Быстрые деньги по-прежнему в цене

Несмотря на активный рост объемов кредитования с использованием карт (+19% во втором квартале 2012 года), весьма высоким остается спрос на экспресс-кредиты, для получения которых требуется минимум времени и документов. Высокий уровень рисков, похоже, перестал пугать банкиров: на этот рынок выходят все новые и новые игроки. Однако заметного влияния на ситуацию они пока не оказывают.
Необходимое уточнение
К сожалению, в сфере кредитования физических лиц терминология еще не устоялась. Например, в Альфа-Банке и банке Хоум Кредит «потребительскими» называют только кредиты, выдаваемые непосредственно в магазинах – так называемые POS-кредиты (POS = point of sale, точка продаж). В большинстве других банков «потребительские» — это любые нецелевые кредиты.
Многие банки сейчас быстро рассматривают заявки на предоставление разных видов кредитов. Но здесь «экспресс-кредитами» называются продукты, которые можно получить не просто быстро, а на основании минимального числа документов и без справок о заработке. Потому что для многих именно это обстоятельство оказывается самым существенным.
Ведь сейчас обращение за «экспрессом» в большинстве случаев – вынужденная мера. Причины могут быть разными: у одного «серая» зарплата, другой недавно поменял место работы, третий живет и работает в одном городе, а его работодатель находится за тысячи километров. Вот и приходится выбирать одно из двух – идти за «товарным» POS-кредитом либо «денежным» экспрессом.
Причем с недавних пор за кредитом можно обратиться не только в банк. Заявки на кредиты МТС Банка принимают также все салоны компании МТС, так что в Омске теперь 13 пунктов выдачи. Активно занимаются кредитованием и точки продаж компании «Связной» — в нашем городе их 18.
Почем товарный?
POS -кредиты сегодня – самые дорогие из всего семейства займов, предоставляемых банками населению России. Эффективная ставка порой доходит до 100% годовых. Причем в большинстве случаев узнать ее можно только по результатам рассмотрения поданной заявки на кредит. На сайте банка или в рекламной листовке в лучшем случае будет указан диапазон, но чаще — только сроки и суммы предоставляемых кредитов или «ставка от Х%». При этом большая часть реально выдаваемых кредитов оказывается по факту много дороже.
По большому счету, POS-кредиты придуманы специально для любителей спонтанных покупок: пришел, увидел и сразу купил! Неважно, сколько денег сейчас в кошельке. Прямые конкуренты POS-ов – кредитные карты. Они становятся у нас все популярнее, но тягаться с экспресс-кредитами пока еще не могут.
Несмотря на то, что ставки по карточным кредитам ниже (в среднем, 25-30% годовых), а если успеть погасить кредит за время льготного периода, то платить и вовсе ничего не надо. Скорее всего, одна из главных причин нынешней ситуации — то, что картами и кредитами пользуются люди с разными менталитетами. И в России пока что больше обладателей «POS-кредитного».
Но высокие ставки, которые являются минусом для заемщиков, как раз и привлекают на рынок «экспрессов» все новых и новых участников. Правда, тягаться с признанными лидерами им пока не удается. Директор по розничному бизнесу оперофиса Альфа-Банка Евгений СЯГЛОВ оценивает ситуацию на рынке экспресс-кредитования как стабильную: с начала года практически не изменились ни спрос, ни ставки, ни уровень просрочки, ни расстановка сил.
Тем более что лидеры тоже не сидели сложа руки. Тот же Альфа-Банк сегодня предлагает свои POS-кредиты не только в Омске, но и в четырех райцентрах. В пяти сельских районах работают отделения ОТП Банка. В несколько раз увеличил свою сеть в нашем регионе Совкомбанк, который имеет 4 офиса в Омске, 5 – в райцентрах области, а также 34 мини-офиса и 7 точек оформления кредитов. У Хоум Кредит Банка в Омске теперь действует 10 обычных офисов и 12 микро-офисов.
Но вполне вероятно, что в скором времени передел POS-рынка все же состоится. 26 декабря прошлого года Сбербанк и BNP Paribas подписали соглашение о создании совместного предприятия, которое будет заниматься POS-кредитованием под брендом Cetelem. Закрытие сделки ожидается в течение ближайших недель или даже дней.
В Сбербанке рассчитывают, что в течение нескольких лет доля Cetelem на рынке POS-кредитов превысит 20%. Определенные шаги в этом направлении уже сделаны. По данным аналитического агентства Frank Research Group, в первом полугодии рынок POS-кредитования сократился на 8,8% — до 176 млрд руб. При этом портфель Cetelem увеличился к июлю на 23,8% — с 6,3 млрд до 7,8 млрд рублей. В результате Cetelem переместилась с восьмого на шестое место в рейтинге Frank Research Group с долей рынка 4,5%, обогнав банк «Ренессанс Кредит» и Кредит Европа Банк.
Условно наличные
Наряду с очевидными достоинствами (никуда не надо идти – все решается и оформляется на месте) POS-кредиты обладают не менее очевидными недостатками. Во-первых, в большинстве случаев сделать покупки с их помощью можно лишь в определенных магазинах. Причем для разных товаров действуют разные условия кредитования, а некоторые вещи с помощью кредита приобрести вообще нельзя. Во-вторых, как быть, если деньги нужны не на покупку, а на ремонт?
Правда, в некоторых торговых точках сейчас можно получить и нецелевой экспресс-кредит, но чаще всего за такими продуктами надо идти в банк. Все упомянутые выше банки располагают ими, так же как и целый ряд не упомянутых. Чаще всего нецелевые продукты по привычке называют «кредиты наличными», хотя сейчас многие банки предпочитают зачислять заемные средства на текущий или «карточный» счет и всеми силами стремятся уйти от налички.
В НБ ТРАСТ сумма кредита «Деньги сейчас» зачисляется на карту MasterCard Unembossed, которая обслуживается бесплатно. Снятие наличных в «своем» банкомате – тоже бесплатно, а вот при снятии через кассу взимается 0,3% от суммы. Внесение наличных в счет гашения кредита по карте – бесплатно, без карты – 100 руб. за каждую операцию при сумме от 200 до 10 000 руб.
В Альфа-Банке специальная локальная карта используется для снятия наличных в банкомате (бесплатно) и зачисления средств в счет погашения кредита. Сделать это через Экспресс-кассу можно бесплатно, а за прием наличных в дополнительных офисах и ККО банка надо будет заплатить 250 руб. за каждую операцию. Однако в случае внесения суммы свыше 50 000 руб. или при отсутствии технической возможности внесения денежных средств через Экспресс-кассу, комиссия не взимается.
В безналичной форме, путем перечисления на текущий либо картсчет предоставляются кредиты «Легче легкого» в банке Стройкредит. А банк Русфинанс перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый в другом банке.
У клиентов банка «Ренессанс Капитал» есть выбор: получить сумму наличными или на карту, с которой деньги можно снять без комиссии. У клиентов МТС Банка тоже есть выбор, но другой. Можно на 4 месяца получить кредит «Формула скорости», который зачисляется на карту МТС Деньги. А потом – еще один кредит на тот же срок и на ту же карту, т.к. срок ее действия – 3 года. Но можно оформить эту карту и как кредитную – с грейс-периодом и кредитной линией продолжительностью до года. (Чаще всего клиенты так и делают).
Банк «Русский стандарт» зачисляет заемные средства на карту «Банк в кармане». При этом снятие наличных со счета в размере до 10 тыс. руб. производится бесплатно, от 10 до 50 тыс. руб. стоит 1% от суммы, для более крупных сумм (до 500 тыс. руб.) комиссия составит 5%, а свыше 500 тыс. руб. – 10% от суммы. А если безналичным способом (через Интернет-Банк) оформить кредит, ставка по нему будет 32% вместо стандартных 36% годовых.
Вообще ставки по «денежным» кредитам отличаются довольно сильно – и между банками, и в пределах одного банка. Так, размер процентной ставки по БЫСТРОкредиту в Банке Москвы колеблется от 23,5% до 64,5% годовых. В ЛОКО Банке стандартная ставка – 24,6% годовых, но при отсутствии страхования жизни и здоровья она увеличивается на 12 процентных пунктов.
И это еще полбеды. Куда хуже, что далеко не все банки считают нужным доводить эту информацию до сведения клиентов заранее. К примеру, на сайте банка «Ренессанс Капитал» (торговая марка – «Ренессанс Кредит») написано, что ставка по кредиту наличными составляет 19,9% годовых (именно так, а не «от 19,9%»). Но при обращении в банк выясняется, что такая ставка действует лишь при наличии полиса страхования жизни и здоровья либо от потери работы. Без полиса ставка куда круче – 34,9%.
Допустимый возраст заемщика в этом банке — 24-65 лет, но ничего не сказано о том, что для пенсионеров (пусть и работающих) предельная сумма кредита – 50 тыс. руб., а не 500 тыс. руб., на что могут рассчитывать более молодые заемщики, оформляя кредит через Интернет. Банк Москвы, ЛОКО Банк, Стройкредит относятся к пенсионерам лояльнее и работают с ними на тех же условиях, что и с остальными клиентами. А в Совкомбанке пенсионеры (а также врачи и учителя) пользуются льготными ставками: 28-31% вместо 33-36% годовых.
И еще к вопросу о лояльности. Как сообщил директор регионального центра ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» Виталий КАЛЬКОПФ, в этом банке штрафы за невыполнение договора начисляются только с 15-го дня просрочки.
К сожалению, до сих пор обычная практика – начисление штрафов и пеней с первого дня. Причем размер штрафа может многократно превышать величину не погашенного в срок остатка суммы, который порой возникает из-за технических погрешностей и составляет считанные рубли или даже копейки. Остается надеяться, что готовящийся закон о потребительских кредитах урегулирует эту и другие проблемы «экспрессов».