Законодатели – на стороне заемщиков

1 ноября вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ (ГК), которые позволяют досрочно гасить кредиты, полученные гражданами для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Соответствующий закон № 284-ФЗ был принят Госдумой 7 октября, одобрен Советом Федерации 12 октября и подписан Президентом РФ 19 октября.
До принятия поправок статья 810 ГК позволяла досрочно возвращать сумму займа, предоставленного под проценты, только с согласия займодавца. Теперь заемщику получать согласие не требуется – достаточно уведомить о своем намерении досрочно погасить кредит не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты гашения. Причем закон допускает, что в договоре займа может быть установлен и более короткий срок уведомления.
Новая редакция статьи 809 уточняет, что в случае досрочного возврата займа займодавец (в роли которого чаще всего выступает банк) имеет право на получение с заемщика лишь процентов, начисленных включительно до того дня, когда этот кредит возвращен — полностью или частично.
Стоит особо отметить, что действие поправок распространяется не только на вновь заключаемые, но и на договоры займа либо кредитные договоры, заключенные до дня вступления в силу данного Федерального закона. А договоров, содержащих разного рода ограничения или даже прямой запрет на досрочное гашение, было заключено великое множество.
Получатели ипотечных кредитов нередко сталкивались с ограничением в виде моратория, то есть запрета на досрочное гашение в течение установленного срока. Иногда этот запрет не был абсолютным: досрочные платежи все же принимались, но при этом взимался штраф фиксированного размера или (гораздо чаще) определенный процент от вносимой досрочно суммы.
Прямые запреты или весьма серьезные штрафы за досрочное гашение практиковали многие банки, предоставляющие так называемые экспресс-кредиты – денежные и товарные. Некоторые из них позволяли досрочно возвращать только полную сумму долга, включая и проценты, начисленные за весь указанный в договоре срок. Что, разумеется, лишало всякого смысла досрочное гашение кредита.
Все эти меры преследовали общую цель: обеспечить банку возможность заранее просчитывать и график поступления средств на счет (дабы не допустить разрывов между активами и пассивами), и размер получаемого дохода. Правда, добиваться этого удавалось далеко не всегда: согласно данным, опубликованным в газете «Ведомости», уровень досрочного погашения коротких кредитов в России составляет 10-15%, а ипотечных — около 50%.
В первом чтении поправки в ГК о возможности досрочного погашения кредитов были приняты еще в 2009 году. Дальше дело застопорилось, но многие банки все же решили отказаться от ограничений или хотя бы смягчить их, не дожидаясь изменения законодательства. К лету 2011 года мораторий на досрочное гашение сохранился лишь в 1/3 ипотечных программ, причем в ряде случаев его срок сократился.
А что происходит сейчас? Одни банки (например, «Открытие») просто отменили мораторий, другие с 1 ноября ввели новые правила досрочного гашения. Так, клиенты банка ДельтаКредит получили возможность выбирать: сообщить за 30 дней о возврате кредита в любую удобную дату или осуществить досрочный возврат в дату очередного платежа, предупредив об этом за 10 дней. ЮниКредит Банк можно известить о дате досрочного погашения за 3 рабочих дня, а Росбанк – за 1 рабочий день.
На сайтах других банков сохранились прежние условия, включающие и пункт о наличии моратория. Возможно, соответствующие условия фигурируют также в текстах типовых договоров займа. И уж точно они имеются в ранее заключенных договорах. Но это теперь ровным счетом ничего не значит: все желающие досрочно погасить свой кредит или его часть могут направить своему кредитору уведомление, и через месяц тот будет обязан принять досрочный платеж с одновременным пересчетом процентов за пользование заемными средствами.