Большие сроки и маленькие хитрости лета 2013 года

По сложившейся в последние годы традиции наступление лета банки отметили специальными сезонными предложениями. В основном это бонусные программы для путешествующих владельцев банковских карт (о которых «КВ», возможно, еще расскажут) и «летние» вклады. Правда, многие банки предпочитают давать своим продуктам достаточно нейтральные названия, поскольку нередко сроки действия этих предложений охватывают несколько сезонов.
Перемены, перемены…
Самый беглый анализ списка ныне действующих сезонных предложений наводит на мысль, что многие банки решили (по крайней мере, на время) отказаться от таких продуктов. В их числе – Альфа-Банк, Банк Москвы, Газпромбанк, Инвестторгбанк, МОСОБЛБАНК, у которых сейчас сезонных депозитов нет, хотя в прошлом году они предлагали и «летние», и «зимние» вклады.
При сравнении условий прошлогодних и нынешних предложений сразу бросаются в глаза две тенденции. Во-первых, среди сезонных вкладов все больше становится долгосрочных, причем максимальные сроки привлечения удлиняются. Года 2-3 назад разместить «летний» или «зимний» вклад можно было максимум на 12 месяцев, прошлым летом лишь Сбербанк и Мастер-Банк предлагали двухгодичные вклады. Сегодня таких предложений уже 5, а в Мастер-Банке можно разместить свои средства на срок до 1800 дней.
Во-вторых, условия привлечения становятся все более разнообразными. Раньше практически все сезонные вклады принимались на фиксированный срок и под фиксированный процент, с выплатой дохода в конце срока, безо всяких пополнений и досрочных снятий. Сейчас — совсем другое дело. Итак, по пунктам.
Сроки привлечения могут быть как фиксированными (банки ЖилФинанс, ТРАСТ), так и гибкими (Мастер-Банк, Стройкредит Банк), то есть вкладчик может разместить свои средства на любое количество дней в пределах между минимальным и максимальным сроком, установленными банком. Ставка будет зависеть от того, в какой из диапазонов попадет выбранный вкладчиком срок.
К примеру, в Стройкредит Банке минимальный срок – 31 день (ставки в рублях для разных сумм — 6-6,5% годовых, в долларах — 1-1,15%, в евро — 0,75-09,%), а максимальный – 731 день. В таблице указаны ставки по нижней границе диапазона: для сроков от 91 до 180 дней – в графе «3 мес.», 181-270 дней – «6 мес.» и т.д. В Собинбанке срок вклада может быть любым в пределах диапазонов 183-271 и 272-368 дней.
Выплата дохода может производиться как в конце срока (Росбанк, ТРАСТ), так и ежемесячно (Мираф-Банк, Связь-Банк) или с иной периодичностью (БИНБАНК – каждые 93 дня, Мастер-Банк – каждые 90 дней).
Все большее распространение получает практика использования дифференцированных ставок. При этом используются разные схемы. Скажем, в Россельхозбанке «Свой вклад» размещается на 91 день с дальнейшей автоматической пролонгацией. При этом поначалу действует ставка 6% годовых, после первой пролонгации она составит 7%, после второй — 8%, после третьей — 9%, а после четвертой — 11%.
Но чаще применяется другая схема: договор заключается на более долгий срок (АК БАРС, БИНБАНК – 372 дня, МТС Банк – 465 дней), который делится на несколько периодов. Для каждого из периодов действует своя ставка (см. таблицу). Вполне естественно, что досрочное расторжение таких вкладов осуществляется на специальных условиях. В частности, в АК БАРС Банке льготные ставки применяются начиная со второго периода (94-186 дней), а в БИНБАНКе и МТС Банке сохраняются проценты, начисленные за истекшие полные периоды.
В Мираф-Банке договор вклада заключается на 367 дней. При досрочном расторжении доход зависит от фактического срока вклада: за полные месяцы он начисляется по ставке для соответствующего срока (см. таблицу), за неполный месяц – по ставке 5% годовых. Полную ставку можно получить, если фактический срок окажется не менее 10 месяцев. В Связь-Банке при досрочном расторжении во время второго года применяется ставка 7% годовых, а вкладчики Собинбанка получают право на льготное досрочное расторжение при фактическом сроке от 183 дней.
Пополнение сезонных вкладов уже не редкость. Но если БИНБАНК не накладывает при этом никаких ограничений, то другие участники рынка ограничивают либо сумму пополнения (ЖилФинанс Банк), либо срок приема дополнительных взносов (Мираф-Банк, Связь-Банк), либо то и другое сразу (АК БАРС, ТРАСТ). В МТС Банке пополнение запрещено в конце каждого из трех периодов – в последние 30, 60 и 90 дней соответственно.
Вкладчикам Собинбанка доступны и пополнение, и частичное снятие средств со вклада при условии сохранения его минимальной суммы. При этом прием дополнительных взносов прекращается за 60 календарных дней до даты окончания срока вклада (включительно), а частичные выдачи возможны без потери процентов не ранее 32-го дня нахождения денежных средств во вкладе. Кроме того, нельзя в один и тот же день совершать операции пополнения и снятия.
К вопросу о доходности
По итогам третьей декады мая 2013 года среднее значение максимальных ставок в банках «первой депозитной десятки» опустилось до 9,48% годовых. Как уже сообщалось, в нынешнем году максимум (10%) был достигнут во второй декаде января. В этих расчетах принимаются во внимание все вклады – и сезонные, и «регулярные». Но с октября 2012 года не учитываются комбинированные продукты – такие, как представленный в таблице вклад «Сказочные инвестиции» банка «Русский Стандарт».
В соответствии с условиями этого продукта вкладчик должен одновременно с размещением средств на депозит внести их и в паевой инвестиционный фонд под управлением УК «Русский Стандарт» в соотношении 50:50 или 70:30. Портфель инвестиций формируется индивидуально, причем вкладчик может выбрать один из двух открытых ПИФ: смешанных инвестиций «Империя» или акций «Петр I». Процентная ставка зависит от срока, суммы вклада и доли инвестиций в ПИФ. Однако в случае продажи, погашения или обмена паев до окончания срока вклада ставка составит 10%. Ставка при досрочном востребовании вклада – 0,5% годовых.
Если же сравнивать только сезонные предложения, то получаем следующую картину. Когда готовился прошлогодний обзор «летних» вкладов, средняя ставка в банках ТОП-10 (рассчитанная еще по старым правилам, с учетом всех вкладов) составляла 9,99% годовых. При этом максимальная из ставок по «летним» вкладам в рублях была 11,5% (сроком на 1 год в ГЕНБАНКе), а по вкладам в иных валютах – в банке Стройкредит: 7,5% годовых в долларах и 7,25% — в евро (сроком 6-12 месяцев).
В начале декабря 2012 года усредненная ставка по вкладам в рублях в крупнейших российских банках равнялась 9,65, но уже рассчитанная по новым правилам (что примерно на 1,2 процентного пункта ниже старой ставки, если судить по данным за сентябрь 2012 года, когда велись расчеты по обоим вариантам).
Максимальная ставка по «зимним» вкладам на тот момент была 12% (МДМ Банк), но только для очень крупных сумм. Постоянные клиенты того же банка с учетом надбавки за лояльность могли получить 11,6% годовых, разместив сроком на 3 года сумму от 30 тыс. руб. ЖилФинанс Банк выплачивал постоянным вкладчикам при размещении суммы от 5 000 руб. на срок от двух лет 11,4%. Однако почти столько же (11%) можно было получить в Мастер-Банке и Мираф-Банке по вкладам сроком 3 месяца, располагая даже небольшой суммой.
Весьма высокими были зимой и валютные ставки: до 8,1% в долларах и 7% в евро (МАСТ-Банк, срок 18 месяцев). Как видно из данных, размещенных в таблице, сегодня ставки пониже. Да и желающих привлекать вклады в иностранных валютах стало меньше. То же самое можно сказать и о вкладах в рублях (особенно для небольших сроков и сумм). По сути, «летние», «юбилейные» и прочие сезонные вклады мало чем отличаются от остальных депозитов из продуктовой линейки того же банка.
Спецакции вместо спецвкладов
Некоторые банки предпочли не вводить новые вклады, а предложили своим вкладчикам поучаствовать в специальных акциях. Так, Промсвязьбанк 15 апреля запустил акцию «Двойная выгода», которая изначально должна была действовать до 31 мая, но позднее была продолжена до 17 июня. В соответствии с ее условиями открывшие либо пролонгировавшие срочные вклады «Моя выгода», «Мои накопления», «Мои возможности», «Мой мультивыбор» или «Моя пенсия» на сумму от 100 тыс. руб., 3 000 долларов США или 3 000 евро на срок более 181 дня получают подарочный сертификат на скидку в размере 1000 руб. на оплату товаров и услуг в сети магазинов электроники «М.Видео».
Все вкладчики, открывшие в Юниаструм Банке любой вклад в период с 15 мая по 31 июля, получают подарок и принимают участие в акции «Охота за золотом». Главный приз — 20 золотых слитков 999 (Девятьсот девяносто девятой) пробы весом 20 грамм. Процедура определения победителей – многоступенчатая, позволяющая получить приз владельцам вкладов разного размера. Желающие могут ознакомиться с подробным описанием на сайте банка. С 1-го по 19 августа всех победителей уведомят о выигрыше, и с 19 по 30 августа они смогут получить свой приз.
А банк ВТБ24 с 5-го июня по 3 сентября в рамках летней промоакции обещает, что
вклад в рублях, открытый в данный период на срок до 394 дней, можно будет в любой момент досрочно закрыть без потери процентов. Это предложение распространяется на депозиты: «ВТБ24-Свобода выбора», «ВТБ24-Свобода выбора — Приоритет», «ВТБ24-Свобода выбора — Привилегия».