства и отказывал в выплате, и когда говорил: «Я не понимаю, что такой этот ваш биллинг, выплачивайте 500 000 ему».
— Бывают случаи, что вы имеете дело с мошенниками, но доказать это не можете? А доказывать это нужно в суде?
— Если есть возбужденное уголовное дело и обвинительный приговор за мошенничество, то, как правило, до гражданского судопроизводства дело не доходит. Потому что какой смысл человеку, у которого доказали виновность в совершении уголовного преступления, идти в гражданский суд, если гражданский суд будет смотреть материалы дела? И там доказан обман? Но когда, наоборот, дело не возбуждают, а закрывают по формальным признакам, тогда он идет в гражданский суд и говорит: «Видите, я никого не обманывал и все, что я говорил, правда, а компания мне не выплачивает». Суд поднимает материалы дела, там ничего нет, и обязывает нас выплачивать. У нас вообще смешные были случаи. Товарищ застраховал машину, в полис было вписано два человека, второй – не владелец – уехал в Тюмень, в состоянии алкогольного опьянения попал в ДТП – въехал в угол дома. Тюменские инспекторы ГИБДД забрали машину на штрафстоянку, а спустя некоторое время собственник заявил о хищении. Причем рассказывал, что в Тюмени приехал на пляж, пошёл купаться, а когда вышел из воды, на него напали неизвестные, побили и машину забрали. Правду уже потом выяснили. Поскольку владелец поврежденного дома по полису ОСАГО обратился в наш тюменский филиал. А в том полисе все данные автомобиля есть. Мы установили, что есть убыток, причиненный этим «угнанным» транспортным средством. Вся цепочка восстановилась. Думаете, собственник признался, что он неправ? Он еще ходил полтора года и требовал денег, говоря, что машину угнали.
— Наверное, у страховых компаний существует тайный общий черный список недобросовестных страхователей?
— Есть такой список. Он пополняется, некоторые фамилии в нем известные, их знают все. На самом деле компании взаимодействуют в сфере безопасности, и информация о тех, кто уже попытки обмана предпринимал и был судим, конечно, есть.
— Можно повторить, какие признаки говорят о том, что имеет место обман?
— Что касается мнимых угонов, то типовых признаков нет, а что касается повреждения в ДТП, то это, как правило, за чертой города, в ночное время или ранним утром. Либо если это город, то какие-то проселочные дороги. В таких ситуациях специалистам нужно очень внимательно работать, изучить все документы с места события. Когда у нас началось ОСАГО, один из самых первых случаев обмана был совсем смешным. В половине седьмого утра на въезде в город столкнулись два автомобиля, застрахованные у нас. Начали проверять – выяснили, что потерпевший и виновник живут в Любине на одной улице в соседних домах. Вопрос: как так получилось, что утром они оба одновременно оказались на этом въезде и более того – столкнулись? Несложно было доказать, что это сговор.

Александр ГЛАССОН: «Я бы опубликовал список, у кого какие в Омске лимиты на право подписи по страховым суммам и выплатам. И сразу все станет понятно».
— Насколько мошенники, пытающиеся обмануть с каско вас, большая проблема для вашей компании?
— При вступлении в силу закона об ОСАГО в 2003-м мы буквально за два года освободились от неблагонадежных страховых агентов. Уважающей себя страховой компании нужно иметь свою службу экономической безопасности, которая работает по регрессным искам, суброгациям, с агентской сетью, если агенты где-то нечистоплотны. А что значит нечистоплотны? Когда полис каско продан сегодня, вступает в силу с 00.00 завтрашнего дня и на следующий день уже случается авария. Естественно, начальник нашего отдела выплаты о таких страховых событиях информирует и никакого дела не заводит, пока служба безопасности конкретно не проверит данный факт. Конечно, может быть случайность, есть презумпция невиновности, нельзя сразу обвинить агента и страхователя в сговоре. В упомянутые годы у нас такие случаи были, и в особенности по ОСАГО, когда я точно знал, что человек ехал без полиса и стал виновником аварии, и сказал подъехавшим гаишникам, что он застрахован в нашей компании, но полис забыл и его привезут. Позвонил агенту (она у нас сейчас не работает), и агент выписала ему полис задним числом! И когда мы этот случай предали огласке во всей нашей агентской сети, я этой агентессе конкретно сказал: «Давайте ваше письменное согласие и мы воспроизведем все разговоры по вашему сотовому телефону в этот день с 12 до 15 часов». Она сказала: «Ни в коем случае». Я говорю: «Ну, тогда мы с вами не будем работать». Все! Человек ушел, а мы произвели выплату, потому что здесь ничего не докажешь. И дай бог, таких агентов у нас не стало. С другой стороны, я говорю, ведь можно же создать единую информационную базу страхового мошенничества. Минимум региональную, максимум – федеральную. У каждой уважающей себя страховой компании есть своя база. Но кто же обменивается ей с другими страховщиками?
И люди, которые попадают в аварии (именно их виновники), чтобы к ним не применяли повышающий коэффициент, переходят в другую компанию. В самом начале действия ОСАГО было установлено, что до 2005 года должна быть разработана единая электронная база данных по каждому водителю. Но выделенные деньги ушли не по назначению, никто ничего не создал, о какой базе мошенников тогда можно говорить хотя бы даже на местном уровне? Кто с кем обменивается? На нашем рынке работают более 70 страховых компаний и почти 50 % из них не исполняют свои обязанности по обслуживанию договоров страхования. Они продают полисы, получают деньги, платят комиссию агенту, а выплату не производят. Нет никакой базы!
Порой не уследишь за всем по фактам мошенничества. Но все случаи, которые происходят на следующий день или через несколько дней после продажи полиса, мы берем под контроль и тщательно проверяем. Это по КАСКО и ОСАГО. Мало того, мы уже навели порядок по определенным фактам обмана со страхованием от несчастного случая. Когда граждане берут справки о травмах, договариваются с медицинскими учреждениями и приносят нам документы, что вот они лечились, у них были травмы. Мы делаем встречную проверку, наш медэксперт приезжает в это учреждение и там проверяет медицинские документы, в т.ч. историю болезни.
— Если говорить об общей ситуации. Не страшно будет, если 10 – 20 недобросовестных компаний уйдут с рынка? Собственно, они и уходят…
— Сегодня вот опубликовали список из 69 компаний, у которых уставный капитал не отвечает требованиям, вступающим в силу с 1 января 2012 года. И они не собираются его повышать. То есть они сдадут лицензию. Потому что не смогут работать. Нужно, чтобы недобросовестные компании ушли из Омска. Сегодня был у ДК Сибзавода, там висит объявление: «Страховой центр». Так же и на Московке. Обманут опять омичей! Делают единые страховые центры, которые продают полисы. ОСАГО в основном. А какие компании – не говорят! Сейчас закрылся филиал «Инно-гарант», расчетные счета арестованы, «Росстрах» новосибирский закрылся (его банкротят), все переметнулись в другие компании. И все ждут – когда кто-то закрывается, те, кто хотят развить рынок ОСАГО, сразу звонят и перекупают этот менеджмент. Абсолютно никто не контролирует эту ситуацию. Уже 39 из 139 компаний, получавших лицензию на сделки по ОСАГО, ее лишились.
— Но конкуренция все равно останется нормальная?
— Самое главное – компания не должна иметь структуру портфеля не более 25 -35 % по ОСАГО. Все остальное должно быть добровольные виды страхования. Изучите европейский опыт. В Прибалтике все местные компании ушли с этого рынка, ни одной не осталось.
— Помогает ли мошенникам какое-то несовершенство законов?
— Я бы вообще по-другому повернул тематику мошенничества. Ярко выраженные преступники медленно уходят. Мошенники – в верхах, они делают все для того, чтобы в Омске и Сибири вообще выплаты либо не производились, либо уменьшались. А я бы опубликовал список руководителей омских филиалов компаний, у кого какие доверенности и лимиты ответственности на право подписи по страховым суммам и выплатам. В последний раз выступал на круглом столе страховщиков и во всеуслышание сказал: «У нашего директора не только право на заключение договоров с лимитом в десятки миллионов рублей, но и право на выплаты. Он имеет право сам подписать любую выплату до 200 000 рублей. У кого какие еще лимиты есть?» И никто не осмелился ничего сказать, назвать свои лимиты. Потому что у них гораздо меньше. Большинство компаний отсылают выплатные дела в Москву, в свои головные офисы и их там урезают процентов на 30 – 40. А все остальное – через суд.
В суд идти надо. Но он может не принять заявление. Потому что в полисе написан юридический адрес в Москве. Тоже хитрят. Вот кто здесь мошенник?

Кирилл ЯНЧИНСКИЙ