Вклады продолжают дорожать

Со времени публикации последнего обзора рынка вкладов в «КВ» (по состоянию на 7 октября 2011 года) почти все представленные в Омской области банки успели изменить ставки по депозитам в рублях и минимум два десятка из них – по депозитам в других валютах. В результате обладатели даже весьма скромных сбережений (менее 10 тыс. руб.) сейчас могут разместить их под 10-11% годовых, при этом имея возможность выбирать из нескольких вариантов.
Октябрь, ноябрь и далее
О причинах, вызвавших повышение ставок по депозитам, уже сказано и написано столько, что не хочется повторяться. Ситуация на финансовых рынках всю осень была достаточно напряженной, а потому банкам пришлось непрерывно вести борьбу за благосклонное внимание вкладчиков. Судя по всему, поначалу банкиры надеялись обойтись «малой кровью». Несмотря на начавшееся в сентябре повышение ставок, в октябре даже по самым крупным вкладам большинство банков предлагало не более 9% годовых, а банки «первой десятки» – и вовсе 5,5-7%.
Результат не замедлил сказаться: если в сентябре объем вкладов населения вырос на 1,9%, то в октябре общероссийский портфель сократился на 0,4%, до 10,876 трлн руб. В первую очередь снижение затронуло вклады сроком от года: их объем уменьшился почти на 46 млрд руб., т.е. на 0,6%. При этом из месяца в месяц уменьшалась доля крупнейших российских банков. Тем самым вкладчики ясно дали понять, что предлагаемый ими уровень доходности депозитов нельзя назвать привлекательным.
Сигнал был услышан, и банки отреагировали: ноябрь стал месяцем давно не виданной щедрости. Ставки подняли почти все, включая Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк и другие из числа «самых депозитных». Даже кое-кто из тех, кто уже улучшал условия в сентябре и/или октябре. Тем не менее в ноябре объем вкладов населения вырос всего на 2% — до 11,07 трлн руб. Причем доля 30 крупнейших банков на 1 декабря составила 75,8% всего портфеля, тогда как в августе была равна 76,5%.
Данные, опубликованные в декабре Центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии (ЦЭИ МФПА), свидетельствуют, что в ушедшем году крупные банки не очень-то преуспели в деле привлечения вкладов. Из топ-10 только 2 банка по результатам 11 месяцев показали прирост выше среднего по рынку: ВТБ24 (24,09%) и Райффайзенбанк (19,93%). А Банк Москвы и МДМ Банк и вовсе зафиксировали отток вкладов (-15,32% и -13,34%, соответственно). По-видимому, для многих наших сограждан размер ставки стал куда важнее размера банка.
Согласно предварительной оценке Агентства по страхованию вкладов (АСВ) прирост объема депозитов населения к концу 2011 года составил примерно 20% — гораздо меньше, чем в 2010 году (31,2%). На 2012-й АСВ прогнозирует замедление прироста до 16-18%. Но многое, конечно, будет зависеть от общеэкономической ситуации в России и за ее рубежами. В ушедшем году доходность по вкладам оказалась выше уровня инфляции (6,1%), а каким будет их соотношение через полгода?
Изменение политики
В пору предыдущего тотального повышения ставок, в конце 2008 года – начале 2009-го, многие банки традиционно устанавливали самые высокие ставки для вкладов, открываемых на длительные сроки. И таким образом сами загнали себя в ловушку: вскоре тренд развернулся, кредиты начали стремительно дешеветь, а им приходилось по-прежнему выплачивать высокие доходы по вкладам, которые продолжали действовать. (кое-кто платит и до сих пор…) Причем ситуация усугубилась тем, что многие из этих вкладов — пополняемые.
Правда, некоторые банки решили «сэкономить» и либо просто прекратили принимать дополнительные взносы во вклад (как Инвестторгбанк), либо ввели новые и довольно весомые комиссии. Скажем, за внесение средств на счет пополняемого вклада (как СКБ-банк) или за перевод либо выдачу наличными суммы срочного вклада (как Юниаструм Банк). В обоих случаях размер комиссии — 7% от суммы.
С весны 2010 года, когда были введены эти санкции, многие вкладчики пытались (с переменным успехом) отстоять свои права в судах. Но окончательное разрешение ситуация получила буквально на днях: 12 января совместная комиссия Федеральной антимонопольной службы (ФАС) и Центрального банка РФ признала Инвестторгбанк, СКБ-Банк и Юниаструм Банк нарушившими антимонопольное законодательство. Инвестторгбанку предписано возобновить прием дополнительных взносов во вклад, а СКБ-Банк и Юниаструм Банк должны вернуть вкладчикам уплаченные теми комиссии.
Пополнять, скорее всего, уже нечего – сроки тех договоров истекли либо на исходе. Но вкладчики сделали из этой истории свои выводы, а банки – свои. Сейчас очень многие предлагают вклады сроком до трех лет, а банк «Открытие», Райффайзенбанк, ТрансКредит Банк увеличили максимальный срок по своим вкладам до 5 лет. Но при этом в банке «Открытие» ставка по вкладам на сроки свыше двух лет ниже, чем по годичным, а, к примеру, в БИНБАНКе и ЛОКО Банке для трехлетних вкладов ставки установлены такие же, как для шестимесячных. Банк ВТБ24 по вкладу «Свобода выбора» и ТрансКредит Банк по вкладу «Доходный Плюс» в рублях максимальные ставки установили для диапазона от 91 до 180 дней.
В последнее время появилось немало вкладов, которые обеспечивают неплохую доходность при размещении на короткие сроки даже небольших сумм. Скажем, Примсоцбанк предложил в декабре вклад «Спринт», который при минимальной сумме в 5000 руб. за 3 месяца принесет 9% годовых, а за полгода – 10,5% годовых. В банке УРАЛСИБ по вкладу «Стабильный» сроком 3 месяца ставка равна 7,8%, при сроке 6 месяцев – 8%, а при размещении на 2-3 года – только 7,4%.
И таких вкладов становится все больше. Банки не хотят рисковать: а вдруг через несколько месяцев ситуация снова развернется, как это было в 2009 году? При этом у вкладчиков появляется возможность получить неплохой доход даже при сроках менее месяца. Например, в ИТ Банке можно получить 5-5,5% годовых, разместив вклад «Срочный» на 14 дней. А в Эксперт Банке (бывший Сибирский Купеческий) ставка в 5% годовых установлена для вклада «Максимальный доход» сроком на 7 дней.
Экзотика
Вкладчики (или, как минимум, читатели «КВ») со стажем уже привыкли, что в линейке СКБ-банка есть вклад, который в первые месяцы приносит доход больший, чем в последующие. Теперь похожий вклад появился и в Эксперт Банке, но между ними есть разница. Вклад «Счастливая монета» можно открыть на любой срок – от трех месяцев до трех лет, и при этом схема начисления процентов будет одна и та же (см. таблицы).
По вкладу «Управляй накоплениями» в таблицах указаны ставки для вклада сроком 364 дня. Можно также заключить договор на 91 день – под 6% или 6,5-7% годовых, в зависимости от суммы. При заключении договора на 182 дня с 1-го по 91-й день будет начисляться 8% (или 8,5-9%), а с 92-го – 6% (6,5-7%). Если договор – на 273 дня, до 91 дня начисляется 10% (10,5-11%), в период 92-182 дня – 8% (8,5-9%), а после – 6% (6,5-7%).
В ОТП Банке по вкладу «Время идет – ставка растет», в полном соответствии с названием, ставка увеличивается на 1 процентный пункт через каждые 91 день, и с такой же периодичностью происходит капитализация процентов. Начальная ставка – 6% годовых, конечная – 11%. При досрочном расторжении договора капитализированные проценты сохраняются. Минимальная сумма – 15 тыс. руб.
ЛОКО Банк в декабре тоже предложил вклад с растущей ставкой. Называется он «Плюс пять», минимальная сумма – 100 тыс. руб. Договор заключается на год, при этом в первые 9 месяцев начисляется 10% годовых, а в следующие 3 месяца – 15%. Выплата процентов – в конце срока.
В Плюс Банке вклад «Лидер Плюс» открывается сроком на 2 года. Для вкладов в рублях в первый год ставка выше и зависит от суммы вклада, а во второй год – ниже и единая для всех. При этом возможно досрочное частичное или полное снятие вклада без потери начисленных процентов.
Акции и льготы
В конце 2011 года появилось необычайно много «зимних» вкладов. В нашем обзоре, опубликованном 7 декабря, рассказывалось не обо всех, поскольку часть из них была запущена позднее. Обычно сезонные вклады принимаются недолго, и их условия не пересматриваются. В этом году все иначе. Так, в ОТП Банке сезонные вклады «Время идет – ставка растет» и «Теплое отношение» были введены в сентябре — до 30 декабря, но потом банк продлил срок до 29 февраля и для вклада «Теплое отношение» поднял максимальную ставку с 10 до 11% годовых.
Банк Москвы тоже ввел сезонный вклад «Проценты на взлет» в сентябре сроком до середины декабря под 6,7% в рублях, 4% в долларах. Но 1 ноября срок был продлен до 31 января, ставки повышены до 10% и 6,7% соответственно, а с 1 декабря – еще раз, до 11% в рублях.
Некоторые банки вместо запуска сезонных вкладов просто на определенный срок подняли ставки по уже существующим. Например, Связь-Банк с 8 декабря 2011 года по 31 января 2012 года установил процентную ставку по вкладу «Сберегательный резерв» на срок 367 дней в размере 10,5%, а по вкладу «13-я пенсия» на тот же срок – в размере 10% годовых. А указанные в таблице ставки по вкладу «Максимальный доход» Совкомбанка действуют только до 15 февраля; акция называется «Неприкосновенный запас».
Юниаструм Банк с 5 декабря 2011 года по 31 января 2012 года при пролонгации любого из четырех вкладов добавляет к действующей ставке 0,5% в любой валюте вклада. Кроме того, вкладчику вручается подарок от банка. Абсолют Банк при пролонгации обоих видов вкладов добавляет к стандартной ставке 0,25% при сроке вклада 3, 6, 18 или 24 месяца и 1% — при сроке 9 или 12 месяцев.
В Росбанке для пенсионеров ставки по вкладам во всех валютах на 0,5% выше. А в Промсвязьбанке можно получить повышенную ставку по указанным в таблицах вкладам, открыв их с помощью интернет-банка PSB-Retail. Повышение составит +0,5% в рублях и +0,3% в другой валюте. Тот, кто до 31 января откроет вклад на срок от 1 года и сумму от 100 тыс. руб. или 3 000 долларов / евро, получит сертификат на полугодовую подписку на одно из популярных изданий.
А вкладчики БИНБАНКа получили возможность переоформлять рублевые вклады (которые пролежали в банке хотя бы один срок) во вклады в иностранной валюте. При этом процентная ставка по вновь открываемому валютному вкладу в течение первого срока действия договора увеличивается на 1 процентный пункт по сравнению со ставкой, действующей в банке для данного вида вклада.